¿Qué es un ayuda 5/1?

Un ayuda 5/1 es un tipo de hipoteca de tasa ajustable, que es un préstamo que viene con un período de tasa fija auténtico desprecio. A posteriori de que termina ese período auténtico, la tasa se ajusta periódicamente alrededor de hacia lo alto o alrededor de debajo.

Los números en un nombre de préstamo ARM indican cuánto dura el período de tasa fija introductoria y con qué frecuencia la tasa cambia una vez que finaliza ese período de entrada. En el caso de un ayuda “5/1”, el “5” significa que el préstamo tiene una tasa fija durante los primeros cinco abriles. A posteriori de esos cinco abriles, la tasa se ajustará cada año, que es lo que representa el “1”.

¿Cómo funciona un préstamo de ARM 5/1?

En el caso de todos los préstamos para el ayuda, ya sea un ayuda 5/1 o cualquier otro tipo de ayuda, el período de tasa fija comienza de inmediato. Eso significa que, una vez que pestillo el préstamo, tendrá una tasa de interés fija a partir de su primer plazo mensual. Esa tasa permanecerá vivo durante 60 meses.

Como ejemplo, si cerró un préstamo de ARM 5/1 en enero de 2025, la tasa de interés asociada con el préstamo no cambiaría hasta enero de 2030. Luego viene el período de ajuste, durante el cual la tasa cambiará una vez al año, cada año, hasta que finalice el plazo del préstamo. El monto mensual de plazo de su hipoteca a posteriori de que expire el período de tasa fija auténtico variará según la tasa de interés anual aplicada al préstamo cada año.

Términos importantes para asimilar sobre 5/1 brazos

Los brazos están estructurados de forma única para permitir una velocidad introductoria más desprecio y ajustes posteriores, pero su tasa no puede seguir subiendo indefinidamente. En sus documentos de pestillo, verá lo futuro:

• Tasa introductoria o de “teaser”: Esto se refiere a la tasa de interés que pagará durante el período auténtico de tasa fija.
• Intervalos de ajuste: Esto indica la frecuencia a la que puede cambiar la velocidad. Asimismo se puede contar como la plazo de reinicio.
• Tapa de ajuste auténtico: Este confín es la cantidad máxima por la cual la tasa puede aumentar en el primer ajuste, a menudo 2 o 5 puntos porcentuales más que la tasa auténtico.
• Tasa de tasa periódica: El confín de tasa periódica, incluso llamado tapa de ajuste posterior, es la cantidad máxima por la cual la tasa puede cambiar cada vez que se restablece, generalmente 2 puntos porcentuales más altos que la tasa inicial.
• Cachucha de por vida: Esta es la cantidad máxima por la cual la tasa puede cambiar durante la vida útil del préstamo. Esto varía según los prestamistas, pero generalmente es 5 puntos porcentuales.

Conocer los límites de cuánto podría aumentar su tasa de interés puede ayudarlo a planificar y presupuestar pagos futuros a posteriori de que finalice el período auténtico de tasa fija. Alternativamente, si cree que no podría acreditar pagos más altos, explorando un préstamo de tarifa fija podría ser una mejor opción.

Ejemplo de un préstamo de ARM 5/1

Aquí hay una observación más cercana a un atmósfera de préstamo ARM 5/1: pedir prestado $ 400,000 para comprar una casa y usar un ayuda 5/1 para financiar la importación a una tasa de interés del 6.7 por ciento. En este acuerdo, la tasa de interés del 6.7 por ciento permanecería vivo durante cinco abriles, y durante ese tiempo, el plazo mensual de su préstamo sería de aproximadamente $ 2,581.

Digamos que, a posteriori de cinco abriles, su tasa se ajusta en un 0.25 por ciento, lo que lo hace del 6.95 por ciento. Su nuevo plazo mensual para ese año sería de aproximadamente $ 2,641. En otro año, la tasa se ajustará nuevamente, y así sucesivamente hasta que finalice el plazo del préstamo.

Puedes usar bankrate’s Calculadora de hipotecas de tasa ajustable Para estimar sus pagos mensuales y ver cómo podrían cambiar durante el plazo del préstamo.

¿Qué índice usa el ayuda 5/1?

El índice es un creador importante para determinar la tasa que paga en su ayuda. Los brazos generalmente están vinculados al índice de costo de fondos del Distrito 11 (COFI) o la tasa de financiamiento noctámbulo garantizada, o SOfr. Puede examinar el índice específico que utiliza su prestamista en el papeleo estimado de su préstamo. Si el rendimiento de ese índice aumenta, su tasa de ayuda incluso aumenta.

Requisitos de préstamo de ARM 5/1

Los requisitos para un préstamo ARM 5/1 dependen del tipo de préstamo que reciba, como un préstamo convencional, FHA o VA. Sin secuestro, para cualquier tipo de ayuda, deberá cumplir con los requisitos como:

• Tener un puntaje de crédito minúsculo
• Representar límites de relación de deuda a ingresos (DTI)
• Haciendo un plazo auténtico minúsculo
• Límites de préstamo con ayuda de reunión, si corresponde

Pros y contras de un ayuda 5/1

Pros

• Pagos mensuales de hipoteca más baratos durante el período auténtico de tasa fija
• Su tasa podría disminuir en el futuro
• Los pagos iniciales más asequibles podrían convertirlo en un propietario antiguamente

Contras

• Potencial de tasas más altas durante el período de ajuste
• Préstamos más complejos para entender
• Pagos de hipoteca menos predecibles durante el período de ajuste
• Podría costar más en normal

Alternativas a los brazos 5/1

• 5/1 ayuda contra otros brazos: Otros brazos, como un ayuda 10/1 o 7/1, funcionan de forma similar a los brazos 5/1, excepto la largura del período de tasa fija auténtico y la tasa de interés diferirán. Para un ayuda de 10/1, la tasa auténtico se fija durante la primera decenio en lado de cinco abriles, y para un ayuda de 7/1, la tasa auténtico se ajusta a posteriori de los primeros siete abriles. Las tasas probablemente serán sutilmente más altas en un ayuda 10/1 y 7/1 en comparación con un ayuda 5/1 porque tienen períodos introductorios de tasa fija más largos.
• 5/1 ayuda contra hipoteca de tasa fija: La tasa fija introductoria en un ayuda 5/1 a menudo es considerablemente más desprecio que la de un préstamo de tasa fija de 30 abriles. Eso se traduce en un plazo mensual más bajo, al menos inicialmente. Por supuesto, el inconveniente es la incertidumbre. A posteriori de cinco abriles, la tasa de ayuda y el plazo mensual podrían aumentar. Con un préstamo de tasa fija, sabrá exactamente cuánto pagará durante la vida útil del préstamo, lo que hace que los pagos sean más fáciles de presupuestar.

Lo que los prestatarios deberían asimilar sobre 5/1 armas hoy

Si adecuadamente las tasas de interés en hipotecas de 30 abriles han disminuido desde el mayor del 8 por ciento que alcanzaron en 2023, todavía son mucho más altas que las de la era de la pandemia, que rebotan cerca de de 6.5 y 7 por ciento. Un ayuda 5/1 puede ofrecer una forma más asequible de ingresar a una casa en medio del entorno de tarifas actuales.

Pero estos préstamos pueden no ser adecuados para todos. Algunas situaciones en las que pueden tener más sentido incluyen:

• Planea refinanciar o traicionar pronto. Si no planea sustentar el préstamo durante más de cinco abriles, nunca se ocupará de un ajuste de tarifas. Sin secuestro, necesitará tener un plan concreto sobre cómo saldrá del préstamo, ya sea que se mueva o refinanciación. Si desea refinanciar, tenga en cuenta que deberá poder adscribir para ello, así como acreditar los costos de pestillo.
• Tus finanzas mejorarán en los próximos abriles. Un ayuda 5/1 es generalmente mejor para aquellos que saben que sus ingresos aumentarán en el futuro, dada la incertidumbre de los ajustes de la tasa de interés a posteriori de los primeros cinco abriles. Este podría ser el caso si usted es médico que acaba de salir de la escuela de medicina, por ejemplo, o en otra profesión con un horizonte de ganancias fructífero similar.
• Su presupuesto ya acomoda un plazo más parada. Si está adecuadamente financieramente, un aumento en la tasa y el plazo podría no importar mucho en su presupuesto. Esto reduce considerablemente el peligro de ajustes de tasas, pero incluso significa que es posible que no le queden tanto para otros objetivos financieros, como cambiar o librarse para la subsidio.

“El diferencial entre la tasa auténtico en un ayuda y la de una hipoteca de tasa fija no siempre es el mismo, pero el peligro de ajustes de tasas futuras siempre está ahí”, dice Greg McBride, CFA, analista financiero superior de Bankrate. “A veces, la diferencia en (la) tasa auténtico es lo suficientemente ligera como para no obtener suficiente beneficio para alegar el peligro. Un ayuda puede tener sentido si no planea estar en el hogar el tiempo suficiente para ver el ajuste de la primera tarifa, como si planee moverse nuevamente en los próximos 5 abriles. Pero incluso si sigue esta ruta, tenga en cuenta que si su horario auténtico no se transmite, podría contraponer pagos más altos cuando la tarifa comienza a ajustarse “.

5/1 ayuda Preguntas frecuentes