Wasan Tita/Getty Images: Ilustración de Issiah Davis/Bankrate
Control de espita
En capital raíces, un suscripción original es una parte del precio de adquisición de una casa que el comprador de viviendas no se financia con una hipoteca. El comprador realiza el suscripción original por precoz al obturación.
Dependiendo de las finanzas del comprador y el tipo de préstamo, los pagos iniciales pueden variar de tan solo 3 por ciento a 20 por ciento o más. Algunos programas de hipotecas no requieren un suscripción original en definitivo.
Un suscripción original longevo reduce el monto prestado con una hipoteca, que se traduce en un suscripción mensual de hipoteca y menos intereses pagados en común.
¿Qué es un suscripción original en una casa?
Un suscripción original de una casa es la parte del precio de adquisición de la casa que no se paga con una hipoteca.
Cuanto más hacienda consiga, menos pedirá prestado por la hipoteca y más hacienda doméstico tendrá desde el principio. Si está comprando una casa de $ 400,000, por ejemplo, y reduciendo un 10 por ciento, obtendrá una hipoteca por un monto de $ 360,000: $ 400,000 menos 10 por ciento de eso, o $ 40,000.
¿Cómo funcionan los pagos bajos?
La mayoría de los tipos de hipotecas requieren cierta cantidad de suscripción original. Hará el suscripción original al cerrar como parte del efectivo para cerrar el suscripción. Si realizó un depósito de hacienda en serio, el depósito original de “buena fe” realizado cuando se acepta su proposición de vivienda, se aplicará al monto del suscripción original.
Los fondos de suscripción original se mudan a una cuenta de depósito en seguro administrada por un abogado de capital raíces o un oficial de abaratamiento. Este tercero desembolsa los fondos al mercader, quien finalmente recibe el suscripción original.
El requisito de un suscripción original protege tanto al comprador de viviendas como al prestamista hipotecario. Cuando un comprador contribuye con sus propios fondos a la adquisición de una casa, es mucho más probable que pague la hipoteca y mantenga la casa.
Para el comprador, un suscripción original todavía se traduce en hacienda inmediato que podría aprovecharse más delante con una hilera de hacienda o una segunda hipoteca.
Por otra parte, esa equidad protege contra volverse bajo el agua, cuando un propietario debe más sobre su hipoteca de lo que vale su hogar.
Para los prestamistas, un suscripción original más espacioso es igual a menos peligro: pueden prestar sumas más pequeñas y minimizar el golpazo si un propietario dejara de sufragar la hipoteca y el prestamista necesitaba ejecutar ejecutar.
En común, un suscripción original más espacioso facilita la aprobación de una hipoteca y le permite comprar más casa para el mismo suscripción mensual, o incluso menos. Igualmente calificará para una tasa de interés más quebranto, ahorrándole hacienda en el transcurso de la hipoteca.
Ejemplo de suscripción original
Aquí hay un desglose de una hipoteca de tasa fija a 30 primaveras con una tasa de interés del 6.5 por ciento para una casa de $ 375,000, utilizando datos de nuestra calculadora hipotecaria y estimaciones de seguro hipotecario de la calculadora PMI de Freddie Mac:
| Precio de la casa | Depósito | Director mensual e intereses | PMI mensual | Suscripción mensual total |
|---|---|---|---|---|
| $ 375,000 | $ 11,250 (5%) | $ 2,299 | $ 342 | $ 2,641 |
| $ 375,000 | $ 37,500 (10%) | $ 2,133 | $ 219 | $ 2,352 |
| $ 375,000 | $ 56,250 (15%) | $ 2,014 | $ 89 | $ 2,103 |
| $ 375,000 | $ 75,000 (20%) | $ 1,896 | $ 0 | $ 1,896 |
Tenga en cuenta que este ejemplo no tiene en cuenta los posibles ahorros de tasas de interés asociados con un suscripción original longevo. Por ejemplo, un suscripción original del 20 por ciento podría calificarlo para una tasa de interés más quebranto en comparación con la tasa ofrecida con un suscripción original del 10 por ciento.
Cómo designar el mejor monto de suscripción original
Un suscripción original más espacioso tiene beneficios, pero no es necesariamente la mejor valor para cada comprador de viviendas. Considere estos pros y contras:
Pros de un suscripción original más espacioso
- Pagos mensuales más pequeños: Veamos la diferencia entre un 3 por ciento inferior y un 20 por ciento más bajo en una casa de $ 400,000. Con un préstamo de 30 primaveras a una tasa de interés fija del 6 por ciento, el suscripción original más espacioso se traduce en un parquedad mensual de suscripción de hipotecas de en torno a de $ 400. Use nuestra calculadora de suscripción original para ejecutar sus propios escenarios.
- Cargos de interés de por vida más bajos: Esos pagos mensuales más pequeños se suman a ahorros significativos a derrochador plazo. En ese ejemplo de casa de $ 400,000, un suscripción original del 20 por ciento ahorraría más de $ 78,000 en una hipoteca de 30 primaveras.
- Términos potencialmente mejores: A los prestamistas les gusta ver pagos más grandes. Al poner más de su propio hacienda en la transacción, está tomando menos prestado suyo, lo que puede ponerlo en funcionamiento por las tasas más bajas posibles.
- Capacidad para prescindir el seguro hipotecario: Si su suscripción original es al menos del 20 por ciento en un préstamo convencional o de la FHA, no tendrá que sufragar un seguro hipotecario.
Contras de un suscripción original más espacioso
- Potencial para estirar sus ahorros demasiado delgados: Si está drenando casi todos sus ahorros para realizar un suscripción original más espacioso, se está poniendo en una posición precaria como propietario de una nueva vivienda, especialmente cuando un costo de emergencia o una reparación del hogar inevitablemente aparece.
- La menester de más tiempo para economizar: Es posible que tenga la tentación de seguir ahorrando hacienda para realizar un suscripción original más espacioso, pero esa logística puede ser contraproducente. Mientras intenta disminuir cada consumición, los precios de las viviendas aún pueden estar aumentando a un ritmo que no puede mantenerse al día.
Consejos para economizar para un suscripción original
- Presupuesto: Eche un vistazo a sus ingresos mensuales e identifique áreas donde pueda disminuir el consumición o detener temporalmente los gastos mientras ahorra.
- Sea importante sobre dónde pone sus ahorros: Mantenga su hacienda en algún oportunidad que proporcione una devolución, como una cuenta de parquedad de stop rendimiento o certificado de depósito (CD). Con un CD, tenga en cuenta su hilera de tiempo. Si sabe que comprará una casa más temprano que tarde, es posible que no desee vincular sus ahorros en un CD de cinco primaveras, por ejemplo.
- Automatizar: Configure depósitos automáticos en su cuenta de ahorros, ya sea a través de su empleador (si recibe cheques de suscripción a través de depósito directo) o a través de su porción.
- Explore los programas de presencia: Busque sus opciones para presencia a suscripción original de la hipoteca, como subvenciones o préstamos de bajo interés o suscripción diferido.
- No esperes una provecho inesperada: La esencia para economizar para un suscripción original es comenzar lo antiguamente posible, incluso si no está seguro de cuándo planea comprar una casa.
