Imagen de Getty Images; Ilustración de Bankrate

Las llamas aún no habían llegado a su casa, pero para una tribu de California, el pánico ya se había presentado. Sus abuelos, que vivían en una zona de incendios forestales de parada peligro, recibieron un aviso no renovado de State Farm en noviembre de 2024, meses antaño de que se encendieran los incendios de Los Ángeles. Su cobertura expiraría en febrero de 2025, y encontrar un reemplazo resultó ser casi impracticable. Entonces, golpeó el desastre. A medida que se emitieron los incendios cerca y se emitieron evacuaciones obligatorias, se enfrentaron a una verdad aterradora: si su casa quemaba, no había fianza de que pudieran restablecer.

Su historia es una de las muchas. Desde 2019, a más de 100,000 propietarios de viviendas de California han retirado sus pólizas de seguro de vivienda, a menudo con pocas opciones para una cobertura alternativa. Con las aseguradoras que se retiran de las áreas propensas a incendios, miles quedan en el halo, preguntándose si sus casas sobrevivirán no solo las llamas, sino asimismo la crisis del seguro.

Prórroga, ¿puede esto en realidad suceder?

Ha pagado sus primas de seguro durante abriles y ha hecho todo acertadamente: cepillo despejado, actualizado a un techo resistente al fuego, siguió todas las directriz de seguridad contra incendios, solo para obtener una carta diciendo que su póliza no se renovará. No por poco que hizo mal, sino porque el maniquí de computadora de una compañía de seguros decidió que su vecindario es demasiado arriesgado.

Esa es la verdad para miles de propietarios de viviendas de California.

Para el propietario susodicho, la situación es aún peor. Recibieron un aviso no renovado de su proveedor antaño de que un incendio forestal golpeara su radio. Cuando los incendios se acercaron peligrosamente, buscaron en la moratoria de derogación del seguro contra incendios de California para obtener protección, solo para encontrar una gran brecha que los dejó expuestos.

Así es como funciona la moratoria:

• Si su póliza de seguro estaba activa cuando se declaró una emergencia de incendio forestal en su radio, su aseguradora no puede suspender o negarse a renovarla por un año. Esto le da a los propietarios tiempo para recuperarse sin perder cobertura repentinamente.
• Si su compañía de seguros ya le había enviado un aviso de no renovación antaño del desastre de incendios forestales, su póliza aún puede expirar cuando se agota el período de notificación.
• Para los propietarios de viviendas en esa radio mediocre, que recibió un aviso de no renovación en presencia de el incendio, pero cuya política aún está activa, el estado pregunta (pero no exige) a las aseguradoras que pausen las no renovables durante seis meses para ayudar a las comunidades afectadas.

Esa última parte es secreto: la extensión de seis meses no es una fianza.

Entonces, incluso si su hogar todavía está parado en una zona de desastre de incendios forestales, podría perder la cobertura por completo en cuestión de meses. El destino de los propietarios depende de si su aseguradora elige otorgar una extensión.

¿Por qué las aseguradoras salen de California?

Todo se reduce al peligro frente a la regulación.

Las pérdidas de incendios forestales han aumentado en los últimos abriles, con desastres como los incendios de Palisades, Eaton y Hughes que queman más de 50,000 acres combinados y conducen a miles de millones en reclamos. Las aseguradoras argumentan que las regulaciones de tarifas de California les impiden cobrar primas que reflejen el serio peligro, lo que hace que ciertas áreas no son rentables. En espacio de ajustar las tasas gradualmente, algunas compañías eligen salir de regiones enteras por completo.

Para los propietarios de viviendas, eso significa menos opciones, primas disparadas y una creciente dependencia del Plan Adaptado de California, la opción de seguro de postrer resort del estado. Sin confiscación, las políticas del plan cabal a menudo son costosas y limitadas en cobertura.

¿Cuáles son sus derechos si su póliza se elimina?

La ley de California requiere que las aseguradoras proporcionen un aviso anticipado antaño de suspender o no renovar las políticas:

Si recibe un aviso de no renovación, no espere hasta que su póliza expire para realizar.

• Comience a comprar inmediatamente: Algunas aseguradoras privadas todavía escriben políticas en zonas de incendios forestales, aunque las tasas pueden ser significativamente más altas. Encuentre algunas y compare sus opciones para ver qué compañía puede proporcionarle la mejor tarifa.
• Trabajar con un corredor: Los corredores de seguros independientes se especializan en encontrar cobertura para viviendas de parada peligro, a menudo con golpe a transportistas que no se anuncian ampliamente.
• Considere el Plan Adaptado de California: Esta aseguradora respaldada por el estado proporciona cobertura de incendio básica, pero a menudo requiere una segunda política para protecciones adicionales como robo y responsabilidad.

Sin confiscación, según la analista de seguros de Bankrate, Natalie Todoroff, “el problema principal que enfrenta los propietarios de California no es plazo no renovable, es encontrar una nueva compañía de seguros”.

Final

El mercado de seguros de California está cambiando rápidamente, dejando a los propietarios vulnerables a las no renovadas repentinas, los altos costos y las protecciones poco confiables. Los reguladores están trabajando en soluciones, como permitir que las aseguradoras tengan un precio de los incendios forestales de guisa más flexible, pero estos cambios llevan tiempo.

Y esto no es solo un problema de California. Otros estados que enfrentan desastres climáticos, huracanes en Florida, inundaciones en Louisiana, asimismo están viendo retirarse a las aseguradoras.

Si vive en un radio de parada peligro, no espere para explorar sus opciones. Revise su política, compare alternativas y prepárese para posibles cambios antaño de que se ponga en un crujido de cobertura.