Conveniente a que una hipoteca es uno de los compromisos financieros más sustanciales que tendrá en la vida, es importante hacer su diligencia debida y cerciorarse de suceder investigado todas sus opciones a fondo. Sin incautación, antaño de nominar un prestamista hipotecario, debe comprar y comparar múltiples ofertas para obtener la mejor propuesta. Los pagos regulares en el préstamo del mismo tamaño pueden variar en $ 100 al mes, según una investigación realizada por la Oficina de Protección de Finanzas del Consumidor. Durante los 30 primaveras de una hipoteca, esta diferencia podría ahorrarle $ 36,000.

Sigue leyendo para formarse cómo comparar las ofertas de hipotecas y encontrar el mejor préstamo para sus deyección.

Cómo comparar las ofertas de hipotecas

Para cerciorarse de obtener la mejor propuesta que pueda, hay algunos pasos que debe tomar.

Paso 1: Determine el tipo correcto de hipoteca para usted

Antiguamente de comenzar a comprar ofertas de hipotecas, es importante determinar qué tipo de hipoteca desea solicitar y qué podría ser mejor para su situación financiera contemporáneo, así como sus objetivos a corto y holgado plazo. Algunas de las preguntas que pueden ayudar a identificar la hipoteca más adecuada para sus deyección incluyen:

• ¿Dónde estás en tu vida y cuánto tiempo pretendes quedarte en la casa?
• ¿Eres soltero?
• ¿Estás planeando tener hijos?
• ¿Es probable que cambie de trabajo en los próximos primaveras?
• ¿Es su ingreso estable o es probable que fluctúe?
• ¿Cuánto de cuota auténtico traerá a la mesa? ¿Puede llevar la batuta el 20 por ciento del precio de la vivienda, o necesitará un software de hipotecas que requiera un cuota auténtico más pequeño, como el 3 por ciento?
• ¿Cuál es su puntaje de crédito?
• ¿Comprará una casa particularmente cara que pueda requerir un préstamo más sobresaliente que los límites de préstamo convencionales?

Replicar estas preguntas ayudará a determinar el mejor plazo de préstamo para sus deyección. Por ejemplo, si tiene un puntaje de crédito más bajo, un préstamo de la FHA puede ser la mejor opción para usted porque vienen con requisitos de crédito más bajos que una hipoteca convencional. Los préstamos VA y USDA no requieren fortuna, lo cual es un gran atractivo para aquellos que califican.

Estas preguntas todavía pueden ayudarlo a resumir si tiene sentido solicitar una hipoteca (ARM) de tasa fija o tasa de ajuste. Para aquellos que planean quedarse en un hogar a holgado plazo, una tasa fija puede tener más sentido. Sin incautación, si planea traicionar internamente, por ejemplo, cinco primaveras, un extremidad podría darle un cuota más bajo.

Tipos de prestamistas

Entender dónde solicitar una hipoteca todavía puede ayudarlo a encontrar la mejor opción para sus deyección. Hay muchas opciones, que incluyen:

• Bancos nacionales o regionales. Estas instituciones financieras operan para obtener ganancias y, como resultado, sus hipotecas pueden tener más tarifas que otras opciones. Pero los bancos todavía pueden ofrecer una variedad de opciones de préstamos, que pueden ser importantes para usted. Y su menú de otros servicios podría permitir una ventanilla única.
• Uniones de crédito. Estas organizaciones sin fines de beneficio a menudo cobran menos tarifas. Si está buscando la tasa más quebranto posible, las cooperativas de crédito todavía pueden ser una mejor desafío, ya que son conocidos por ofrecer términos competitivos de préstamos. Igualmente puede encontrar criterios de préstamo más flexibles en algunas cooperativas de crédito. Sin incautación, pueden ofrecer pocas opciones.
• Empresas hipotecarias. Muchos de esta raza de prestamistas son operaciones en tilde. Igualmente conocidos como prestamistas no bancarios, son un deportista en crecimiento en el sector hipotecario. Las compañías hipotecarias se especializan en préstamos para el hogar; De hecho, eso es típicamente todo lo que hacen. Los prestamistas solo de hipotecas no son tan buenos si desea tener un CD, una cuenta de ahorros, una cuenta corriente y una hipoteca en el mismo superficie, pero muy bueno si desea un producto inusual, una variedad de opciones o términos competitivos. Muchos todavía son sobrado rápidos, ofreciendo prepoprovalios, cierres y financiamientos en cuestión de días, especialmente las empresas digitales.

Paso 2: Reúna la documentación necesaria

Una vez que conozca el tipo de hipoteca y término que desea, reúna documentos que muestren sus ingresos, inversiones, deuda y más. Para que los prestamistas le brinden la cotización más precisa, necesitarán su:

• Declaraciones de impuestos
• Formularios W-2 y otros documentos que informan ingresos
• Extracto bancario
• Declaraciones para cualquier inversión, incluidas las cuentas de corretaje y pensión
• Registros de toda su deuda, incluidos préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles y préstamos personales
• Historial de arriendo

• Cartas de regalo que indican que el fortuna le regaló para comprar una casa no es un préstamo, si corresponde

• Documentación de divorcio, manutención y pensión alimenticia, si corresponde

• Registros de bancarrota y ejecución hipotecaria, si corresponde

Al tener estos documentos listos con anticipación, puede hacer que el proceso de solicitud de la hipoteca sea más rápido y más obediente.

Paso 3: Comparar ofertas de hipoteca en tilde

Una vez que tenga a mano sus documentos, puede comenzar a comparar ofertas de hipotecas en tilde. Hable con su porción y cualquier otra institución financiera con la que tenga una relación porque pueden ofrecer mejores ofertas a los clientes existentes. Muchos bancos le otorgan una tasa mejor si establece pagos automáticos o transferencias de una cuenta interna. Es una buena idea pedir referencias a familiares y amigos.

Al comparar ofertas, hay otras cosas que debe considerar:

• Contactar a un corredor hipotecario: Un corredor de hipotecas puede ayudarlo a consolidar mucho en una hipoteca. A menudo trabajan con prestamistas conocidos como mayoristas, que no proporcionan préstamos directamente a los consumidores.

• La tasa de interés y la tasa de porcentaje anual (APR):Las tasas de interés pueden ser fijas o variables y están determinadas por los factores del mercado y su solvencia. El APR, por otro banda, incluye la tasa de interés y las tarifas incurridas al tomar prestado, por lo que es una imagen más completa del costo efectivo del préstamo.
• Costos de falleba: Los costos de falleba son un paquete de tarifas adicionales que deberá acreditar para comprar una casa. Pueden representar del 2 al 6 por ciento del precio de adquisición de la casa. Los prestamistas generalmente revelan los costos de falleba en la estimación del préstamo (más sobre eso más delante). La diferencia en los costos de falleba podría ser más importante que las pequeñas diferencias en la tasa de interés.

No seas achicopalado al comunicarse con un prestamista hipotecario por teléfono o incluso en persona mientras adquisición. Puede ser una buena idea susurrar directamente con un oficial de préstamos que pueda evaluar su situación financiera y asesorar.

Igualmente es importante al comprar los prestamistas para considerar sus revisiones y calificaciones en tilde. Tomarse el tiempo para revisar esta información puede ser muy revelador, incluida decirle qué prestamistas son conocidos por proporcionar el mejor servicio al cliente y las tarifas más competitivas. Mientras mira las revisiones, esté atento a los detalles del servicio al cliente: si el prestamista contesta a las críticas y aborda de inmediato las preocupaciones.

Paso 4: Compare las estimaciones de los préstamos

Al solicitar una hipoteca, es mejor comparar al menos tres prestamistas, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). Esto puede ayudarlo a descubrir la combinación ideal de tipo de préstamo, tasa de interés y tarifas que satisfacen sus deyección. Igualmente puede ayudarlo a negociar con un prestamista que desee si tiene una propuesta más quebranto de un competidor.

La estimación del préstamo es un documento oficial de tres páginas que enumera varios números esencia asociados con su préstamo, incluido:

• Monto del préstamo
• Tasa de interés cotizada
• Costos de falleba
• Interés prepago
• Tarifas de terceros
• Gastos de depósito
• Estimación de cuota mensual

Se requiere legalmente que cada prestamista le proporcione una estimación de préstamo internamente de los tres días posteriores a la recibo de su solicitud y retire su mensaje de crédito.

Sobre la estimación del préstamo, esté atento a:

• Suscripción con aeróstato: Las hipotecas con pagos con globos tienen un cuota mensual más bajo (generalmente solo intereses) por un período de tiempo. Luego, debe refinanciar o acreditar el saldo completo al final del plazo. Si no está en el hogar a holgado plazo, esta podría ser una forma de avalar un cuota más bajo.
• Penalización por cuota anticipado: Esta es una tarifa que debe acreditar si paga su préstamo temprano. La mayoría de las hipotecas no tienen una penalización por cuota anticipado, pero no puede estar de más confirmar.
• Seguro hipotecario privado (PMI): Este es un costo mensual adicional para los prestatarios que reducen menos del 20 por ciento.
• Efectivo estimado para cerrar: Este es el fortuna auténtico total necesario para finalizar el préstamo, incluidos los costos de falleba pendientes y los prepagos.

Comparar estimaciones de préstamos puede ayudar a determinar qué propuesta es más rentable. Algunos prestamistas prometen tasas de interés bajas, pero todavía cobran tarifas excesivas y costos de falleba, así que asegúrese de prestar atención a todos los términos del préstamo, no solo a la tasa.

Los prestamistas todavía pueden citarle una tasa quebranto posible al comprar puntos hipotecarios. Igualmente conocido como puntos de descuento, estas son tarifas por precoz que paga para resumir su tasa de interés. Dependiendo del costo de esos puntos, este enfoque puede no tener sentido para usted. Un prestamista diferente puede ofrecerle la misma tarifa o mejor sin la penuria de puntos. Una vez más, cuánto tiempo planea permanecer en el hogar y nutrir la hipoteca es un cifra esencia para osar si “comprar la tasa”, como lo expresaron los profesionales financieros. Tomará algunos primaveras alcanzar los costos iniciales de los puntos y para que comiencen sus ahorros.

¿Por qué comparar las ofertas de hipotecas?

Comprar una hipoteca es un paso importante para avalar que obtenga la tasa más competitiva y los términos de la hipoteca posibles. Tus objetivos en las compras:

• Para encontrar la mejor tarifa. Las compras de comparación pueden economizar una cantidad sustancial de fortuna por precoz y durante la vida de una hipoteca todavía. Incluso un peculio de tasa de interés de tan solo 0.1 por ciento, por ejemplo, puede resultar en que quedan miles de dólares en su saquillo durante la vida de una hipoteca, según la calculadora de amortización hipotecaria de Bankrate.
• Para cerciorarse de que está aplicando cuando un prestamista determinado quiere su negocio. Muchos compradores de viviendas no se dan cuenta de que el precio y los términos ofrecidos en una hipoteca pueden ser muy diferentes de un prestamista al próximo, ya que cada prestamista establece sus propias pautas de suscripción. Incluso puede negociar ciertos costos con un prestamista en particular.

Siguientes pasos para comparar ofertas de hipotecas

Comprar una hipoteca perfectamente vale su tiempo, especialmente si planea permanecer en su hogar a holgado plazo. ¿No estás seguro de por dónde aparecer? Consulte las tablas de tarifas hipotecarias de Bankrate, que le permiten unir información caudillo sobre sus finanzas y ubicación para cobrar cotizaciones competitivas y ofertas a medida. Compare sus opciones y lea cada estimación de préstamo que reciba a fondo para nominar la mejor propuesta para usted.

Luego de comparar las estimaciones de préstamos y resolver un prestamista, solicite una previagración de hipotecas: una confesión escrita del prestamista que acuerda en principal prestarle hasta cierto punto. Armado con este documento, que muestra a los vendedores que tiene fortuna financieros a su disposición, puede presentar una propuesta en el hogar y negociar una adquisición. A partir de ahí, solicitará formalmente la hipoteca y se someterá a un proceso de suscripción completo. Y, con suerte, pronto estará en la mesa de falleba, asegurando las llaves de su nuevo hogar.

Noticia adicional de Jeff Ostrowski