Si administra su propio negocio, o es un trabajador de conciertos, trabajador independiente o contratista independiente, financiar una casa podría resultar desafiante. Una de las primeras cosas que buscan los prestamistas es un ingreso estable y verificable. Sin un cheque de cuota regular o una comunicación W-2, puede ser más difícil demostrar cuánto deseo y qué tan confiablemente lo haces. Pero trabajar para usted mismo no garantiza que tenga dificultades para obtener una hipoteca. Esto es lo que debe asimilar acerca de ser admitido para un préstamo hipotecario cuando trabaje por cuenta propia.

¿Puede encasillar para una hipoteca mientras trabajaba por cuenta propia?

Sí, es posible encasillar para una hipoteca mientras trabaja por cuenta propia.

Es una idea errónea global que siempre es más difícil para los solicitantes independientes obtener un préstamo que los trabajadores asalariados regulares o por hora con un W-2, dice Paul Buege, oficial de operaciones de Guild Mortgage en Menomonee Falls, Wisconsin.

“En todos los casos”, dice Buege, “los criterios básicos para ser aprobados son los mismos: debe tener un buen historial de crédito, suficientes activos disponibles líquidos y informes de empleo estable”.

Sin requisa, los desafíos pueden surgir cuando trabajan por cuenta propia y importación una casa si solo ha estado trabajando para usted por un corto tiempo o ganó menos capital de lo que los prestamistas prefieren, incluso si está en papel.

“Las personas independientes a menudo aprovechan al mayor las deducciones fiscales legales y las cancelaciones que permiten el IRS. Desafortunadamente, esto significa que a menudo muestran un bajo ingreso neto, o incluso una pérdida, en sus declaraciones de impuestos “, dice Eric Jeanette, CEO de Dream Home Financing, con sede en Adelphia, Nueva Elástica. “Eso puede hacer que sea más difícil encasillar para una hipoteca”.

Para complicar las cosas es que las reglas para los solicitantes independientes pueden variar según el tipo de prestamista o préstamo.

“Esto hace que el proceso sea confuso, especialmente si está comprando y aplicando con múltiples prestamistas”, dice Anna Desimone, una experta en finanzas personales de la ciudad de Nueva York de “Housing Finance 2020”. A menudo, “alarga el tiempo que puede tener que suceder tratando de aprobarse para un préstamo”.

4 pasos para obtener una hipoteca cuando trabaje por cuenta propia

Si trabaja por cuenta propia, el proceso de aprobación del préstamo es similar al de un solicitante asalariado W-2: necesitará cierta documentación para comprobar sus ingresos y demostrarle al prestamista que es de lo creativo.

1. Determine si está clasificado como autónomo

Si una gran parte de sus ingresos ganados se verifica con 1099 formularios, en extensión de W-2, es probable que se considere por cuenta propia. Lo mismo ocurre si su devolución incluye el Anexo C, que se utiliza “para informar los ingresos o la pérdida de una empresa que operó o una profesión que practicó como propietario único”, para citar el IRS.

Aquí hay otros factores que lo califican como autónomo:

• Dirige un negocio como propietario único o contratista independiente.
• Usted forma parte de una asociación que administra un comercio o un negocio.
• Usted es un trabajador de concierto o administra un negocio a tiempo parcial que representa la veterano parte de sus ingresos.

Incluso cuando tenga un segundo trabajo a tiempo parcial con un W-2, un prestamista probablemente coloque más peso en su propio concierto – Si es su fuente de ingresos principales.

2. Reúna los documentos necesarios para mostrar a los prestamistas

Su prestamista necesitará prueba de ingresos, tal como lo harían para un empleado asalariado. Es solo que es posible que tengas que saltar a través de más aros para proporcionar esa prueba. “Cedido que las personas independientes tienen estructuras de ingresos no tradicionales, se les puede exigir que muestren documentos de ingresos adicionales al solicitar la hipoteca”, dice Alan Rosenbaum, fundador y CEO de Guardhill Financial Corp. en la ciudad de Nueva York.

El tipo de documentos que puede precisar incluye:

Demostración de empleo

• Una copia de su atrevimiento comercial
• Prueba de seguro comercial (si corresponde)
• Artículos de incorporación, LLC o asociación (si corresponde)
• Permisos estatales o federales

Documentación de ingresos

• Dos abriles de declaraciones federales de impuestos sobre la renta (personal y comercial)
• Estados recientes de bancos comerciales e informes de ganancias y pérdidas (estados de ingresos)
• Una repertorio detallada de cuentas por cobrar no pagadas

3. Prepare un extensión que explique su negocio

Dependiendo de la naturaleza de su trabajo, su problema puede no ser tanto la cantidad de sus ingresos como su confiabilidad.

Proporcionar al prestamista cualquiera de estos artículos puede ayudar a mostrar que podrá realizar esos pagos mensuales de hipotecas:

• Descripción de los servicios que brinda y su experiencia, incluidas las certificaciones
• Su sitio web profesional
• Datos que muestran la sanidad de la industria y la demanda de sus servicios
• Declaraciones de impuestos de abriles anteriores, especialmente si muestran un crecimiento en los ingresos con el tiempo
• Explicaciones de cualquier brecha de ingresos
• Contratos continuos que tiene con los clientes, especialmente si está en retención
• Un plan de negocios, si tiene uno

4. Compre múltiples prestamistas

Comprar entre diferentes prestamistas y programas puede ayudarlo a encontrar el mejor ajuste. Concéntrese en los prestamistas que hacen negocios con contratistas independientes o propietarios únicos.

“Trabaja con un oficial de préstamos experimentado que entiende los registros comerciales y la documentación por cuenta propia”, dice Buege. “Esta persona puede ayudarlo a presentar sus ganancias y pasivos comerciales de una modo clara y comprensible que facilite el proceso de aprobación”.

Los préstamos de la FHA asimismo pueden ser mejor que los préstamos tradicionales porque están garantizados por el gobierno y disminuyen el aventura del prestamista.

Un corredor de hipotecas calificadas puede dirigirlo alrededor de los prestamistas que se especializan en hipotecas por cuenta propia.

Tipos de préstamos a considerar cuando trabaje por cuenta propia

Los prestatarios autónomos son elegibles para prácticamente todos los mismos tipos de hipotecas disponibles para otros. Eso significa que puede encasillar para un préstamo convencional de un prestamista privado o un préstamo respaldado por el gobierno.

Aquí hay una ojeada más cercana a cada uno:

• Fannie Mae y Freddie Mac hipotecas: Estos son préstamos conformes tradicionales que requieren un cuota original minúsculo del 3 por ciento y tienen requisitos de aprobación proporcionado estrictos. Es posible ser admitido si trabaja por cuenta propia, pero es posible que tenga más éxito posteriormente de varios abriles en los negocios.
• Hipoteca de la FHA: Los préstamos de la FHA están garantizados por la Oficina Federal de Vivienda y requieren un cuota original del 3.5 por ciento para la mayoría de los compradores de viviendas.
• VA Hipoteca: Los préstamos VA están disponibles para encasillar a los miembros del servicio de servicio activo, veteranos y cónyuges sobrevivientes. Estos préstamos pueden respaldar hasta el 100 por ciento del préstamo, lo que significa que es posible que no necesite realizar un cuota original.
• Prestamistas hipotecarios no calificados: Una hipoteca no calificada (hipoteca no QM para abreviar) es un tipo de préstamo no conforme, uno en el que hay criterios de comprobación de ingresos más sueltos. En extensión de utilizar las calificaciones federales unificado para evaluar su solvencia crediticia, la aprobación de las alternativas del prestamista, como su saldo promedio de extracto bancario en los últimos 12 a 24 meses.

Cómo mejorar sus posibilidades de obtener una hipoteca cuando trabaje por cuenta propia

Hay varias formas de aumentar sus probabilidades de ser admitido para una hipoteca como prestatario por cuenta propia.

Aumente su puntaje de crédito

Concéntrese en mejorar su puntaje de crédito. Esto requiere realizar pagos de facturas a tiempo, retribuir la deuda, corregir cualquier error en sus informes de crédito y aficionar a los límites de sus cuentas de crédito giratorias.

Baje su relación deuda / ingreso

Puede aumentar sus probabilidades de aprobación reduciendo su relación deuda / ingreso (DTI) al 43 por ciento o menos. Esto requiere evitar la nueva deuda, retribuir su deuda existente más rápido que programado o ingresar capital extra.

Hacer un cuota original más prócer

Bifurcar más de un cuota original más suspensión que el minúsculo necesario asimismo puede ayudar. “Los requisitos de cuota original para un préstamo de extracto bancario fueron tan bajos como 10 por ciento ayer de que CoVID-19 golpeara”, dice Jeanette. “Pero ahora, muchos prestamistas requieren 20 por ciento o más”.

Encuentra un co-firmante o co-preparador

Si sus ingresos por autoempleo son insuficientes, tener un co-firmante o un copestro puede ayudarlo a encasillar para una hipoteca o incluso un monto veterano del préstamo. Esto se debe a que el prestamista asimismo tendrá en cuenta sus ingresos y crédito.

Es importante tener en cuenta que los co-firmantes son tenuemente diferentes de los co-prestatarios. Los dos toman la deuda como propia, como usted. Sin requisa, un copestro se convierte en un propietario conjunto en el título, mientras que un co-firmante no.

¿Puede obtener un préstamo hipotecario si ha trabajado por cuenta propia por menos de dos abriles?

La respuesta corta es sí, puede obtener un préstamo hipotecario con menos de dos abriles de historial de trabajo por cuenta propia, pero adecuado a que los prestamistas generalmente desean ver al menos dos abriles de trabajo por cuenta propia ayer de darle una hipoteca, es posible que deba proporcionar tranquilidad adicional.

Por ejemplo, si ha trabajado por cuenta propia en una industria donde ha trabajado anteriormente, puede mostrar la continuidad de la carrera, incluso si ha trabajado por cuenta propia durante menos de dos abriles. Y tenga en cuenta que sus ingresos no son el único divisor que los prestamistas usan para determinar la elegibilidad. Tener un puntaje de crédito sólido y poca deuda asimismo puede ayudar a aumentar su solicitud.

¿Qué pasa si no califico para una hipoteca?

Si no se aprueba para una hipoteca tradicional, puede intentar solicitar un préstamo no conformado. “Pero estos a menudo tienen un costo más suspensión para el consumidor, y no todos pueden encasillar”, dice Buege, quien agrega que los préstamos no conformes pueden cobrar una tasa de interés más ingreso y los costos de obstrucción e imponer términos de reembolso menos favorables.

Si está tratando de refinanciar y ser incapaz, puede intentar solicitar un préstamo de caudal de vivienda o una lista de crédito de caudal doméstico (HELOC) si ha acumulado suficiente caudal en su propiedad y cumplir con las calificaciones.

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