Saturday, June 21, 2025
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¿Qué es una multa por pago por pago hipotecario?

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Control de espita

  • Una multa por plazo anticipado es una tarifa diseñada para desalentar a los prestatarios de acreditar un préstamo antaño de que el plazo esté programado para finalizar.

  • Refinanciar su hipoteca, traicionar su casa o hacer pagos adicionales puede provocar multas por plazo anticipado.

  • Las sanciones por plazo anticipado solo se pueden cobrar por préstamos convencionales, principalmente no conformes o no calificados.

¿Considerando traicionar su casa, refinanciar su hipoteca o hacer un plazo de hipoteca más vasto de lo habitual? Tenga cuidado: cualquiera de estas acciones podría desencadenar una multa por plazo anticipado de su prestamista hipotecario. Aunque cada vez más raro y definido por la ley, existen penalizaciones de prepago, y pueden retrasarlo miles de dólares. Así es como funcionan.

¿Qué es una penalización por plazo anticipado?

Una multa por plazo anticipado es una tarifa que un prestamista cobra para desanimar a los prestatarios a reemplazar o terminar su hipoteca antaño del final del plazo programado. Generalmente refleja un porcentaje del principal de préstamo.

La buena notificación es que la mayoría de los prestatarios no están sujetos a una penalización por plazo anticipado hoy en día. Aún así, es importante confirmar si será penalizado antaño que usted. Refinanciar su hipotecaenumere su casa para la liquidación o intente acreditar su hipoteca temprano, especialmente si tomó el préstamo hace más de 10 abriles.

¿Por qué los prestamistas cobran una multa por plazo anticipado?

El interés se acumula durante la vida de un préstamo, lo que significa que los prestamistas ganan más peculio en préstamos con un plazo a espléndido plazo, como un Hipoteca de 30 abriles. Si usted Pague su préstamo temprano – Ya sea vendiendo, refinanciando o realizando pagos adicionales para su director, el prestamista no apetencia tanto. Por lo tanto, impone una multa por dominar los abriles de pagos de intereses que habría cosechado.

“Los prestamistas usan sanciones por plazo anticipado para incentivar a las personas a sostener el préstamo por más de solo un año o dos”, dice Kate Bulger, vicepresidenta de progreso comercial de Money Management International, una estructura sin fines de rendimiento de asesoramiento financiero de Atlanta.

Tipos de sanciones de prepago

Las penalizaciones de prepago vienen en dos variedades, conocidas como suaves y duras.

Penalizaciones de prepago suave

Si su préstamo tiene una multa de plazo anticipado suave, se aplica solo si decide refinanciar el préstamo. El monto de la penalización se debe al falleba, por lo que deberá tener el efectivo adecuado para pagarlo.

En algunos casos, asimismo se aplica una multa de plazo por plazo suave si se resuelve una parte sustancial de su hipoteca, o todo, interiormente de un año calendario. Más sobre eso a continuación.

Sanciones de prepago duros

Varias situaciones diferentes pueden desencadenar una penalización por prepago duro:

  • Refinancia su hipoteca
  • Vendes tu casa
  • Paga su saldo de su hipoteca por completo antaño de que finalice el término
  • Paga una parte considerable de su hipoteca

¿Qué constituye una “porción considerable”? “Hacer algunos pagos adicionales cerca de su principal o acreditar un poco más cada mes generalmente no es suficiente para activar una multa por plazo anticipado”, dice Bulger. Pero si la suma asciende a más del 20 por ciento del saldo de su préstamo en un año determinado, la multa podría entrar en vigencia.

Si su hipoteca tiene una multa por plazo por plazo por stop, acreditar su hipoteca temprano podría no ser la mejor osadía financiera. Busque cuánto pagará en tarifas de penalización contra cuánto ahorrará en los pagos de intereses. Calculadora de plazo de hipotecas de Bankrate puede ayudar a revolver los números para ver si el prepago tiene sentido y cuándo.

Cómo funciona una penalización por plazo anticipado

Si se le evalúa una multa por plazo anticipado, tendrá que pagarla como una suma total a su prestamista. Cuando vende su casa, esa suma se recoge de los ingresos de la liquidación. Cuando refinancias, es parte del costos de falleba. Si finaliza su préstamo temprano o paga un botellín (20 por ciento) interiormente de un año, el prestamista lo evaluará como una tarifa separada.

“La multa siempre se divulga con su cotización de tasa hipotecaria cuando Compre un préstamo“, Dice Anna DeSimone, una experta y autora de finanzas personales con sede en la ciudad de Nueva York.” Por lo universal, verá una proclamación como ‘Tarifa de multa por plazo de plazo igual a los intereses de tres meses se pagará en caso de que la hipoteca se rescinda interiormente de los primeros 12 meses (u otro período de tiempo especificado) “.

Los términos y el habla de una multa porcentual acordada asimismo se encontrarán en los documentos de su préstamo hipotecario.

¿Son las penalizaciones por plazo anticipado en cada hipoteca?

La Ley Dodd-Frank estableció limitaciones para las sanciones de plazo anticipado, que entró en vigencia en 2014. Hoy, las sanciones por plazo anticipado solo se pueden cobrar en préstamos convencionales – Los originados y respaldados por prestamistas privados. Por lo tanto, no los encontrará en FHA, VA y otros préstamos asegurados por el gobierno o garantizados.

Entre los préstamos convencionales, las sanciones están “asociadas principalmente con hipotecas no conformes: préstamos no vendidos o asegurados por empresas patrocinadas por el gobierno, como Fannie Mae o Freddie Mac“, Dice Desimone. Incluso podría encontrarlos en hipotecas no calificadas (no QM)que están orientados a los solicitantes que no se ajustan a los perfiles de prestatario tradicionales y, por lo tanto, cuentan con criterios más sueltos (pero tarifas más altas).

¿Cuánto cuestan las penalizaciones de prepago?

Dodd-Frank asimismo establece límites en el tamaño y el momento de las penalizaciones de prepago. Una tarifa solo puede evaluarse durante los primeros tres abriles del plazo del préstamo. La multa puede ser hasta el 2 por ciento de su saldo principal interiormente de los primeros dos abriles del préstamo y el 1 por ciento en el tercer año.

Por ejemplo, digamos que desea traicionar su casa solo un año luego de sacar un préstamo hipotecario no conforme para comprarlo. Supongamos que su saldo restante es de $ 300,000. Al falleba, se le puede cobrar una multa por plazo anticipado de $ 6,000, lo que asciende al 2 por ciento.

¿Cómo se calcula una penalización por plazo anticipado?

Las sanciones por plazo anticipado se pueden cobrar de varias maneras. Se pueden calcular como un porcentaje del monto del préstamo restante, generalmente del 1 al 2 por ciento. La ley federal prohíbe las sanciones por plazo anticipado por encima del 2 por ciento del monto del préstamo, por lo que esa es la cantidad más suscripción posible que le debe.

Las sanciones asimismo pueden ser iguales a un cierto número de intereses de meses, y algunos prestamistas pueden cobrar una tarifa fija. Los detalles se describirán en su acuerdo de préstamo.

Ejemplos de una penalización por plazo anticipado

Digamos que compró una casa hace 19 meses y debe $ 200,000 en un préstamo hipotecario no conforme. Ahora, tasas de interés He bajado mucho y desea refinanciar para dominar sus pagos mensuales. “En este caso, conveniente a que está refinanciando interiormente de los primeros dos abriles del préstamo, se le cobrará una multa de $ 4,000, lo que equivale al 2 por ciento de su saldo”, dice Bulger.

En contraste, imagine que herede una provecho inesperada y decida aplicar $ 30,000 para acreditar su hipoteca de $ 200,000 más rápido. “En este ambiente, no se le cobrará una penalización por plazo anticipado”, dice Bulger. “Esto se debe a que su plazo acelerado de $ 30,000 es inferior al 20 por ciento mayor que su prestamista permitirá anualmente como un monto de plazo anticipado”.

Cómo identificar una multa por plazo anticipado en su anuencia de préstamo

Antaño de firmar un anuencia de préstamo hipotecario, siempre es importante comprender lo que está de acuerdo. Eso se aplica en particular a las sanciones de prepago, cuyos detalles pueden estar enterrados en la composición pequeña.

Dónde encontrar información de penalización de prepago

La ley federal requiere que los prestamistas divulguen toda la información sobre cualquier penalización por plazo anticipado. Si su préstamo tiene uno, los detalles deben enumerarse en el estimado de préstamo o documentos de divulgación. Incluso puede pedirle a su prestamista que le muestre dónde puede encontrar los detalles en el papeleo.

Cómo interpretar una cláusula de prepago

La cláusula de prepago en su acuerdo hipotecario lo monitor a través de cómo Pague su préstamo temprano. Esta sección del papeleo discutirá exactamente lo que necesita hacer para acreditar su hipoteca antaño de lo previsto. Incluso describirá cuando pueda incurrir en una penalización por plazo anticipado y cuánto será.

Piense con anticipación en su plan de tres a cinco abriles. ¿Existe la posibilidad de que pueda refinanciar o traicionar su casa interiormente de ese tiempo, o acreditar una cantidad sustancial del préstamo? Incluso si no planea acreditar su hipoteca temprano, todavía vale la pena comprender los costos por si suerte, para cerciorarse de que no se quede atrapado con un préstamo que sea costoso para salir.

Cómo evitar una penalización por plazo anticipado

Si no desea acreditar una multa por plazo anticipado en su hipoteca, considere estos consejos para evitar el pago:

  • Compre el mercado: Compare préstamos de diferentes prestamistas y transmite aquellos que imponen una tarifa. Tenga en cuenta que los prestamistas que cobran una tarifa de prepago deben ofrecer asimismo una opción de hipoteca sin uno.
  • Negociar: Si se adjunta una multa por plazo anticipado a su hipoteca, solicite que la elimine o intente negociar una más disminución.
  • Tiempo de tiempo cuidadosamente: Si está planeando una liquidación de vivienda, refinanciamiento o logística de plazo acelerada, intente esperar hasta que esté más allá de los primeros tres abriles de su préstamo, luego de lo cual ya no se pueden imponer sanciones.

Qué hacer cuando hay una penalización por plazo anticipado

No dejes que una penalización por plazo anticipado te tome por sorpresa. Incluso si planea estar en su hogar a espléndido plazo, en cuyo caso la tarifa no sería un problema, la vida ocurre y sus circunstancias pueden cambiar inesperadamente. Si su préstamo incluye una multa por plazo anticipado, puede implicar la pena tratar de negociar con el prestamista para ver si están dispuestos a renunciar o dominar la tarifa. De todos modos, asegúrese de comprender completamente el costo, la lista de tiempo y las implicaciones de cualquier multas y tarifas antaño de firmar sus documentos hipotecarios.

Preguntas frecuentes de Penalización por plazo de hipotecas

Informes adicionales de Emma Woodward

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