David Papazian/ Getty Images; Ilustración de Austin Courregé/Bankrate

¿Qué es una hipoteca?

Una hipoteca es un préstamo utilizado para comprar una casa. Las hipotecas están disponibles con una variedad de términos, el tiempo para acreditar el préstamo, pero generalmente oscilan entre ocho y 30 primaveras. Usted le paga su hipoteca en cuotas mensuales, que generalmente incluyen tanto intereses como pagos principales, aunque igualmente existen hipotecas solo por intereses, así como pagos de depósito en respaldo para cubrir los impuestos a la propiedad y el seguro de los propietarios.

¿Cómo funciona una hipoteca?

Cuando obtiene una hipoteca, tiene un plazo de préstamo establecido para acreditar la deuda, así como un monto total del préstamo para acreditar. La mayoría de cada suscripción se destina a intereses y al renta, o al saldo de su préstamo innovador.

La mayoría de las hipotecas están totalmente amortizadas, lo que significa que se pagan en cuotas, regulares, generalmente pagos iguales en un horario establecido, a menudo mensualmente, y el postrero suscripción pagó el préstamo al final del plazo. Al manifestación del plazo de su préstamo, más de cada suscripción se destina a intereses, mientras que, con destino a el final del plazo de su préstamo, se destina más a Principal. La excepción a este proceso es la hipoteca de universo poco popular, donde paga una suma mundial al final del plazo del préstamo.

Las hipotecas igualmente son préstamos asegurados, lo que significa que están respaldados por respaldo, en este caso, su hogar. Si incumplirá su hipoteca, no realiza pagos, su hogar puede ingresar a la ejecución hipotecaria y su prestamista puede reclamarlo.

Términos de la hipoteca esencia

• ABR: Un APR, o una tasa de porcentaje anual, refleja el costo anual de pedir prestado el cuartos para una hipoteca. APR incluye la tasa de interés, los puntos de descuento y otras tarifas que vienen con el préstamo, lo que significa que refleja mejor el costo total de los préstamos que solo la tasa de interés.
• Depósito: El suscripción auténtico es el monto del precio de adquisición de una casa que un comprador de vivienda paga por precoz. Los compradores generalmente reducen un porcentaje del valencia de la casa, luego toman prestado el resto en forma de hipoteca. Diferentes tipos de hipotecas tienen pagos mínimos bajos variables.
• Depósito: Una cuenta de depósito en respaldo posee la parte del suscripción mensual de la hipoteca de un prestatario que cubre las primas de seguros de los propietarios y los impuestos a la propiedad. Las cuentas de custodia igualmente poseen el cuartos serio que el comprador deposita a posteriori de que su proposición haya sido aceptada.
• Servicio de hipotecas: Un administrador hipotecario es la compañía que emite sus extractos hipotecarios, recauda sus pagos, administra su cuenta de depósito en respaldo y maneja otras tareas cotidianas relacionadas con su préstamo a posteriori de que se candado.
• Suscripción: La suscripción hipotecaria es el proceso por el cual un asiento o prestamista hipotecario evalúa el peligro de préstamos a un individuo en particular. El proceso de suscripción requiere una solicitud y tiene en cuenta factores como el noticia de crédito y puntaje del prestatario, los ingresos, los ingresos, la deuda y el valencia de la propiedad que pretenden comprar. Muchos prestamistas siguen las pautas de suscripción típico de Fannie Mae y Freddie Mac.

Tasas de interés hipotecarias actuales

Tasas hipotecarias cayó a niveles históricamente bajos durante la pandemia covid, con un promedio de 2.65 por ciento en enero de 2021. Sin confiscación, a posteriori de que la Reserva Federal comenzó a aumentar las tasas en marzo de 2022, las tasas hipotecarias generalmente siguieron su ejemplo. Luego de aumentar a un promedio de 7.79 por ciento en octubre de 2023, las tasas se han mantenido por encima de al menos seis por ciento desde entonces. Sin confiscación, oportuno a la nuevo incertidumbre económica, han estado en una tendencia a la quebranto.

Tenga en cuenta que los analistas de la tasa hipotecaria generalmente están discutiendo es el Tasa de hipoteca fija a 30 primaveras. Mientras Tasas hipotecarias fijas a 15 primaveras Responda a las mismas fuerzas del mercado, a menudo son poco más bajas que las tasas por hipotecas de 30 primaveras.

Requisitos hipotecarios

Hay muchos tipos diferentes de hipotecas, y la mayoría tiene requisitos sutilmente diferentes para los prestatarios. Por ejemplo, los préstamos respaldados por el gobierno pueden permitir a los prestatarios con puntajes de crédito más bajos y más deuda que los préstamos convencionales. Internamente de los préstamos convencionales, las hipotecas de tasa ajustable pueden requerir pagos con tasa fija que los préstamos de tasa fija.

Los préstamos convencionales son, con mucho, el tipo más popular de préstamo hipotecario. Para etiquetar para un préstamo convencional, es probable que necesite un puntaje de crédito de al menos 620 y un suscripción auténtico de al menos tres por ciento. Por lo genérico, los pagos de la deuda, incluido su nuevo suscripción de hipoteca, igualmente deben representar no más del 45 por ciento de sus ingresos.

Tipos de hipotecas

Hay varios tipos de hipotecas disponibles para los prestatarios.

• Préstamos convencionales: Una hipoteca convencional no está respaldada por el gobierno o una agencia ministerial; En cambio, está originado y protegido a través de un prestamista del sector privado, como un asiento, una cooperativa de crédito o una compañía hipotecaria.
• Préstamos jumbo: Un préstamo jumbo excede los límites de tamaño establecidos por las agencias gubernamentales de los Estados Unidos y tiene pautas de suscripción más estrictas.
• Préstamos asegurados por el gobierno: Estos incluyen préstamos VA, préstamos del USDA y préstamos de la FHA, y tienen calificaciones de prestatario más relajadas que muchas hipotecas respaldadas en privado.
• Hipotecas de tasa fija: Las hipotecas de tasa fija tienen una tasa de interés establecida que sigue siendo la misma para la vida del préstamo, a menudo 15 o 30 primaveras.
• Hipotecas de tasa ajustable: Una hipoteca de tasa ajustable (ARM) tiene una tasa de interés que fluctúa, siguiendo los movimientos generales de tasa de interés y las condiciones del mercado financiero. A menudo hay un período de tasa fija auténtico para los primeros primaveras del préstamo, y luego la tasa variable se inicia para el resto del plazo del préstamo.

¿Qué se incluye en un suscripción de hipoteca?

Hay cuatro componentes centrales del suscripción de la hipoteca: el principal, los intereses, los impuestos y el seguro. Estos se conocen colectivamente como “Piti”. Además puede acontecer otros costos incluidos en el suscripción.

• Principal: La cantidad innovador de cuartos que tomó prestado de un prestamista hipotecario para comprar su casa. Si realizó un suscripción auténtico de $ 50,000 en una casa de $ 400,000, por ejemplo, el director de su préstamo es de $ 350,000.
• Interés: El interés es lo que el prestamista le cobra a pedir prestado ese cuartos; Es el “costo” del préstamo. Expresado como porcentaje, el interés se zócalo en el principal del préstamo.
• Impuestos a la propiedad: Su prestamista generalmente recauda los impuestos a la propiedad asociados con la casa como parte del suscripción mensual de la hipoteca. Luego posee el cuartos en una cuenta de depósito en respaldo y lo usa para acreditar su bollo de impuestos cuando llegue.
• Seguro de propietarios: El seguro de los propietarios de viviendas le brinda a usted y a su prestamista un nivel de protección en caso de que su hogar sufra grandes daños. Al igual que sus pagos de impuestos a la propiedad, su prestamista generalmente divide su prima de seguro de propietarios en cuotas mensuales, los recauda en su cuenta de depósito en respaldo y luego usa el cuartos para acreditar su bollo.
• Seguro hipotecario: Su suscripción mensual igualmente puede incluir una tarifa para el seguro hipotecario privado (PMI). Este tipo de seguro generalmente se requiere cuando un comprador realiza un suscripción auténtico de menos del 20 por ciento del precio de adquisición de la casa con un préstamo convencional. Si incumplir y el prestamista tiene que hacer una ejecución hipotecaria, PMI cubre parte del endeudamiento entre lo que un prestamista puede recuperar vendiendo su propiedad y lo que aún debe en la hipoteca.

Cómo comparar las ofertas de hipotecas

Una vez que haya realizado el trabajo de preparación para solicitar una hipoteca, incluido el trabajo en su crédito y el economía para un suscripción auténtico, puede solicitar la previagración. Idealmente, debe despabilarse preventamente con un puñado de prestamistas, al menos tres, y comparar sus ofertas.

Diferentes prestamistas tienen requisitos de suscripción sutilmente diferentes, e incluso si está consentido con todos los prestamistas, puede encontrar que la tarifa y los términos que se le ofrecen varían. A medida que compara las ofertas, concéntrese en el APR, en puesto de la tasa de interés, ya que refleja el costo total de los préstamos. Un préstamo puede tener una tasa de interés más reincorporación que otra, pero tarifas más bajas, lo que lleva a un APR total más bajo.

Preguntas frecuentes

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