Como mentor de préstamos estudiantiles certificadoA menudo me preguntan si hay correcciones rápidas o trucos secretos para deshacerse de la deuda educativa durante la tenebrosidad. (Alerta de spoiler: no hay). Sin secuestro, hay formas de “trabajar el sistema” de modo perfectamente admitido.

Entonces, cuando traté de catalogar las lagunas legítimas de reembolso de los préstamos, me registré con los principales expertos del país. Lo que recuperé fue una bolsa mixta de respuestas:

• No tengo tiempo para esto.
• No estoy perfectamente versado en esto.
• Creo que mejor me mantengo alejado de esto.
• No estoy compartiendo cosas que me reservaría para mis clientes.
• ¡Estoy oportuno de compartir un montón de lagunas subutilizadas!

Estas respuestas, en sí mismas, ofrecen una enseñanza: determinar si usar una falta de reembolso, incluso si es factible, y mucho menos ética, es una votación personal. No puedo confiar una forma de eludir legalmente al Unidad de Educación más de lo que puedo intentar atar su zapato a una milla de distancia.

Aún así, mientras navega por el reembolso, aterrizo del banda del argumento de que el conocimiento es el poder, especialmente cuando tiene el potencial de ayudar incluso a una persona.

Un manual sobre lagunas de cuota de préstamos estudiantiles

Las lagunas no son un concepto novedoso. El principal versado en deuda de educación superior del país, contribuyente de Bankrate Mark Kantrowitzlos ha estado viendo durante abriles.

Sin secuestro, algunas lagunas son menos realistas que otras.

• Podrías quedarte en la escuela para siempre: Sí, es posible evitar el reembolso federal de préstamos estudiantiles manteniendo al menos la inscripción de medio tiempo y, por lo tanto, las aplazaciones en la escuela.
• Exploras comportarse fuera de los Estados Unidos: Su reembolso impulsado por los ingresos (IDR) La cantidad está determinada, en parte, por su ingreso bruto conforme (AGI). Adicionalmente, el IRS tiene un Restricción de ingresos ganados en el extranjero. Por lo tanto, podría aventajar hasta seis cifras de un empleador estadounidense, comportarse en otro país y obtener un cuota de IDR de $ 0.

Por supuesto, es posible que no desee ser un estudiante universitario de toda la vida o un expatriado, o puede no querer planificarlo, solo para que el unidad de educación o el IRS cambie repentinamente las reglas en el medio de la corriente. Ese es el problema con las lagunas en caudillo: rara vez duran.

En cuanto a las lagunas que son más factibles, igualmente están más protegidas. En un boletín de principios de junio a los suscriptores, el fundador y CEO de los planificadores de préstamos estudiantiles, Travis Hornsby, escribió: “… a veces corremos el aventura de que una organización sea derogada si lo gritamos desde los tejados a los cientos de miles de prestatarios que nos siguen”.

A aventura de ser el tipo que lo arruina para todos los demás, aquí va.

5 Lagunas de reembolso de préstamos federales a considerar

1. Conserve un cuota de IDR bajo con su estado de impuestos de presentación casada

Para quién es: Los prestatarios casados ​​que utilizan planes Federal IDR.

Cómo funciona: Denominado “la pretexto inversa de sujetador” por Hornsby, requiere un estado de presentación fiscal de casado presentando por separado. Como resultado, protege los ingresos de su cónyuge para que se incluyan en su IDR, lo que resulta en un beocio vencimiento mensual. Adicionalmente, si vive en un estado de propiedad comunitaria, es posible que deba presentar el Formulario 8958 del IRS y documentar la situación para Su administrador de préstamos federales.

Impresión pequeña: Si un estado de impuesto por separado de casado aumenta sus impuestos, tal vez haciéndolo no elegible para valiosas deducciones o créditos, por más de lo que ahorraría con un cuota IDR más bajo, podría no ser una pretexto que valga la pena. Adicionalmente, como con todos los asuntos relacionados con el gobierno de los Estados Unidos, es aconsejable Consulte a un profesional de impuestos certificado.

2. Baje su cuota mensual IDR al maximizar sus contribuciones de salario antiguamente de impuestos y cronometrar su recertificación IDR

Para quién es: Los prestatarios federales de préstamos inscritos en IDR que desean cuotas mensuales temporales o permanentemente más bajas.

Cómo funciona: Cubo que su ingreso discrecional y su AGI impactan su cuota de IDR, sujetar estas cifras puede disminuir sus cuotas mensuales. Esta falta le exige que logre esto a través de su empleador: aumente las deducciones de su salario para programas como su cuenta 401 (k), cuenta de ahorros de vigor (HSA) y otras contribuciones. Entonces su cuota para soportar a casa, y las cuotas IDR, de repente caerán.

Al asesorar a sus clientes, el abogado de préstamos estudiantiles Stanely Tate ha dicho que las enfermeras viajeras y los agentes inmobiliarios que trabajan en comisión, entre otros trabajadores con ingresos variables, son ejemplos de prestatarios que pueden usar esta pretexto para cerciorarse de que sus cuotas de préstamo reflejen mejor su “sinceridad financiera inmediata”.

Por otro banda, si sus ingresos son consistentes pero modestos, este falta igualmente puede eliminar sus cuotas mensuales. Pero el cuota no necesariamente va a descabalgar hasta $ 0 en los planes IDR actuales, o $ 10 en Programas de reembolso de préstamos federales futuros. Según los cálculos de Kantrowitz, solo puede adscribir para un cuota IDR mensual de $ 0 si sus ingresos caen por debajo de un cierto acceso.

Impresión pequeña: Cuando recertifique sus ingresos para un plan IDR, puede proporcionar un trozo de cuota fresco en sitio de una comunicación de impuestos, igualmente conocida como la pretexto de “documentación alternativa de ingresos” de Hornsby. Por lo tanto, necesitaría ajustar sus deducciones de salario antiguamente de impuestos antiguamente de la certificación IDR.

Lagunas relacionadas:

• La Falta de la “Logística de extensión de impuestos” de Hornsby se refiere a solicitar una extensión de presentación de impuestos para retrasar la arribada de su comunicación.
• Retrasar o aplazar los ingresos, como un bono, hasta posteriormente de certificar sus ingresos para IDR.
• Baje su AGI reclamando el Deducción de impuestos sobre intereses de préstamos estudiantilesa menos que sea un prestatario casado que presente impuestos por separado.

3. Solo por tiempo restringido: Acceda a IBR como prestatario de préstamo para padres más

Para quién es: Titulares de préstamos de padres federales más.

Cómo funciona: Esta es una nueva lectura de la pretexto pasada de “doble consolidación” que cerró el 1 de julio de 2025. Es una votación más nueva creada, probablemente accidentalmente, por la gran recibo hermosa y ayuda a conseguir el mismo fin: enriquecer un préstamo para padres más en un plan IDR a través del Reembolso contingente de ingresos (ICR) Plan. Los prestatarios de préstamos para padres más deben inscribirse en la CIC antiguamente del 1 de julio de 2026 para ser trasladados al reembolso más interesante basado en los ingresos (IBR) el 1 de julio de 2028.

Impresión pequeña: A aventura de ser repetitivo, este bit vale la pena mencionar: si desea las cuotas mensuales más bajas que ofrece IBR, debe inscribirse en la CIC antiguamente de julio de 2026. De lo contrario, estará atrapado en su plan presente y cuotas mensuales más altas durante el derrochador repaso: los préstamos para padres más no son elegibles para el nuevo plan de concurrencia de reembolso (RAP).

4. Consolidar para reponer las asignaciones de aplazamiento y tolerancia

Para quién es: Los prestatarios federales de préstamos que pagan las opciones de pausa.

Cómo funciona: Combinando algunos o todos sus préstamos federales en un nuevo Préstamo de consolidación directarestablece su llegada a aplazamiento y paciencia – Los dos tipos de pagos pausas. Aunque esta falta sirve a una audiencia de hornacina, si ha detenido sus préstamos durante tres abriles, consolidarlos podría darle hasta otros tres abriles de aplazamiento, si lo necesita.

Impresión pequeña: Cuando se consolide con el gobierno federal, corre el aventura de restablecer su progreso con destino a ciertos programas de perdón o perder ciertas características de sus préstamos federales actuales, como el interés subsidiado para préstamos federales subsidiados directos. Hablando de acumulaciones, cuando opta por un aplazamiento o tolerancia, el interés generalmente se acumula en su seguridad.

5. PSLF parcial para profesionales médicos

Para quién es: Medicina y algunos graduados de las escuelas de odontología que planean trabajar en el servicio notorio.

Cómo funciona: Esta pretexto, Detallado en 2011 por Kantrowitzpermite a los médicos y dentistas, si corresponde, acoger Perdón de préstamos de servicio notorio (PSLF) Crédito durante sus residencias de posgrado.

Impresión pequeña: En una lectura de la Cámara del Big Big Beautiful Bill, los legisladores intentaron cerrar esta pretexto. Pero el Senado y la lectura final de la constitución lo mantuvieron vivo, por ahora.

Consejos para un reembolso inteligente de préstamos estudiantiles

Desafortunadamente, enriquecer la deuda educativa es desordenada, complicada y rara vez funciona exactamente como planea. Y como mis clientes de prestatario me han escuchado afirmar que Nauseam, no hay una alternativa durante la tenebrosidad. Incluso las lagunas toman tiempo para trabajar.

Adicionalmente, las lagunas van y vienen. Por ejemplo, el gran esquema de ley de Big Beautiful eliminó la pretexto de “Pelionesiros” que permitió a las familias con bajos ingresos pero activos considerables para adscribir para los supuestamente necesarios basados ​​en Pell Grant.

Por lo tanto, si perfectamente ser astuto acerca de trabajar en el sistema federal de ayuda estudiantil puede ser útil en ciertas situaciones, no debería ser fundamental para su organización de reembolso. Siquiera debería tentarlo a participar en fraude, como exagerar el tamaño de su grupo para adscribir para un cuota IDR más bajo.

Con eso en mente, considere las lagunas, segura, pero avanza rápidamente para solidificar su organización de reembolso caudillo. Puede ser especialmente agresivo sobre Pagando sus préstamos rápidamentetal vez a través de Refinanciación de préstamos estudiantiles.

O, si es un mejor ajuste, puede investigar lo que queda en el menú para Programas de perdón de préstamos estudiantiles. De cualquier modo, es hora de moverse.