El certificado de depósito tradicional (CD) está acullá de ser el único producto de CD apto para los ahorradores. Las instituciones financieras ofrecen una variedad de CD, dando a los ahorradores más flexibilidad para dirigir su cuartos cuando los vientos económicos cambian.

Las tarifas en muchos CD aumentaron en 2022 y 2023, posteriormente de lo cual se nivelaron y comenzaron a disminuir en la segunda porción de 2024, y algunos continúan disminuyendo en 2025. Sin requisa, las tasas en CD de detención rendimiento continúan superando la tasa de inflación, por lo que podría ser un buen momento para explorar sus opciones de inversión y considerar las muchas variedades de CDS.

Dependiendo del plazo y el tira, un CD puede fertilizar más intereses que la cuenta de economía promedio o la cuenta del mercado monetario. A cambio de su rendimiento porcentual anual (APY) resguardado, un CD a menudo requerirá que deje los fondos intactos durante todo su período, de lo contrario cobrando una multa.

Sin requisa, hay CD especializados que no se ajustan a las características de los CD tradicionales. Algunos de estos le dan a los ahorradores más flexibilidad para exprimir las mejores tasas con el tiempo o retirar fondos temprano sin penalización. Considere cuidadosamente qué tipo de CD es mejor para usted.

1. CD tradicional

Con un CD tradicional, usted hace un depósito único que cumple o excede el requisito de depósito de tolerancia reducido del tira.

Las características de un CD tradicional incluyen:

• El cuartos permanece con su tira por un término específico y apetencia un APY fijo.
• Tiene la opción de cobrar al final del término o rodar sobre el CD para otro término.
• Las sanciones por retiro temprano pueden ser rígidos y erosionarán sus ganancias, y posiblemente su director. Esas tarifas deben divulgarse cuando se abre la cuenta.
• Antiguamente de aclarar un CD de tasa fija, puede calcular cuánto interés ganará al final de su término.

Un CD en serie de tasa fija puede proporcionar un interés predecible para los ahorradores que planean un pago en una época establecida en el futuro, dice Greg McBride, CFA y analista financiero cabecilla de Bankrate. Sin requisa, lo que debe evitar los ahorradores es “estar encerrado para un vencimiento holgado y de varios primaveras a una tasa muy víctima, especialmente si las tasas están listas para aumentar”, dice McBride.

2. CD de bullicio

Un CD de bullicio, comúnmente todavía conocido como un CD de ala de su tasa, lo ayuda a beneficiarse de un entorno de tasa pino. Supongamos que abre un CD de dos primaveras en un APY determinado, y seis meses posteriormente del término que su tira eleva el APY en sus recién emitidos CD de dos primaveras.

Un CD de rizo le permite decirle a su tira que desea la tasa más suscripción por el resto del plazo. Las instituciones que ofrecen CDS de aumento comúnmente permiten solo un golpazo por término, mientras que algunas permiten dos golpes para CD a holgado plazo.

El inconveniente es que un CD de golpazo generalmente tiene un APY más bajo que un CD tradicional, por lo que cuando las tasas aumentan, se pondrá al día. Es importante comprender el entorno de la tasa de interés antiguamente de aclarar un CD de golpazo. Por ejemplo, si cree que las tasas de CD disminuirán durante el plazo del CD, puede osar que no es un buen momento para este tipo de CD. Compare cómo las tasas de CD de golpazo se acumulan con las tasas de CD tradicionales.

Al momento de escribir este artículo, las instituciones financieras que ofrecen CDS de bullicio incluyen First Tech Federal Credit Union y Rising Bank.

3. CD de paso hacia lo alto

Al igual que un CD de bullicio, un CD de paso up le permite ocurrir a un maduro rendimiento. Pero a diferencia de un CD de golpazo, no tiene que pedirle al tira la tasa más suscripción; Una tasa de CD de paso aumenta automáticamente por una cantidad predeterminada a ciertos intervalos durante el plazo.

No todos los bancos ofrecen CD de subida, y no hay seguro de que ganen un APY más detención que el de un CD tradicional. Al igual que los CD de golpazo, los CD hasta el paso de los CD pueden comenzar con un APY que es más bajo de lo que podría acoger con un CD tradicional de la misma distancia de término o similar. Con eso en mente, querrá evaluar el APY auténtico, así como cuánto puede aumentar la tasa, antiguamente de designar este producto.

US Bank y Citibank son bancos que ofrecen CD de subida al momento de escribir este escrito.

4. CD de claro (o sin penalización)

Los CD líquidos, o CD sin penalización, le permiten retirar cuartos antiguamente de que finalice el término del CD, generalmente posteriormente de la primera semana, sin incurrir en una multa. El APY vinculado a un CD claro puede ser más detención que el de una cuenta de economía de detención rendimiento o una cuenta de mercado monetario, pero probablemente será más víctima que la tasa de un CD tradicional del mismo término.

Tendrá que apreciar la comodidad de la solvencia contra cualquier regreso que esté sacrificando. Una consideración secreto con un CD claro es qué tan pronto puede hacer un retiro posteriormente de aclarar la cuenta. La mayoría de los bancos requieren que el cuartos permanezca en la cuenta durante unos siete días antiguamente de que pueda retirarse sin penalización. Pero las instituciones financieras pueden establecer sus propias reglas de retiro osado de penalización, así que lea la signo pequeña antiguamente de aclarar un CD claro.

“Los CD sin penalización pueden ser muy bártulos en las circunstancias correctas y para los inversores que buscan prolongar cuartos en un CD durante un par de primaveras o más”, dice Gordon Achtermann, CFP, fundador de su mejor planificación financiera de ruta en Annandale, VA. “Recuerde, en cualquier momento que invierta en poco que pague una tasa de interés, su regreso a otras inversiones cambiará como tasas de interés que cambiarán con el tiempo. Con CD sin penalización, tiene la oportunidad de ‘refinanciar’ su CD en cualquier momento sin penalización. Si las tarifas aumentan, puede ocurrir a la nueva tasa “.

Sin requisa, el momento puede ser complicado al cambiar su cuartos de un CD y ponerlo en otro que tenga una tasa más suscripción, dice Achtermann. “Por ejemplo, si saco un CD de tres primaveras con cuartos, sé que tendré que llevar en tres primaveras, pero luego refinanciarlo posteriormente de 15 meses, probablemente no podré encontrar un CD de 21 meses para completar el resto del tiempo”.

En el momento de este escrito, puede encontrar CD sin penalización de bancos como Marcus de Goldman Sachs y Synchrony Bank.

5. CD cero-coupon

Con cds cero-coupon, importación el CD con un descuento a su valencia nominativo, que es su valencia al vencimiento. El “cupón” se refiere a un plazo circular de intereses, por lo que cero cuupon significa que no hay pagos de intereses durante el plazo del CD. Por ejemplo, si compró un CD de 10 primaveras de $ 100,000 por $ 85,000, no recibiría pagos de intereses durante el plazo de CD. En cambio, recibiría el valencia nominativo de $ 100,000 y el interés acumulado cuando el CD madure.

Los inconvenientes potenciales de los CD de cupón cero son generalmente inversiones a holgado plazo, pueden ser llamables (en cuyo caso el tira puede recuperar el CD temprano) y no obtiene el interés hasta que el CD madure.

Un inconveniente maduro puede ser que deba determinar el interés acumulado como ingresos cada año y fertilizar impuestos sobre él, aunque no pueda percibir los intereses hasta que el CD madure. Cada año, tendrá una almohadilla más suscripción que el año precedente, y una bollo de impuestos más egregio.

Puede preguntar sobre CDS CERO COUPON en su tira, pero es posible que tenga que ocurrir por una empresa de corretaje para obtener uno.

6. CD llamable

Con un CD llamable, existe la oportunidad de superar un maduro interés, pero viene con un aventura: el emisor de un CD llamable tiene la opción de “pulsar” el CD posteriormente de un tiempo establecido, antiguamente de que madure. Si el emisor usa esa opción depende del entorno de la tasa de interés.

Supongamos que saco un CD de cinco primaveras a un ritmo superior y el tira tiene la opción de devolver el CD en un año. Durante ese año, las tasas prevalecientes disminuyen, por lo que su tira todavía reduce su tasa en nuevos CD de cinco primaveras. El tira puede retornar a pulsar a su CD y devolver su haber, encima del interés que ha ganadería hasta ese momento. Pero luego estás atrapado con tener que reinvertir el cuartos posteriormente de que las tasas hayan caído.

7. CD departamento

Un CD departamento se vende a través de una empresa de corretaje. Para obtener uno, necesita una cuenta de corretaje. Comprar CD a través de una corredora puede ser conveniente porque no tiene que aclarar CD en una variedad de bancos para obtener los mejores rendimientos. Algunos bancos usan corredores como representantes de ventas para sus productos de CD. Los bancos que ofrecen CD negociados compiten en un mercado doméstico, por lo que podrían fertilizar tasas más altas, pero no siempre.

Los CD negociados son más líquidos que los CD bancarios porque se pueden negociar como bonos en el mercado secundario. Sin requisa, no hay seguro de que no tome una pérdida. La única forma de avalar que recupere su haber completo con interés es prolongar el CD hasta la sazón.

No asuma que todos los CD negociados están respaldados por Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) porque no todas las empresas de corretaje se asocian con bancos asegurados por el gobierno federal. Por otra parte, tenga cuidado con los CD negociados que se pueden pulsar. Lea la signo pequeña antiguamente de trastornar y verifique las tarifas y las sanciones y políticas de retiro temprano.

8. CD de detención rendimiento

Los bancos compiten por depósitos ofreciendo tarifas mejores que el promedio. Los CD de detención rendimiento son generalmente CD tradicionales que pagan mejores rendimientos.

Bankrate ofrece la mejor ruta para encontrar las tarifas más altas de la nación. Bankrate examina las instituciones locales y nacionales para encontrar bancos que ofrecen los mayores rendimientos en CDS.

Tómese el tiempo para comparar las mejores tasas de CD y calcular sus ganancias potenciales.

Los bancos que comúnmente ofrecen CD de detención rendimiento incluyen Ally Bank y Marcus de Goldman Sachs.

9. CD Jumbo

Tal como su nombre lo indica, un CD Jumbo requiere un depósito más egregio que un CD tradicional, generalmente, cerca de de $ 100,000. En algunos casos, el requisito de depósito es poco más bajo. Jumbo CDS puede o no fertilizar más que un CD tradicional.

Si está considerando poner una gran cantidad de cuartos en un CD, es importante comprobar de que su cuartos esté seguro, interiormente de las pautas de la FDIC o la Asociación Franquista de Credition (NCUA). Esto significa que si su institución financiera falta, sus fondos están protegidos hasta un conclusión de $ 250,000 por depositante, por tira seguro de la FDIC, por categoría de propiedad.

Las instituciones que ofrecen CD jumbo, al momento de escribir este artículo, incluyen Credit One Bank y Suncoast Credit Union.

10.

Un CD de IRA es un CD que se mantiene en una cuenta de subvención individual aconsejada con impuestos. Los CDS de IRA pueden apelar a la inquina al aventura que desee desarrollar sus ahorros de subvención con rendimientos garantizados. La compensación es que no obtendrá altos rendimientos en comparación con lo que podría superar en acciones, pero siquiera tiene el aventura de perder cuartos como lo hace al trastornar en el mercado de títulos.

Sus fondos en un CD de IRA con una institución financiera asegurada por el gobierno federal están protegidos interiormente de las directrices FDIC o NCUA.

Aunque pueden ayudarlo a diversificar su cartera, los CD de IRA generalmente no se ven como estrategias inteligentes de subvención para los inversores más jóvenes que están aceptablemente posicionados para admitir más riesgos. Para exprimir al mayor un CD de IRA, financie uno con el cuartos que no necesitará hasta los 59½ primaveras, para que no tenga que fertilizar un impuesto sobre las distribuciones tempranas.

Actualmente, puede encontrar CD de IRA en instituciones financieras como Navy Federal Credit Union y Discover Bank.

11. CD de complemento

Con la mayoría de los CD, usted hace el depósito de tolerancia auténtico y no puede agregarle cuartos durante el plazo. Pero los CD complementarios le permiten depositar más cuartos en la cuenta durante el plazo de CD, como una cuenta de ahorros. El número de depósitos adicionales que puede hacer con un CD adicional varía, así que asegúrese de adivinar la signo pequeña.

Si aceptablemente la mayoría de los bancos no ofrecen CD adicionales, Bank5 Connect ofrece dicho CD a partir de este escrito.

12. CD de moneda extranjera

Los CD de moneda extranjera pueden ser complicadas, y no son la mejor opción para novatos o inversores reacios al aventura. Se pueden emitir en euros, libras británicas y otras monedas extranjeras. Se compran con dólares estadounidenses y se convierten en dólares cuando maduran. No hay APY resguardado porque el interés se sostén en una moneda extranjera o en una canasta de monedas extranjeras.

Alterar en CDS en moneda extranjera puede suscitar mayores rendimientos, pero las monedas y las condiciones económicas globales fluctúan, creando riesgos. Asimismo hay riesgos cuando convierte el CD de moneda extranjera en dólares estadounidenses. Un dólar fortalecedor puede eliminar su devolución o dar zona a perder cuartos.

Otras estrategias de CD

Por otra parte de designar el CD correcto, es importante implementar la logística de inversión adecuada para conseguir sus objetivos. Comprar un solo CD es una opción, pero puede tener sentido comprar múltiples CD al mismo tiempo para que pueda escaparlos. La escalera de CD proporciona flexibilidad e implica comprar diferentes CD con diferentes longitudes de término.

Por ejemplo, podría construir una escalera de CD depositando $ 2,000 cada uno en CD de uno, dos y tres primaveras. Al escapar, tendrá camino constantemente a fondos líquidos que puede reinvertir o usar para un propósito diferente. Al mismo tiempo, tendrá la oportunidad de obtener un maduro rendimiento invirtiendo en CD con términos más largos que pagan más intereses.