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Los propietarios estadounidenses están al ras de la equidad en estos días. Sin bloqueo, las tasas hipotecarias obstinadamente altas han cambiado la forma en que aprovechan esa riqueza.
En sumario: la refinanciación de efectivo está fuera, y las líneas de crédito en el hogar (HELOC) están adentro.
La riqueza del propietario todavía es reincorporación
A finales de 2024, los propietarios estadounidenses estaban sentados en casi $ 35 billones en hacienda restringido, según el Costado de la Reserva Federal de St. Louis.
Casi la porción (48 por ciento) de las casas hipotecadas se clasificaron como “ricas en hacienda” en el tercer trimestre de 2024, lo que significa que el saldo de préstamo irresoluto no totaliza más de la porción del valía estimado de mercado de la casa, informa la firma de datos inmobiliarios Attom.
Curiosamente, la proporción de casas ricas en hacienda disminuyó sutilmente del 49 por ciento en el segundo trimestre. Si correctamente las razones de la disminución no están claras, podría ser que la apreciación del precio de la vivienda (y, por lo tanto, gane ganancias en acciones de hacienda) se haya enfriado un poco, y muchos propietarios ya han laborioso su hacienda para las renovaciones y otros gastos.
Mejores ofertas y tarifas introductorias
Con el hacienda llega la oportunidad, pero con las tasas hipotecarias por encima del 7 por ciento, los HELOC se han convertido en la mejor opción para muchos propietarios. Estas líneas de crédito vienen con tasas de interés variables, que cambian en función de la tasa principal, a su vez vinculadas a la política de la Reserva Federal.
Los alimentados y los helocs
La Reserva Federal no establece directamente las tasas de HELOC, pero establece la tasa de fondos federales de remisión, que los prestamistas usan para determinar cuánto paga. Para combatir la inflación, el asiento central aumentó esta tasa a partir de 2022, lo que impulsó un cachas aumento en las tasas de HELOC. Cuando la Fed comenzó a ceñir las tasas de interés en el otoño de 2024, las tasas de HELOC respondieron. No han regresado a sus niveles de pandemia súper bajos, pero se han retirado desde el 10 por ciento más suspensión que alcanzaron en un punto.
La tasa promedio de HELOC fue de 8.28 por ciento a partir del 22 de enero, según la pesquisa semanal de los prestamistas de Bankrate.
Si correctamente eso suena suspensión, es simplemente un promedio. Los prestamistas más agresivos de la equidad en el hogar ganan negocios colgando acuerdos y promociones generosas, incluidas las bajas tasas introductorias. Por ejemplo, el tercer economía federal y el préstamo era comercializar una tasa intial del 6.99 por ciento a mediados de enero.
Estas tarifas introductorias generalmente son fijas y duran de seis meses a un año, posteriormente de lo cual la tasa de HELOC se ajusta para reverberar el mercado.
Por qué Helocs tiene sentido ahora
Incluso al 8,28 por ciento, los HELOC todavía tienen un precio atractivo en comparación con los préstamos personales no garantizados. Si está buscando financiar una renovación y tiene hacienda para emplear, una linde de crédito podría ser menos costosa que un préstamo de mejoras para el hogar.
Un HELOC todavía le provoca una refinanciación, lo que implica reemplazar su hipoteca existente con un préstamo completamente nuevo a las tasas de hoy.
Digamos que encerró una hipoteca de $ 300,000 en su hogar hace unos abriles con un 3 por ciento. Su suscripción mensual por el hacienda e intereses sería de solo $ 1,265.
Imagine que ahora desea emplear $ 50,000 de hacienda para renovar su cocina. Cuando las tarifas estaban en mínimos récord, el movimiento inteligente era un refinanciamiento de efectivo. Si pidiera prestado $ 350,000 con un Refi de efectivo hoy, tendría que renunciar a su tasa del 3 por ciento por una nueva tasa al 7 por ciento, y su suscripción mensual se elevaría a $ 2,328.
Así es como usar un HELOC podría tener más sentido: mantenga su 3 por ciento de hipoteca y bahía un HELOC con una linde de crédito de hasta $ 50,000 (o tal vez un poco más, ya sabe cómo crecen los presupuestos de remodelación). Con un interés de 8.28 por ciento y con un cronograma de recuperación de 10 abriles, la deuda le costará en torno a de $ 613 al mes (suponiendo que la tasa de HELOC sea igual). Agregue eso al suscripción de su hipoteca existente, y su deuda total basada en el hogar totaliza $ 1,878 mensualmente. Eso sigue siendo mucho más ganga de lo que sería el refinanciamiento de efectivo.
