Si te tomas en serio la seguridad financiera en la pensión, No puedes dejarlo en Dios solo en el Seguro Social.

Para la mayoría de las personas, esos cheques cubren solo una fracción de sus gastos de vida. Según la Empresa del Seguro Social, el beneficio mensual promedio para los trabajadores retirados a partir de julio de 2025 era de aproximadamente $ 2,000 al mes. Eso tan pronto como cubre el arrendamiento en muchas ciudades, y mucho menos alimentos, atención médica y todo lo demás que necesitará durante décadas en pensión.

La era de las pensiones incluso ha terminado para la mayoría de los trabajadores. Fuera de los trabajos gubernamentales, las pensiones han desaparecido en gran medida a medida que las empresas cambiaron la responsabilidad de evitar para la pensión a los empleados a través de 401 (k) s y Iras. Según la Oficina de Estadísticas Laborales, solo el 15 por ciento de los trabajadores de la industria privada (no gubernamentales) tenían entrada a una pensión en 2023. Por lo tanto, para la mayoría de los estadounidenses, sus ingresos de pensión dependen en gran medida de qué tan aceptablemente ahorran, invierten y estructuran su propia cartera.

Eso significa que es probable que necesite restaurar múltiples fuentes si desea crear ingresos de por vida: moneda en el que puede dejarlo en Dios cada mes, sin importar cuánto tiempo viva.

“La combinación de una variedad de flujos de ingresos con diferentes niveles de potencial de crecimiento, flexibilidad y garantías proporcionará un saldo sólido para la mayoría de los jubilados”, dice Stephen Kates, PCC y analista financiero de Bankrate.

Aquí hay cinco formas de seguir el camino alrededor de el ingreso de la vida para que pueda nutrir el flujo de caja a prolongado plazo.

1. Compre una sola anualidad inmediata de prima (SPIA)

A anualidad inmediatao SPIA, es la lectura más directa de una anualidad. Usted le da a una compañía de seguros una suma integral, digamos $ 100,000, y a cambio, la aseguradora le garantiza un cheque mensual fijo por el resto de su vida. Los pagos generalmente comienzan internamente de un año de firmar el arreglo de anualidad.

Lo que distingue a Spias es su simplicidad. A diferencia de anualidades variablesque vinculan los pagos con el rendimiento de las subcuortes similares al fondo mutuo, o anualidades indexadasque utilizan fórmulas vinculadas a los índices del mercado de títulos, las SPIA no están vinculadas al mercado.

En cambio, la aseguradora calcula su cuota según la vida, las tasas de interés y la esperanza de vida. Una vez que se firma el arreglo, sabe exactamente lo que recibirá cada mes. Esa previsibilidad los hace funcionar casi como una pensión autofinanciada.

Todavía se destacan en las tarifas. Con Spias, no verá los costos detallados que comen sus pagos cada mes. En cambio, la compañía de seguros desarrolla su beneficio en el cuota por superior. Esa es una desviación extraordinario de otras anualidades, especialmente anualidades variables con pasajeros de ingresos, que pueden resistir tarifas anuales del 2 o 3 por ciento.

La compensación es que una vez que se compromete, el moneda está bloqueado. No puede retornar a sumergirse en la suma integral para emergencias. Es por eso que algunos asesores financieros usan SPIA para cubrir las deposición mensuales fijas de un cliente, como vivienda y servicios públicos, mientras usan retiros de planes de pensión y otros ingresos para otros gastos.

“Si su ingreso resguardado existente (como el Seguro Social) no cubre todos los gastos necesarios, una anualidad puede ayudar a guatar el infructifero”, dice Kates.

2. Considere una anualidad de perdurabilidad

A anualidad de perdurabilidad está diseñado para los últimos abriles de pensión. En superficie de fertilizar de inmediato, los pagos comienzan a los 75 abriles, 80 o incluso 85, lo que ayuda a protegerlo de sobrevivir a sus ahorros.

Una anualidad de perdurabilidad es simplemente un tipo de anualidad de ingresos diferidos. Le paga a la aseguradora una suma integral ahora, y prometen cheques mensuales fijos en el futuro. Correcto a que la aseguradora invierte su moneda por más tiempo, los fondos tienen espacio para convertirse en pagos más grandes. Cuanto más tiempo aplazará, menos necesitará trastornar por superior para obtener un ingreso significativo de por vida.

Una lectura popular es el arreglo de anualidad de perdurabilidad calificado, o QLAC. Usted financia un QLAC usando moneda de una IRA tradicional o 401 (k), y puede retrasar distribuciones mínimas requeridas (RMDS) Sobre el moneda utilizado para financiarlo.

Normalmente, el IRS lo obliga a comenzar RMDS a los 73 abriles, incluso si no necesita el efectivo. Con un QLAC, puede proteger hasta $ 210,000 en 2025 de esos retiros, reduciendo sus ingresos imponibles en sus 70 mientras se establece con ingresos garantizados más delante. Sin confiscación, los pagos de un QLAC deben comenzar a más tardar los 85 abriles.

Al igual que Spias, las anualidades de perdurabilidad son simples y directas en comparación con muchos otros productos de anualidad. No tiene que tener lugar a través de las tasas de billete, el índice de confirmación de fórmulas o Ricatriz opcionales con cargos adicionales. Los costos no se dividen en una explicación de tarifa anual, pero al igual que SPIA, están integrados en el cálculo de sus pagos futuros.

La compensación, por supuesto, es que es posible que no vivas lo suficiente como para alcanzar la vida de cuota. Y si muere ayer de que comiencen los pagos, la aseguradora mantiene el moneda a menos que haya comprado un piloto particular a un costo adicional.

Sin confiscación, para aquellos que esperan proceder más tiempo que el promedio, las anualidades de perdurabilidad pueden ofrecer tranquilidad a un costo relativamente bajo.

3. Crea una escalera de bonos

Si desea ingresos sin encerrar moneda en una anualidad, un escalera de bonos es una utensilio útil.

Una escalera de bonos es una organización en la que transacción una serie de bonos que maduran en diferentes momentos, como un año, tres abriles, cinco abriles y 10 abriles. Bonos del Caudal. A medida que cada bono madura, recauda el director y puede reinvertir el moneda o gastarlo.

El beneficio de esta configuración es un flujo de efectivo estable, predecible y un aventura corto de tasa de interés. En superficie de poner todo en un bono a prolongado plazo (y quedarse atascado con una tasa pérdida), distribuye los vencimientos. De esa modo, cuando las tasas aumentan, puede reinvertir en nuevos bonos con mayores rendimientos.

Pero construir una escalera de bonos por su cuenta puede ser confuso.

“Los inversores de bricolaje que están familiarizados con la construcción de escaleras de CD en su bandada particular pueden encontrar que los bonos son una empresa más compleja”, dice Kates.

Deberá preferir la combinación correcta de vencimientos, enterarse cómo comprar reservas o bonos corporativos y llevar la batuta las decisiones de reinversión. Es por eso que Kates dice que traer un asesor financiero para organizar y monitorear la escalera puede ser un movimiento prudente.

“De lo contrario, quedarse con CDS o ETF de bonos puede ser una mejor opción”, dice.

4. Invierta en acciones de dividendos

Acciones que pagan dividendos son otro transporte que los jubilados usan para crear ingresos. Las acciones de estas compañías devuelven regularmente una parte de las ganancias a los accionistas, a menudo trimestralmente. Por ejemplo, los nombres familiares como Coca-Posaderas (KO) o Procter & Gamble (PG) tienen una larga historia de fertilizar dividendos confiables.

La superioridad es doble: obtiene un flujo de efectivo regular y el potencial de que su valía de acciones aumente con el tiempo.

Pero aquí está la compensación y el aventura: los dividendos no están garantizados. Las empresas pueden aminorar o eliminar los pagos en cualquier momento y por cualquier motivo.

A pesar del aventura, los jubilados a menudo usan acciones de dividendos para complementar sus ingresos. Comprando un ETF de stock de dividendosque extiende su moneda en múltiples compañías y sectores, puede ayudar a aminorar el aventura de subordinarse demasiado del cuota de una compañía. Algunos inversores incluso se centran en lo que se conoce como Aristócratas de dividendoso empresas que han pagado y elevado sus dividendos durante al menos 25 abriles consecutivos.

5. Poseer una propiedad de arrendamiento

Los ingresos raíces son otra fuente de ingresos clásico para jubilados. A propiedad de arrendamiento puede proporcionar flujo de efectivo mensual al tiempo que aprecia su valía con el tiempo. En la pensión, ese ingreso estable puede parecer un segundo cheque de cuota.

Por supuesto, ser propietario no es para todos. Tratar con reparaciones, dolores de persona de inquilinos y vacantes puede ser angustioso. Los administradores de propiedades pueden sacar poco de esa molestia de su plato, pero incluso se ganan ganancias. Y a diferencia de una anualidad, los ingresos de arrendamiento no están garantizados: los inquilinos pueden mudarse y los costos inesperados pueden acumularse.

Aún así, los ingresos raíces son un activo tangible, lo que le da una superioridad única. A diferencia de otras inversiones, la propiedad es poco en lo que puede proceder, transmitir o traicionar si es necesario.

Final

A todos les encanta la idea de los ingresos de la vida, pero no sucede por sí solo. Necesita un plan que combine diferentes fuentes. Las anualidades son la única utensilio distinto del Seguro Social que puede avalar los ingresos, lo que los hace una consideración importante. Pero más allá de eso, las escaleras de bonos, las acciones de dividendos y los ingresos raíces pueden desempeñar roles de apoyo. Un buen asesor financiero puede ayudarlo a clasificar estas opciones, ponderar las compensaciones y construir una organización que se adapte a sus deposición.