Un certificado de depósito (CD) es un tipo de cuenta de ahorros que deseo una tasa de interés fija. A cambio del beneficio de este rendimiento asegurado, usted acepta perdurar su monises en la cuenta hasta que finalice el término del CD, incluso conocido como la data de vencimiento. Los CD se usan mejor para el monises que no necesitará antaño de que el término termine. Si retira el monises temprano, el sotabanco probablemente le cobrará una multa.

Cómo funcionan los CD

Los CD funcionan de guisa diferente a otras cuentas de peculio. Por lo militar, no puede unir monises a uno posteriormente de abrirlo o retirar el monises cuando lo desee. Pero usted (generalmente) obtiene una tasa de rendimiento fija. Estas son todas las características de un CD para que pueda comprender cómo funciona un CD y determinar si uno es adecuado para usted.

• Término: Cada CD tiene un término, que es la cantidad de tiempo que su monises permanecerá en la cuenta, ganando intereses. Los términos pueden ser tan cortos como mes hasta 10 primaveras. Por ejemplo, si abre un CD con un término de un año, tendrá entrada al monises cuando el CD madure en 12 meses. Cuando su término termine, puede optar por renovar el CD o retirar los fondos y usarlos para otros fines.
• Penalización de retiro temprano: Con la mayoría de los CD, pagará una multa de retiro temprano si retira los fondos antaño de la data de vencimiento. Esta multa se calcula en función de un número establecido de días de interés, y ese número puede variar según la política del sotabanco y la duración del término del CD. Por ejemplo, la penalización por un CD de un año podría ser de 180 días de interés, y la penalización por un CD de cinco primaveras podría ser de 365 días de interés. Si retira su monises antaño de que se le gane el interés suficiente para cubrir la multa, tendrá que fertilizar la diferencia de su principal.
• APY: El APY es la tasa de rendimiento de su CD y en la mayoría de los CD, es fijo. Esta es una de las principales ventajas de desobstruir un CD en comparación con una cuenta de peculio tradicional. Puede usar una calculadora de CD para calcular exactamente cuánto interés ganará su CD durante su término. Cuanto decano sea el APY del CD, más interés total ganará. A cambio de que los clientes dejen su monises virginal, un sotabanco puede ofrecer APYS más altos en sus CD que incluso las cuentas de peculio de decano rendimiento.
• Depósito de transigencia mínima: A diferencia de una cuenta de ahorros, no puede unir más fondos a un CD una vez que lo haya rajado, por lo que ya debe tener poco de monises ahorrado para depositar. Algunos bancos no requieren ningún depósito insignificante cuando abre su CD, mientras que otros pueden requerir cantidades como $ 500, $ 2,500 o más.
• Período de donaire: Cuando termina el término de un CD, el período de donaire es una ventana de tiempo durante el cual puede retirar el monises o enrollarlo en un nuevo CD. A menudo, los bancos proporcionan un período de donaire entre cinco y 10 días. Si no realiza cambios durante el período de donaire, la mayoría de los bancos transmitirán automáticamente el saldo en un nuevo CD.

¿Dónde puedes desobstruir un CD?

Los CD se ofrecen de bancos y cooperativas de crédito, aunque las cooperativas de crédito a menudo se refieren a ellos como certificados de acciones.

Incluso puede comprar un CD a través de una empresa de corretaje. Estos son CD emitidos por el sotabanco que se venden en el mercado secundario a través de corredores de bolsa. Al igual que los CD tradicionales de bancos y cooperativas de crédito, los CD negociados tienen longitudes de plazo y APYS garantizados. Sin requisa, a diferencia de los CD tradicionales, es posible poder traicionar CD negociados antaño de que maduren.

¿Están asegurados CDS FDIC?

Si una institución que emite CDS es un sotabanco respaldado por el Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) o una cooperativa de crédito respaldada por el Fondo Franquista de Seguros de Acciones de Cooperativa de Credites (NCUSIF), no perderá su monises en caso de que el sotabanco o el crédito Unión debía frustrarse. Los depósitos asegurados por la FDIC están protegidos hasta $ 250,000 por depositante, por categoría de propiedad, por sotabanco asegurado por la FDIC. Del mismo modo, las cuentas individuales están protegidas en uniones de crédito aseguradas por NCUSIF hasta $ 250,000 con las mismas reglas.

¿Por qué debería considerar obtener un CD?

Un CD puede ser una buena opción cuando intenta crecer fondos ya ahorrados para una operación o consumición en un momento establecido en el futuro, como comprar un automóvil o poner un cuota original en una casa.

Conveniente a que generalmente hay una penalización por hacer una retirada temprana de un CD, incluso es un buen área para acumular monises que desea evitar el consumición. Incluso puede superar más de lo que lo haría a través de una cuenta de ahorros habitual.

Sin requisa, un CD no es el mejor área para el monises que necesitaría en una emergencia, como una disposición médica inesperada o una reparación de automóviles. Los fondos de emergencia deben mantenerse en una cuenta de peculio de detención rendimiento o mercado monetario. Adicionalmente, los depósitos mínimos para CD pueden ser más altos que los vinculados a otras cuentas de peculio, lo que puede dificultar que algunos abran un CD.

Los CD se consideran inversiones de bajo aventura y, aunque podrían superar más que una cuenta de ahorros, es probable que ganen rendimientos más bajos que el monises en el mercado de títulos. Para obtener rendimientos potencialmente más altos (pero incluso incurrir en mayores riesgos, como la pérdida de su inversión principal), podría investigar otros tipos de inversiones.

¿Cuánto monises necesito para desobstruir un CD?

Los requisitos mínimos de depósito de CD varían entre los bancos, y algunos bancos no requieren ningún monto establecido.

Algunos bancos en recta con CD competitivos, como Ally y Synchrony, no tienen un requisito de depósito de transigencia insignificante.

Mientras tanto, otros bancos en recta, que incluso ofrecen tarifas enormemente competitivas, requieren un depósito original mucho decano. Por ejemplo, LendingClub requiere $ 2,500 para desobstruir un CD y Popular Direct requiere $ 10,000. No importa cuánto decida encerrar en un CD, es esencial obligarse solo monises que no necesita para gastos de vida o emergencias anteriores.

Construya un fondo de emergencia en una cuenta de peculio neto (preferiblemente de detención rendimiento) antaño de concentrarse en comprometerse con monises con un CD.

Tipos de CDS

Investigue un poco antaño de animarse qué tipo de CD debe desobstruir. Si admisiblemente todos los tipos de CD implican esconder monises para un término designado, algunos CD vienen con características adicionales o más flexibilidad. Algunos de los diferentes tipos de CD son:

Cómo designar un CD

Si cree que un CD puede ser adecuado para usted, considere estos factores cuando elija uno:

• Largura del término de CD. Piense en la largura del término correcto en función de cuándo desea ingresar a los fondos. Puede cronometrar esto en función de sus objetivos financieros, como cuando planea realizar una operación.
• Características únicas de CD. Ocasionalmente, los bancos ofrecen CD especializados que brindan cierta flexibilidad, como CD de trauma que le permiten aumentar la tasa del CD si las tasas aumentan durante su plazo, o CD sin penales que le permiten retirar los fondos temprano sin fertilizar una multa. .
• Depósito insignificante. Asegúrese de que pueda (y desee) cumplir con la cantidad mínima que se requiere para un CD que ensenada.
• Tasa de interés. Una vez que haya decidido una largura de término y cuánto le gustaría depositar, busque un CD con un APY competitivo.
• Penalización de retiro temprano. Si admisiblemente no debe planificar un retiro temprano, lea la multa de retiro temprano de cualquier CD que esté considerando. Si dos CD son muy similares, puede animarse optar por el que tiene la penalización más devaluación para ahorrarle poco de monises si necesita cerrar el CD temprano.

¿Qué sucede cuando un CD madura?

Cuando un CD madura, ingresa a un período de donaire, que es cuando puede retirar los fondos sin fertilizar una multa o decirle al sotabanco que renovara el CD. Dependiendo del sotabanco, el período de donaire de un CD generalmente dura entre cinco y 10 días.

Si no hace ausencia durante el período de donaire, es probable que el sotabanco renovará el CD con el mismo término que el susodicho, ganando cualquier APY que el sotabanco esté ofreciendo ahora para ese término. Es importante memorar la data de vencimiento de su CD, especialmente si necesita el monises, porque retirar los fondos posteriormente de que termine el período de donaire dará como resultado una multa de retiro temprano. Adicionalmente, el CD renovado podría no tener un rendimiento competitivo.

Pros y contras de CDS

Pros

• Asegurado por el gobierno federal (internamente de los límites).
• Asegurado por el gobierno federal (internamente de los límites).
• Tasa de interés fija e previsibilidad.
• Tasa de interés fija e previsibilidad.
• APYS más altos que los ahorros tradicionales o las cuentas del mercado monetario.
• APYS más altos que los ahorros tradicionales o las cuentas del mercado monetario.

Contras

• Yerro de solvencia.
• Yerro de solvencia.
• Multa por retirar monises antaño de la data de vencimiento.
• Multa por retirar monises antaño de la data de vencimiento.
• El aventura de que las tasas en los nuevos CD aumenten durante el plazo de su CD.
• El aventura de que las tasas en los nuevos CD aumenten durante el plazo de su CD.
• Bajos más bajos que otros tipos de inversiones, como las acciones (pero incluso mucho menos aventura).
• Bajos más bajos que otros tipos de inversiones, como las acciones (pero incluso mucho menos aventura).

CDS frente a cuentas de peculio

Los CD y las cuentas de peculio tradicionales lo ayudan a atesorar monises y superar intereses, aunque cada una puede ser útil para diferentes fines. Si admisiblemente todos deben tener una cuenta de ahorros para fines de emergencia, no todos necesitan un CD.

• Las cuentas de peculio son un área mejor para los fondos a los que es posible que deba ingresar en cualquier momento. Esto se debe a que a menudo puede retirar monises de una cuenta de ahorros sin una tarifa. Esto hace que las cuentas de peculio sean buenas para perdurar un fondo de emergencia o monises para objetivos a corto plazo.
• Los CD pueden ser un mejor área para los fondos que no desea llevar (o necesita) en el futuro cercano. Conveniente a que bloquea los fondos, un CD puede ayudarlo a evitar llevar monises en compras de impulsos.
• Los CD son para depositar el monises que ya ha ahorrado, mientras que puede construir sus ahorros en una cuenta de peculio regular con el tiempo. Por lo militar, no puede unir monises a un CD posteriormente de hacer su depósito original, mientras puede unir a una cuenta de ahorros durante los meses y primaveras.
• Los APYS de la cuenta de peculio son variables y pueden cambiar con el tiempo, mientras que los CD ganan un APY fijo. Tener una tasa variable puede ser ventajosa en un momento en que las tasas aumentan, mientras que tener una tasa fija puede ser mejor cuando las tasas están cayendo.

Cómo construir una escalera de CD

Si desea desobstruir un CD, pero no está seguro de qué largura del término del CD es adecuada para usted, considere una escalera de CD. Un CD final es una logística en la que abre múltiples CD a la vez con diferentes longitudes de vencimiento. De esta guisa, puede beneficiarse de APYS competitivos en CD a dadivoso plazo, al tiempo que libera parte de su monises antaño con CD a corto plazo.

Al desobstruir una escalera de CD, decida cuánto le gustaría atesorar y con qué frecuencia desea que el monises esté apto en los CD maduros.

Por ejemplo, supongamos que desea construir una escalera de cinco primaveras con cinco peldaños. Si tiene $ 5,000 para modificar, podría colocar $ 1,000 en cada peldaño. Se vería así:

Con esta configuración, un CD maduraba cada año. Cuando cada CD madure, puede optar por extender la escalera reinvertiendo el monises en un nuevo CD, o puede optar por usar el monises para gastos planificados u otras inversiones.

Use la calculadora de escalera de CD de Bankrate para ayudar a construir una escalera de CD que se adapte a su presupuesto y recta de tiempo.

Preguntas frecuentes sobre certificados de depósito

Final

En militar, los CD son inversiones seguras que ofrecen una tasa de rendimiento garantizada. Debe perdurar su monises encerrado por un período de tiempo establecido, pero a cambio, puede obtener una tarifa más ingreso de lo que lo haría con una cuenta tradicional de peculio o mercado monetario.

En un entorno de ingreso tasa, la galardón por atesorar su monises en un CD es aún decano, y se le garantiza que gane esa ingreso tasa durante la duración del plazo.