Si se está preparando para solicitar un préstamo para comprar una casa, las tasas de rechazo de la hipoteca pueden parecer un poco aterradoras: más del 14 por ciento de las solicitudes para un préstamo hipotecario se han obtuso durante el año pasado a partir de febrero de 2025, según el Bandada de la Reserva Federal de Nueva York.

Si admisiblemente los préstamos respaldados por el gobierno están diseñados para hacer ingenuidad la propiedad de vivienda para más estadounidenses, las tasas de rechazo para estos préstamos en ingenuidad tienden a ser más altas que los préstamos convencionales basados ​​en datos de la Ley de divulgación de hipotecas de la vivienda. Siga leyendo para asimilar cómo funcionan los préstamos respaldados por el gobierno, cómo los prestamistas revisan las solicitudes y qué puede hacer para que su solicitud de solicitud sean aterrizadas en la pila “aprobada”.

¿Cuáles son los préstamos para el hogar respaldados por el gobierno?

Cuando toma un préstamo hipotecario respaldado por el gobierno, que incluye préstamos FHA, USDA y VA, el gobierno no le presta pasta para comprar una casa. Un prestamista todavía financia su hipoteca. En cambio, el gobierno patrocina programas que garantizan o aseguran la hipoteca: el prestamista del pasta, un mesa privado, una cooperativa de crédito o una compañía hipotecariaSe reembolsará todo o parte del saldo irresoluto si no realiza pagos.

¿Cómo es más practicable obtener un préstamo público?

Solicitar una hipoteca viene con mucho indagación de su perfil financiero. Los préstamos gubernamentales minimizan ese indagación de dos maneras esencia:

Los requisitos de crédito son más bajos

Mientras préstamos convencionales requieren un puntaje de crédito leve de 620, las hipotecas respaldadas por el gobierno considerarán a los solicitantes con puntajes de crédito que son más bajos, calificados como “justos”. Los préstamos de la FHA, por ejemplo, transportan mínimos establecidos de 580 o 500, dependiendo de su tamaño de cuota auténtico.

Encima, algunos préstamos respaldados por el gobierno aprobarán a los prestatarios con significativamente más altos relaciones de deuda / ingresos que los préstamos convencionales. Esto significa que incluso si tiene una gran parte de pagos mensuales regulares (préstamos estudiantiles, un préstamo para automóvil y tarjetas de crédito, por ejemplo, es posible que aún pueda añadir el cuota de su hipoteca y obtener la aprobación.

Necesitas menos efectivo por aventajado

Los préstamos respaldados por el gobierno son más indulgentes cuando se proxenetismo de Pagos de debajoque requieren cantidades más pequeñas, si las hay: préstamos VA y préstamos USDA, por ejemplo, generalmente no necesitan un cuota auténtico leve. En contraste, con los préstamos convencionales, el 20 por ciento del precio de operación de la casa sigue siendo la norma (mientras que algunos prestamistas tomarán menos, luego le cobrarán un seguro hipotecario privado, esencialmente una tarifa mensual adicional).

Como resultado, los préstamos respaldados por el gobierno a menudo se consideran una buena opción para los jóvenes compradores de vivienda por primera vezque no están sentados en un montón de efectivo o tienen los puntajes de crédito más libres.

¿Son mejores los préstamos gubernamentales para los prestatarios con problemas de crédito pasados?

Los préstamos respaldados por el gobierno son más fáciles de obtener si ha enfrentado grandes dificultades financieras en el pasado.

“Los prestatarios que han tenido eventos como ejecuciones hipotecarias, ventas cortas o quiebras encontrarán que los programas gubernamentales generalmente tienen un período de dilación mucho más corto para encuadrar para un nuevo préstamo que los programas convencionales”, dice Darren Tooley, oficial de préstamos senior de Cornerstone Financial Services en Southfield, Michigan.

Por ejemplo, si admisiblemente los préstamos convencionales pueden tener un período de dilación de siete primaveras si tuvo un pasado causa hipotecarioTooley dice que los préstamos de la FHA tienen un período de dilación estereotipado de tres primaveras, mientras que los préstamos VA tienen un período de dilación de dos primaveras. Encima, entreambos pueden acortarse a solo un año con “circunstancias atenuantes”, según Tooley.

Lo mismo ocurre con las quiebras: si admisiblemente varía según la forma en que se presenta, el período de dilación para una solicitud de hipoteca respaldada por el gobierno es generalmente la parte (de uno a dos primaveras) que de una hipoteca convencional (de dos a cuatro primaveras).

Gobierno frente a hipotecas convencionales de un vistazo

¿Cómo puede ser más difícil obtener un préstamo público?

A pesar de todas las formas en que los préstamos respaldados por el gobierno parecen ser más fáciles de obtener, la aprobación de ninguna forma es una señal. Estas hipotecas tienen algunas de sus propios obstáculos particulares.

No puedes pedir prestado tanto

El Frontera para préstamos de la FHA En las casas unifamiliares en la mayoría de las áreas cuestan actualmente $ 524,225, ciertamente no una pequeña cantidad de pasta, pero puede exponer desafíos en un mercado inmobiliario costoso. (En contraste, los préstamos conformes convencionales suben a $ 806,500 en la mayoría de las áreas). Si dilación comprar una casa más ancho en un vecindario más codiciado, los límites de la FHA pueden ser difíciles.

La tasa de falta puede ser mucho más reincorporación

Los préstamos de la FHA pueden parecer más fáciles de obtener con requisitos de puntaje de crédito más bajos, pero resulta que su tasa de rechazo es significativamente más reincorporación que los préstamos convencionales. Más del 14 por ciento de los préstamos de la FHA recibieron rechazos en el tercer trimestre de 2024, más de seis puntos porcentuales más altos que las hipotecas convencionales, según datos del gobierno. Los préstamos VA tienen las tasas de falta más bajas de préstamos respaldados por el gobierno, pero aún son más altas que las de los préstamos convencionales.

Hay requisitos especiales

Puede acontecer muchas cuerdas adicionales adjuntas cuando se proxenetismo de préstamos respaldados por el gobierno. Si desea un préstamo del USDA, por ejemplo, se limitará a comprar en un radio rural. Y si desea un préstamo VA, debe demostrar que es miembro del servicio calificado o corrido, o el cónyuge de uno.

Sus ingresos pueden ser demasiado altos

Encima de encontrar un hogar que cumpla con la definición del USDA de “rural”, hay muchas razones por las que los prestatarios pueden encontrar problemas con la aprobación. Uno sorprendente: tú asimismo haces mucho pasta. Las pautas limitan los ingresos del hogar en no más del 115 por ciento del ingreso medio del radio, lo que puede obstaculizar la aprobación del préstamo si está obteniendo altos ingresos.

Normas de prestamista adicionales

Los préstamos respaldados por el gobierno asimismo pueden ser complicados si los criterios cambian. “Legado que las hipotecas respaldadas por el gobierno ofrecen clemencia con factores como puntajes mínimos de crédito y mayores índices de deuda / ingresos, pueden sobrellevar altas cantidades de peligro”, para el prestamista, dice Tooley. No puede entregar estos préstamos a Fannie Mae o Freddie Mac, por ejemplo (aunque la Asociación Franquista de Hipotecas del Gobierno, una corporación federal conocida coloquialmente como Ginnie eslos operación). Y, a pesar de la promesa federal de compensación, algunos prestamistas pueden no sentirse cómodos aceptando a los solicitantes con puntajes de crédito más bajos o una gran cantidad de deuda.

Entonces, mientras el gobierno establece pautas para los préstamos, los prestamistas pueden ir un paso más allá, imponiendo sus propios criterios llamados superposiciones. “Una superposición es una capitán o requisito adicional que los prestamistas agregan adicionalmente de las reglas estereotipado establecidas por programas respaldados por el gobierno como los préstamos FHA, VA y USDA”, dice Greg Clement, fundador y CEO de la firma de software de inversión inmobiliaria RealeFlow. “Por ejemplo, la FHA podría aceptar un puntaje de crédito tan bajo como 580 para un cuota auténtico del 3.5 por ciento, pero muchos prestamistas pueden requerir un puntaje leve de 620 o incluso más”.

Algunos prestamistas usan superposiciones, mientras que otros simplemente se adhieren a las directivas del gobierno, evidencia de la importancia de comprar, según Jennifer Beeston, vicepresidenta senior de préstamos hipotecarios en Préstamos de tasas garantizadasque ofrece préstamos respaldados por el gobierno.

“Si lo rechazan para un préstamo de la FHA o VA, siempre es bueno consultar con otro prestamista, ya que puede acontecer sido rechazado correcto a una capitán de prestamista inventada que otro prestamista no tendrá”, dice Beeston. (La tasa garantizada no impone superposiciones a los préstamos FHA o VA, señala).

¿Qué otros factores hacen que un préstamo público sea más difícil o más practicable de obtener?

Si tienes prisa por entrar al clausura

Comprar una casa siempre lleva mucho tiempo, pero obtener la emplazamiento clara de cerca para un préstamo respaldado por el gobierno puede sobrellevar aún más tiempo, según Matt Dunbar, vicepresidente senior de la Región del Sudeste de Hipoteca de Churchill.

“El proceso de solicitud para los préstamos respaldados por el gobierno generalmente requiere más documentación e incurre en líneas de tiempo más largas que los préstamos convencionales”, dice Dunbar. “Esta complejidad proviene de la exigencia de evaluar rigurosamente tanto la estabilidad financiera del prestatario como el cumplimiento de la propiedad con estándares específicos del software”.

Si la casa que desea comprar no está en excelentes condiciones

Fuera de su propio historial crediticio y perfil financiero, la condición de la casa que está tratando de comprar puede tener un impacto. Los préstamos respaldados por el gobierno tienen la reputación de tener evaluaciones e inspecciones más exigentes.

“Los préstamos de la FHA exigen evaluaciones exhaustivas para certificar que las propiedades sean seguras y estructuralmente sólidas, lo que complica la aprobación de casas mayores o de fijador superior”, dice Dunbar. “El Software FHA 203 (k) Aborda esto financiando tanto la operación como las renovaciones necesarias, aunque con un riguroso proceso de inspección. Los préstamos VA y USDA imponen sus propios conjuntos de restricciones, como los requisitos de residencia primaria y las estipulaciones del radio rural, lo que puede recortar las opciones de operación ”.

Por supuesto, los problemas con la habitabilidad de una propiedad no se limitan a las hipotecas respaldadas por el gobierno, como señala Tooley. “Aunque hay otros matices en los que Evaluaciones de la FHA Podría considerarse más precioso que las requeridas para las hipotecas convencionales, es importante recapacitar que las hipotecas convencionales asimismo tienen estándares de evaluación “, dice.” En su decano parte, los artículos considerados un “problema de vitalidad y seguridad” en una evaluación de la FHA probablemente asimismo se presentarán en una evaluación convencional “.

Aún así, los préstamos respaldados por el gobierno tienden a requerir problemas para que se solucionen ayer de que se puedan emitir fondos, e incluso podrían exigir una segunda inspección.

Si estás refinanciando

Hasta ahora, hemos discutido comprar hipotecas – Préstamos para comprar una casa. Si admisiblemente la primera vez puede ser un maratón agobiante para el día de clausura, nunca es demasiado pronto para pensar en el futuro, sobre la refinanciación. Y refinanciar una hipoteca respaldada por el gobierno puede ser un proceso mucho más rápido y más practicable que refinanciar un préstamo convencional, que esencialmente obtiene una nueva hipoteca.

Refinanciaciones de la FHA Streamlinepor ejemplo, a menudo no implica una comprobación de crédito, comprobación de ingresos o evaluación de la propiedad. A Se irrrl – Eso significa préstamo de refinanciamiento de la reducción de la tasa de interés – viene con la misma superioridad de mucho menos papeleo. Ambas opciones solo están disponibles para los titulares actuales de préstamos FHA y VA. Entonces, si está comprando cuando las tarifas son altas, y piense que un Refi está en el futuro probable, ese es un punto para un préstamo público hoy.

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