Si es dueño de su hogar, ya sea una estructura independiente, un condominio o una casa móvil, es probable que tenga cobertura de seguro para proteger su inversión en su propiedad. Ese seguro cubre sus edificios y posesiones, así como ofrece un seguro de responsabilidad civil. Si su hogar es parte de una Asociación de propietarios de viviendas (HOA), sus cuotas HOA igualmente pueden ir en dirección a el seguro HOA, denominado Política Master de HOA. Esta cobertura se centra en áreas comunes como piscinas o parques infantiles, y ayuda tanto a usted como a la asociación a evitar tarifas catastróficas en caso de peligro cubierto. En esta maestro, los expertos en seguros de Bankrate explican qué es el seguro HOA, qué cubre y por qué debería importarle.

¿Qué es una política maestra de HOA?

Es probable que su HOA tenga una “póliza de seguro maestra”, que es la cobertura que su HOA se importación para acogerse contra las reclamaciones de seguros. Sin retención, la política maestra no solo sirve a su HOA. Igualmente ayuda a protegerlo de tener que cubrir el costo de los gastos de responsabilidad o las reparaciones a las áreas comunes que se le transmiten en forma de evaluaciones especiales.

Las políticas maestras de HOA generalmente cubren dos cosas:

• Daños a la propiedad: La política maestra protege las áreas comunes de la misma forma que el seguro de propietarios de viviendas protege una casa. Si una pérdida cubierta, como un incidente de incendio o derrota, daña un espacio compartido por el cual su HOA es responsable, esta parte de la política podría cubrir las reparaciones.
• Responsabilidad: Supongamos que cualquiera se desliza anejo a la piscina y decide demandar a su HOA. Las tarifas asociadas con la demanda probablemente serán costosas, potencialmente tanto que las cuotas de los miembros no sean suficientes para cubrirlas en su totalidad. La parte de responsabilidad de la política maestra de su HOA ayuda a protegerlo de una evaluación distinto para cubrir el costo de defender su HOA en la corte. Sin retención, la cobertura generalmente solo se aplica a las áreas públicas compartidas, como un lobby o un parque comunitario. No se aplicaría si un huésped se lastime internamente de las paredes de la sala de estar de un propietario.

Las tarifas de HOA generalmente cubren los costos de mantenimiento para ayudar a apoyar las áreas comunes de su vecindario o edificio. Es probable que sus cuotas HOA igualmente ayuden a acreditar la póliza de seguro. Los pagos de la póliza generalmente se dividen y cada miembro internamente del HOA paga una tarifa igual a la póliza. Sin retención, las tarifas pueden ser más bajas o más altas dependiendo del acercamiento de cada miembro a las comodidades y otras características. Si un miembro de HOA no paga las tarifas, el HOA podría advenir por el proceso de cobro y presentar una demanda civil contra el propietario. Esto puede afectar el puntaje de crédito del propietario y la capacidad futura de comprar una casa o ser suficiente para otra gran importación.

Lo que cubre el seguro HOA

Aunque es probable que cada póliza de seguro de HOA difiera en los detalles, en términos generales, la cobertura se extiende a áreas comunes y estructuras compartidas que mantienen el HOA. Esto puede incluir:

• Quinielas
• Parques infantiles
• Lobbies
• Casas de clubes
• Centros de fitness
• Pasillo
• Edificio exteriores
• Sistemas mecánicos
• Cercas, señalización e iluminación
• Jardines y paisajismo
• Cobertizos y áreas de almacenamiento

Si un peligro cubierto causa daños a una de estas áreas, el seguro cubrirá los costos, menos cualquier deducible. Por ejemplo, si el chispa ataca un cobertizo de servicios públicos utilizado por la Asociación para los suministros y cortacéspedes de cultivo, y se combustión, probablemente estará cubierto por la política.

Es probable que la cobertura de HOA igualmente incluya un seguro de responsabilidad civil. Este tipo de cobertura ayuda a acreditar los costos médicos o legales si cualquiera se lesiona en un ámbito popular, como una piscina o un parque de niño.

Lo que el seguro de HOA no cubre

El seguro de HOA no cubre daños o lesiones que ocurren en unidades individuales, ya sean casas independientes, casas adosadas o alguna otra pelotón de vivienda. Si vive internamente de un HOA, usted es responsable de comprar su propio seguro de propietarios y, en algunos casos, puede que la asociación lo haga.

El tipo de póliza de seguro que compre variará, pero es probable que sea un seguro HO-3 o HO-5 si su casa está independiente, o una póliza HO-6 si tiene un condominio. Esto cubrirá las reclamaciones de seguro específicas de sus espacios de vida y propiedad privada.

Seguro de HOA frente a seguro para el hogar

Si hipotecas una casa en un HOA, su prestamista normalmente requerirá que compre un seguro de propietarios. Una póliza de seguro de hogar típico ofrece cobertura para la estructura de su hogar, otras estructuras en su propiedad, intereses personales, pagos médicos de huéspedes, cobertura de responsabilidad civil y gastos de vida adicionales.

Su seguro HOA y su seguro de hogar no se superponen. Su compañía de seguros de hogar cubre su hogar, mientras que la compañía de seguros de la HOA cubre las áreas compartidas y la responsabilidad de la asociación.

HOA Insurance vs. Consejo de condominio

Si su hogar es una estructura independiente internamente de su HOA, está claro dónde termina su póliza y comienza el seguro HOA. Cualquier propiedad que posea está cubierta por su seguro, mientras que toda la propiedad popular de la asociación es responsabilidad de la cobertura de seguro HOA.

Es un poco más turbio si tienes un condominio. Aunque es posible que deba comprar su propia póliza HO-6, la póliza de seguro HOA de su condominio puede funcionar en conjunto. Sin retención, no todas las asociaciones de condominios funcionan de la misma forma, y hay algunos tipos diferentes de cobertura que puede tener la política maestra de su HOA:

• Cobertura de paredes desnudas: Este es el tipo de seguro de vivienda más simple para condominios, y cubre la estructura desnuda del edificio caudillo. Incluirá áreas comunes como vestíbulos e infraestructura, como los sistemas de fontanería y HVAC. No incluye el interior de su condominio ni ausencia en él.
• Cobertura de paredes: Igualmente se flama cobertura de una sola entidad, este tipo de seguro cubre la estructura y la infraestructura de su pelotón, así como cualquier instalación permanente, como gabinetes de cocina. Es probable que incluya cobertura para paneles de yeso, pintura, pisos, gabinetes y lámparas, pero cualquier perfeccionamiento realizada por el propietario no estaría cubierto.
• Cobertura completa: El más completo de los tres, esto paga por daños a los utensilios estructurales de su pelotón, así como cualquier mejoras que haya realizado en la propiedad. Si ha remodelado la cocina, por ejemplo, es probable que los gabinetes personalizados que instalaron sean cubiertos.

Cuando importación un condominio en un HOA, es una buena idea hacer preguntas para acechar qué tipo de cobertura tiene el HOA en la propiedad. Eso lo ayudará a entender lo que necesita comprar en cuanto a seguro que encaje con la cobertura de la asociación, pero no se superponga. Probablemente igualmente quiera preguntar sobre cualquier restricción a la cobertura de la asociación. Por ejemplo, una política maestra puede excluir accesorios no típico, como mosaicos importados o una ventana de vidrieras costosas.

¿Necesita cobertura de evaluación de pérdidas?

Los miembros de HOA a menudo pueden pegar cobertura de evaluación de pérdidas a través de su póliza de seguro de propietarios. Esta cobertura ayuda a cubrir una porción de daño o pérdida en áreas comunes para que pueda evitar acreditar su parte del desembolso de su faltriquera. Por ejemplo, si una demanda es costosa y excede los límites de cobertura de la política maestra de su HOA, esos costos adicionales pueden distribuirse entre los propietarios de viviendas en el HOA. La cobertura de evaluación de pérdidas puede protegerlo financieramente de estos costos.

Si necesita o no la cobertura de evaluación de pérdidas, probablemente depende de la estructura de la estructura de su HOA, las características de HOA, los posibles peligros en su región y más. Charlar con un agente de seguros con deshonestidad puede ayudarlo a atreverse si esta cobertura es aplicable para usted.

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