kate_sept2004/gettyimages; Ilustración de Hunter Newton/Bankrate
Control de clave
Cuando asume una hipoteca, se hace cargo del plazo de un préstamo a su tasa de interés y términos existentes.
La mayoría de los préstamos respaldados por el gobierno, como los préstamos FHA o VA, son asumibles. La mayoría de las hipotecas convencionales no lo son.
Una hipoteca supuesta puede ofrecer una mejor tasa de interés que la que está en el mercado hoy, pero tendrá que compensar al mercader por su caudal.
¿Qué es una hipoteca asumible?
Una hipoteca asumible permite que un comprador se haga cargo de la hipoteca existente de un mercader, incluido su saldo, tasa de interés y plazo del préstamo.
“Esto es diferente del proceso pintoresco de importación de viviendas donde el comprador obtiene un nueva hipoteca Préstamo “, dice Leon Turkin, corredor de hipotecas y CEO de Turkin Mortgage.” La superioridad aquí es que el comprador puede potenciar una tasa de interés más depreciación que el prestatario diferente obtuvo hace primaveras, lo que puede ahorrarles miles con el tiempo “.
¿Cómo funcionan las hipotecas asumibles?
Al admitir una hipoteca, el comprador se hace responsable de los pagos de una hipoteca existente en el futuro. El comprador realiza estos pagos bajo los términos del préstamo diferente, incluido el tasa de interés y monto mensual de plazo.
“Por ejemplo, si el mercader obtuvo un préstamo de la FHA de tasa fija del 3.5 por ciento hace 10 primaveras, el comprador asume que la tasa exacta del 3.5 por ciento independientemente del mercado presente”, dice Turkin.
El comprador todavía debe hacer un plazo por superior, esencialmente un depósitocompensando al mercader por el monto de la hipoteca que ya han pagado. Puede sufragar esta cantidad en efectivo o con otro préstamo.
¿Qué tipos de préstamos hipotecarios son asumibles?
Los préstamos respaldados por el gobierno suelen ser asumibles.
- Préstamos de la FHA: Para admitir una hipoteca de la FHA, deberá cumplir con los requisitos habitual de préstamos de la FHA. Estos incluyen tener un puntaje de crédito de al menos 580 en la mayoría de los casos.
- Préstamos de VA: No necesariamente tiene que ser miembro del ejército o curtido para admitir un préstamo de VA, y si el préstamo se originó ayer de 1988, no necesita permiso del VA o el prestamista para admitir la hipoteca. Dicho esto, si el préstamo se originó luego de 1988, cualquier supuesto de préstamo debe ser permitido por el prestamista. Si aceptablemente el VA no requiere un puntaje de crédito imperceptible, los prestamistas generalmente buscan un puntaje de 620 y más. Asimismo tendrás que sufragar el Tarifa de financiación de VA.
- Préstamos del USDA: Los préstamos del USDA se suponen con decano frecuencia con una nueva tasa y términos. Para admitir un préstamo del USDA, generalmente necesita un imperceptible de 640 puntaje de créditoentre otros requisitos de elegibilidad. Sin bloqueo, en algunos casos, como las transferencias entre familias, se pueden suponer con la misma tasa y términos sin condición de una revisión de ingresos o crédito.
¿Se suponen las hipotecas convencionales?
La mayoría de las hipotecas convencionales, el tipo de hipoteca más popular en los EE. UU., No son asumibles. Normalmente incluyen un debida en traspaso o por transferencia cláusula que requiere que el prestatario diferente reembolse el préstamo en su totalidad si venden la propiedad o transfieren el préstamo.
Para vigilar si su hipoteca incluye dicha cláusula, revise su nota promisora y escritura de confianza, donde generalmente se aborda la asumibilidad.
“Si el acuerdo de préstamo no dice en silencio, el préstamo se considera asumible en la mayoría de los estados”, dice Amy Loftsgordon, abogada y editora del sitio web admitido Nolo.
Si su préstamo es asumible, en muchos casos, “los prestamistas permitirán suponer solo si el comprador cumple con ciertos requisitos de crédito e ingresos”, dice Turkin.
Antiguamente de 1982, algunas leyes de los estados impidían que los prestamistas hipotecarios ejercieran cláusulas de vencimiento, y las hipotecas asumibles eran mucho más comunes. Luego, en 1982, el Garn-St. La Ley Germain permitió a los prestamistas en todo el país hacer cumplir las cláusulas de vencimiento si una propiedad cambió de manos, con algunas excepciones.
Asumiendo una hipoteca luego de la crimen o el divorcio
Si aceptablemente las hipotecas convencionales generalmente no son asumibles, es posible que pueda admitir una en ciertos casos, por ejemplo, si ha Heredero una casa o ha sido condecorado con uno durante procedimiento de divorcio. Esto es cierto incluso si la hipoteca incluye una cláusula de vencimiento. El proceso de suposición puede ser confuso, pero aún es posible.
En el caso de una herencia, si estaba relacionado con el fallecido, no necesita adscribir para la hipoteca, pero en el caso del divorcio, generalmente debe adscribir individualmente para el préstamo para asumirlo.
Pros y contras de hipotecas asumibles
Pros
- Obtener una tasa de interés más depreciación. Si el mercader compró la casa cuando las tarifas eran más bajas, puede obtener una mejor tarifa en un préstamo asumible de lo que podría obtener una nueva.
- Menos costos de faltriquera. Cuando asume una hipoteca, evita algunos costos habituales de obstrucción de la hipoteca, incluida una tarifa de origen.
- Atraer más ofertas. Si un mercader tiene una hipoteca asumible con una tarifa relativamente depreciación, es posible que pueda obtener más compradores interesados y un precio de traspaso más stop.
Contras
- No se pueden admitir hipotecas convencionales, en la mayoría de los casos. Esto hace que las hipotecas asumibles sean poco difíciles de encontrar.
- Se deben cumplir los requisitos de calificación: A menos que esté heredando una hipoteca supuesta, aún deberá adscribir para el préstamo que desea admitir.
- Se requiere el plazo de caudal: Cuando asuma una hipoteca, deberá pagarle al mercader por su caudal, lo que podría sumar una cantidad sustancial.
- Los vendedores aún pueden ser responsables de la deuda: Si el comprador no realiza pagos en el préstamo asumido, el crédito del mercader puede estar afectado si el prestamista no ha libre por completo al mercader de la deuda.
¿Cuánto cuesta admitir una hipoteca?
Los costos asociados con admitir una hipoteca a menudo son similares a las tarifas por sacar una nueva hipoteca, pero pueden ser menores. Pueden incluir:
- Reembolsando al mercader por su equidad. Dependiendo de cuánto tiempo el mercader haya tenido el hogar, esto podría ser menos que un plazo auténtico tradicional o mucho más.
- Una tarifa de suposición. Para los préstamos convencionales, esto es a menudo un porcentaje del monto del préstamo. Para los préstamos de la FHA, tiene un contorno de $ 1,800, y para los préstamos VA, es un mayor de $ 300.
- Costos relacionados con préstamos respaldados por el gobierno. Por ejemplo, si asume un préstamo VA, debe sufragar una tarifa de financiación. Contraer que un préstamo de la FHA puede significar admitir prima de seguro hipotecario (MIP) Costos.
- Impuestos de transferencia de capital raíces. La persona puede sufragar estos asumiendo la hipoteca, dependiendo del estado.
Tendrá que hacer los cálculos para determinar si estos costos le ahorrarán parné en división de sacar una nueva hipoteca, teniendo en cuenta su tasa de interés supuesta.
Cómo admitir una hipoteca
Para admitir la hipoteca de otro prestatario, tome estos pasos:
- Confirme que el préstamo sea asumible: Puede hacer esto revisando el acuerdo de préstamo, pero ayer de avanzar, tendrá que comunicarse directamente con el prestamista.
- Envíe su solicitud: El futuro paso es muy similar a una solicitud de hipoteca tradicional. Presentará documentos requeridos por el prestamista, incluida la evidencia de sus ingresos, activos y deudas, y se someterá a una comprobación de crédito.
- Prepárese para los costos: Deberá realizar un plazo auténtico, lo que compensa al mercader por su caudal, así como para sufragar una tarifa de admisión y potencialmente otros costos.
- Cerrar y firmar la permiso de responsabilidad: Cerrará en un préstamo asumido de la misma forma que lo haría una traspaso de vivienda tradicional. Asimismo puede firmar una publicación de responsabilidad, indicando que el mercader ya no es responsable de la hipoteca, y la transferencia se registrará.
