Control de picaporte
Un CD de IRA es una cuenta de compensación individual que se invierte en certificados de depósito (CDS).
Los CD regulares y los CD de IRA difieren en los límites de contribución, el tratamiento fiscal y las sanciones de retiro temprano.
Los CD de IRA son de bajo peligro y generalmente son mejores para aquellos que están jubilados o cerca de la compensación.
Muchos CD de IRA ofrecen APYS que van desde 3.00% a 4.50%, ofreciendo mejores rendimientos que en abriles anteriores.
Un CD de IRA es una cuenta de compensación individual invertida en certificados de depósito (CDS). Esta opción de peculio de compensación de bajo peligro combina las ventajas fiscales de una IRA con la estabilidad y la previsibilidad de un CD.
Al trastornar sus fondos de IRA en CD, puede rodear una tasa de interés fija para un plazo establecido, que generalmente varía de unos pocos meses a varios abriles. Esto hace que los CD de IRA sean una comicios inteligente para los inversores conservadores que buscan proteger a su director y al mismo tiempo obtienen un retorno sólido.
¿Qué es un CD de IRA y cómo funciona?
Los CD de IRA combinan las características de dos vehículos de peculio populares: IRA y CD.
Una IRA es una cuenta de compensación individual que puede invertirse en diferentes activos, como acciones, bonos, fondos mutuos y CD. A diferencia de otros tipos de IRA, los CD de IRA vienen en longitudes de plazo como otros CD, que van desde tres meses a varios abriles, dependiendo del plazo.
Adivinar más: Las mejores tasas de CD de IRA
Puede rajar CD de IRA en bancos, cooperativas de crédito y empresas de corretaje. Hay dos tipos de IRA: una IRA tradicional o una Roth IRA. La diferencia esencia entre estas dos cuentas IRA es cuando se gravan.
Las contribuciones tradicionales del IRA generalmente son deducibles de impuestos, y sus contribuciones se gravan cuando retira el monises. Las contribuciones de Roth IRA no se pueden deducir de sus ingresos anuales, pero no se gravan cuando retira los fondos.
Adivinar más: Roth IRA vs. IRA tradicional: ¿Cuál es mejor para ti?
En caudillo, los CD de IRA obtienen un rendimiento de porcentaje anual fijo (APY). Cuanto más espléndido sea el término de CD, veterano será la tasa de interés. Sin incautación, es importante considerar sus micción de solvencia antaño de comprometerse con un CD de IRA a espléndido plazo, ya que los retiros tempranos pueden desencadenar sanciones tanto del porción como del IRS.
Consejo de expertos: cuándo designar un CD de IRA para la compensación
Por lo caudillo, recomiendo CD de IRA para jubilados o casi retirados que desean proteger una parte de sus ahorros de compensación de la volatilidad del mercado. Para los inversores más jóvenes con décadas hasta la compensación, los rendimientos más bajos de los CD en comparación con otras inversiones (como las acciones) pueden conducir a un crecimiento significativamente pequeño con el tiempo. Esto puede costarle cientos de miles en ahorros de compensación.
– Hanna Horvath, CFP, editor administrador, depósitos
CD vs. IRA CD
Hay algunas diferencias esencia entre un CD IRA y un CD regular.
- La cantidad que puede trastornar: Los CD de IRA tienen límites de contribución. Si tiene 50 abriles y anhelo una compensación imponible, puede contribuir hasta $ 7,000 en 2025. Si tiene 50 abriles o más, puede contribuir con $ 1,000 adicionales. Con un CD regular, generalmente puede depositar todo lo que desee cuando caleta la cuenta. Solo tenga en cuenta que su porción puede tener límites, y querrá estar interiormente de los límites y las pautas de la FDIC para comprobar de que sus depósitos estén totalmente asegurados.
- Sanciones de retiro bancario: La mayoría de los CD vienen con sanciones de retiro temprano, que se comerán cualquier fruto que pueda obtener. Estas sanciones generalmente son establecidas por el porción y pueden variar según el término.
- Sanciones del IRS: Con un CD de IRA, la retirada temprana podría pellizcarlo dos veces. No solo tendrá que fertilizar una multa de retiro temprano, sino que el IRS incluso podría. Las implicaciones fiscales incluyen una multa del 10 por ciento sobre los fondos de compensación extraídos antaño de tener 59 abriles y medio. Esto hace que una retirada temprana de un CD de IRA sea un movimiento costoso.
Adivinar más: ¿Es un deducible de impuestos del Certificado de Depósito de IRA (CD)?
Tradicional vs. Roth IRA CDS
Al designar un CD de IRA, deberá osar entre un CD tradicional o Roth IRA. Cada uno tiene ventajas e implicaciones fiscales distintas:
| CD tradicional de IRA | Roth IRA CD | |
|---|---|---|
| Tratamiento fiscal sobre contribuciones | Contribuciones deducibles de impuestos (sujeto a límites de ingresos) | Contribuciones posteriormente de impuestos (no deducibles) |
| Tratamiento fiscal sobre retiros | Retiros gravados como ingreso ordinario | Los retiros calificados están completamente libres de impuestos |
| Límites de ingresos | Sin límites de ingresos para las contribuciones | Se aplican límites de ingresos ($ 150,000 individuales y $ 236,000 casados en la presentación conjunta para 2025) |
| Techo de contribución | $ 7,000 para los menores de 50 abriles y $ 8,000 para los mayores de 50 abriles | $ 7,000 para los menores de 50 abriles y $ 8,000 para los mayores de 50 abriles |
| Distribuciones mínimas requeridas | Requerido a partir de los 73 abriles | No RMDS durante la vida del propietario |
| Reglas de retiro temprano | Multa del 10% en los retiros antaño de 59½ (se aplican excepciones) | El 10% de la multa por las ganancias retiradas antaño de 59½ (el director se puede retirar en cualquier momento) |
| Mejor para | Aquellos que esperan estar en un nivel impositivo más bajo en la compensación | Aquellos que esperan estar en un suspensión nivel impositivo en la compensación |
¿Quién debería obtener un CD de IRA?
Los CD de IRA son los más adecuados para los ahorradores jubilados o cerca de la compensación porque tienen un peligro de muy bajo peligro. Las ganancias de intereses son de tasa fija y se diferencian por impuestos.
“Una persona en ese momento de su carrera de inversión debe centrarse en la estabilidad y la preservación del renta que han construido”, dice Elliot Pepper, CPA, CFP®, cofundador de Northbrook Financial, con sede en Maryland. “Un CD, por su propia definición, está diseñado para promoverlo. Incluso proporciona un flujo de ingresos estable, confiable y conocido”.
Los CD de IRA no son en realidad una buena opción para los trabajadores más jóvenes porque no entregarán los retornos que los inversores pueden obtener con el tiempo al poner monises en activos de veterano rendimiento como acciones, bonos y fondos mutuos.
“La variable principal en la que pienso es en el tiempo”, dice Pepper. “Una persona nuevo tiene tiempo, mientras que alguno cercano a la compensación no.
Obtenga más información sobre Opciones de cuenta de compensación.
Lanzarse entre un IRA tradicional y Roth no siempre es sencillo. Factores como su nivel impositivo presente, el servicio de impuestos futuros esperados y cuando necesitará el monises debería desempeñar un papel en su atrevimiento. Compare todos los tipos de cuenta de compensación disponibles para determinar el mejor ajuste para sus objetivos financieros.
Pros y contras de los CD de IRA
Cada vez que está considerando trastornar su monises en poco, debe ponderar los beneficios y inconvenientes potenciales. Aquí hay un vistazo a los principales pros y contras de rajar un CD de IRA.
Pros
- Devoluciones garantizadas: Modificar puede ser incierta porque el mercado fluctúa. Pero los CD generalmente son inversiones de tasa fija, por lo que puede estar seguro antaño de cuánto ganará.
- Asegurado: Los CD de IRA generalmente están asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) o la Empresa Doméstico de la Unión de Crédito (NCUA) hasta $ 250,000 por depositante, por cuenta.
- Tarifas bajas: A diferencia de otras inversiones de compensación, los CD de IRA generalmente no cobran tarifas anuales o relaciones de gastos.
Contras
- Beocio potencial de crecimiento: Si adecuadamente los CD de IRA ofrecen estabilidad, sus rendimientos pueden no seguir el ritmo de la inflación a espléndido plazo, lo que puede desgastar su poder adquisitivo en la compensación.
- Sanciones de retiro temprano: Retirar fondos de un CD de IRA antaño del vencimiento puede provocar penalizaciones pronunciadas tanto de la institución financiera como del IRS.
- Solvencia limitada: Una vez que invierte en un CD de IRA, su monises generalmente está bloqueado hasta que el CD madure, lo que puede ser problemático si enfrenta un pago inesperado o una oportunidad de inversión.
Cómo rajar y encontrar los mejores CD de IRA
Brindar un CD de IRA es sencillo. Aquí están los pasos a seguir.
- Comprar aproximadamente. Los bancos, las cooperativas de crédito y los grandes corredores de bolsa ofrecen CD de IRA, pero debe comprar. Los mejores CD de IRA no se pueden ofrecer en los bancos más grandes. Los bancos en fila generalmente ofrecen los mejores rendimientos porque no tienen ramas de teja y mortero para perdurar. Independientemente de dónde elija, asegúrese de que el porción esté seguro de la FDIC (o seguro de NCUA si es una cooperativa de crédito) para perdurar sus fondos seguros.
- Elija los términos que sean adecuados para usted. Determinar el término de CD de IRA es más importante, ya que las sanciones por la retirada temprana son empinadas. Aunque nadie puede predecir el futuro, vale la pena considerar cuánto tiempo puede acaecer sin obligación de golpe al monises que planea poner en un CD de IRA.
- Hacer el depósito de comprensión. Cada institución financiera tiene sus propios requisitos mínimos de depósito de comprensión. Por lo caudillo, puede financiar un CD a través de la transferencia electrónica o enviando un correo en un cheque.
Considere una escalera de sus CD de IRA dividiendo su inversión en múltiples CD con diferentes fechas de vencimiento. Esta táctica ofrece tanto solvencia como el potencial de rodear mayores rendimientos. A medida que cada CD madura, puede retirar los fondos si es necesario o reinvertirlos en un nuevo CD al final de su escalera.
El resultado final
Al combinar las ventajas fiscales de un IRA con las tasas fijas de un CD, los CD de IRA ofrecen una forma única de cultivar su huevo de refugio.
Asegúrese de considerar factores como su vida, fila de tiempo y tolerancia al peligro antaño de comprometerse con un CD de IRA. Los inversores más jóvenes con un horizonte de tiempo más espléndido pueden ser mejor atendidos por inversiones de veterano crecimiento, mientras que aquellos que se encuentran a la compensación pueden beneficiarse de la estabilidad y los ingresos garantizados que puede proporcionar un CD de IRA.
