La banca abierta hace que compartir sus datos financieros con la aplicación de otra compañía sea más obediente que nunca. Así como puede usar un control remoto universal para controlar múltiples dispositivos, la banca abierta le permite conectarse sin problemas y mandar toda su vida financiera en diferentes instituciones y servicios.

Este ecosistema financiero emergente está transformando la forma en que los consumidores interactúan con los bancos y los servicios financieros, lo que potencialmente es más simple mandar metálico, ingresar al crédito y hacer pagos. La banca abierta igualmente está reestructurando el panorama competitivo para las instituciones financieras, presionándolas para innovar y mejorar sus ofertas.

Esto es lo que necesita memorizar sobre la banca abierta en los Estados Unidos en este momento, incluidos los esfuerzos del gobierno para regularla.

A medida que la banca abierta continúa evolucionando en los Estados Unidos, en última instancia podría cambiar fundamentalmente cómo administra el metálico, ya sea que desee aclarar la cuenta de parquedad de detención rendimiento o ver todas sus cuentas financieras en un solo tablero.

¿Qué es la banca abierta y cómo funciona?

Open Banking es un sistema que permite compartir datos financieros entre bancos y proveedores de servicios de terceros, como aplicaciones de presupuesto o servicios de cuota, a través de interfaces de programación de aplicaciones (API).

A diferencia de la banca tradicional donde su información financiera se mantiene aislada internamente de cada institución, la banca abierta crea un ecosistema conectado que lo pone en control de sus datos.

Así es como funciona:

1. Tecnología API: Estos sirven como canales seguros que permiten diferentes sistemas de software para comunicarse entre sí. En la banca abierta, estas API permiten a los proveedores de terceros ingresar a datos financieros de los bancos.
2. Consentir: Los clientes deben consentir explícitamente para compartir sus datos. Esto generalmente implica autorizar el golpe a través de la plataforma o aplicación de su porción.
3. Proveedores de terceros: Estas son típicamente empresas FinTech que pueden desarrollar productos y servicios financieros más innovadores al ingresar y utilizar los datos financieros de los usuarios. Deben estar correctamente registrados y cumplir con los estándares de seguridad.
4. Intercambio de datos: Una vez autorizados, sus datos financieros se pueden compartir de forma segura entre las instituciones, por ejemplo, la información de su cuenta corriente del porción A puede ingresar por la aplicación B para ayudarlo a presupuestar mejor.

Históricamente, muchas aplicaciones e instituciones financieras utilizaron “raspado de pantalla”, un proceso que requiere que los usuarios compartan sus credenciales de inicio de sesión bancarias con una aplicación de terceros. Puede ser más riesgoso que el método API y puede dar golpe completo a su cuenta a su cuenta, en motivo de solo la último cantidad de datos que necesitan.

“El cliente no hace falta diferente”, dice Don Cardinal, vicepresidente de décimo de miembros en el intercambio de datos financieros (FDX), una ordenamiento sin fines de interés reconocida por el CFPB como un organismo típico bajo su regla de datos abiertos. “Todavía tiene una aplicación en el teléfono. Lo diferente es que es mucho más seguro en que no se exponga datos y no comparta credenciales a nadie”.

Beneficios de la banca abierta para los consumidores

La capacidad de los consumidores para compartir sus datos financieros para obtener mejores opciones de trámite de metálico ha provocado innovación en todas las áreas de finanzas personales. Algunas de las posibles ventajas de la banca abierta incluyen:

• Agregación de cuenta: Algunas aplicaciones aprovechan la banca abierta para proporcionar una visión holística de sus finanzas. Estos servicios le permiten conectar múltiples cuentas de diferentes instituciones financieras en un solo motivo, rastrear patrones de compra en todas sus cuentas y monitorear su lozanía financiera universal con un tablero. Esto podría ayudarlo a librarse más o construir un mejor presupuesto. Según el nuevo noticia de inteligencia bancaria y de facturación de JD Power, el 41 por ciento de los encuestados dijo que es extremadamente importante que la aplicación móvil de un porción muestre los saldos de sus cuentas externas.
• Productos y recomendaciones personalizados: La banca abierta puede permitir servicios financieros más personalizados. Por ejemplo, varias aplicaciones de presupuesto, como YNAB, proporcionan herramientas que lo ayudan a rastrear el compra, sufragar deudas y realizar un seguimiento de las fechas de vencimiento de pagos. Por ejemplo, US Bank permite a los clientes vincular sus cuentas con aplicaciones seleccionadas de servicios financieros, lo que permite a estos terceros ofrecer ofertas y servicios personalizados.
• Cambio de cuenta más obediente: Con la banca abierta, puede transferir sin problemas su historial bancario al cambiar a un nuevo proveedor y comparar productos financieros en varias instituciones más fácilmente. Esto puede ayudarlo a encontrar mejores tasas de CD o tarifas más bajas según sus deposición.
• Construir y ingresar al crédito más fácilmente: Algunos servicios, como Experian Boost, le permiten sumar pagos de facturas de tiempo en el tiempo a su noticia de crédito. Estos servicios escanean sus transacciones bancarias para pagos positivos, como teléfonos celulares, servicios públicos, locación y seguro, que pueden ayudar a aumentar su puntaje de crédito. Porque oLa banca de la pluma se puede utilizar para proporcionar una visión más holística de la lozanía financiera de un prestatario, esto puede mejorar sus posibilidades de ser suficiente por crédito. Por ejemplo, la aplicación de Moneylion permite a los usuarios vincular sus cuentas bancarias cuando solicitan préstamos, para que los prestamistas puedan ver datos de flujo de efectivo al tomar decisiones de aprobación.
• Opciones de cuota mejoradas: A través de la banca abierta, los servicios como Venmo usan API para conectarse a las cuentas bancarias de los usuarios, lo que es una forma rápida de despachar efectivo a amigos y familiares.

“La banca abierta no es solo un término de la industria que ves al azar al solicitar un préstamo”, dice Jane Barratt, directora de defensa de MX, una compañía de prospección de datos bancarios. “Significa que tiene control sobre sus datos financieros: es suyo, y puede compartirlo con empresas que cree que pueden ayudarlo a mejorar su lozanía financiera. Esto podría estar obteniendo golpe a formas más baratas de crédito, obtener mejores ideas utilizando una aplicación de presupuesto o una utensilio de empresa de metálico, o configurar pagos directos. Hay un montón de cosas que pueden hacer que la trámite sea más atractiva y automatizada y todo se apoyo en la disponibilidad de datos”. “.”. “.”. “.”

Protección de seguridad bancaria y privacidad abierta

Si admisiblemente la banca abierta ofrece muchos beneficios, igualmente plantea importantes consideraciones de seguridad. Las principales preocupaciones incluyen posibles violaciones de datos, golpe no acreditado a cuentas financieras, robo de identidad y mal uso de información financiera personal.

A medida que se comparten más datos financieros en las plataformas, aumenta la superficie de ataque potencial para los ciberdelincuentes. Adicionalmente, existen preocupaciones sobre los proveedores de terceros que potencialmente venden o monetizan los datos de los consumidores más allá de lo que los clientes podrían esperar cuando consientan en compartir.

Para acometer estas preocupaciones, los sistemas de banca abierta implementan varias capas de seguridad:

• Medidas de protección de datos: Los sistemas bancarios abiertos implementan varias capas de seguridad, incluido el criptográfico de extremo a extremo para la transmisión de datos, los requisitos de autenticación de múltiples factores, auditorías de seguridad regulares y verificaciones de cumplimiento.
• Trámite de consentimiento: Los usuarios mantienen el control sobre sus datos a través de requisitos de consentimiento patente ayer del intercambio de datos. Tienen la capacidad de revocar el golpe en cualquier momento.

Por ejemplo, Regions Bank anunció que está trabajando con la compañía de integración de datos Axway para ofrecer un proceso a través del cual los clientes pueden designar compartir su información con terceros, como servicios de trámite financiera y presupuesto. El porción dice que monitoreará la actividad de terceros y proporcionará a los clientes los medios para desactivar el intercambio de su cuenta de regiones en cualquier momento.

Todavía hay una serie de protecciones regulatorias que establecen requisitos de seguridad de remisión, que generalmente incluyen el registro obligatorio, la investigación de proveedores de terceros, los protocolos de seguridad típico para todos los participantes y las medidas de informes regulares.

En última instancia, la confianza de los consumidores en el proceso de banca abierta puede acatar de su nivel de confianza con su porción. “Puede acatar de si confío en que mi institución financiera ha hecho el trabajo para asegurarnos de que ellos y yo estamos protegidos”, dice Carey Ransom, director administrador de BankTech Ventures, que invierte en empresas de tecnología bancaria y apoya la banca comunitaria.

Regulaciones bancarias abiertas

Los marcos regulatorios para la banca abierta varían significativamente según la región.

Estados Unidos

El enfoque estadounidense para la banca abierta ha sido predominantemente impulsado por el mercado. Este enfoque empresarial ha creado un ecosistema vibrador pero a veces fragmentado de intercambio de datos financieros.

El 22 de octubre de 2024, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) finalizó la regla de los derechos de datos financieros personales, basada en la sección 1033 de la Ley Dodd-Frank.

La regla “requiere que las instituciones financieras, los emisores de tarjetas de crédito y otros proveedores financieros desbloqueen los datos financieros personales de un individuo y los transfieran a otro proveedor a solicitud del consumidor de forma gratuita”. El ex director de CFPB, Rohit Chopra, dijo que la regla facilitaría a los consumidores sumar o cambiar los proveedores de servicios financieros. Dependiendo de su tamaño, las instituciones financieras deberán comenzar a cumplir entre 2026 y 2030.

Sin retención, el paisaje regulatorio enfrenta una incertidumbre significativa a posteriori de los recientes cambios políticos. A posteriori de la inauguración del presidente Trump el 20 de enero de 2025, Chopra fue despedido y el recién afamado director de CFPB eventual Russell Vought implementó cambios dramáticos en la agencia, incluida la sede de la sede y ordenar una cesación de la mayoría de las operaciones.

Regulaciones internacionales

A diferencia de los Estados Unidos, la Unión Europea, Australia y otras regiones han arreglado a la banca abierta por regulaciones durante abriles.

• Europa: La Directiva de servicios de cuota (PSD2) establece reglas con respecto a los derechos y protecciones del consumidor con respecto a la autenticación y los pagos electrónicos para los Estados miembros de la Unión Europea (UE). La Autoridad Bancaria Europea (EBA) desarrolla estándares técnicos y directrices para la banca abierta, mientras que los Estados miembros son responsables de hacer cumplir las regulaciones.
• Reino Unido: A posteriori del Brexit, el Reino Unido continúa siguiendo las reglas de PSD2 de la UE, con la añadidura de su entidad de implementación de banca abierta (OBIE) y la Autoridad de Conducta Financiera del Cuerpo Regulatorio (FCA).
• Australia: Las pautas establecidas por el derecho de datos del consumidor de Australia (CDR) brindan a los consumidores la capacidad de ingresar a sus datos y compartirlos con terceros acreditados.
• Brasil: El propósito patente del maniquí de finanzas abiertas brasileñas es mejorar la eficiencia en los mercados de crédito y pagos. Solo las instituciones supervisadas por Tira Central do Brasil (BCB) pueden participar en el proceso de finanzas abiertas del país.

Desarrollos regulatorios futuros

La inmersión de estándares comunes está ayudando a delimitar cómo se crean, comparten y acceden los datos de las personas. Estos estándares son emitidos por organismos y reguladores nacionales, como en los EE. UU. A través del intercambio de datos financieros, una amplia sección transversal de bancos, fintechs y grupos de servicios financieros que se han en línea en torno a un único típico de intercambio de datos que podría acelerar la prohijamiento de los ámbito API de bancarrojo rajado, tal vez a nivel mundial.

A la luz de los cambios estructurales en el CFPB y su abrogación de varias demandas, queda por ver lo que depara el futuro para la regla de los derechos de datos financieros personales en los Estados Unidos.

El futuro de la banca abierta

La banca abierta está evolucionando rápidamente, con varias tendencias emergentes que dan forma a su futuro:

• Expansión en finanzas abiertas: El concepto “rajado” se está expandiendo más allá de la banca para incluir datos y productos de seguros, cuentas de inversión y compensación y trámite de patrimonio más amplia.
• Inteligencia industrial: Las tecnologías de IA igualmente están mejorando la banca abierta a través de recomendaciones financieras avanzadas, detección de fraude y una planificación financiera más automatizada.

Por ejemplo, la función de parquedad sorpresa de Ally Bank utiliza tecnología de banca abierta con algoritmos inteligentes. Cuando los titulares de cuentas de parquedad de Ally se registran para esta función, pueden vincular a una cuenta corriente externa. Ally luego monitorea esa cuenta externa y cuando determina que se podría librarse más metálico, se puede librarse, realiza una transferencia cibernética a la cuenta de ahorros de aliados del cliente. Lea nuestra reseña de Ally Bank aquí.

El mercado de banca abierta igualmente está evolucionando a través de asociaciones y adquisiciones entre los bancos tradicionales y las empresas fintech.

“Tenemos autos autónomos. Tenemos casas inteligentes. ¿Por qué no podemos tener finanzas más inteligentes y autónomas?” Barratt de MX dice. “En cambio, la mayoría de nosotros estamos haciendo malabarismos con múltiples aplicaciones, diferentes cuentas en diferentes lugares y una hoja de cálculo para comprender nuestras finanzas. Hay muchas oportunidades para que la tecnología reduzca la carga mental de la empresa del metálico”.

Cómo comenzar con la banca abierta

Es poco probable que haya notado un cambio correcto a la banca en renglón, especialmente porque es posible que ya esté vinculando su cuenta bancaria con un tercero, como una aplicación de presupuesto. Sin retención, con el tiempo, su experiencia de usar aplicaciones externas puede volverse más segura y confiable, gracias a los estándares bancarios abiertos. Todavía puede encontrar más obediente ingresar a mejores opciones bancarias y conquistar las tareas financieras en menos tiempo, igualmente.

Las empresas de FinTech, como Finicity y Plaid, permiten a los consumidores vincular sus cuentas financieras con servicios de terceros. El cuadrado utiliza la tecnología API para suministrar varias aplicaciones para la banca, las inversiones, los préstamos, los presupuestos y los pagos, como: bellotas, timbre, metálico de cohetes, SOFI y Venmo.

Según el sitio web de Plaid, sus aplicaciones han sido utilizadas por más de 100 millones de usuarios en todo el mundo, y conecta más de 8,000 aplicaciones y servicios con más de 12,000 instituciones financieras en 17 países.

Si está buscando emplear más servicios bancarios abiertos, verifique si su porción ofrece integración con servicios de terceros: muchos bancos en renglón ya tienen ecosistemas de aplicaciones robustos.

Final

Lo más probable es que ya esté utilizando alguna forma de banca abierta, como transferir metálico entre cuentas en diferentes bancos, o para usar una aplicación de presupuesto para ayudar a mandar su metálico.

A medida que la banca abierta continúa desarrollándose, puede hacer que los servicios financieros sean más accesibles, personalizados y eficientes, lo que puede mejorar la forma en que los usuarios generan riqueza con el tiempo. La medida en que se acelera esta transformación dependerá tanto de los desarrollos regulatorios como de la prohijamiento del consumidor.

Independientemente de cuándo y cuánta regulación se aplique, la banca abierta probablemente continuará evolucionando en los EE. UU. “No sé que la aplicación regulatoria lo impulsará tanto como los clientes”, dice el rescate de Banktech Ventures. “Van a asegurar: ‘Esto es lo que necesita, y esto me permite obtener eso, y puedo mover mis datos conmigo'”.