Taiyou nomachi/gettyimages; Ilustración de Hunter Newton/Bankrate

La tolerancia hipotecaria brinda a los prestatarios que experimentan dificultades financieras una ruptura temporal al realizar pagos. Si está considerando solicitar una tasa de tasa, o acercarse a la término final de su hipoteca, es importante conocer sus opciones cuando los pagos vuelven a entrar.

¿Cuándo finaliza la tolerancia hipotecaria?

Un período de tolerancia hipotecaria original puede durar de tres a seis meses. Si todavía está luchando por hacer pagos, puede pedirle a su prestamista una extensión de tolerancia. La mayoría de los préstamos pueden entrar en tolerancia por hasta 12 meses, algunos aún más.

Qué hacer cuando termina la tolerancia hipotecaria

Si ha llegado a la término de finalización de su tolerancia hipotecaria, puede solicitar una extensión, realizar un plazo, modificar su préstamo o traicionar su hogar.

Solicitar una extensión de tolerancia

Si todavía está luchando financieramente cuando finaliza el primer período de tolerancia, puede solicitar permanecer en la tolerancia. Aquí está como:

1. Llame a su prestamista o administrador. Debe pedir una extensión; No se otorgará automáticamente.
2. Proporcionar cualquier documentación necesaria. Su prestamista puede querer evidencia de dificultades continuas antiguamente de otorgar otro período de paciencia.
3. Espere la aprobación. Asegúrese de favor escrito evidencia de que se le ha otorgado una extensión antiguamente de comerse pagos adicionales. Si pierde un plazo cuando no está en la tolerancia, podría dañar su crédito y eventualmente conducir a la ejecución hipotecaria.
4. Investigar otras opciones. Si su prestamista no puede ofrecerle una extensión de tolerancia, pregunte qué otras opciones debe permanecer en su hogar.

Hacer un plazo

La tolerancia no es perdón por préstamo, sino una forma de alivio temporal para ayudarlo a permanecer en su hogar. Eventualmente deberá remunerar los pagos omitidos. La mayoría de los prestamistas le dan estas opciones:

• Un plazo de suma general, lo que significa remunerar el monto total que se perdió a la vez. Tenga en cuenta que si tiene un préstamo respaldado por el gobierno, su administrador generalmente no puede exigirle que pague una suma general: debe ofrecer otras opciones.
• Un plan de plazo a corto plazo, que generalmente es un cargo mensual adicional por otra parte del plazo regular de su hipoteca

Hacer un plazo diferido

Pregúntele a su administrador si puede postergar los pagos perdidos hasta que venda su casa o refinancie su hipoteca. Al hacerlo, simplemente pagará lo que debe cuando termine la hipoteca.

Modificar su préstamo

Dependiendo de su prestamista, puede ser elegible para una modificación de préstamo. Esto implica cambiar permanentemente los términos de su hipoteca, como el período de reembolso, la tasa de interés o el saldo de principios, para que los pagos mensuales de la hipoteca sean más asequibles. Si el prestamista acuerda modificar su préstamo una vez que finalice su paciencia, tendrá que reanudar los pagos, aunque serán más bajos.

Para solicitar una modificación de préstamo, deberá:

1. Reunir la documentación financiera Para defender su caso a su prestamista, incluida la prueba de dificultades financieras. Es más probable que recibirá una modificación si puede demostrar que su plazo coetáneo es inasequible.
2. Póngase en contacto con su prestamista o administrador y solicite una modificación de préstamo. Te harán completar y cursar una solicitud.
3. Haga sus nuevos pagos de préstamos más bajos. Por otro banda, si se le niega, es posible que pueda solicitar una apelación.

Vende tu casa

Si está amplio a reubicarse, traicionar su casa podría ser una forma de evitar la ejecución hipotecaria.

“Muchos de estos prestatarios tienen caudal en sus hogares, por lo que pueden traicionar sus casas actuales y usar ese caudal para ayudar a remunerar su hipoteca existente y posiblemente financiar un plazo original de una casa más baratura, o al menos poner poco de cuartos en ahorros luego de la saldo”, dice Armada Walsh, vicepresidenta de investigación de la industria para la Asociación de Banqueros de Mortgelesos.

“Hay (igualmente) programas como Cash for Keys, en los que el prestamista asume el título de la casa, pero puede proporcionar al prestatario una cooperación de reubicación para ayudarlos a establecerse en una nueva situación de vivienda más asequible”, dice Walsh.

Si su casa vale menos que el saldo de su hipoteca, es posible que pueda venderla en una saldo corta. En este caso, su prestamista puede perdonar la diferencia entre el precio de saldo de su hogar y su deuda.

Otras opciones luego de la tolerancia hipotecaria

Hay algunas otras opciones luego de la paciencia, pero solo se aplican en situaciones específicas.

Refinanciar

En algunos casos, es posible que pueda refinanciar su préstamo a uno nuevo con un plazo más bajo y más manejable; sin confiscación, tendrá que remunerar los costos de cerradura, lo que puede hacer que esta ruta sea desafiante si está en un división difícil financieramente. Deberá tener al menos un puntaje de crédito de 620 y al menos un 20 por ciento de caudal en su hogar para catalogar para un refinanciamiento.

Por otra parte, muchos prestamistas requieren un período de aplazamiento luego de la tolerancia antiguamente de aprobar un refinanciamiento. La duración del período de aplazamiento varía según su tipo de préstamo y prestamista.

Opciones específicas de la FHA

Para aquellos que tienen un préstamo de la FHA, hay otras opciones a considerar una vez que finaliza el período de tolerancia:

• Software de modificación de préstamos anticipados. A través de este software, los propietarios pueden aceptar un cambio permanente a algunos términos de la hipoteca, reduciendo sus pagos mensuales de principios y intereses en al menos un 25 por ciento.
• Petición parcial independiente. Si puede permitirse el suntuosidad de reanudar los pagos pero no hacer sus pagos traseros, puede catalogar para que esos pagos perdidos sean en un segundo hipoteca de interés cero. Lo pagará luego de realizar su zaguero plazo de hipoteca, traicionar o refinanciar.

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