Es posible que sepa cómo funciona una rasgo de crédito de caudal doméstica (HELOC): una rasgo de crédito circulante con una tasa de interés variable, poco así como una polímero de crédito. Ese es tu Heloc unificado. Pero hay una variedad menos popular: un Heloc de tasa fija, cuya tasa de interés puede ser bloqueada, por lo que sus pagos no variarán.

Así es como funciona un HELOC de tasa fija y cómo difiere de una rasgo de crédito tradicional de caudal doméstico.

¿Qué es un HELOC de tasa fija?

Si un HELOC regular es similar a una gran polímero de crédito, un HELOC de tasa fija es similar a una segunda hipoteca. En ingenuidad, es un híbrido de un préstamo de caudal domiciliario (que le da una suma completo a una tasa fija) y una rasgo de crédito de caudal domiciliaria. Le permite congelar una porción o la totalidad de su saldo a una tasa de interés fija, protegiéndolo contra las fluctuaciones del mercado que impactan las tasas.

Con un HELOC de tasa fija, puede retirar tanto o tan poco de su rasgo de crédito como sea necesario, al igual que con un HELOC de tasa variable. Sin incautación, a diferencia de la variedad variable, la tasa de interés en un saldo de tasa fija no cambiará durante la duración del término.

Si su prestamista de HELOC ofrece una opción de tasa fija, generalmente puede hacer la conversión al pestillo o durante el período de sorteo, dice Laura Sterling, vicepresidenta de marketing de la propia cooperativa de crédito de Georgia. Encerrado Una tasa de interés fija puede proporcionar la estabilidad de los pagos mensuales predecibles.

La parte de tasa fija del HELOC se puede incomunicar para términos que van de cinco primaveras a 30 primaveras, durante el cual el préstamo se devuelve como una hipoteca típica, dice Joe Perviler, ejecutante de productos de préstamos para el hogar en Costado de PNC.

¿Cómo funciona un HELOC de tasa fija?

Al igual que cualquier préstamo de caudal o rasgo de crédito, la tasa de interés en su HELOC de tasa fija dependerá de su puntaje de crédito y las tasas de mercado actuales.

Por lo universal, los prestamistas le permitirán congelar parte o la totalidad del saldo de su HELOC en cualquier momento durante el período de sorteo. Pueden acotar cuántas veces puede incomunicar una tasa de interés fija en su HELOC (por ejemplo, Costado estadounidense Permite a los clientes tener hasta tres saldos de tasa fija en cualquier momento, mientras que Regions Bank ofrece la opción de convertir parte de su HELOC en un préstamo de tasa fija, hasta 10 veces). Encima, algunos prestamistas requieren un saldo leve para cambiar a una tasa de interés fija.

Dependiendo de su prestamista, es posible que pueda incomunicar la tarifa usted mismo a través de su cuenta en rasgo, o es posible que deba comunicarse con un representante para hacerlo.

Pros y contras de un heloc de tasa fija

Como con cualquier producto financiero, hay beneficios y inconvenientes asociados con un HELOC de tasa fija. Estas son algunas de las consideraciones a tener en cuenta.

Pros de un heloc de tasa fija

• Evite las fluctuaciones de tasa de interés: Las tasas regulares de HELOCS de tasa variable pueden cambiar tan a menudo como mensualmente, a posteriori de las fluctuaciones en la tasa principal o cualquier índice que siga su préstamo. Pero si su HELOC es arreglado, no tendrá que preocuparse por las tendencias de tasa de interés.
• Reembolsos estables y predecibles: Cuando tiene una tasa de interés consistente, sabe exactamente cuánto será su plazo mensual. Esto puede ayudar con el presupuesto y la planificación de otros gastos.
• Potencial para incomunicar las tasas bajas futuras: Helocs puede ser deuda a muy dilatado plazo, hasta 30 primaveras. Mucho puede tener lugar mucho con las tasas de interés en ese momento. Pero con un HELOC de tasa fija, puede obtener una buena velocidad y aguantarlo. Incluso si las tasas de interés aumentan, el plazo de su HELOC no aumentará: se le garantiza una tasa víctima durante la duración.

Contras de un HELOC de tasa fija

• Tasas y tarifas de interés más altas: Las tasas de interés en los HELOC de tasa fija son a menudo más altas que las tasas iniciales en los HELOC tradicionales. Encima, muchos prestamistas cobran una tarifa cuando bloquea una tarifa. Otros costos y tarifas de pestillo, como las tarifas de origen y mantenimiento de la cuenta, igualmente pueden ser más altos con un HELOC fijo.
• Más difícil de encontrar: Los HELOC de tasa fija se están volviendo más populares, pero aún no están tan disponibles como sus homólogos tradicionales. Si su prestamista los ofrece, es posible que deba tener un contrapeso leve en el HELOC antiguamente de convertirse a una tasa fija, o el prestamista podría exigir una cantidad mínima o máxima cuya tasa de interés puede congelar.
• Contabilidad más compleja: Si se convierte solo en parte de su saldo o obtiene fondos adicionales a posteriori de su retiro de tarifas, deberá realizar un seguimiento de la cantidad que está pagando a una tasa fija más cuánto está pagando a una tarifa variable. (Su manifiesto debe delinear las cantidades, pero sigue siendo un poco complicada).

HELOC de tasa variable fijo vs.

Un HELOC de tasa variable se traduce en cierta incertidumbre al planificar su presupuesto mensual de hogares. El plazo de un interés fijo de Heloc no puede fluctuar.

Entonces, ¿cuál es el inconveniente? Para comenzar, los HELOC con una tasa fija generalmente tienen una auténtico más reincorporación tasas de interés que los helocs tradicionales, dice Sterling. Estás pagando por el privilegio de esa potencial congelación de tarifas, en otras palabras. Los HELOC de tasa fija pueden cobrar tarifas de origen y mantenimiento más altas que las HELOC tradicionales comparables igualmente.

En universal, los términos, duración del período de sorteo y período de reembolso, son los mismos en uno y otro tipos de HELOC. Sin incautación, la variedad de tasa fija podría imponer parámetros en los préstamos que no tendrá con un HELOC de tasa variable.

Factores a considerar con un HELOC de tasa fija

Se mueven la inflación/tasa de interés

Si temes la inflación, un HELOC de tasa fija podría ser el movimiento más inteligente. Esto se debe a que, independientemente de lo que sucede con la peculio y las tasas de interés, aún tendrá la seguridad de una tasa fija.

Recuerde, la tasa regular de HELOC fluctuará, por lo que si las tasas de interés disminuyen, obtendrá el beneficio. Por lo tanto, la táctica de cambio de hielo fijo funciona mejor si cree que las tasas han tocado fondo, y que pronto volverán a plataforma. Sin incautación, si las tasas de mercado prevalecientes caen, es posible que no pueda retornar a convertir fácilmente a una tasa variable y compendiar sus pagos.

Propósito del Heloc

Una tasa fija puede ser especialmente beneficiosa si está utilizando el Heloc para hacer mejoras para el hogar. Te alivia de cualquier apuro para atraer fondos y comenzar a remodelar antiguamente de que aumente la tasa.

“Establecer un retiro de tasa fija en un HELOC a menudo puede tener sentido cuando un cliente tiene un desembolso planificado que necesita para financiar, como un plan de renovación de viviendas”, dice Perseiler. “En ese proscenio, el cliente tendrá plena certeza sobre el costo de su financiamiento”.

Un HELOC de tasa fija igualmente puede ser útil en una emergencia, como un elaboración médicao para consolidar deuda.

Costo y tarifas

Dependiendo de los términos de su prestamista y préstamo, los HELOC de tasa fija pueden venir con varias tarifas, que incluyen:

• Tarifa de origen
• Tarifa de retiro de conversión o tarifa
• Tarifa anual o de mantenimiento
• Penalización por plazo anticipado

Encima, si acertadamente un HELOC de tasa fija brinda certeza a su presupuesto, no se sabe cómo las tasas de interés podrían cambiar en el futuro. Si las tarifas caen, es posible que estuviera mejor con una rasgo de crédito de tasa variable.

Incluso puede deber tarifas ocultas, como penalizaciones por fertilizar la rasgo temprano o una tarifa por cultivar la opción de conversión. Por ejemplo, Bank of America cobra una tarifa de pestillo temprano de $ 450 si cerra su HELOC internamente de los 36 meses posteriores a la comprensión. Mientras tanto, la multa por plazo anticipado del Costado de EE. UU. Se aplica si pestillo y paga un HELOC internamente de los primeros 30 meses. Equivale al 1 por ciento de la cantidad de rasgo innovador (hasta $ 500).

“Los prestatarios pueden querer inquirir tarifas anuales y cerraduras de tarifas”, dice Sterling. “Algunos prestamistas limitan el número de cerraduras de tasa fija que un

Poco más a tener en cuenta: la tasa fija que bloquea probablemente será algunos puntos porcentuales más altos que la tasa contemporáneo de su HELOC. Esto aumenta el costo de los préstamos y requiere que pague más en intereses.

Requisitos mínimos de préstamos

Los prestamistas a veces requieren un saldo leve irresoluto en la rasgo de crédito antiguamente de que pueda obtener la tasa fija. Puede que esto no funcione acertadamente para usted si está tratando de mantenerse internamente de un cierto presupuesto, lo que lo obliga a pedir prestados fondos que en realidad no necesita.

“Algunos prestamistas pueden exigir una cantidad mínima para convertirse a una tasa fija, a menudo a partir de aproximadamente de $ 5,000”, dice Alexander Suslov, presidente de mercados de capitales para la hipoteca A&D.

Incluso pueden restringir cuántas veces puede cambiar de una velocidad variable a una fija.

¿Por qué no todas las tarifas HELOC no están fijas?

Los HELOC de tasa variable tradicional han sido durante mucho tiempo el tipo predominante de HELOC, y sigue siendo el más ampliamente ofrecido. La tasa de interés en los HELOC tradicionales cambia con las fluctuaciones en otras tasas de interés, en función de la tasa de relato establecida por el Reserva federal.

Sin incautación, las ofertas de tasa fija se están volviendo más comunes: los prestamistas comenzaron a agregarlas en medio del ámbito de tasas de interés en los últimos dos primaveras. Los HELOC de tasa fija ofrecen protección en tales climas. Ese era un prestamista hipotecario Tasas Pensando en pegar un HELOC de tasa fija a su rasgo de productos en 2022. Aunque las tasas de HELOC se han suavizado desde finales de 2024, los prestamistas continúan ofreciendo la opción, pensando que es una característica que atrae a los prestatarios.

¿Puedo convertir un HELOC de tasa fija en un HELOC de tasa variable si las tasas caen?

Cuando las tasas de interés disminuyen, un HELOC de tasa variable podría ser tentador, y de hecho, más benefactor financieramente que uno de tasa fija. Si ya ha convertido su tasa variable en fijación, “algunos prestamistas pueden permitir que el prestatario vuelva a una tasa variable” más delante, dice Sterling. La capacidad de cambiar de ida y envés entre tasas variables y fijas le permite rendir las tasas de interés más bajas cuando están disponibles.

Si no, el Plan B podría ser un refinanciamiento del HELOC (ver Preguntas frecuentes).

¿Es un HELOC de tasa fija mejor para mí?

Ya sea que se trate de un plan de renovación en el hogar o un gran desembolso inesperado, es una buena idea examinar cuidadosamente las opciones de HELOC de tasa variable y tasa fija para determinar cuál tiene sentido para usted. Los dos tienen sus beneficios; Es solo una cuestión de tus deyección. Aquí hay algunas preguntas para hacer:

• ¿Cuál es el entorno de tasa de interés? “Si está en un mercado de tasas crecientes, un HELOC de tasa fija podría ser una buena opción”, dice Sterling. “Si anticipa que las tasas permanecen bajas, puede evitar más con un HELOC tradicional”.
• ¿Hay un monto establecido que necesite pedir prestado? ¿Estás pagando un préstamo estudiantil ¿O financiar un plan de mejoras para el hogar ilustre o continuo? Los HELOC de tasa fija pueden darle más flexibilidad; Sin incautación, algunos prestamistas requieren que pida prestada una cantidad mínima para incomunicar la tarifa.
• ¿Te sientes cómodo con los pagos que podrían cambiar con el tiempo? “Si la respuesta es no, un HELOC de tasa fija podría ser una buena opción”, dice Sterling. Si es sí, un HELOC de tasa variable tradicional funcionará acertadamente, solo asegúrese de presupuestar grandes saltos, especialmente cuando comience su período de reembolso.

Preguntas frecuentes

Informes adicionales de Taylor Freitas