Nominar la cuenta de reducción correcta es secreto para dosificar para sus objetivos, porque no todas las cuentas de reducción son las mismas. Aquí hay una inspección más cercana a ocho opciones de cuentas de reducción para ayudarlo a determinar cuál podría ser el mejor para usted.

1. Tradicional cuenta de ahorros

Cómo funciona: La cuenta de reducción más global es una Cuenta de reducción tradicional en un cárcel o cooperativa de crédito. Puede ampliar peculio a una de estas cuenta de ahorros en cualquier momento. Los rendimientos de porcentaje anual (APYS) en cuentas de reducción regulares son variables y pueden cambiar.

Tarifas: Las tasas de interés en las cuentas de reducción tradicionales son generalmente bajas en comparación con otros productos de reducción. El rendimiento de la cuenta de reducción promedio doméstico es 0.6 rendimiento porcentual anual (APY), según la indagación de Bankrate de instituciones a partir de la semana del 27 de junio de 2025. Algunos bancos grandes pagan aún menos intereses: 0.01 por ciento por una cuenta de reducción típico en Chase, por ejemplo.

Honorarios: Algunos bancos pueden cobrar tarifas de mantenimiento mensuales por cuentas de reducción tradicionales, mientras que otros no. Si cobran una tarifa, a menudo dan formas de renunciar, como tener un cierto saldo insignificante en la cuenta. Otras posibles tarifas Con cualquier cuenta de ahorros, incluidas el n. ° 2 y el n. ° 3 en esta repertorio, incluya cargos por transacciones excesivas, cerrojo de la cuenta, recibo de estados de papel, tarifas de latencia y más. Revise el software de tarifas de su cárcel para más detalles.

Accesibilidad: Las cuentas de reducción básicas generalmente ofrecen un dócil acercamiento al efectivo, especialmente si su cuenta está con el mismo cárcel que su cuenta corriente. Es posible que se limite a seis retiros por ciclo de revelación, sin incluir retiros de cajeros automáticos o sacar efectivo adentro de una sucursal (aunque esta regla varía según las políticas de los bancos individuales).

Seguro: Si el Lado es miembro de Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) o la cooperativa de crédito es miembro de la Filial Franquista de la Credition (NCUA), sus ahorros están asegurados hasta $ 250,000 por depositante, por institución asegurada, por categoría de propiedad.

2. Cuenta de reducción de stop rendimiento

Cómo funciona: Cuentas de reducción de stop rendimiento son similares a las cuentas de reducción tradicionales con una gran diferencia: las tasas de interés son mucho más altas, lo que le permite aumentar sus ahorros más rápido sin comprometer la seguridad o la solvencia. Estas cuentas son uno de los mejores lugares para permanecer su fondo de emergencia.

Tarifas: Las cuentas de reducción de stop rendimiento ofrecen tarifas mucho mejores que las tradicionales. A partir de 2025, las tasas de interés más altas en las cuentas de reducción están rondando el 4%, mientras que muchas cuentas de reducción tradicionales solo ofrecen 0.01%. A menudo puede encontrar cuentas de reducción de stop rendimiento bancos en caminoCorrecto a que no tienen los gastos de permanecer ramas de azulejo y mortero, pasan esos ahorros a sus clientes en forma de altas tarifas.

Honorarios: Muchas cuentas de reducción de stop rendimiento no tienen tarifas mensuales, pero algunas sí. Y al igual que con una cuenta de reducción tradicional, aún puede estar escaso a seis retiros o transferencias electrónicas por ciclo de revelación, pero consulte con el cárcel. Algunos bancos tienen aflojó esas reglas.

Accesibilidad: La accesibilidad a sus fondos puede ser diferente y, a veces, peor, en comparación con las cuentas tradicionales. Por ejemplo, muchas cuentas de reducción de stop rendimiento (especialmente las ofrecidas por los bancos en camino) no permiten depósitos en efectivo o solo permiten depósitos en efectivo por una tarifa. Además puede atenerse a fondos móviles solo a través de transferencias de cable o electrónica, ya que los retiros de cajeros automáticos pueden no estar disponibles). Pero la accesibilidad de los fondos varía según el cárcel. Y puede encontrar que la compensación de la accesibilidad vale la pena para el rendimiento.

Seguro: En un Lado FDIC FDIC o NCUA Credit Union, su peculio es seguro al igual que en una cuenta de ahorros regular, ya que el tiempo está adentro de los límites y las pautas.

3. Cuenta de reducción para estudiantes

Cómo funciona: Otra opción de cuenta de ahorros es específicamente para estudiantes. Las cuentas de reducción para estudiantes tienen características específicamente para jóvenes con modestos medios financieros. Por ejemplo, las cuentas de los estudiantes a menudo no tienen tarifas mensuales siempre que tenga menos de cierta permanencia. Estas cuentas pueden ayudar a los estudiantes a dosificar y cuidar peculio, pero no siempre son la mejor opción para altos rendimientos o características adicionales de presupuesto o reducción.

Otro inconveniente es que las opciones son poco limitadas. Muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen cuentas corrientes de los estudiantes, pero las cuentas de reducción para estudiantes son menos comunes.

Tarifas: Las tarifas en las cuentas de reducción de los estudiantes tienden a ser bajas a medias. Sin retención, puede encontrar mejores tarifas con cuentas regulares de reducción de stop rendimiento si tiene menos de 18 primaveras, es posible que deba brindar una cuenta corriente conjunta.

Honorarios: Puede encontrar cuentas de reducción para estudiantes sin depósitos mínimos de tolerancia y sin tarifas de servicio mensuales.

Accesibilidad: Al igual que las cuentas de reducción tradicionales y de stop rendimiento, las cuentas de reducción de los estudiantes igualmente pueden establecer límites de retiro máximos. Consulte con el cárcel o la cooperativa de crédito para comprender sus reglas particulares.

Seguro: Las cuentas de reducción para estudiantes que se alojan en un cárcel FDIC de miembro o una cooperativa de crédito NCUA son seguras hasta los límites de seguro y adentro de las pautas.

4. CDS

Cómo funciona: Un certificado de depósito, o CD, es un tipo de cuenta de reducción en la que acepta dejar su peculio con el cárcel por un período establecido a cambio de una tasa de interés fija. Los términos de CD varían de un mes a cinco primaveras o más. La desventaja de los CD es que generalmente no puede retirar fondos ayer de que el término termine sin enriquecer una multa. No es el mejor espacio para depositario sus fondos de emergencia o efectivo al que deba obtener a corto plazo.

Tarifas: Los CD generalmente pagan un viejo rendimiento que las cuentas de reducción tradicionales conveniente al acuerdo de cerrar su peculio. Las tarifas para la mayoría de los tipos de CD son fijas, pero varían ampliamente en los términos de CD. Al igual que con las cuentas de reducción de stop rendimiento, los bancos en camino tienden a ofrecer los rendimientos más altos en los CD.

Honorarios: Los CD generalmente no cobran tarifas de servicio mensuales como otras cuentas de reducción en esta repertorio, pero cobrarán una multa de retiro temprano. Es probable que esta penalización sea un valía de interés reses, pero dependiendo de su momento, la penalización podría tomar en su principal.

Accesibilidad: Los CD se conocen como activos “ilíquidos” precisamente porque usted acepta cerrar su peculio en uno para la duración de un término de CD. Si necesita retirar su peculio ayer de que el CD haya madurado, es probable que incurra en una multa de retiro temprano.

Seguro: Los fondos mantenidos en CD en FDIC-Banks y las cooperativas de crédito NCUA están asegurados adentro de los mismos límites y directrices que otras cuentas de reducción.

5. Cuentas del mercado monetario

Cómo funciona: Cuentas del mercado monetario son similares a una cuenta de ahorros, aunque a menudo ofrecen capacidades de escritura de cheques o una plástico de débito para un dócil acercamiento a los fondos. Las cuentas de peculio del mercado tienden a requerir saldos mínimos más altos que otros tipos de cuentas de reducción, así que considere el Pros y contras de cuentas del mercado monetario ayer de tomar una intrepidez.

Tarifas: Muchos de los Las principales cuentas del mercado monetario están ofreciendo APYS de 4 por ciento o más. Las cuentas del mercado monetario generalmente pagan menos que CDS. Las tarifas en las cuentas del mercado monetario igualmente son variables y pueden cambiar en cualquier momento.

Honorarios: Si la cuenta del mercado monetario tiene una tarifa de mantenimiento mensual depende del cárcel emisor.

Accesibilidad: A diferencia de la mayoría de las cuentas de reducción, las cuentas del mercado monetario a menudo ofrecen acercamiento a sus fondos a través de una plástico de débito o cheque en papel. Tenga en cuenta que algunos bancos pueden imponer límites a los retiros mensuales, al igual que con una cuenta de ahorros.

Seguro: Al igual que la mayoría de los productos de reducción bancario, su cuenta del mercado monetario está asegurada por la FDIC y NCUA con los mismos límites: hasta $ 250,000, por depositante, por cárcel asegurado, para cada categoría de propiedad de la cuenta.

6. Cuenta de administración de efectivo

Cómo funciona: Cuentas de administración de efectivo (CMA) son un poco diferentes de otros vehículos de reducción. No están disponibles en bancos y cooperativas de crédito, pero son ofrecidas por instituciones financieras no bancarias, como corredores de bolsa y plataformas robo-advisor. Combinan muchas características de las cuentas de control, ahorros y corretaje.

Tarifas: Los CMA pagan intereses y algunos ofrecen rendimientos competitivos, aunque las tarifas pueden ser más bajas de las que puede obtener con las cuentas de reducción de stop rendimiento.

Honorarios: Muchos CMA no cobran tarifas de mantenimiento mensuales, aunque tendrá que hacer su diligencia debida con la que abre.

Accesibilidad: Correcto a que este tipo de cuenta está diseñado para transacciones cotidianas (enriquecer facturas, escribir cheques, etc.), es poco probable que una cuenta de administración de efectivo tenga límites de retiro.

Seguro: Muchos CMA colocan sus fondos con los bancos socios, lo cual es bueno para los grandes depositantes. Al difundir su peculio, su cobertura FDIC se puede ampliar más allá del frontera de $ 250,000. Consulte con el proveedor de CMA para ver cómo es su cobertura de seguro.

7. Cuenta de reducción de sanidad

Cómo funciona: A Cuenta de reducción de sanidad (HSA) está diseñado para un propósito singular: enriquecer los gastos médicos. Debe estar inscrito en un plan de sanidad de stop deducible (HDHP) para brindar un HSA, y usted y/o su empleador pueden contribuir a la cuenta. Un beneficio importante para este tipo de cuenta es que los depósitos son deducibles de impuestos, y el crecimiento está exento de impuestos.

Hay límites de contribución A esta cuenta con aviso de impuestos, pero los fondos de cuentas no gastados se extienden año tras año para futuros gastos de atención médica. Poliedro que un HSA solo se puede usar para enriquecer la atención médica y debe tener un HDHP para catalogar, no es una buena cuenta de reducción para todos.

Tarifas: El APY en HSAS suele ser más bajo que las cuentas de reducción de stop rendimiento, pero una característica de las HSA es que igualmente puede modificar sus fondos en acciones, bonos, ETF y otros títulos si su cuenta lo permite. Si elige modificar su peculio, los rendimientos seguirán el de sus inversiones elegidas.

Honorarios: Algunos HSA no cobran una tarifa mensual, mientras que otras lo sí (aunque algunas instituciones los renuncian si se ofrece a la HSA a través de un empleador).

Accesibilidad: Puede retirar fondos de su HSA en cualquier momento para enriquecer los gastos médicos calificados. Si retira fondos para otros fines, ese peculio está sujeto a una multa del 20 por ciento. (Esta regla no se aplica si está deshabilitado o viejo de 65 primaveras)

Seguro: No todas las cuentas de HSA están aseguradas por la FDIC. Consulte con el proveedor de su HSA para comprender las reglas específicas que pertenecían a su cuenta.

8. Ira y Roth Ira

Cómo funciona: Hay algunos vehículos de reducción que son mejores para los objetivos a prolongado plazo, como la subsidio. Cuentas de subsidio individuales (igualmente llamado arreglos de subsidio individuales), incluidos Roth IRA e IRA tradicionalesson opciones de impuestos para dosificar para la subsidio. Hay límites de contribución para cada cuenta. Para 2025, por ejemplo, puede contribuir hasta $ 7,000 a estas cuentas en 2025, o $ 8,000 si tiene 50 primaveras o más.

La diferencia entre un Roth IRA y una IRA tradicional está en los impuestos. Un Roth IRA le permite contribuir con dólares luego de impuestos, y los fondos pueden retirarse libres de impuestos luego de cumplir 59 primaveras y medio. Una IRA tradicional le permite contribuir con dólares ayer de impuestos, que se gravan como ingresos cuando los retira luego de cumplir 59½.

Tarifas: Puede modificar fondos de IRA en acciones, bonos, IRA CDS y otros títulos, por lo que la tasa de retorno depende de la combinación de inversión que elija.

Honorarios: La institución que posee su IRA (citación custodio) puede cobrar una tarifa administrativa o de custodia por realizar un seguimiento de su cuenta. Además se le puede cobrar tarifas de transacción por comprar y traicionar títulos, y los fondos mutuos igualmente pueden tener tarifas de administración.

Accesibilidad: Planee permanecer todas las contribuciones a su IRA o Roth en la cuenta hasta que se retire, o cumpla 59½. Si retira fondos de su IRA tradicional temprano, están sujetos tanto al impuesto sobre la renta como a una multa del 10%. Sin retención, puede retirar sus contribuciones de una Roth IRA en cualquier momento, pero no de las ganancias.

Seguro: Ciertas cuentas de subsidio individuales mantenidas en los bancos califican para el seguro FDIC, dependiendo de cómo se administran. Consulte con su plan para comprender cómo están protegidos sus fondos.

Qué considerar al nominar una cuenta de ahorros

El tipo de cuenta de reducción que elija debe ayudarlo a alcanzar sus objetivos de reducción. Mientras explora sus opciones de reducción, piense en sus evacuación. ¿Valora la seguridad y la solvencia? ¿O quieres el viejo retorno, incluso si tienes que ofrendar el acercamiento a tus fondos? ¿O está buscando utilizar sus contribuciones para optimizar sus impuestos?

Sea honesto consigo mismo sobre la cantidad que puede permitirse hacer ahorros. Comience construyendo un fondo de emergencia al que pueda obtener fácilmente. Luego, trabaje con destino a otros objetivos de reducción con la cuenta que mejor se adapte a sus evacuación.

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