IRINA88W/GETTYIMAGES; Ilustración de Hunter Newton/Bankrate
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El seguro hipotecario privado (PMI) es una tarifa adicional para una hipoteca convencional para los prestatarios que ponen menos del 20 por ciento.
El monto que pagará por PMI depende de su préstamo y tamaño de cuota original, ya sea una hipoteca de tasa fija o ajustable y su puntaje de crédito.
Puede solicitar suprimir PMI cuando el saldo de su hipoteca inteligencia el 80 por ciento del valencia de su hogar. Si no realiza esta solicitud, los prestamistas deben suprimir PMI cuando su saldo alcanza el 78 por ciento del valencia de su hogar o cuando está a la fracción del plazo del préstamo.
¿Qué es el seguro hipotecario privado (PMI)?
El seguro hipotecario privado (PMI) es un pago adicional para los prestatarios hipotecarios convencionales que pusieron menos del 20 por ciento para una casa. Aunque el prestatario lo paga, PMI en realidad protege al prestamista, compensando el peligro adicional que el prestamista asume al extender un préstamo más ancho con un cuota original más bajo.
Sin bloqueo, no pagará PMI para siempre. Se requiere que los prestamistas lo cancelen cuando el saldo de su hipoteca caiga al 78 por ciento del valencia innovador de su hogar (vale la pena cuando lo compró), o una vez que esté a la fracción de su plazo de préstamo, lo que ocurra primero.
Incluso antiguamente de esta término programada, una vez que pague el saldo de su hipoteca al 80 por ciento del valencia innovador de su hogar, puede solicitar que su prestamista elimine su PMI.
Alternativamente, si el valencia de su hogar ha crecido hasta el punto en que ahora tiene un 20 por ciento de caudal, antiguamente de su horario de cuota, puede solicitar la matanza de PMI. En este caso, debe acreditar una opinión de valencia de evaluación o corredor para establecer valencia. Es posible que valga la pena el costo para eliminar PMI antiguamente.
¿Se requiere PMI para todo tipo de préstamos hipotecarios?
PMI no es necesario para todos los tipos de hipotecas. Solo se requiere para los prestatarios que obtienen una hipoteca convencional con un cuota original de menos del 20 por ciento.
Dicho esto, los préstamos de la FHA asimismo vienen con primas de seguro hipotecario, conocidas como MIP. Estos están estructurados de forma diferente al PMI en préstamos convencionales.
PMI vs. MIP vs. MPI
- PMI
PMI es un tipo de seguro que protege al prestamista en caso de incumplimiento de su hipoteca. Se aplica cuando realiza un cuota original por debajo del 20 por ciento.
- Mip
Una prima de seguro hipotecario (MIP) es un tipo de seguro hipotecario que viene con una hipoteca asegurada de la Sucursal Federal de Vivienda (FHA). Esto incluye una prima original, típicamente pagada en el pestillo, así como las primas anuales, y generalmente dura la vida útil de su préstamo.
¿Cuánto cuesta el seguro hipotecario privado?
El costo mensual promedio de PMI es de 0.46 por ciento a 1.5 por ciento del monto del préstamo, según el Instituto Urbano.
Ejemplo de PMI
Aquí hay un vistazo a cómo PMI podría desarrollarse en función de cuánto dejó. Este ejemplo asume una hipoteca de tasa fija a 30 abriles con una tasa de interés del 6.89 por ciento en una negocio de vivienda de $ 405,000.
| Depósito | 5% inactividad | 10% de debajo | 15% inactividad | 20% inactividad |
|---|---|---|---|---|
| Cuota mensual de PMI | $ 369 | $ 237 | $ 96 | $ 0 |
| Cuota mensual de la hipoteca | $ 2,531 | $ 2,398 | $ 2,265 | $ 2,132 |
| Cuota total mensual de hipoteca (incluido PMI) | $ 2,900 | $ 2,635 | $ 2,361 | $ 2,132 |
| Nota: El total de pagos de hipotecas mensuales excluye el seguro de los propietarios y los impuestos a la propiedad. Fuente: Freddie Mac | ||||
Cómo acreditar por PMI
Hay tres formas principales de hacer pagos de PMI. Sus opciones pueden variar según su prestamista.
- Mensual: El método más global es acreditar las primas de PMI mensualmente con el cuota de su hipoteca. Esto aumenta el tamaño de su elaboración mensual, pero le permite distribuir las primas durante el año.
- Por avanzado: Otra opción es un cuota por avanzado de PMI, lo que significa que paga el monto de la prima total por el año de una vez. El cuota mensual de su hipoteca será más bajo, pero deberá tener el cuartos reservado para ese pago anual más ancho. Por otra parte, si se muda en algún momento del año, es posible que no pueda obtener parte de su PMI reembolsado.
- Híbrido: La tercera opción es una híbrida: acreditar poco por avanzado y otros cada mes. Esto puede ser útil si tiene efectivo extra a principios de año y desea dominar sus costos mensuales de vivienda.
Factores que influyen en el costo de PMI
- Su puntaje de crédito: Su puntaje de crédito juega un papel importante en el costo de PMI. En genérico, cuanto longevo sea su puntaje, pequeño es el costo de PMI.
- Su Relación de préstamo a valencia (LTV): La relación LTV mide el porcentaje del precio de negocio de la casa que está financiando con el valencia de la casa. Cuanto longevo sea su relación LTV, longevo será su cuota de PMI.
- Su tipo de préstamo: Oportuno a que las hipotecas de tasa ajustable (ARMS) conllevan un longevo peligro para los prestamistas, su PMI podría ser más costoso con un apoyo que con un préstamo de tasa fija.
- Su monto de cuota original: Cuanto más cerca esté su cuota original al 20 por ciento, menos su PMI.
Tipos de seguro hipotecario privado
PMI de prestatario pagado
PMI prestatario pagado es a lo que la mayoría de las personas se refieren cuando hablan sobre el seguro hipotecario. Con el PMI prestatario pagado, las primas son parte de su cuota mensual de hipotecas. Podrá solicitarlos para cancelarlos cuando inteligencia el 20 por ciento de caudal en su hogar.
PMI prestamista pagado
El seguro hipotecario pagado por el prestamista, a veces llamado un préstamo sin PMI, no es exactamente lo que suena. Con PMI prestamista pagado, el prestamista paga las primas, pero asimismo pagará a través de una tasa de interés más inscripción en el préstamo. A menudo, esa tasa más inscripción le cuesta más con el tiempo que el monto adicional que pagaría mensualmente con PMI prestatario pagado. Siquiera puede suprimir el PMI pagado por el prestamista de la misma forma que puede con un seguro pagado por el prestatario. El camino principal para salir del PMI pagado por el prestamista es refinanciar.
PMI de un solo premio
En punto de dividir los pagos en cuotas regulares cada mes, PMI de un solo premio envuelve el costo total de las primas en un cuota entero. Dependiendo de los términos del préstamo, puede acreditar esto en su totalidad al pestillo o transmitir el monto al préstamo para un saldo más parada. Si lo paga por avanzado, obtendrá el beneficio de los pagos mensuales más bajos de la hipoteca. Sin bloqueo, es posible que no tenga los fondos para que esto suceda. Por otra parte, si vende su casa antiguamente de sobrevenir dejado de acreditar PMI, pagó las primas por avanzado sin beneficio.
PMI dividido
En un acuerdo de PMI dividido, pagará una tarifa original más ancho que cubre parte de los costos generales de seguro. Pagará el resto con el cuota mensual de su hipoteca. Esta logística combina los pros y los contras de PMI de un solo premio y prestatario pagado. Necesitará poco de efectivo, pero no tanto, para acreditar la prima original, y sus pagos mensuales no serán tan altos. El seguro hipotecario dividido-premium asimismo puede ser útil si tiene una longevo relación deuda-ingreso (DTI): le permite dominar el cuota estimado de la hipoteca y evitar empujar su DTI tan parada que no sería elegible para el préstamo.
¿Deberías acreditar PMI?
La casa típica de EE. UU. Se vende por cerca de $ 400,000, y obtener un cuota original del 20 por ciento significa escribir un cheque por $ 80,000. Muchos compradores por primera vez no tienen tanto cuartos. Entonces, a pesar de que acreditar un seguro hipotecario privado no es lo predilecto de nadie, lo que respalda es que PMI permite a los compradores entrar en un mercado inmobiliario desafiante, incluso si no han acumulado un alijo de efectivo.
– Jeff Ostrowski, escritor principal, Bankrate
Cómo evitar acreditar PMI
Es posible evitar acreditar PMI. Aquí está como:
- Compendiar el 20 por ciento: Si pone un 20 por ciento en una casa, evitará el pago de PMI por completo. Eso puede ser difícil de racionar, aunque la protección para el cuota original podría ayudar.
- Vea si su prestamista ofrece préstamos de gran soporte: Un préstamo de piggyback, asimismo conocido como un 80/10/10 o una hipoteca combinada, toma la forma de dos préstamos: uno por el 80 por ciento del precio de la casa y el otro por el 10 por ciento del precio de la casa. Luego pagará un 10 por ciento como cuota original. La delantera: no pagarás PMI. La desventaja: los dos préstamos podrían terminar costando más que PMI en los intereses y los costos de pestillo.
- Obtenga un préstamo de VA: Las hipotecas garantizadas por el Sección de Asuntos de Veteranos (VA) no requieren PMI. Si es un curtido marcial, miembro del servicio de servicio activo o cónyuge sobreviviente, puede catalogar para un préstamo VA, que no requiere un cuota original o PMI. Sin bloqueo, deberá acreditar una tarifa de financiación.
Cómo deshacerse de PMI
Hay algunas maneras de deshacerse de PMI:
- Solicitar la suspensión de PMI: La ley federal le permite solicitar que PMI se cancele cuando su relación LTV cae al 80 por ciento. Es probable que deba dirigir su solicitud por escrito a su prestamista o administrador de prestamistas, y es posible que deba obtener una opinión de evaluación o precio del corredor.
- Espere hasta que se cancele automáticamente: La ley federal asimismo dicta que su prestamista hipotecario debe finalizar automáticamente su PMI cuando su relación LTV cae al 78 por ciento, o cuando esté un mes luego del punto medio del plazo de su préstamo.
- Haz que tu casa vuelva a aventajar: Con el aumento de los precios de la vivienda, es posible que ya tenga un 20 por ciento de caudal en su hogar, incluso si no lo ha tenido mucho tiempo. Para probar esto, deberá reevaluar su hogar, ya sea por un tasador profesional o un corredor.
