Un préstamo de hacienda doméstico le permite exprimir el valía de su propiedad para obtener una suma universal única que puede usar para cualquier propósito. La mayoría de los propietarios obtienen estos préstamos en sus residencias principales. Pero, ¿puede obtener un préstamo de hacienda doméstico en una propiedad de inversión o arriendo?

Si tiene suficiente equidad, potencialmente, sí. Dicho esto, el proceso de solicitud puede ser más desafiante, y podría terminar con una tasa de interés más reincorporación y satisfacer algunos gastos adicionales para partir.

Entonces, si está considerando un préstamo de hacienda doméstico de arriendo o propiedad de inversión, aquí hay algunas verdades en el hogar a considerar.

¿Puede obtener un préstamo de hacienda doméstico en la propiedad de arriendo?

La respuesta corta: Sí, es posible obtener un préstamo de hacienda doméstico en una propiedad de arriendo.

Sin bloqueo, a los fanales de un prestamista de hacienda doméstico, una propiedad de inversión puede parecer una propuesta más riesgosa. “Las propiedades de inversión, a diferencia de su residencia principal, vienen con el aventura de solvencia de que los inquilinos puedan salir o no satisfacer el arriendo”, dice el abogado Nik Agharkar, propietario/miembro directivo de Crowne Point Tax & Wealth Counsel en Wyckoff, NJ. Que podría poner en peligro sus reembolsos, pero a menos que todavía viva en el arriendo – Es más probable que simplemente se vaya y reduzca sus pérdidas (o eso figura el prestamista).

Como resultado, podría ser más difícil para usted encontrar un prestamista dispuesto a vincular un préstamo de hacienda domiciliario a una propiedad de inversión o un arriendo. Si encuentra uno, es probable que pague más en intereses para compensar ese aventura. Encima, “el asiento puede ser más rápido para ejecutar una propiedad de inversión que no genere ingresos suficientes para cumplir con las obligaciones mensuales de deuda”, dice Agharkar.

Requisitos para un préstamo de hacienda domiciliario en propiedad de inversión

Los requisitos para préstamos de hacienda para el hogar para propiedades y alquileres de inversión varían según el prestamista. Pero tienden a ser más duros que los de los préstamos titulizados por las residencias. En militar, puede esperar faltar:

• Puntuación mínima de crédito: 700 o más
• Relación máxima de deuda / ingreso (DTI): 43 por ciento (a veces hasta un 50 por ciento)
• Relación máxima de préstamo a valía (LTV): 75 por ciento
• Reservas: seis meses ‘a 15 meses’ en pagos de préstamos de hacienda doméstico

Comparación de préstamos de equidad en el hogar en residencias contra propiedades de inversión

Los prestamistas todavía pueden analizar el registro de reproducción de ingresos de la propiedad. Si tiene un historial de flujo de caja positivo y estable y reincorporación ocupación, eso es una delantera. Por el contrario, si tiene una reincorporación tasa de rotación y largos períodos sin ingresos, eso puede ser una posible bandera roja para los prestamistas.

HELOC o préstamo de hacienda doméstico: ¿Cuál es mejor al tocar el hacienda de la propiedad de inversión?

Atreverse entre una ruta de crédito de hacienda domiciliaria (HELOC) y un préstamo de hacienda doméstico para exprimir el hacienda en una propiedad de inversión depende de varios factores, incluidas sus objetivos financieros, tolerancia al aventura y circunstancias específicas. Aquí hay una comparación de los dos productos en pocas palabras:

Considere los siguientes factores al nominar entre un HELOC y un préstamo de hacienda doméstico para exprimir el hacienda en una propiedad de inversión:

• ¿Cómo planeas usar los fondos? Si necesita camino continuo a los fondos para varios gastos o proyectos a holgado plazo, como podría con una propiedad de unidades múltiples, un HELOC puede ser más adecuado. Si tiene en mente un compra o esquema específico, podría ser preferible un préstamo de hacienda doméstico.
• ¿Cuáles son las predicciones para las tasas de interés? Si anticipa que las tasas de interés aumentan, un préstamo de equidad hipotecaria de tasa fija puede proporcionar más estabilidad. Si las tasas son bajas o están preparadas para caer, un Heloc con sus tasas variables podría ser atractiva.
• ¿Cuánto aventura estás dispuesto a tolerar? Si se siente cómodo con las posibles fluctuaciones de la tasa de interés, un HELOC podría ser un mejor ajuste. Si prioriza la previsibilidad y desea pagos mensuales fijos, un préstamo de hacienda doméstico puede ser más adecuado. Considere cuán confiable es el ingreso de su propiedad (suponiendo que lo usará para satisfacer la deuda), ¿podría cubrir un gran brinco en los reembolsos?
• ¿Cuáles son sus objetivos financieros a holgado plazo? Si está invirtiendo en la propiedad para venderla eventualmente, el HELOC podría ser preferible, ya que mantiene su flujo de efectivo conveniente independiente. Tenga en cuenta que tanto HELOC como los préstamos de equidad hipotecaria deben pagarse en su totalidad cuando una propiedad cambia de propiedad.

Cómo usar un préstamo de hacienda de vivienda o HELOC para comprar una propiedad de inversión

Puede usar los ingresos de un préstamo de hacienda doméstico como desee. Eso incluye reparar o remodelar la propiedad utilizada para consolidar el préstamo. Además incluye comprar otro arriendo o propiedad de inversión.

Puede usar los ingresos del préstamo para cubrir solo un suscripción auténtico, suponiendo que pueda clasificar para otra hipoteca. Pero con su préstamo de hacienda hipotecario en la mezcla, y particularmente porque los prestamistas considerarán su relación de deuda / ingreso militar, esta logística podría ser complicada.

En militar, el uso de un préstamo de hacienda doméstico para comprar otra propiedad funciona mejor cuando el patrimonio se usa para una propuesta en efectivo. Tal vez los ingresos de su préstamo de hacienda doméstico o HELOC sean suficientes para cubrir el precio de importación, o tal vez aumenten otros activos (inversiones, ahorros), solo ayudándole al número que necesita.

Aun así, proceda con precaución. Como ya sabe por su primera propiedad de arriendo/inversión, los capital raíces no están exentos de riesgos, en cuanto a apreciación. Si el mercado recinto muestra signos de desaceleración, ahora podría no ser el mejor momento para hacerse cargo una deuda adicional relacionada con los capital raíces.

Asegúrese de estar en una buena situación financiera, incluso con múltiples propiedades de arriendo e inversión, más su préstamo de hacienda doméstico, para llevar la batuta.

¿Hay beneficios fiscales para usar un préstamo de hacienda domiciliario o HELOC en una propiedad de inversión?

Podría activo, dependiendo de cómo use el patrimonio que obtiene de su préstamo de renta o propiedad de propiedad de inversión.

Puede tomar los fondos para cualquier propósito, pero uno de los usos más comunes de los préstamos de hacienda doméstico es para renovaciones, y por una buena razón: según la ley fiscal presente, es la única forma de deducir los intereses sobre la deuda. Específicamente, debe usar el patrimonio del préstamo para “comprar, construir o mejorar sustancialmente” la propiedad que respalda la deuda (su inversión o propiedad de arriendo en este caso): reparaciones, actualizaciones o importación de tierras o lotes adyacentes. Y deberá detectar sus deducciones, lo que significa más trabajo para usted o su contador, para obtener el beneficio.

Encima, tenga en cuenta que hay límites sobre cuánto puede demandar con esta deducción.

¿Cuáles son las alternativas a los préstamos de equidad en el hogar en propiedades de arriendo?

Si necesita fondos para mejorar una propiedad de arriendo y no quiere pedir prestado contra ella, hay otras opciones disponibles. Algunos son préstamos asegurados, y otros no.

Refinanciamiento

La refinanciación de efectivo significa que paga su hipoteca principal con una nueva y más alto y luego toma la diferencia entre las dos hipotecas en efectivo. La cantidad de patrimonio que puede lograr dependerá del valía presente de su hogar y del patrimonio acumulado en su hogar.

Es posible que pueda consolidar una tasa de interés más víctima o renegociar los términos de su hipoteca. El inconveniente? Es probable que su nuevo suscripción de la hipoteca sea más costoso (ya que el préstamo es por una cantidad anciano), y tendrá menos hacienda en su hogar.

Encima, una hipoteca usa su hogar como fianza, por lo que si convierte su hacienda en efectivo para comprar otra propiedad, corre el aventura de perder su hogar principal si no tiene la hipoteca.

Préstamo personal no protegido

Si no tiene suficiente hacienda en su hogar para usarlo, considere un préstamo personal. Si proporcionadamente es posible que no pueda obtener suficiente efectivo para comprar una casa directamente, puede ser suficiente para un suscripción auténtico considerable. Si califica, es posible que pueda pedir prestado hasta $ 100,000 de una cooperativa de crédito, un asiento o un prestamista en ruta.

Por supuesto, deberá realizar pagos mensuales con intereses, pero si puede comprar una propiedad de arriendo y obtener ingresos pasivos, es posible que pueda satisfacer el préstamo con sus ganancias del arriendo. Estos tipos de préstamos no requieren fianza, pero para obtener las mejores tasas de interés, necesitará un crédito excelente (un puntaje de crédito de al menos 750). Encima, el prestamista puede analizar sus ingresos y activos. Su relación deuda / ingreso (DTI) debe estar por debajo del 36 por ciento, cuanto más bajo, mejor.

Préstamo de puente

Un préstamo de patrimonio duro, todavía conocido como préstamo de puente, puede ayudarlo a lograr a efectivo para una propiedad de arriendo o inversión. Si proporcionadamente su puntaje de crédito y sus requisitos de deuda a ingresos son más flexibles, aún necesita tener al menos un 15 por ciento de hacienda en su hogar. Es un préstamo a corto plazo, destinado a “cerrar” un período de transición, hasta que pueda consolidar un financiamiento más permanente.

Por lo tanto, tener un plan para satisfacer estos préstamos es importante, ya que sus términos generalmente duran solo seis meses a un año. Encima, prepárese para tasas de interés más altas que las hipotecas tradicionales, las tarifas por destacado o un gran suscripción de globos al final.

Palabra final sobre préstamos de hacienda para el hogar para propiedades de inversión

¿Puede obtener un préstamo de hacienda doméstico en un arriendo u otra propiedad de inversión? Tal vez. ¿Pero deberías? Eso depende. “Hay tres riesgos esencia para tener en cuenta aquí: apalancamiento, solvencia y tasas de interés”, dice Agharkar.

El uso de la equidad casera le brinda opciones para comprar o renovar propiedades de inversión que de otro modo no pueda satisfacer. Sin bloqueo, consolidar un préstamo de hacienda doméstico en una propiedad de arriendo puede ser más difícil. Los préstamos generalmente vienen con costos más altos y requisitos más estrictos para su puntaje de crédito, relación deuda / ingreso y reservas de efectivo.

Además asumirá algún aventura. Similar a una hipoteca, cuando toma prestado contra el patrimonio de una casa, podría perder la propiedad si no se mantiene al día con los pagos. Encima, puede encontrarse en un estado de equidad negativa si el valía del edificio vale la pena, conveniente a una recesión o alguna otra caída en los títulos de las propiedades. Eso dificultaría la liquidación.

Preguntas frecuentes

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