Control de presa
Las solicitudes de HELOC requieren una ascendencia de crédito duro, lo que reduce temporalmente su puntaje de crédito.
Cerrar un HELOC y sufrir un gran saldo de deuda podría ceñir su puntaje de crédito, dependiendo de cómo su prestamista informa su tangente de crédito a las oficinas de crédito.
Usando fondos de HELOC para retribuir otras deudas de interés superior puede mejorar su puntaje de crédito.
Los pagos oportunos de HELOC ayudan a construir un historial crediticio sólido.
Cuando necesite una gran suma de efectivo, para realizar mejoras en el hogar, retribuir deudas o por otros grandes gastos, una fuente secreto puede ser el haber que ha construido en su hogar, accedido a través de una tangente de crédito de haber doméstico (HELOC) .
Pero antiguamente de solicitar uno, es posible que se pregunte: ¿un HELOC afecta su puntaje de crédito? Posteriormente de todo, la mayoría de los préstamos y deudas sí.
El impacto de un HELOC en su puntaje de crédito generalmente se reduce a dos cosas: cómo su prestamista lo informa a la oficina de crédito y cómo administra la cuenta.
“Todo depende de cómo lo uses. Si mantiene el saldo bajo y realiza sus pagos a tiempo, puede ayudar a su puntaje de crédito ”, explica Linda Bell, escritora senior del equipo de préstamos para el hogar de Bankrate. “Si mantiene el saldo bajo y realiza sus pagos a tiempo, puede ayudar a su puntaje de crédito. Pero si maximiza la cantidad que puede extraer o perder los pagos, puede tener un sensación imagen “.
Cómo solicitar un HELOC afecta su crédito
Un HELOC puede afectar su crédito incluso antiguamente de obtenerlo. Cuando solicite uno, el prestamista verificará su puntaje de crédito. Este “empujón duro” o “control duro” tiene el potencial de ceñir temporalmente la puntuación. “La consulta permanecerá en su mensaje de crédito durante dos abriles, pero generalmente solo afecta su puntaje de crédito durante aproximadamente seis meses”, dice Jackie Boies, directora senior de servicios de vivienda de Money Management International, una ordenamiento de asesoramiento de deuda sin fines de provecho con sede en Texas.
Si no ha solicitado otro préstamo o una maleable de crédito recientemente, la diferencia en su puntaje debería ser pequeña. “En militar, una sola consulta de crédito tendrá un impacto intrascendente, generalmente de cinco a 10 puntos”, dice Suzanne Mink, vicepresidenta retirada de préstamos de consumo en Connex Credit Union.
Las consultas múltiples de prestamistas automotrices, hipotecarios o de préstamo estudiantil en el interior de un corto período de tiempo (generalmente, hasta 45 días) no tienen múltiples impactos en un puntaje de crédito. Las oficinas de crédito los agrupan, considerándolos como una solicitud de préstamo única o la misma (posteriormente de todo, probablemente no esté comprando más de una casa o que vaya a dos universidades al mismo tiempo). Sin incautación, si decide comparar las tasas de interés y tarifas de estos prestamistas durante un período de tiempo más liberal, o aplicar simultáneamente para muchas tarjetas de crédito o cuentas de tiendas, cuenta como consultas difíciles separadas. Algunos de estos podrían dañar su puntaje de crédito.
Cómo usar un HELOC afecta su crédito
¿Un HELOC afecta su puntaje de crédito posteriormente de abrirlo? Sí.
Una vez que sea consentido, se puede informar al HELOC para acreditar las oficinas de una de dos maneras. El prestamista podría informarlo como una tangente de crédito tornadizo, o como un préstamo a plazos (es opinar, una segunda hipoteca). Sin incautación, eso no cambia la forma en que usa el HELOC. “Un HELOC es una tangente de crédito abierta y sujeto a ser utilizado de la misma forma (como maleable de crédito)”, dice Boies. En otras palabras, con una tangente de crédito de haber doméstico, puede pedir prestado metálico contra su remate de crédito cuando lo necesite y hacer solo pagos mínimos durante el período de sorteo.
“Es por eso que un HELOC está (a menudo) lista como una cuenta giratoria como sus otras cuentas de tarjetas de crédito”, dice Mink. “El mensaje de crédito mostrará el saldo de HELOC, la tangente de crédito y el historial de cuota”.
Aunque la forma en que el HELOC se informa a la Oficina de Crédito podría variar, a algunos no les importa si se informa como crédito tornadizo o un préstamo a plazos. Los cálculos de puntaje FICO, por ejemplo, tienen algunas reglas específicas más o menos de estas líneas de crédito. Lo más importante que debe enterarse: los cálculos generalmente tienen en cuenta su saldo de HELOC (la cantidad que debe) al determinar su cantidad total adeudada. Demasiada deuda puede dañar su puntaje de crédito.
Historial de crédito/mezcla de crédito
Si proporcionadamente los montos, los oodos constituyen la alcoba más ancho de su puntaje de crédito FICO (30 por ciento), el cálculo además analiza otros factores. Entonces, ¿cómo afecta un HELOC su puntaje de crédito en esas otras áreas? Veamos dos de nota:
- Duración del historial crediticio (15 por ciento): Las instituciones financieras quieren enterarse que tiene un historial probado de ordenar proporcionadamente su metálico. Si ha tenido crédito acondicionado durante un liberal período de tiempo y ha hecho un buen trabajo con él, eso ayuda a su puntaje de crédito. El tiempo está de tu banda aquí. Inaugurar una nueva tangente de crédito reduce la antigüedad promedio de sus cuentas, lo que puede dañar su puntaje de crédito.
- Mezcla de crédito (10 por ciento): Un prestatario esforzado maneja proporcionadamente una combinación de tipos de crédito. Tener una variedad ayuda a su puntaje. Es posible que desee vigilar cómo el prestamista planea informar a su HELOC para que pueda planificar en consecuencia. Cedido que ya tiene un préstamo a plazos en forma de hipoteca, generalmente es mejor si lo informan como una cuenta de crédito tornadizo. Dicho esto, si tiene muchas tarjetas de crédito, podría ayudar a su mezcla más que el HELOC reportara como un préstamo a plazos.
¿Qué pasa si no tocas al Heloc muy a menudo?
Un hacedor para determinar su puntaje de crédito es cuánto de su crédito total acondicionado, en todas sus tarjetas y líneas de crédito, ha utilizado, conocida como relación de utilización de crédito. Cuanto más pérdida sea la relación, expresada como un porcentaje, mejor será su puntaje.
Sin incautación, los HELOC son una excepción. Adecuado a que son deudas aseguradas (usando su hogar como fianza), FICO no considera su utilización de HELOC cuando calcula su puntaje. Por lo tanto, no obtienes puntos por no tocar el firmeza HELOC, y no te penalizan por maximizarlo. En contraste, con una maleable de crédito, se recomienda no usar más de un tercio de su remate.
680
El puntaje de crédito intrascendente para los solicitantes de HELOC que muchos prestamistas tradicionalmente requieren, aunque en los últimos tiempos algunos han permitido puntajes tan bajos como 620.
Cómo un HELOC puede mejorar su puntaje de crédito
¿Cómo afecta positivamente un HELOC su crédito? Todo se reduce a cómo usa la tangente de crédito.
Si realiza sus reembolsos de HELOC de forma confiable, puede construir su crédito estableciendo un historial de pagos a tiempo. Si no tiene muchas cuentas de crédito, un HELOC además ayudará a establecer su historial de crédito y dará a otros prestamistas más confianza en su capacidad para retribuir lo que pide prestado.
Encima, la deuda relacionada con la propiedad de vivienda tiende a ser perspectiva como “buena deuda” por las agencias de crédito. Adecuado a que su HELOC está vinculado a un activo que podría aumentar su patrimonio neto, tomar prestados contra su hogar a menudo es mejor que sacar una maleable de crédito o un préstamo personal en lo que respecta a su puntaje de crédito.
Usar un HELOC en punto de una maleable de crédito además puede mejorar su puntaje, reduciendo su relación de utilización de crédito. Idealmente, desea persistir esta relación por debajo del 30 por ciento. Su HELOC puede ayudar aquí porque FICO excluye específicamente a HELOC al calcular las relaciones de utilización del crédito.
Supongamos que tenía una maleable de crédito con un remate de $ 10,000 y actualmente tiene un saldo de $ 7,000. Si paga ese saldo con su HELOC, eliminará esa deuda de su relación de utilización de crédito. Y transmitido que esta relación representa el 30 por ciento de su puntaje de crédito, esto puede ayudarlo a darle a su puntaje un aumento extraordinario.
Cómo el vallado de un HELOC afecta su crédito
Si proporcionadamente el tamaño de su saldo de HELOC puede no afectar tanto su puntaje de crédito, la presencia del saldo en sí misma.
Entonces, cerrar un HELOC puede afectar su puntaje de crédito. Puede dañar su combinación de crédito si fuera uno de sus únicos préstamos a plazos o cuentas de crédito giratorias (dependiendo de cómo su prestamista lo informara).
El impacto en un puntaje de crédito será viejo si la persona tiene un historial de crédito corto o nuevo o tiene pocas tarjetas de crédito. “El historial de crédito representa más o menos del 15 por ciento de su puntaje”, dice Mink. “Un historial crediticio más liberal ayudará a mejorar su puntaje”. Cada mes mantiene el Heloc franco extiende esa historia.
Todo depende de cómo lo uses. Al ordenar su HELOC sabiamente, puede evitar cualquier impacto imagen en su puntaje de crédito.
– Linda Bell, escritora senior, Bankrate
Cómo amparar su puntaje de crédito al desplegar un HELOC
Establecer su HELOC inicialmente podría ceñir su puntaje de crédito, como lo haría la aditamento de cualquier deuda nueva con su registro. Y no asistir los pagos de HELOC definitivamente hará su puntaje.
Sin incautación, aquí hay algunas formas de mitigar cualquier daño potencial a su crédito cuando abre un HELOC:
- Resolver otras deudas. Varias cuentas de crédito abiertas con altos saldos pueden afectar negativamente su relación de utilización de crédito, lo que finalmente reducirá su puntaje de crédito. Intenta retribuir otras deudas antiguamente de sacar un HELOC.
- Compre tarifas y obtenga cotizaciones de diferentes prestamistas en el interior de una ventana. FICO considera investigaciones similares que se han producido en el interior de un mes más o menos entre sí como una sola consulta. Este período de tiempo puede variar según el maniquí de puntuación crediticia utilizado, pero suele ser entre 14 y 45 días.
- Hacer pagos oportunos de HELOC. Es probable que un cuota perdido en su HELOC haga que su puntaje de crédito disminuya. Todavía lo haría un cuota por menos del intrascendente. Dependiendo de su prestamista, puede tener un período de misericordia antiguamente de que se mensaje a las oficinas de crédito. El reverso además es cierto. Puede aumentar su puntaje de crédito realizando pagos oportunos para su HELOC.
“Al usar un HELOC, la planificación es secreto”, aconseja Bell. “Comience por descubrir exactamente lo que necesita y establecer un presupuesto para evitar utilizarse en exceso. Solo tome prestado lo que puede retribuir cómodamente, teniendo en cuenta que las tasas de interés pueden cambiar. Al ordenar su HELOC sabiamente, puede evitar cualquier impacto imagen en su puntaje de crédito “.
Palabra final sobre Helocs que afectan puntajes de crédito
Su HELOC tiene mucho en global con una maleable de crédito. Puede tener un pequeño impacto en su puntaje de crédito cuando solicita uno, pero uno más ancho si los pagos llegan tarde o se pierden. Todavía afecta su combinación de crédito y su duración del historial crediticio, lo que a su vez puede afectar su puntaje.
Es mejor usar un HELOC para deyección específicas, como retribuir tarjetas de crédito de suspensión interés o reparar su hogar, dice Boies. El uso de haber para aumentar el valía de su hogar es inteligente, especialmente porque los intereses que paga en su HELOC podría ser deducible de impuestos si usa los fondos para mejorar sustancialmente su hogar. Cedido que los HELOC tienden a tener tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito o los préstamos personales, pueden ser un buen dispositivo para consolidar la deuda.
“Como con toda la deuda, será muy importante persistir pagos oportunos y desarrollar un excelente historial de cuota en su HELOC”, dice Boies. En última instancia, su HELOC podría ayudarlo a mostrar a los prestamistas que tiene entrada a amplios fondos, pero la disciplina de no aumentar sus límites, la definición misma de un cliente solvente.
