¿Qué es la equidad en el hogar y cómo funciona?

El hacienda doméstico es la diferencia entre el valencia coetáneo de su hogar y el saldo irresoluto de su hipoteca; en otras palabras, la parte del valencia de su hogar que posee directamente.

Cuando negocio una casa, su billete es igual a su suscripción auténtico o por mucho billete que esté contribuyendo de su faltriquera (en circunscripción de financiar con la hipoteca). Entonces, si pone un 20 por ciento en una casa de $ 400,000, comienza con $ 80,000 en hacienda. Pero si paga todo el efectivo por la casa, tiene $ 400,000 o 100 por ciento de hacienda.

“A medida que paga su hipoteca y el valencia de su hogar, con suerte aumenta, su hacienda asimismo crece, contribuyendo a su patrimonio neto genérico”, dice Linda Bell, escritora senior del equipo de préstamos para el hogar de Bankrate. “La mejor parte es que su equidad no solo está allí acumulando polvo. Cuando se usa de la forma correcta y por las razones correctas, el patrimonio de su hogar puede proporcionarle flexibilidad y solvencia financieras cuando más lo necesita ”.

Cómo usar su equidad casera

Estas son algunas de las razones más comunes por las que los propietarios aprovechan su equidad, es aseverar, pedir prestado contra él:

• Finanzas mejoras para el hogar: Puede usar su hacienda para reinvertir en su hogar usando el efectivo para una renovación. Si el billete se destina a refrescar la casa y detalla las deducciones, asimismo podría deducir el interés.
• Aniquilar saldos sobresalientes: Puede usar un préstamo de hacienda o cuerda de crédito para consolidar la deuda, especialmente los saldos de la polímero de crédito que cobran tasas de interés de dos dígitos, o gastos médicos descubiertos por el seguro de salubridad.
• Obtenga un negocio en marcha: Si está iniciando un ajetreo anexo, los préstamos de hacienda doméstico pueden ofrecer mejores términos que los préstamos para pequeñas empresas y ser más practicable de catalogar.
• Construir un fondo de emergencia: Un Heloc o Heloan puede ser una forma relativamente rápida y rentable de cubrir gastos repentinos o inesperados.

Cómo usar su equidad casera para eliminar PMI

Si realizó un suscripción auténtico menos que típico cuando compró su casa, hay una razón específico para custodiar su estaca de hacienda. Es esencia para ayudarlo a deshacerse de las primas de seguro hipotecario privado (PMI).

En la mayoría de los préstamos convencionales, los prestamistas generalmente cobran PMI si recorre menos del 20 por ciento en el hogar, financiando más del 80 por ciento. Su billete de hacienda auténtico es igual al monto de su suscripción auténtico. Sin retención, a medida que realiza los pagos de su hipoteca, su billete de hacienda aumenta. Cuando alcanza el nivel del 20 por ciento, puede solicitar que su prestamista elimine el PMI de sus pagos, lo que le ahorra poco de billete. Y cuando su relación préstamo-valor (LTV) es del 78 por ciento (lo que significa que su estaca es del 22 por ciento), el prestamista debe eliminarlo por ley.

Cómo calcular la equidad casera

Para calcular la equidad en su hogar, siga estos pasos:

1. Encuentre el valencia de mercado coetáneo estimado de su hogar. Lo que pagó por su hogar hace unos abriles o incluso el año pasado podría no ser su valencia hoy. Si solo está explorando las opciones de equidad en el hogar, puede usar un estimador de precios de la vivienda en cuerda para tener una idea de su valencia. La evaluación más precisa sería de un tasador con abuso.
2. Reste el saldo de su hipoteca. Una vez que conozca el valencia de su hogar, consulte su última revelación de hipoteca. Reste el monto que aún debe en su hipoteca y cualquier otra deuda asegurada por su hogar. El resultado es su equidad en el hogar.

Cómo aumentar la equidad en su hogar

Su equidad hipotecaria puede aumentar de diferentes maneras:

• A medida que realiza pagos de la hipoteca: Todos los meses, cuando realiza su suscripción regular de hipoteca, está pagando el saldo de su hipoteca y aumentando su billete en el valencia de la vivienda. Además puede realizar pagos de hacienda hipotecarios adicionales para construir su hacienda aún más rápido.
• Cuando mejoras tu hogar: Aumentar el valencia de su hogar asimismo aumenta la equidad de su hogar. (Tenga en cuenta que algunas renovaciones en el hogar agregan más valencia que otras).
• Mientras viaja en la ola de apreciación: A menudo (pero no siempre), los títulos de las propiedades aumentan con el tiempo. Esta apreciación puede ser otra forma de construir equidad. Adecuado a que su propiedad que aumenta en valencia depende de varios factores, como su ubicación y la heredad, no hay forma de retener cuánto tiempo tendrá que permanecer en su hogar para ver un aumento significativo en el valencia. Los datos de precios históricos de las casas en su dominio pueden darle una idea de si los títulos han estado en tendencia con destino a hacia lo alto o con destino a debajo.

Cómo tocar su equidad casera

Préstamo de hacienda domiciliario

Un préstamo de hacienda para el hogar es una segunda hipoteca por un monto fijo a una tasa de interés fija. La cantidad que puede pedir prestado se cimiento en el hacienda en su hogar, y puede usar los fondos para cualquier propósito. Esta opción puede ser ideal si tiene un gran pago o deuda específicos para avalar. Además viene con la estabilidad de los pagos mensuales predecibles. Si usa los fondos para remodelar su hogar, el interés podría ser deducible de impuestos.

Confín de crédito de hacienda doméstico (HELOC)

Su propiedad asimismo está asegurada una cuerda de crédito en el hogar, o HELOC, y funciona como una polímero de crédito, cobrando intereses a una tasa variable. Puede retirar todo lo que desee hasta el meta de crédito durante un período de sorteo auténtico, generalmente hasta 10 abriles; Luego de eso, los retiros cesan y debe avalar lo que ha tomado prestado, más intereses. Durante el período de sorteo, asimismo puede hacer pagos, para que la cuerda de crédito vuelva a subir y pueda retirarse nuevamente.

Refinanciamiento

Un refinancio de efectivo reemplaza su hipoteca coetáneo con otro préstamo más conspicuo. Este préstamo incluye el saldo que debe sobre la hipoteca existente y una parte del hacienda de su hogar, retirado como efectivo. Puede usar estos fondos para cualquier propósito. A diferencia de un préstamo HELOC o de hacienda doméstico, un Refi de efectivo podría permitirle obtener una tasa más víctima en su hipoteca principal, dependiendo de las condiciones del mercado, y acortar el plazo para que pueda pagarla antaño.

Hipoteca inversa

Una hipoteca inversa es una opción para los propietarios de 62 abriles (o 55 con algunos productos) y hacia lo alto. A diferencia de un HELOC o un préstamo de hacienda domiciliario, el billete retirado utilizando una hipoteca inversa no tiene que pagarse en cuotas mensuales. En cambio, el prestamista le paga cada mes mientras continúa viviendo en el hogar. El préstamo, más los intereses, debe pagarse cuando el prestatario muere, abandona o vende permanentemente la casa.

Acuerdo de hacienda compartido

Un acuerdo de hacienda compartido es un acuerdo formal entre un inversor profesional (o empresa de inversión) y un propietario. Puede acoger una suma integral de efectivo a cambio de un porcentaje de propiedad en su hogar y/o una parte de su apreciación futura; El inversor recibe una compensación cuando el acuerdo termina en una momento designada, o cuando vende la casa. Mientras tanto, no realiza pagos mensuales. Estos acuerdos atienden a los prestatarios desafiados por el crédito o aquellos que experimentan obstáculos financieros que les impiden obtener un préstamo tradicional.

Por qué los préstamos de hacienda doméstico son populares ahora

¿Por qué la muchedumbre cobra la equidad de su vivienda? En gran parte porque pueden.

El rápido aumento en el valencia de las propiedades de los últimos abriles ha provocado apuestas de propiedad. Según el propietario de Corelogic, Equity Insights, en el tercer trimestre de 2024, los propietarios de viviendas hipotecarias de EE. UU. Vieron su hacienda de $ 425 mil millones en valencia año tras año. Para el prestatario promedio, esa es una lucro de $ 5,700 en su billete de propiedad.

Adicionalmente, las tasas hipotecarias han aumentado significativamente desde los abriles de pandemia, lo que ha afectado el costo de la refinanciación de efectivo (anteriormente, la forma más global de explotar el hacienda doméstico). Es cierto que las tasas de préstamos de hacienda de HELOC y vivienda asimismo han aumentado; Calibrado por encima del 8 por ciento actualmente, no son la ofrecimiento que alguna vez fueron. Aún así, son más asequibles que otras formas de financiamiento, como tarjetas de crédito y préstamos personales, y pueden ser un poco más practicable y rápidos de obtener que un Refi. Adicionalmente, no necesitará renunciar a su hipoteca de víctima velocidad, si tiene una.

¿Deberías pedir prestado contra tu hacienda doméstico?

Al tocar su billete en la propiedad, tiene varias ventajas, así como inconvenientes.

Qué no hacer con la equidad casera

Tu casa es un activo. Entonces, si va a explotar su valencia, debe hacer que el billete funcione para usted de alguna forma. Es posible que desee repensar el uso de su hacienda doméstico si no progreso su posición financiera a liberal plazo.

Esto significa evitar desembolsar los fondos que saco de su hogar en compras de fastuosidad/artículos de gran cantidad (especialmente cosas que se deprecian, como los automóviles), las compras navideñas, las ocio u otros gastos a corto plazo o discreción. Siquiera es una buena idea usar el hacienda para cumplir con los gastos cotidianos si sus ingresos se están quedando cortos. Cubrir un costo de emergencia o inesperado está acertadamente, pero no repetidamente o durante mucho tiempo.

¿Qué pasa con los gastos educativos? No es la peor idea del mundo, pero primero investiga otros financiamientos: la tasa de interés en un préstamo estudiantil federal es probablemente beocio que la tasa de un préstamo de hacienda domiciliario hoy en día. Comprar otra propiedad puede ser factible, pero nuevamente, consulte las tasas hipotecarias en las segundas casas antaño de usar un Heloan o Heloc.

“Si acertadamente puede tener la tentación de usar su hacienda hipotecario para volver en el mercado de títulos o comprar una propiedad de inversión, proceda con extrema precaución”, dice Bell. “Si acertadamente las acciones y los beneficios raíces son formas en que puede gestar riqueza, con cualquier inversión, existen riesgos. Si la inversión defecto, existe la posibilidad de perder su hogar. Ayer de explotar el patrimonio de su hogar, asegúrese de poder avalar cómodamente los pagos mensuales y tener un plan sólido para el reembolso “.

Preguntas frecuentes sobre la equidad doméstica