Se puede cobrar una tarifa de sobregiro cuando un lado cubre temporalmente transacciones que de otro modo sobregustarían su cuenta.
Algunos bancos cobran una tarifa de NSF cuando rechazan un plazo o el cobro de un cheque que resultaría en un saldo placa.
La averiguación de la cuenta corriente 2024 de Bankrate encontró que la tarifa promedio de sobregiro era de $ 27.08, y la tarifa promedio de NSF es de $ 17.72.
Cualquiera que haya utilizado más efectivo del que está adecuado en su cuenta corriente probablemente haya sido acentuado de una tarifa de sobregiro o una tarifa de fondos no (NSF). Muchos creen que los dos términos son sinónimos, pero existen diferencias significativas.
Si adecuadamente puede resultar una tarifa de sobregiro cuando un lado cubre una transacción que habría sobregirado de su cuenta, se puede cobrar una tarifa de NSF cuando un lado disminuye un plazo o un cheque que habría llevado la cuenta al rojo.
Echemos un vistazo a las principales diferencias entre el sobregiro y las tarifas de NSF, así como las formas en que puede evitarlas.
¿Qué es una tarifa de sobregiro?
Un lado a menudo le cobra una tarifa de sobregiro cuando permite que las transacciones pasen que de otro modo habrían sobredreno de su cuenta. Se puede ver como un préstamo temporal del lado, y se calma que el cliente pague el monto que cubrió el lado, así como la tarifa de sobregiro.
Las tarifas de sobregiro pueden ser significativas, pero algunos consumidores los prefieren sobre tener una transacción simplemente negada. Es mejor tomar medidas para evitar tarifas de sobregiro, como registrarse para alertas de saldo y efectuar regularmente su saldo adecuado, así como conocer lo que su lado cobra por tarifa.
¿Cuánto cuestan las tarifas de sobregiro?
La tarifa promedio de sobregiro en 2024 fue de $ 27.08, según la averiguación de demostración y tarifas de cajeros automáticos de Bankrate. Esto aumentó tenuemente de $ 26.61 en 2023, y marcó la primera vez que este promedio no disminuyó desde 2021. Las tarifas de sobregiro fueron cobradas por el 94 por ciento de las cuentas corrientes encuestadas por Bankrate el año pasado.
Muchos bancos imponen límites en la cantidad de tarifas de sobregiro que cobrarán a una cuenta en un solo día. Por ejemplo, la póliza de un lado puede ser cobrarle a un cliente un mayor de tres tarifas por día. Si el lado luego permite que cuatro de las transacciones de un cliente se despeguen en una cuenta sobregirada en un día, al cliente solo se le cobrará tres tarifas ese día.
Ejemplo de una tarifa de sobregiro
Supongamos que su cuenta tiene un saldo de $ 75, y realiza una transacción de polímero de débito de $ 100 para un desembolso que surge, como la reparación de un automóvil. El lado puede cubrir esos $ 25 adicionales y permitir que la transacción pase. A su vez, le cobra su tarifa de sobregiro habitual, digamos que cuesta $ 30, y igualmente calma que pague los $ 25 que han sobregirado su cuenta. En tal caso, deberá financiar la cuenta con $ 55 para cubrir la tarifa y el resto del cargo de reparación del automóvil.
Los bancos generalmente requieren que traiga rápidamente una cuenta sobregirada a un saldo positivo, y eventualmente pueden cerrar una cuenta que no ha sido devuelta a un saldo positivo. Este plazo puede variar entre los bancos, y debe consultar con su institución financiera en cuanto a su política.
¿Qué es una tarifa NSF?
Los bancos cobran comúnmente una tarifa de NSF cuando una cuenta carece de los fondos necesarios para cubrir una transacción, y el lado no permite que la transacción se realice. El resultado puede ser en forma de cheques rebotados o pagos de facturas electrónicas denegadas.
¿Cuánto cuestan las tarifas de NSF?
La tarifa promedio de NSF fue de $ 17.72 en 2024, que disminuyó un 11 por ciento respecto al año preliminar y igualmente la más muerto desde que Bankrate comenzó su averiguación anual de tarifas de cuenta corriente en 1998.
Si adecuadamente las tarifas de NSF generalmente están en ocaso, vale la pena señalar que todavía se les cobra comúnmente. De hecho, la averiguación de Bankrate encontró que aproximadamente un tercio de las cuentas (36 por ciento) no cobran ninguna tarifa de NSF.
Ejemplo de una tarifa NSF
Digamos que escribe un cheque a su casero por $ 600, pero su cuenta corriente solo tiene un saldo de $ 500. Cuando su propietario intenta cobrar el cheque, el lado no permite que el cheque se realice y le cobra una tarifa de NSF como resultado.
Las tarifas de NSF igualmente pueden aplicarse a los pagos electrónicos. Supongamos que su plazo de seguro de automóvil de $ 100 se debita desde su cuenta todos los meses, y solo tiene $ 50 en la cuenta el día en que se realizará el plazo necesario. Su lado puede desmentir la transacción y cobrarle una tarifa de NSF.
Encima de que se le golpee con una tarifa de NSF del lado, activo rebotado en cheques y los pagos electrónicos rechazados pueden hacer que reciba tarifas de cheques devueltas, tarifas atrasadas o cargos por intereses del proveedor de servicios o una compañía de tarjetas de crédito que intentaba abonar.
Tarifas de sobregiro frente a tarifas de NSF
El subsiguiente cuadro compara las tarifas de sobregiro y las tarifas de NSF, y enumera las circunstancias bajo las cuales los bancos pueden cobrarles:
| Tarifa promedio a partir de 2024 | Transacción permitida para borrar? | Detalles | |
|---|---|---|---|
| Tarifas de sobregiro | $ 27.08 | Sí | El lado cubre una transacción que sobredrata una cuenta y se evalúa una tarifa. Se calma que el cliente pague la tarifa, así como el efectivo prestado del lado. |
| Tarifas NSF | $ 17.72 | No | El lado niega una transacción que de otro modo sobregustaría la cuenta, lo que puede dar oficio a cheques rebotados o rehusar pagos electrónicos. El lado evalúa una tarifa. |
Formas de evitar las tarifas de sobregiro y NSF
- Protección contra sobregiro: La protección contra el sobregiro es un servicio bancario que transfiere automáticamente el efectivo de una cuenta de ahorros vinculada cuando no hay suficiente en su cuenta corriente para cubrir cosas como transacciones de débito, cheques o pagos electrónicos. Dichas transferencias permiten que las transacciones se eliminen (cuando hay fondos suficientes en la cuenta vinculada), y no se verá afectado con las tarifas de sobregiro o NSF, aunque algunos bancos evalúan una tarifa por transferencias de protección contra sobregiros.
- Optando por no obtener sobregiros: No se le cobrará por sobregiros si le dice al lado que no les permita para su cuenta. Sin confiscación, optar por no obtener sobregiros significa que el lado simplemente negará cualquier transacción que ponga su cuenta en un saldo placa.
- Monitoreo de la cuenta: Ayudar las pestañas cercanas en el saldo de su cuenta ayuda a avalar que no inicie débitos u otras transacciones que no pueda cubrir. Registrarse para percibir alertas de bajo invariabilidad de su lado igualmente puede resultar útil.
- Encontrar un lado que no cobre estas tarifas: Algunos bancos aún permiten sobregiros, pero no siempre pueden cobrar a los clientes por ellos.
Algunos bancos, como Wells Fargo, igualmente brindan a los clientes un período de indulto, a menudo más o menos de 24 horas, para presentar un saldo de cuenta placa antiguamente de que se evalúen las tarifas de sobregiro.
Cómo una cuenta sobregirada puede afectar su crédito
Cuando un cliente no deposita efectivo en una cuenta sobregirada para eliminar el saldo placa y cubrir cualquier tarifa asociada, el lado eventualmente puede entregar la cuenta a una agencia de cobro, según la Oficina de Crédito Experian. En este punto, puede ir a su crónica de crédito.
Encima, estar sobregirado en una cuenta puede afectar su crónica de ChexSystems, lo que puede provocar que se le denegue una cuenta bancaria. Chexsystems es una agencia especializada en informes de consumidores que rastrea el historial de depósito y débito de los consumidores.
Para evitar que una cuenta corriente sobregirada afecte adversamente su puntaje de crédito, es importante abonar el saldo placa lo antiguamente posible. Tener una conversación con un representante de servicio al cliente puede ayudarlo a comprender la política del lado.
Cuánto ganan los bancos en tarifas de sobregiro y NSF
Si adecuadamente muchas instituciones financieras han escaso o eliminado las tarifas de sobregiro y las tarifas de NSF, aún generan ingresos significativos para muchos bancos. En 2024, se obtuvieron casi $ 5 mil millones en ingresos acumulativos de las tarifas de sobregiro de los 10 bancos que ganan más en estas tarifas, según la Unión de Consumidores de América, una asociación de organizaciones de consumidores sin fines de provecho.
Final
Las tarifas de sobregiro y las tarifas de NSF son impuestas por los bancos en diferentes escenarios, con la diferencia principal que se cobra una tarifa cuando se permite que las transacciones se eliminen, mientras que la otra se recauda cuando se les niega. Ambas tarifas son a menudo importantes, por lo que memorizar cómo evitarlas es importante para sostener sus finanzas en camino.
