El incumplimiento de cualquier tipo de préstamo nunca es bueno. Sin requisa, el incumplimiento de un préstamo de hacienda doméstico o HELOC, su primo de itinerario de crédito, tiene una consecuencia mucho más desalentadora: podría perder su hogar.

¿Por qué? Porque cuando sacó el préstamo, prometió el extensión como respaldo de la deuda. Si se detiene en los reembolsos, asimismo conocido como “Delincent”, el prestamista tiene derecho a tomar su propiedad, para recuperar su billete.

Ahora, eso no ocurre de la incertidumbre a la mañana, mucho tiene que suceder ayer de una ejecución hipotecaria efectivo. Aún así, una pequeña sección de prestatarios puede ver esas nubes de tormenta. Los últimos datos del Asiento de la Reserva Federal de Nueva York muestran que el 0.88 por ciento de las cuentas de HELOC (Bisectriz de Credit de Crédito Heloc (itinerario de crédito) son morosas en 90 días o más. Si perfectamente ese no es un gran número, es un aumento extraordinario del 0.52 por ciento de los Helocs que estaban en la misma forma un año ayer.

Si está en peligro de unirse a esos rangos, siga leyendo para comprender lo que en realidad sucede si incumplirá en un préstamo de hacienda doméstico o HELOC, cómo las consecuencias afectarán sus finanzas e hipoteca, y qué debe hacer para evitar esta situación agitada.

¿Qué significa el incumplimiento en un préstamo de hacienda doméstico?

Estar en incumplimiento en un préstamo simplemente significa que no ha podido realizar sus pagos programados a tiempo o de acuerdo con los términos acordados de la deuda. Antaño de permanecer despierto por la incertidumbre, estresando el potencial de incumplir su préstamo de hacienda doméstico, es importante comprender que el incumplimiento no se establece a posteriori de perder un cuota.

“En genérico, cuatro meses o 120 días de pagos consecutivos perdidos pondrán un préstamo en incumplimiento y hará que el digno busque comenzar la cobro”, dice Pahmela Foxley, vicepresidenta de préstamos hipotecarios en Wasatch Peaks Credit Union, con sede en Utah Peaks. “Esto puede variar de un prestamista a otro”. Algunos pueden darle menos tiempo, otros un poco más.

Es fundamental mantenerse por delante de esa marca de cuatro meses. Foxley dice que los prestamistas pueden estar dispuestos a hacer ajustes (por una tarifa) para evitar destinar el préstamo a colecciones, un paso que implica un montón de papeleo y trabajo adicional. “La mayoría de los prestamistas están dispuestos a trabajar con sus prestatarios para ayudarlos”, señala, “por lo que es crucial comunicarse con su prestamista y hacer que lo ayuden a explorar opciones para evitar el incumplimiento del préstamo”.

Por otra parte de preocuparse por los pagos, deberá considerar las tarifas que probablemente se sumarán en el proceso. La mayoría de los prestamistas cobran tarifas de cuota rezagado por préstamos de hacienda doméstico y HELOC. Es global ver que estos cargos suman hasta el cinco por ciento del monto de cuota perdido. Aunque algunos prestamistas establecen los máximos – Asiento de regionespor ejemplo, limita su tarifa atrasada a $ 100; recuerde que se le cobrará por cada mes que pierda.

¿Qué sucede si incumples en un préstamo de hacienda doméstico o un HELOC?

Si perfectamente los préstamos de hacienda y los HELOC de la vivienda difieren en sus detalles, los dos productos funcionan de la misma forma si no cumple con su obligación de realizar pagos a tiempo. “Por lo genérico, no hay diferencia entre el incumplimiento de un préstamo HELOC o de hacienda doméstico”, dice Mark Worthington, jefe de sucursal de Churchill Mortgage. “Ambas son hipotecas aseguradas contra una propiedad, por lo que fundamentalmente tienen el mismo impacto en el activo en caso de incumplimiento”.

El peor impacto es seso hipotecario – Un proceso liberal que eventualmente lleva al prestamista a tomar posesión de su hogar, venderla y desalojarlo. Al igual que con un incumplimiento en su hipoteca principal, no sucederá de inmediato. Aquí hay un recapitulación del proceso genérico:

1. Un cuota perdido: Si no realiza un cuota durante el período de habilidad (a menudo 15 días a posteriori de la época de vencimiento), recibirá un aviso por escrito de su prestamista.
2. Su próximo cuota: Su próxima información incluirá el monto de vencimiento antedicho, más una tarifa atrasada.
3. Pagos aditonales perdidos: Si aún no paga y no se ha puesto en contacto con el prestamista para discutir sus opciones, puede percibir un aviso de rapidez, parte de la cláusula en su acuerdo de préstamo que otorga a un prestamista el derecho de exigir reembolso total, del unidad de cobros del prestamista.
4. Aviso de incumplimiento: Luego de múltiples pagos perdidos, generalmente entre 90 y 120 días, su prestamista emitirá un Aviso de incumplimiento. La oficina de fotograbador de posesiones raíces locales en su ciudad o condado probablemente asimismo recibirá una copia.
5. Preforeclosura: La ventana se está cerrando en este período. Habiendo tomado la obra lícito requerida en su estado, su prestamista se está preparando para avanzar con la protesta de la propiedad. Sin requisa, incluso en este punto, tiene la capacidad de ponerse al día con sus pagos, solicitar tolerancia o incluso traicionar la casa (que todavía le pertenece).
6. Desalojo y ejecución hipotecaria: Si no ha conseguido calar a una resolución, su prestamista tendrá derecho a proceder con desalojarlo de la propiedad y traicionar o subastarla.

¿Qué sucede si la liquidación de la propiedad de ejecución hipotecaria no cubre la deuda?

Pero sus obligaciones pueden no detenerse allí. Digamos que le debe al prestamista $ 70,000, y la casa se vende en una subasta por solo $ 55,000. El prestamista técnicamente podría atreverse simplemente erradicar esos $ 15,000 de sus libros y seguir delante. Pero a menudo, si es un cargo dificultoso, el prestamista probablemente hará lo que sea necesario para reembolsar la cantidad en su totalidad, incluso llevarlo a los tribunales.

“El prestamista presentará (una solicitud) una sentencia en su contra para el saldo restante”, dice Foxley. Si tiene éxito, “esto podría conducir a un requisa salarial que afecta su cheque de cuota semanal para enriquecer la deuda”.

¿Cuáles son las repercusiones financieras de incumplimiento en un préstamo de hacienda doméstico?

Por otra parte de perder su hogar y posiblemente una poción de sus salarios futuros, el incumplimiento de un préstamo de hacienda doméstico conlleva otras implicaciones graves a liberal plazo para sus finanzas y perfil financiero. Una ejecución hipotecaria permanecerá en su referencia de crédito durante siete primaveras, por lo que cada vez que una empresa verifique su crédito, para arrendar un residencia o considerar una solicitud de polímero de crédito, por ejemplo, verán una gran bandera roja en su historial de crédito.

Tenga en cuenta que siquiera es solo el valía predeterminado. Hacer pagos a tiempo pesa en gran medida en su puntaje de créditoy cedido que ha perdido varios meses, su puntaje de crédito probablemente estará en mal estado. Según un examen de datos de más de 84,000 préstamos para el hogar realizados por la firma de mandato de riesgos Milliman, una perdida el cuota de una hipoteca condujo a una caída de puntaje de crédito promedio de 52 puntos, mientras que cuatro pagos perdidos generalmente se traducen en una caída colectiva de más de 98 puntos.

Un puntaje de crédito más bajo creará grandes desafíos para su capacidad para fijar otros préstamos, sin mencionar las mejores tasas de interés posibles en ellos.

¿Cómo afecta el incumplimiento en un préstamo de hacienda doméstico a su hipoteca?

El incumplimiento de su financiamiento de hacienda doméstico asimismo tiene consecuencias para sus otros préstamos, en particular, la hipoteca principal de su hogar (a menos que lo haya pagado). Recuerde, ese es otro prestamista que asimismo paciencia ser pagados.

Puede suponer que si su primera hipoteca está en buena posición, todavía está perfectamente. Sin requisa, piénselo de esta forma: le debe billete a dos fiestas. Siquiera lo es en realidad más importante para enriquecer; Los dos tienen que obtener sus pagos regulares, y si no lo hacen, entreambos tienen derecho a su propiedad. Sin requisa, el prestamista de hacienda casero está en un extensión más duro. Si obliga a la ejecución hipotecaria, el prestamista primario tiene derecho a recuperar su saldo irresoluto primero.

“Oportuno a que los préstamos (de equidad en el hogar) generalmente se encuentran en una segunda posición de canon detrás de la hipoteca principal, el proceso es más confuso y desafiante para el prestamista (de equidad en el hogar)”, dice Phil Crescenzo Jr., vicepresidente de la División del Sudeste, Nation One Mortgage.

El prestamista de hacienda doméstico tiene dos opciones. Puede iniciar una ejecución hipotecaria y ver cuánto billete queda a posteriori de que se paga al prestamista hipotecario principal de la liquidación de la propiedad, o puede intentar comprar la hipoteca principal para una vía más directa a una liquidación. Worthington dice que los prestamistas generalmente miran el patrimonio apto en la propiedad ayer de avanzar.

No importa qué ruta, el prestamista de hacienda doméstico opta por tomar, el resultado para usted, como prestatario, es lo mismo: perderá su hogar. Y si su hipoteca principal asimismo se presenta como un incumplimiento, como dice Worthington, normalmente lo es, significa que no una, sino dos, las peores marcas negras posibles en su referencia de crédito lo seguirán durante los próximos siete primaveras.

En pocas palabras, en los títulos de préstamo de hacienda doméstico

Muchos propietarios están sentados en una gran pila de equidad casera En este momento, que puede ofrecer una fuente atractiva de efectivo. Pero consentir a fondos a través de préstamos de equidad en el hogar y HELOCS tiene una gran responsabilidad y un peligro. El incumplimiento de ellas tiene serias repercusiones que pueden destruir su crédito y dominar sus probabilidades de obtener la aprobación de otros financiamientos en el futuro, sin mencionar la pérdida del techo sobre su comienzo.

Y aunque se consideran las segundas hipotecas, no permita que el estado de la próximo en itinerario lo engañe: pagarlas es tan esencial como hacer sus pagos en su hipoteca principal. Conmover a tiempo con su hipoteca no lo salvará de la ejecución hipotecaria si se vuelve seriamente delincuente en la deuda de hacienda domiciliario.