Si alguna vez se ha parado en la dirección de plazo en un minorista de adobe y mortero y se le ofreció un descuento en su adquisición solicitando una maleable de crédito, el cajero estaba tratando de venderle en una maleable minorista.

Una interpretación de las tarjetas de crédito minoristas son las tarjetas de crédito de la tienda, que solo se pueden usar en la tienda o marca afiliada a la maleable. Estos son diferentes de las tarjetas de marca compartida, que están afiliadas a una marca, así como una red de tarjetas como Visa o MasterCard, y se pueden usar para comprar en cualquier empleo.

Los dos tipos de tarjetas minoristas le permiten triunfar recompensas y descuentos con ciertas marcas. ¿Pero a qué precio? Un nuevo estudio de Bankrate muestra que las tarjetas minoristas vienen con tasas de interés altas en comparación con otras tarjetas de crédito.

La tasa de interés promedio de la maleable de crédito minorista ahora está en un récord de 30.45 por ciento. Igualmente es mucho más reincorporación que la tasa de interés de maleable de crédito promedio presente de aproximadamente el 21 por ciento.

Obtenga más información sobre por qué las tasas de interés de la maleable minorista son tan altas y cómo evitar tarifas de interés costosas como titular de la maleable.

Insights secreto sobre las tasas de interés de la maleable de crédito minorista en 2024

Las tarjetas minoristas están en una ola de tasas de interés al aumento

Si adecuadamente es peculiar que las tasas de interés de las tarjetas de crédito aumenten y disminuyan en función de las tasas preferenciadas de la Reserva Federal y los puntajes de crédito de los titulares de tarjetas, las tasas de tarjetas de crédito minoristas son inusualmente altas este año.

La maleable de crédito minorista promedio actualmente cobra un récord de 30.45 por ciento de APR. Eso es hacia lo alto de:

• 28.93 por ciento en 2023
• 26.72 por ciento en 2022
• 24.35 por ciento en 2021

A modo de comparación, la tasa de interés promedio de la maleable de crédito ha permanecido en el 20 por ciento a poco menos del rango de 21 por ciento desde marzo de 2023.

Entre las tarjetas de crédito solo en la tienda, todavía conocidas como tarjetas de circuito cerrado, el promedio es del 31.80 por ciento. Entre las tarjetas de marca compartida, todavía conocidas como tarjetas de circuito franco, el promedio es del 29.09 por ciento.

“(Los emisores de tarjetas han construido modelos y audiencias que solo funcionan si giran un montón de modismo en la maleable y cobran tasas de interés positivamente altas”, explica Michael Spelfogel, fundador y presidente de Cardless.

En otras palabras, cuando los titulares de tarjetas minoristas tienen un saldo, el emisor apetito.

“(Las tarjetas de crédito de la tienda) son un vestigio de una época antecedente en la que las personas tendrían afinidad con una mega tienda o una tienda de adobe y mortero.

– Michael Spelfogel
Fundador y presidente de Cardless

Spelfogel, que tiene más de 300 tarjetas de crédito en su billetera, alienta a las personas a nominar una maleable que satisfaga sus deyección. Señala que las tarjetas de la tienda pueden no siempre ser una buena opción adecuado a sus altas tasas de interés y limitaciones de la marca.

¿Qué tarjetas minoristas cobran las tarifas más altas y más bajas?

Cuando se comercio del aumento de las tasas de interés, ciertos minoristas en el estudio de Bankrate sacan el promedio más que otros. Aquí están los minoristas que ofrecen tarjetas con los APR más altos:

• Academy Sports + Outdots Cedes de crédito: 35.99%
• Maleable de crédito Big Lots: 35.99%
• Maleable de crédito de Burlington: 35.99%
• Barde de crédito Good Sam Rewards: 35.99%
• Maleable de crédito de Michaels: 35.99%
• Maleable de crédito Petco Pay: 35.99%
• Bromas por extracción de pagoda: 35.99%
• Athleta Rewards MasterCard: 34.99%
• Plátano Republic Rewards MasterCard: 34.99%
• Maleable de crédito HSN: 34.99%
• Maleable de crédito JCPenney: 34.99%
• JCPenney MasterCard: 34.99%
• Maleable de crédito Mywalgreens: 34.99%
• Navyist Rewards MasterCard (Old Navy): 34.99%
• QVC QCARD: 34.99%
• Maleable de crédito Actual Rewards (American Eagle and Aerie): 34.99%
• Actual Rewards Visa (American Eagle and Aerie): 34.99%
• Maleable de crédito de estante de neumáticos: 34.99%
• TJX Rewards Ced Card: 34.99%
• TJX Rewards Platinum MasterCard: 34.99%

En contraste, otros minoristas aún ofrecen tasas de interés comparables a las tarjetas de crédito regulares. Estas marcas ofrecen los APR más bajos:

• Maleable segura de Amazon: 10.00%
• Maleable de suerte marcial: 15.49%
• Costco Anywhere Visa de Citi: 20.49%
• Maleable de club de Bass Pro Shops: 21.12%
• Maleable CEDIT del tesina IKEA: 21.99%
• Visa IKEA: 21.99%

¿Por qué son tan altas las tasas de interés de la maleable minorista?

Los aumentos de tasas de la Reserva Federal han contribuido al aumento de las tasas de tarjetas minoristas, pero las tasas minoristas aún son considerablemente más altas que las tasas de tarjetas típicas. Si adecuadamente la Fed no ha implementado ningún cambio de tasa de interés desde julio de 2023, la tasa de maleable minorista promedio aumentó en más de un punto porcentual completo durante el año pasado.

Hay algunos otros factores a considerar.

Requisitos de crédito más bajos

Las tarjetas minoristas a menudo no son tan selectivas sobre los puntajes de crédito de los solicitantes, lo que hace que las tarjetas sean más fáciles de clasificar. Pero un puntaje deficiente o un historial de crédito circunscrito significa más peligro para los emisores de tarjetas. Los puntajes de mal crédito tienden a presentar tasas de interés más altas, por lo que los emisores pueden defenderse.

Por lo tanto, si todavía está construyendo su crédito, una maleable de crédito por mal crédito, como una maleable segura, podría permitirle hacer más que una maleable minorista.

Beneficio para minoristas

Sin requisa, las altas tasas de interés minoristas no son solo para diligenciar el peligro con los titulares de tarjetas menos solventes.

De hecho, las tarjetas de crédito minoristas son grandes fabricantes de parné. Según un analista de Citi, el 49 por ciento de las ganancias operativas de Macy provino de su maleable de crédito en 2022.

Rossman señala que los minoristas generalmente obtienen una “tarifa del buscador” de los emisores de tarjetas para traer nuevos clientes. Adicionalmente, los minoristas pueden beneficiarse de tarifas de intercambio más bajas cuando la maleable se usa en sus tiendas, y algunos minoristas incluso obtienen una parte de los ingresos por intereses y tarifas de sus tarjetas minoristas.

Competencia de comprar ahora, sufragar servicios posteriores

Las personas ahora tienen otra forma de sufragar grandes compras a un minorista con el tiempo: comprar ahora, sufragar los servicios más tarde (BNPL). Según la adquisición de Bankrate 2024 ahora, la averiguación posterior, el 39 por ciento de los adultos estadounidenses han utilizado al menos un servicio BNPL al momento de sufragar.

Estos servicios suelen estar libres de intereses y pueden ser más fáciles de clasificar que los productos de crédito tradicionales. Si adecuadamente los servicios BNPL pueden conducir a un compra excesivo, todavía ofrecen a los compradores una forma de comprar parné con más flexibilidad.

Según Rossman, la industria BNPL ha escaso seriamente la billete de mercado de las tarjetas minoristas. Un mensaje Equifax de julio de 2024 muestra que la maleable de formalidad privada, todavía conocida como la maleable de la tienda de la tienda, las aperturas de cuentas han caído en siete de los últimos ocho abriles. Mientras tanto, las aperturas de la cuenta de tarjetas de crédito de propósito normal alcanzaron un récord del año pasado.

Cómo evitar tarifas de altos intereses con una maleable minorista

Si tiene una maleable de la tienda o una maleable de marca compartida en su billetera, es posible usarla de modo responsable sin ser víctima de una reincorporación tasa de interés.

1. No lleves un estabilidad

La regla número uno para evitar los cargos de intereses en una maleable de crédito es sufragar su saldo a tiempo y en su totalidad, si es posible. Eso significa que querrá comprar interiormente de sus posibilidades, no más de lo que puede sufragar. Incluso puede configurar pagos automáticos para que nunca se pierda una término de vencimiento.

Igualmente puede esquivar el interés sobre un estabilidad al no tener una maleable minorista en invariable.

“No caigas en una trampa y solicite uno de estos impulsivamente en el mostrador de plazo”, dice Rossman. “Está adecuadamente afirmar ‘no’ o ‘no ahora’ o ‘voy a pensar en ello’.

“El minorista puede colgar un 10 por ciento de descuento en la adquisición de hoy si se registra, pero eso no vale la pena si va a sufragar una tasa de interés del 30 por ciento en los abriles venideros”.

2. Elija la maleable que funcione para usted

Antaño de solicitar una maleable minorista, considere lo que está buscando con la maleable. ¿Eres fidedigno a la marca y esperas recompensas específicas de la marca? ¿O se beneficiaría más del reembolso normal de efectivo o las recompensas de viajes? Todavía puede triunfar un reembolso en efectivo del 1 por ciento al 8 por ciento o 1x a 10x millas o puntos en las compras que realiza con una maleable de recompensas típica.

Aún así, Rossman dice que hay ciertas circunstancias en las que una maleable minorista podría funcionar para usted.

“Algunas tiendas, como Amazon, Best Buy y Target ofrecen un reembolso del 5 por ciento cada vez que usa su maleable para comprarles poco. Eso probablemente sea mejor de lo que obtendrá con cualquier otra maleable”, explica Rossman. “Para un comprador fidedigno que paga en su totalidad y evita intereses, esa es una propuesta de valía convincente”.

3. Cuidado con el interés diferido

Las ofertas de intereses diferidos a menudo se comercializan como ofertas de APR promocionales del 0 por ciento, pero hay una diferencia secreto: con una proposición de intereses diferidos, si no paga todo el saldo para cuando termine la promoción, se le cobrará retroactivamente por todos los intereses que se habrían acumulado retornar al manifestación del término.

Las promociones de intereses diferidos son comunes con las tarjetas minoristas, y pueden terminar costándole mucho más que una proposición de promoción de tarjetas de crédito típica que no cobrará intereses retroactivos.

Si acepta una proposición de intereses diferidos en una maleable minorista, haga todo lo posible para sufragar el saldo completo antiguamente de que finalice el período de proposición.

4. Esté atento a la posible cachucha de tarifa tardía

Rossman explica que el remate de tarifas tardías de la maleable de crédito propuesta por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) podría impactar aún más las tasas de tarjetas, especialmente para las tarjetas minoristas. Esto se debe a que los emisores de tarjetas minoristas dependen más de las tarifas tardías que los emisores de tarjetas típicos.

El remate de tarifas tardías eliminaría las tarifas tardías de un promedio presente de $ 32 a $ 8. Pero la historia muestra que cuando se reduce una tarifa, aparece otra tarifa. Los emisores de tarjetas están motivados para obtener ganancias de otras maneras.

“Ya estamos viendo algunos movimientos defensivos, como aumentar las tarifas y otras tarifas, a pesar de que un sentenciador federal suspendió el remate de tarifas tardías”, dice Rossman.

A peligro de sonar como un récord roto, recuerde que la mejor modo de evitar tarifas tardías y cargos por intereses es sufragar siempre a tiempo y en su totalidad.