Control de picaporte
Una hipoteca de stop peligro podría ser una opción para un prestatario con un puntaje de crédito bajo que no puede encasillar para una hipoteca convencional.
Las hipotecas de stop peligro tienden a tolerar tasas de interés más altas y, a menudo, los requisitos de cuota auténtico más onerosos que los préstamos convencionales.
Existen leyes para proteger a los prestatarios subprime de muchos de los riesgos que enfrentaron antaño de la Gran Recesión.
¿Qué es una hipoteca de stop peligro?
Las hipotecas de subprime, incluso conocidas como hipotecas no predominales o no calificadas, son para prestatarios con puntajes de crédito más bajos, generalmente por debajo de 600, que les impiden ser aprobados para préstamos convencionales. Las hipotecas de stop peligro tienden a tener términos menos favorables que los préstamos convencionales, como las tasas de interés más altas y los requisitos de cuota auténtico.
¿Cómo funcionan las hipotecas de stop peligro?
Las hipotecas de stop peligro son similares a las hipotecas convencionales en muchos aspectos. Solicitará una hipoteca, suministrará pruebas de ingresos a través de estados de relato bancarios, W-2 y declaraciones de impuestos, y responderá cualquier pregunta adicional que el prestamista pueda tener durante el proceso de suscripción. Si está permitido, recibirá fondos, cerradura en su hogar y luego pagará el préstamo de acuerdo con los términos establecidos por su prestamista.
Sin incautación, obtendrá una hipoteca de stop peligro de un prestamista que ofrece préstamos de stop peligro. Es posible que su faja o cooperativa de crédito recinto no los ofrezca. Y el préstamo que reciba tendrá términos muy diferentes que si califica para un préstamo convencional.
Protecciones gubernamentales para prestatarios de stop peligro
Los préstamos de stop peligro fueron uno de los principales impulsores de la crisis financiera que alimentó la gran recesión. En los abriles previos al colapso financiero, los prestamistas aprobaron muchas hipotecas de stop peligro que los prestatarios no pudieron avalar. De hecho, más del 20 por ciento de todas las hipotecas originadas en 2006 fueron subprimes, según un investigación publicado por el Tira de la Reserva Federal de Chicago.
Si proporcionadamente todavía existen préstamos hipotecarios de subprime, ahora están regulados por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), la agencia creada como parte de la Ley de Protección de Reforma y Protección del Consumidor de Dodd-Frank Wall Street, que se promulgó en respuesta a la crisis subprime. Por ejemplo, las reglas CFPB ahora requieren prestamistas subprime:
- Revele claramente los términos y tarifas del préstamo. Los prestatarios deben tener comunicación a la tasa de porcentaje anual de préstamos (APR) y el cronograma de pagos, incluido si alguna vez requiere un cuota de suma general.
- Prescindir de emitir préstamos con ciertas características, como la amortización negativa. Esto sucede cuando los pagos del préstamo no cubren completamente los intereses del préstamo. Los prestamistas de subprime incluso están prohibidos de las sanciones por cuota anticipado.
- Verifique que los prestatarios que obtuvieran hipotecas de stop peligro se sometieron a asesoramiento de vivienda. El asesor debe ser permitido por el Sección de Vivienda y Avance Urbano de los Estados Unidos (HUD).
- Evalúe si el prestatario es capaz de avalar el préstamo. Esto incluso se fogata la disposición de “capacidad de repetición”.
“Si viola la regla ATR como prestamista, puede ser demandado o estar sujeto a la aplicación regulatoria”, dice Austin Kilgore, Director de Comunicaciones Corporativas de la firma financiera Attug. “Por lo tanto, los prestamistas que operan en el espacio hipotecario no calificado tienen un esforzado incentivo para comprobar de que están evaluando adecuadamente a los prestatarios mucho más que los prestamistas de stop peligro de hace 15 a 20 abriles”.
Esa designación de “hipoteca no calificada” limita incluso las protecciones legales para los prestamistas, lo que ha impedido que muchos operen en el espacio. “Los prestamistas no están haciendo los mismos tipos de préstamos de stop peligro que hicieron durante el período previo a la Gran Recesión”, dice Kilgore. “La razón más importante son los problemas regulatorios”.
Hipotecas de stop peligro vs. Prime
Tanto las hipotecas de subprime como Prime tienen el mismo propósito: proporcionar fondos para la transacción de una casa. Sin incautación, tienen diferentes términos y sirven a diferentes prestatarios.
Requisitos de hipoteca de stop peligro vs. Prime
| Puntaje de crédito | Depósito | Tasa de interés | |
|---|---|---|---|
| Requisitos de hipoteca Prime | 700+ | Tan bajo como 3% | 6-7% |
| Requisitos de hipoteca de stop peligro | > 600 | Hasta el 25%-35% | 10% o más |
Las hipotecas principales están disponibles para prestatarios enormemente calificados que representan poco peligro para los prestamistas. Cuando los prestamistas anuncian tarifas “tan bajas” como un cierto porcentaje, esas tarifas generalmente están reservadas para los prestatarios que califican para hipotecas principales. Estos prestatarios incluso pueden encasillar para compendiar los pagos tan bajos como el 3 por ciento o el 5 por ciento del precio de la casa.
Las tasas de interés en las hipotecas de stop peligro, por otro flanco, pueden ser mucho más altas, a menudo más del 10 por ciento. Los prestamistas generalmente solicitan un cuota auténtico más noble, como del 25 por ciento al 35 por ciento, para evitar prestar una gran suma a un prestatario más riesgoso.
Ejemplo de hipoteca de stop peligro vs. Prime
Los prestamistas subprime tienden a cobrar a los prestatarios más para dar cuenta de su peligro. Aquí está cuánto podrían sumar esos costos más altos en el transcurso de una hipoteca de 30 abriles:
| Principal | Subprime | |
|---|---|---|
| Precio de la casa | $ 400,000 | $ 400,000 |
| Depósito | $ 12,000 (3%) | $ 100,000 (25%) |
| Tasa de interés | 7% | 10% |
| Plazo de préstamo | 30 abriles | 30 abriles |
| Suscripción mensual | $ 2,581 | $ 2,632 |
| Total de interés | $ 541,295 | $ 647,777 |
Tipos de hipotecas de stop peligro
Algunos de los tipos de hipotecas de stop peligro que puede obtener incluyen:
Hipoteca de tasa fija de stop peligro
Una hipoteca de tasa fija de subprime funciona al igual que una hipoteca convencional de tasa fija en que el prestatario obtiene una tasa de interés establecida, y el cuota mensual sigue siendo el mismo para todo el período de cuota del préstamo.
Las hipotecas de tasa fija de stop peligro a veces tienen términos más largos, como 40 abriles, en comparación con los 15 o 30 abriles típicos para un préstamo convencional de tasa fija.
Hipoteca de tasa ajustable de subprime (ARM)
Todavía hay hipotecas de tasa ajustable de stop peligro, o brazos, como el padrino 3/27, en el que el prestatario obtiene una tasa de interés fija durante los primeros tres abriles, luego la tasa flota durante los 27 abriles restantes.
Los ajustes se basan en el rendimiento de un índice de mercado más un beneficio. La mayoría de los prestamistas tienen un margen sobre cuánto puede aumentar su tarifa, pero si no puede realizar el cuota mensual mayor, podría estar en peligro de incumplimiento.
Préstamo solo por intereses
Con un préstamo solo por intereses, el prestatario solo paga intereses durante los primeros abriles, generalmente siete o 10. Esto podría significar pagos mensuales más pequeños al principio, pero no pagará al renta o ganará renta.
Hipoteca de dignidad
Con una hipoteca de dignidad, el prestatario realiza un cuota auténtico de al menos el 10 por ciento y adquiere una adhesión tasa de interés. Si el prestatario realiza pagos oportunos por un cierto período, generalmente cinco abriles, el monto pagado por intereses se acostumbra a compendiar el saldo del préstamo, y la tasa de interés se reduce a la tasa principal, o la tasa que la mayoría de los bancos grandes cobran a los prestatarios más creíbles. Esta tasa está determinada en gran medida por la tasa de fondos federales establecidos por la Reserva Federal. Este tipo de hipoteca podría ser caritativo si puede permitirse realizar pagos más grandes durante el principio de su plazo.
Pros y contras de préstamos subprime
Al considerar una hipoteca de stop peligro, considere sus pros y contras, que incluyen:
Pros de una hipoteca de stop peligro
- Los prestatarios del SIDA con bajo crédito: Si su crédito positivamente necesita trabajo, una hipoteca de stop peligro podría ser su única opción para ingresar a una casa.
- Flexibilidad: A diferencia de los préstamos convencionales, que son sobrado cortadores de galletas, los préstamos de stop peligro a menudo tienen estructuras únicas, como un período de solo interés, que podrían funcionar a su atención a corto plazo.
Contras de una hipoteca de stop peligro
- Caro: En comparación con los préstamos convencionales, las hipotecas de subprime tienen tasas de interés considerablemente más altas, lo que aumenta sus costos totales. Es probable que incluso deba encontrar un cuota auténtico considerable, poco que podría no ser posible si está trabajando para mejorar su crédito.
- Opciones de prestamista limitadas: Con una hipoteca de stop peligro, no solo tiene una opción de préstamo limitada; Todavía estará definido en términos de prestamistas para comparar.
Alternativas a una hipoteca de stop peligro
Otras opciones que puede considerar adicionalmente de un préstamo hipotecario de stop peligro incluyen:
- Préstamos de la FHA: Si su puntaje de crédito es de al menos 580, considere un préstamo de la FHA con un cuota auténtico del 3.5 por ciento. Si su puntaje de crédito está entre 500 y 579, puede encasillar para un préstamo de la FHA con un 10 por ciento de descuento.
- Préstamos de VA: Si eres un miembro diestro y activo de las Fuerzas Armadas o el cónyuge sobreviviente, busque préstamos VA. Resguardado por el Sección de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos, estos préstamos no requieren pagos iniciales y podrían tener requisitos de puntaje de crédito más bajos.
- Préstamos del USDA: Los préstamos del USDA están diseñados para prestatarios de ingresos de bajos a moderados en áreas designadas rurales. Algunas ubicaciones de calificación están en ingenuidad cerca de grandes áreas metropolitanas. Los prestamistas pueden tener estándares de crédito relativamente indulgentes que pueden ayudarlo a encasillar.
Otra alternativa es simplemente esperar. Continúe pagando sus facturas a tiempo y concéntrese en tomar medidas para mejorar su crédito. Es posible que desee comprar una casa ahora, pero siquiera desea trabarse pagando una tasa de interés abrumadoramente adhesión.
¿Es una hipoteca de stop peligro adecuada para mí?
Una hipoteca no predominante no es ideal. Pagará más intereses sobre la vida útil del préstamo, y es posible que tenga que encontrar un cuota auténtico. Sin incautación, los estándares de préstamo son relativamente ajustados en este momento, lo que lo hace más difícil incluso para los compradores que históricamente pueden suceder calificado para un préstamo convencional. Si un préstamo de stop peligro es la única forma en que puede convertirse en un propietario, obtener uno podría implicar la pena.
Puede considerar un préstamo de stop peligro si usted:
- No se puede encasillar para un préstamo convencional o respaldado por el gobierno. Cualquiera de estas opciones generalmente sería menos costosa, en militar, que un préstamo de stop peligro.
- Puede permitirse un cuota de la hipoteca. Las hipotecas de subprime están enormemente reguladas, pero aún conllevan el peligro de incumplimiento. Usted, y su prestamista, querrá comprobar de que sus ingresos sean lo suficientemente estables como para avalar su préstamo.
- Tener una razón apremiante para comprar, en ocupación de continuar alquilando. Si puede esperar para sacar una hipoteca hasta que haya mejorado su crédito, lo más probable es que obtenga un mejor trato.
Si elige un préstamo de subprime, recuerde que las protecciones del consumidor son más robustas ahora que a mediados de la período de 2000. Todavía deberá tener en cuenta el costo potencial de su préstamo, pero su prestamista debe brindarle las herramientas que necesita para investigar.
