Sunday, October 12, 2025
HomeInvertir5 Desventajas de un plan de ahorro universitario 529

5 Desventajas de un plan de ahorro universitario 529

spot_img

Control de presa

  • Aunque 529 planes ofrecen el beneficio de las ganancias libres de impuestos, tienen algunos inconvenientes.

  • Las opciones de inversión pueden ser limitadas y las tarifas pueden ser altas.

  • Si perfectamente tiene cierta flexibilidad en el uso de fondos innecesarios, corre el peligro de una multa por retiros no educativos.

Los estadounidenses han tardado en adoptar 529 planes de economía universitario, que se introdujeron a mediados de la lapso de 1990. La parte de los estadounidenses no saben qué es un plan 529 y solo el 14 por ciento tiene o tiene la intención de usar uno, según una averiguación de 2025 realizada por Edward Jones, una firma de consultoría de inversiones.

Un plan 529 le permite volver en activos de detención rendimiento, evitar impuestos sobre las ganancias de caudal mientras está en la cuenta y luego retirar esas ganancias libres de impuestos para gastos de educación calificados.

Si perfectamente la inversión vaco de impuestos puede ser una gran superioridad, los planes tienen algunas desventajas, lo que puede ayudar a explicar por qué tan pocas personas los conocen o los usan.

1. Las opciones de inversión pueden ser limitadas

Un plan 529 puede permitirle volver en varios activos diferentes, incluidos fondos de acciones, fondos de bonos y cuentas del mercado monetario protegidos por la FDIC. Muchos estados igualmente ofrecen fondos de momento objetivo que ajustan la combinación de sus inversiones, por lo que son menos riesgosos a medida que aborda el tiempo para usar el patrimonio.

Pero cada estado individual administra 529 planes, y las opciones de inversión de algunos planes pueden ser limitadas o con tarifas más altas. Si desea más flexibilidad con sus inversiones, un Roth IRA destinado a educación o una cuenta de corretaje imponible puede darle más opciones.

Matt Gallagher, fundador de Odinic Advisors en Plymouth, Massachusetts, dice que si perfectamente estableció un plan 529 para su hijo viejo, ha optado por cuentas de corretaje imponibles a sus dos hijos más jóvenes.

En Massachusetts, Gallagher dice: “Positivamente no me gustan las opciones de inversión en fondos de momento objetivo y ETF básicos generales. Prefiero tener la flexibilidad de una cuenta de corretaje y sus opciones de inversión que los beneficios fiscales estatales de un 529”.

Sin incautación, para aquellos sin la experiencia para nominar sus propias inversiones, las opciones limitadas pueden ser aceptables e incluso preferibles.

“Las menos opciones de inversión pueden ser una oración mixta”, dice Holmes Osborne, director de Osborne Universal Investors en el dominio de Kansas City.

2. No todos los 529 planes son los mismos

Si perfectamente el amplio esquema del plan 529 puede ser claro (distribuciones libres de impuestos para gastos calificados, por ejemplo, gran parte de lo que sucede en el interior de los 529 de cada estado depende del estado mismo.

“529 planes son criaturas de estatutos estatales, por lo que cada estado tiene sus propios planes y requisitos”, dice Gallagher. “Algunos ofrecen deducibilidad fiscal estatal para contribuciones, pero no todas”.

Los planes 529 igualmente pueden aplazar según los tipos de inversiones que puede hacer, los costos de esas inversiones, contribuciones mínimas y cómo se administran los planes de forma más militar.

Todas estas distinciones significan que tendrá que volver más tiempo para comprender cómo un plan estatal difiere de otro y cuáles son las compensaciones para cada una. Pero es importante encontrar el mejor plan 529 para sus evacuación.

3. Es posible que fácilmente active una penalización

Las reglas sobre los planes 529 son estrictas. El más importante es este: debe usar fondos en una cuenta 529 para respaldar los gastos educativos calificados. De lo contrario, deberá impuestos sobre las ganancias de inversión en lo que el IRS normalmente le cobraría, más una multa adicional del 10 por ciento.

Los gastos de educación calificados incluyen matrícula y tarifas, habitación y corporación, así como libros de texto. Incluso pueden incluir otros gastos para asistir a la universidad, como una computadora y un software que se utiliza principalmente para el cátedra. Y los planes 529 no son buenos solo para la universidad: igualmente pueden estilarse para la matrícula K-12 en escuelas privadas y programas de estudios calificados.

Por otra parte, gracias a la Ley Secure, se pueden usar hasta $ 10,000 para respaldar préstamos estudiantiles para el beneficiario y se pueden usar $ 10,000 adicionales para cada uno de los hermanos del beneficiario.

Si perfectamente esas reglas pueden ser asaz ligera de entender y seguir, es posible activar accidentalmente una penalización incluso con las mejores intenciones.

Por ejemplo, un padre podría retirar una matrícula de un año completo al eclosión del año escolar en otoño. Sin incautación, solo se debe la matrícula de un semestre, mientras que la matrícula para el semestre de primavera se debe al eclosión del subsiguiente año calendario. Este retiro adicional podría incurrir en impuestos regulares más la multa de ganancia, a pesar de que los padres tenían toda la intención de usarlo para gastos calificados.

Algunas familias de bajos ingresos pueden estar tan perfectamente para administrar en una cuenta imponible regular como en un plan 529 sin las restricciones. Esto se debe a que una pareja que presenta en conjunto no pagaría impuestos a las ganancias de caudal a derrochador plazo en las inversiones siempre que su ingreso bruto cabal modificado fuera inferior a $ 96,700 en 2025.

4. 529s cuentan en su contra para ayuda federal

La universidad es lo suficientemente costosa sin hacer cosas que minimicen la cantidad de patrimonio injustificado que puede admitir. Y un plan 529 puede contar contra usted en los cálculos que determinan su elegibilidad para la ayuda.

“Los 529 activos cuentan con el titular de la cuenta al solicitar un paquete de ayuda financiera”, dice Mark Charnet, fundador y CEO de American Prosperity Group en Pompton Plains, Nueva Chaleco. “Cuanto mayores son los activos en el plan, menos ayuda está apto de subvenciones, préstamos y becas financieras”.

Sin incautación, es importante tener en cuenta que el ataque a la ayuda financiera depende de quién posee la cuenta. Los activos en una cuenta 529 propiedad de los padres pueden hacer el monto de contribución esperado de la tribu en un 5,64 por ciento, mientras que un estudiante que posee la cuenta podría admitir un ataque del 20 por ciento.

5. Las tarifas pueden ser altas

“Tenga cuidado con las tarifas”, dice Ksenia Yudina, CFA y cofundadora de Mostt, una asesora de inversiones centrada en la tribu. “Los padres pueden terminar fácilmente viendo un porcentaje significativo de sus ahorros para la institución financiera o el regente de inversiones que administra el 529”.

Las tarifas pueden ser más altas de lo que serían si tuvieran una selección más amplia de opciones, otra parte de la desventaja de opciones de inversión limitadas. Su plan State 529 puede ofrecer solo fondos de índice ETF de costo relativamente detención, por ejemplo. Y con opciones de desvaloración retorno, como fondos de bonos, una relación de gastos más adhesión puede dañar el rendimiento total.

No olvide que a medida que su patrimonio crezca, pagará más cada año por el fondo. Y este compra puede mordisquear sus devoluciones con el tiempo.

Alternativas a los planes 529

Con el rápido aumento del costo de una educación universitaria, los padres necesitan una opción para que sea asequible, y algunos han recurrido a una serie de otras soluciones.

Cuentas de corretaje imponibles

Una de las más obvias es usar una cuenta imponible y comenzar temprano. Las ganancias de caudal en acciones, bonos y fondos no se gravarán hasta que se vendan, por lo que podría surtir cualquier lucro de caudal vaco de impuestos en una cuenta durante mucho tiempo y dejar que crezcan. Por otra parte, tendría flexibilidad sobre cuándo usa el patrimonio y para qué, sin tener que guerrear con los límites del 529, si esos te preocupan.

Roth IRA

Algunas familias recurren a un Roth IRA para administrar para la universidad porque el patrimonio puede crecer vaco de impuestos. Si tiene 59 abriles y medio, puede retirar cualquier contribución vaco de impuestos, mientras que aquellos mayores de esa antigüedad pueden eliminar cualquier patrimonio vaco de impuestos. Esta flexibilidad es importante para muchos, pero si está utilizando un Roth IRA para administrar para la universidad, asegúrese de tener una cuenta separada para los ahorros de renta.

Roth IRA y muchos planes 529 tienen límites de contribución, un número que debe conocer al administrar para la universidad.

Cuenta de mañana

Una tercera alternativa que proporciona flexibilidad es un regalo uniforme para la cuenta de menores (UGMA), que es una cuenta de custodia que permite a los adultos transferir activos a niños menores. Una superioridad esencia del plan es cómo están gravados: en estas cuentas, una parte de la lucro está vaco de impuestos, una porción se gravan a la tasa impositiva del párvulo, mientras que el resto se gravan a la tasa de los padres.

Una UGMA ofrece una flexibilidad sustancial en cómo se invierten y usan los fondos.

“El participante no se ve obligado a realizar ningún curso de estudio o vía de educación en particular”, dice Charnet.

Pero señala esta advertencia a un UGMA: “Una cuenta de UGMA pertenece al párvulo al alcanzar la antigüedad de 18 abriles, por lo que una mejor organización puede ser que los padres mantengan la cuenta en su propio nombre”.

Final

Cualquiera que sea la selección que tome para administrar universidades, una de las decisiones más importantes que puede tomar es comenzar hoy. Al comenzar temprano, le dará tiempo a su patrimonio para agravarse, y ahí es donde una gran parte del valía de su cuenta vendrá del tiempo.

Maurie Backman contribuyó a una aggiornamento de este artículo.

¿Encontraste esta página útil?

Ayúdanos a mejorar nuestro contenido


See also  La cartera 90/10 de Warren Buffett: ¿esta estrategia todavía tiene sentido en 2025?

LEAVE A REPLY

Please enter your comment!
Please enter your name here

Últimos artículos

Explorar más

spot_img

Artículos relacionados