Esto puede ser una sorpresa, pero soy un editor de tarjetas de crédito que evita tarjetas con tarifas anuales a toda costa. A pesar de que paso todo el día investigando y escribiendo sobre algunas de las mejores tarjetas de crédito de hoy, aún no me he convencido de que los beneficios de una maleable premium hacen que valga la pena satisfacer una tarifa anual.

Las tarjetas premium ofrecen beneficios como créditos de delirio y compras, golpe de salón y muchos otros beneficios que pueden evidenciar fácilmente su costo.

Pero no para mí.

No viajo con frecuencia y no soy un gran derrochador, por lo que una maleable de tarifa no anual siempre ha parecido un ajuste mucho mejor para mi estilo de vida. Encima, ¿por qué ampliar el estrés de una tarifa anual cuando puedo cobrar recompensas con poco o ningún esfuerzo?

Mi colega, experimentado en tarjetas de crédito y escritor Ryan Flaniganprofundamente en desacuerdo. Él aprieta una tonelada de valía de tarjetas costosas y tiene más de 50 tarjetas con una tarifa anual. Para mí, cuanto longevo sea la tarifa anual, más moneda desperdiciaré. Para Ryan, cuanto longevo sea la tarifa anual, más valía obtendrá a cambio.

Ryan quiere convencerme de que una maleable de tarifa anual merece un punto en mi billetera. Mira por qué soy tan resistente, por qué piensan muchos fanáticos de las tarjetas de crédito de recompensas Fertilizar una tarifa anual casi siempre vale la pena y cómo puede comparar tarjetas con y sin tarifas anuales para ver qué tiene más sentido para usted.

Me enseñaron a evitar siempre las tarifas

Cuando crecía en la lapso de 1980, las tarjetas de crédito solo estaban ganando tracción. Memoria que me fascinan el extraño y torpe artilugio que el cajero usaría para duplicar las tarjetas de crédito en los recibos, aún más, ya que mis padres rara vez pagaban con la única maleable que compartían entre ellas. Para ellos, una maleable de crédito era un sustituto del efectivo en una emergencia, ausencia más, ausencia menos.

Como inmigrantes que habían venido a los Estados Unidos en la lapso de 1970, su único objetivo financiero era economizar moneda y evitar costos innecesarios. Por lo tanto, satisfacer tarifas de tarjetas de crédito cuando no tenía que parecer frívolo y lujoso.

Ryan reconoce que la perspectiva de mis padres tenía sentido para los inmigrantes en ese momento, pero enfatiza cuántas tarjetas han cambiado desde entonces. Como lo ve Ryan, las tarjetas de crédito han evolucionado de solo el uso de emergencia a una forma efectiva de obtener ingresos pasivos.

“Piense en las tarjetas de crédito de la misma forma que pensaría en cualquier inversión. Las tarjetas de crédito pueden producir fuertes rendimientos pasivos en su vida cotidiana que puede complementar sus ingresos”, dice. “Las tarjetas de hoy ofrecen exponencialmente más en términos de recompensas y beneficios, por lo que tiene más sentido que nunca usarlas”.

Es cierto: no estoy en la misma posición que mis padres en la lapso de 1980. Utilizo tarjetas de crédito todos los días y disfruto ganando recompensas para mis gastos.

Aún así, no puedo sacudir la perspectiva de mis padres: tenga cuidado con los costos adicionales, especialmente cuando puede evitarlos fácilmente.

No usaré las ventajas

Las tarjetas con altas tarifas anuales a menudo vienen con una gran cantidad de ventajas que ayudan a evidenciar su costo.

Por ejemplo, muchas tarjetas ofrecen créditos de revelación para Uber, DashPass o Lyft que podrían ahorrarle cientos cada año. El Las mejores tarjetas de delirio Asimismo cuenta con impresionantes ventajas centradas en los viajes como créditos anuales para vuelos y hoteles, golpe de salón de cortesía o créditos de revelación para TSA Precheck.

Pero no he usado un servicio de entrega de alimentos en más de seis meses, y rara vez revoloteo lo suficiente como para beneficiarse las ventajas de delirio más valiosas.

Al osar si una maleable de tar al anual es adecuada para usted, es importante memorizar si usará los beneficios de la maleable. Como no aprovecharé muchas de estas ventajas, es difícil evidenciar satisfacer una tarifa anual por ellos. Y si tengo que cambiar mi rutina o los hábitos de delirio, ¿las ventajas de una maleable no serán más un inconveniente?

Ryan está de acuerdo en que una maleable tiene que adaptarse a sus micción para hacer una tarifa anual que valga la pena: “Si una maleable no cumple con mi estilo de vida y criterios de valía, no mantendrá su punto en mi cartera”.

Siempre he asociado las ventajas, especialmente las ventajas de delirio, con tarjetas premium, por lo que no aprovecharlas parece un desperdicio. Pero no quiero forzarme a usar ventajas simplemente para evidenciar una tarifa anual. Si tengo que cambiar mi rutina o los hábitos de delirio, ¿las ventajas de una maleable no serán más un inconveniente?

Sin retención, señala que las ventajas no son la única forma en que las tarjetas premium ofrecen valía. Una maleable de recompensas con una tarifa anual desprecio todavía puede ofrecer una “tarifa de recompensas sobresalientes” que justifica fácilmente su costo.

“Tienes que ser inteligente con las tarjetas anuales de tareas, como lo harías con cualquier aspecto de las finanzas personales”, dice. “No corte la posibilidad de retornos robustos sin una consideración adecuada”.

Pero para beneficiarse al mayor una tasa de recompensas más inscripción, tendría que aumentar mi pago. Y eso me pone nervioso.

No gastaré lo suficiente para compensar las tarifas

Otro coeficiente para nominar entre una maleable premium y una maleable sin tarifa anual es poder compensar la tarifa a través de recompensas sin Cambiar sus hábitos de pago. Si las categorías de rebaja de una maleable se ajustan a sus gastos, una inscripción tasa de recompensas puede compensar una tarifa anual inscripción.

Pero con una maleable de tarifa no anual, la compensación de los costos no es un problema. Puedo vestir tanto o tan poco como desee y memorizar que siempre saldré a la cima de recompensas sin vestir demasiado.

Me preocupa que tuviera una maleable con una tarifa anual, me sentiría tentado a vestir demasiado solo para asegurarme de que estaba obteniendo el valía o el pago de mi moneda en categorías que normalmente no lo haría.

Por ejemplo, el Polímero Chase Sapphire Preferred® La tarifa superior de la maleable es de 5x puntos en viajes reservados a través de Chase Travel^Smpero esa categoría no me queda proporcionadamente como un viajero poco frecuente. En cambio, mi mejor oportunidad de compensar la tarifa proviene de los 3x puntos de la maleable en la comida, pero incluso a ese ritmo, será difícil para mí cobrar lo suficiente para que la tarifa anual valga la pena.

Si gastara $ 1,000 en compras gastronómicas con el corindón preferido, ganaría $ 30 en efectivo (3x puntos con un valía de reembolso de 1 centavo por punto). Pero necesitaría cobrar otros $ 65 en recompensas solo para compensar la tarifa de $ 95.

En contraste, la tarifa no anual Polímero Citi Custom Cash® deseo el 5 por ciento de dorso en los primeros $ 500 que gasta en su categoría de rebaja elegible superior en cada ciclo de facturación. Si su categoría de pago superior fuera cenando, un pago de $ 1,000 en un solo ciclo de facturación le ganaría $ 50 con el Citi Custom Cash, sin tarifa para compensar.

Otra forma de verlo: un pago de $ 3,175 en cenar con la maleable preferida de Sapphire ganaría $ 95.25 en efectivo, lo suficiente para compensar la tarifa anual, dejándole $ 0 en el valía normal de recompensas; El mismo pago en un solo ciclo de facturación con el efectivo personalizado le costaría $ 51.75 en efectivo ($ 500 deseo un 5 por ciento de regreso y los $ 2,675 restantes deseo 1 por ciento de regreso).

Ryan está de acuerdo en que es importante Examina tu presupuesto y los hábitos de pago ayer de determinar si una maleable anual de tarifas tiene sentido. Pero como él me recordó: “Las personas a menudo gastan más en los gastos cotidianos de lo que piensan, por lo que las tarjetas premium aún podrían ofrecer más valía en normal”.

Aún así, no puedo evitar pensar que una maleable de tarifa no anual es más dócil de manejar sin ausencia que compensar. Menos problemas, menos preocupación.

Extrañaré la composición pequeña

Poco más a tener en cuenta al evaluar las tarjetas con una tarifa anual contra las que no tienen: incluso si desea usar las ventajas de una maleable, ¿puede saltar a través de todos los aros?

Es probable que poco como un crédito anual hotelero vendrá con cuerdas adjuntas, como fechas de corte u otras limitaciones en la composición pequeña. Algunas ofertas de beneficios todavía caducan. Encima de eso, un emisor puede modificar los beneficios de una maleable, como golpe al salónen cualquier momento. No hay señal de que las ventajas lo ayuden a compensar la tarifa a grande plazo.

Por ejemplo, puede obtener 12 meses de paso de cortesía con el Chase Sapphire preferido, pero esta ofrecimiento finalizará el 31 de diciembre de 2027. En ese punto, si la ofrecimiento no se extiende, necesitaría reevaluar el valía y el costo de la maleable.

Sin retención, Ryan me asegura que la impresión pequeña de la maleable no es tan complicada. “La mayoría de los créditos de revelación son sencillos de usar”, dice. “O todavía puede mirar tarjetas que no son tan difíciles de entender. No todas las tarjetas tienen una inventario de cosas que considerar”.

Ryan agrega que las tarjetas de tarifas no anuales todavía tienen restricciones, como los límites de pago, que pueden retornar a morderlo tanto como las tarifas anuales.

“Yo diría que encontraría más ‘gotchas’ en una maleable de tarifa no anual, ya que (los emisores) se esforzarían más para recortar sus pérdidas ya que no está pagando una tarifa”, dice Ryan. “Con las tarjetas anuales de tarifas, esencialmente está pagando por privilegios más sostenibles y robustos, lo que las hace más confiables en mi tomo”.

Mi mostrador: puede tener que considerar tapa de pago y otra impresión pequeña para una maleable de tarifa no anual, pero su valía no depende en gran medida de las ventajas. Las limitaciones o cambios probablemente tendrían un impacto intrascendente en la calidad normal de una maleable de tarifa anual.

Cómo comparar tarjetas con y sin tarifas anuales

Si está tratando de osar entre una maleable premium y una maleable de tarifa no anual, puede considerar estas características a medida que compare la tienda:

• Ofertas de bienvenida: La mayoría de las tarjetas de recompensas, incluso tarjetas de tarifas no anuales, ofrecen bonos de registro e presentación de APR. Mientras no gaste demasiado, la ofrecimiento de bienvenida de una maleable puede ser un coeficiente cardinal.
• Categorías de rebaja: Elija una maleable que tenga categorías de rebaja en las que gaste más, ya sea viajes, gas o comestibles, para maximizar sus ganancias.
• Tasas de recompensas: Considere cuánto ganará con sus gastos regulares con la maleable.
• APRS: Si proporcionadamente siempre debe satisfacer su saldo en su totalidad, una maleable con una tasa de interés limpio puede ser útil si necesita satisfacer el intrascendente de un pago de emergencia.
• Ventajas/beneficios adicionales: Asegúrese de usar las ventajas y beneficios de su maleable, especialmente si ayudan a compensar la tarifa anual de la maleable.

Mi discusión con Ryan muestra el valía potencial de una maleable premium, pero solo si elige la correcta. Si eres como yo, puedes encontrar que incluso si puedes obtener más valía de una maleable premium en papel, una maleable de tarifa no anual aún puede ser mejor para tu estilo de vida.

Para demostrar el potencial de valía, los beneficios y los inconvenientes de entreambos tipos de tarjetas, Ryan comparó dos Haber One Tarjetas de delirio En la grupo de peligro. Aquí hay un vistazo a cuánto puede esperar cobrar en función de los datos de la Oficina de Estadísticas Laborales 2023 en el pago anual promedio. A partir de esas cifras, estimamos el pago cargable (es sostener, las compras que probablemente se realizarán con tarjetas de crédito) a $ 22,500. Para determinar la rendimiento de recompensas, asumimos el pago anual promedio y el valía de recompensas basado en Bankrate’s Metodología de calificación de valía de la maleable. Por posterior, analizamos cómo el valía de las ventajas y las recompensas de las tarjetas se acumulan hexaedro su costo:

Como puede ver, mientras que el Haber One Venture X tiene una tarifa anual relativamente inscripción, sus dos bonos anuales solos (el crédito de delirio de $ 300 más el bono de aniversario de 10,000 millas, con un valía de $ 100 en renta de delirio) compensó este costo sin requerir ningún pago para obtener recompensas.

La Venture X es una de las mejores tarjetas con créditos anuales, y según Ryan, siempre y cuando pueda usar estas ventajas reservando 10,000 millas de recompensas y vestir el crédito de delirio, saldrá delante sin vestir otro centavo. Eso sin mencionar las otras características valiosas de la maleable, como su longevo tasa de recompensas y su membresía de prioridad.

Es dócil ver cómo beneficiarse las ventajas de la empresa X podría obtener mucho más valía en normal, a pesar de su inscripción tarifa anual.

Sin retención, si no es un “incondicional” a las recompensas y no usa estas ventajas, estimamos que solo puede cobrar rodeando de $ 125 en valía de recompensas a posteriori de restar la tarifa anual, significativamente menos de lo que ganaría con el VentureOne. Los viajeros ocasionales que pueden no desaparecer incluso una vez al año (como yo) probablemente preferirán la lectura optimizada sin tarifas.

Según Ryan, esta misma método se aplica a la mayoría de las comparaciones entre las tarjetas de tarifas anuales y sus homólogos sin tareas. Considere sus hábitos de pago y si usará las ventajas de una maleable o ganará lo suficiente en recompensas para que valga la pena una maleable de tarifa anual.

El resultado final: ¿Estoy convencido?

Si y no. Si tiene sentido obtener una maleable con una tarifa anual dependerá de muchos factores, incluidos el estilo y las preferencias personales, pero lo admito: Ryan presenta un gran caso.

Es difícil discutir con él allí. Mientras la maleable no me haga alterar mi rutina o que me haga vestir demasiado para compensar la tarifa anual, podría significar la pena dar el brinco. Y como aconseja Ryan, siempre puedo degradar mi maleable si ya no se adapta a mis micción.

Probablemente me aferraré a mis acogedoras tarjetas de tarifas no anuales por un tiempo más, pero aunque mis padres me enseñaron a nunca desperdiciar moneda, ¡todavía me enseñaron a nunca dejar acontecer un buen trato!

Ryan Flanigan contribuyó con informes adicionales a esta cuchitril.