Su historial de crédito es una examen a cómo ha administrado su crédito en el pasado. Si está buscando un nuevo préstamo (como un préstamo hipotecario de vivienda, un préstamo para automóvil o una maleable de crédito), buscando un inquilinato o incluso buscando un trabajo, su historial de crédito puede tener un impacto significativo. Obtenga más información sobre qué es un historial crediticio, por qué el historial crediticio es importante y las formas en que puede mejorarlo.

¿Qué es el historial de crédito?

Piense en su historial crediticio como un registro financiero de su actividad crediticia. Entre otra información financiera, generalmente incluye lo futuro: si paga sus facturas a tiempo, cuántas tarjetas de crédito y otros préstamos tiene, qué tipos de crédito usa y cuánta deuda tiene. Los pagos atrasados ​​generalmente se informan luego de 30 días delincuentes, por lo que podría tener pagos atrasados ​​que activen tarifas con su emisor de maleable, por ejemplo, pero no se informan.

Su historial de crédito se registra en un documento llamado Documentación de crédito, que proporciona información sobre cómo utiliza sus cuentas de crédito, incluidos sus historial de plazo y saldos de cuenta. El mensaje igualmente proporciona su información de identificación, detalles sobre cualquier colección y decadencia en su registro e información sobre consultas de crédito. Incluso los pagos de manutención pueril o pensión alimenticia son parte de su historial de crédito y pueden tener un impacto agorero si pierde una data frontera.

Historial de crédito frente a puntaje de crédito

Su puntaje de crédito y su historial de crédito están relacionados, pero no son lo mismo. Su puntaje de crédito se podio y se calcula utilizando un cálculo que incluye su historial de crédito que está documentado en su mensaje de crédito. Tres oficinas de crédito principales, Equifax, Experian y TransUnion, generan informes de crédito, pero no siempre registran la misma información en el mismo formato.

Cada oficina utiliza uno o más modelos de puntuación, típicamente FICO o VantageScore, para interpretar los datos que ha recopilado y crear su puntaje de crédito. FICO y VantageScore tienen múltiples versiones; FICO 8 es el maniquí de puntuación de crédito más comúnmente utilizado.

La información sobre su mensaje de crédito (su historial de crédito) se destaca en un maniquí matemático que genera su puntaje de crédito, que generalmente es un número entre 300 y 850 que indica qué tan probable es que tenga su deuda. Oportuno a que cada maniquí de calificación crediticia tiene sus propios métodos y criterios, su puntaje de crédito con cada uno puede variar. Pero cada maniquí está intentando hacer lo mismo: predecir su probabilidad de respaldar sus deudas, específicamente para el producto financiero que está solicitando. Por lo tanto, es probable que el comportamiento financiero responsable se traduzca en una buena puntuación independientemente del maniquí.

Usando una igualdad de una maleable de calificaciones, su mensaje de crédito sería la cheque de calificaciones que documenta su historial de crédito o cómo lo hizo en todas sus tareas para un semestre. Su puntaje de crédito sería una calificación común de trivio, como un A+ o un D.

Sin requisa, tenga en cuenta que no encontrará su puntaje de crédito en su mensaje de crédito. Para ver su puntaje de crédito actual, en ocasión de los datos que se dedican, puede probar si la oficina de crédito ofrece un puntaje de crédito sin cargo y un mensaje de crédito. Es posible que deba proporcionar información personal, como su número de seguro social. Todavía puede comprar un mensaje y puntaje más detallado directamente de una de las principales oficinas de crédito o un servicio de terceros, o puede obtener un puntaje de crédito sin cargo de un emisor de maleable de crédito como American Express o Haber One (a veces incluso si no es un titular de la cuenta con ese cárcel).

Corroborar su propio puntaje de crédito no debería afectarlo, ya que se considera una comprobación suave.

Por qué el historial de crédito es importante

Los prestamistas usan su historial de crédito para ayudar a determinar si lo aprueban para un préstamo o una maleable de crédito, así como el tamaño de su frontera de crédito. Su historial de crédito igualmente influye en la tasa de interés o el costo del préstamo para el que sería elegible.

Digamos que tiene un historial de crédito circunscrito o no porque nunca ha usado crédito o que es un adulto muchacha que recién está comenzando por su cuenta. Si solicita una maleable de crédito de recompensas de nivel superior para ayudar, es probable que lo rechacen conveniente a un historial de crédito insuficiente.

Por otro flanco, un dispendioso historial de crédito ahíto de pagos a tiempo y uso de crédito responsable puede ayudarlo a catalogar para las mejores tarjetas de crédito o afirmar una hipoteca a una tasa de interés benévolo.

Puede obtener una imagen completa de su historial de crédito ordenando sus informes de crédito de las tres oficinas principales. Tiene derecho a una copia de su mensaje de crédito de forma gratuita de cada una de las tres oficinas de crédito una vez por semana. Sin requisa, recuerde que estos informes no proporcionan su puntaje de forma gratuita, solo los datos utilizados para calcular su puntaje. Para su puntaje de crédito, deberá comprarlo o obtenerlo de forma gratuita de emisores de tarjetas de crédito y otros servicios que lo proporcionen como beneficio del cliente.

Revisar su mensaje de crédito puede ayudarlo a comprender mejor sus desafíos financieros y áreas que necesitan mejoras. Todavía es bueno cerciorarse de que la información sea correcta. A veces, los informes de crédito contienen información anticuada o incorrecta que puede evitar que le reciba golpe a crédito, préstamos y buenas tasas de interés.

Cómo mejorar el historial crediticio

Aquí hay algunas mejores prácticas para construir su puntaje de crédito y establecer un historial crediticio sólido:

1. Pague todas sus facturas a tiempocada vez. Su historial de plazo, que refleja si paga sus facturas en su data de vencimiento, representa el 35 por ciento de su puntaje de crédito FICO. Los pagos atrasados, generalmente reportados cuando al menos 30 días delincuente, arrastrarán su puntaje alrededor de debajo. Si tiene un plazo caduco registrado en su mensaje de crédito como parte de su historial de crédito, pero de lo contrario tiene un historial de plazo a tiempo, puede comunicarse con su merecedor y solicitar que lo elimine. Esto puede o no tener éxito, pero vale la pena intentarlo.
2. Mantenga bajos los saldos de su maleable de crédito. La cantidad que debe en comparación con el crédito total adecuado para usted representa el 30 por ciento de su puntaje de crédito. Cuanto menos deuda tenga, mejor será su puntaje. En términos generales, es bueno usar no más del 30 por ciento de su crédito adecuado. Esfuércese por respaldar sus cuentas en su totalidad ayer del final de cada ciclo de facturación, si es posible. Legado que la utilización de su crédito generalmente se calcula una vez al mes, hacer un plazo adicional a mediados de mes puede ayudar a reducirlo.
3. Mantenga abierta su cuenta de maleable de crédito más antigua. La duración de su historial crediticio, o cuánto tiempo ha estado usando crédito, representa el 15 por ciento de su puntaje de crédito. Una historia más larga es mejor para su puntaje. Es por eso que, aunque puede parecer sabio cerrar las cuentas inactivas, es una buena idea mantenerlas abiertas porque contribuyen a su duración del historial crediticio y reducen su utilización de crédito. Las cuentas cerradas que están en buen estado pueden permanecer en sus informes de crédito por hasta 10 abriles. Por ejemplo, está correctamente cerrar una cuenta de maleable de crédito inactiva si está acumulando tarifas innecesarias, pero considere mantenerla abierta y usarla de vez en cuando.
4. No solicite muchas tarjetas de crédito en un corto estaderamiento. El nuevo crédito representa el 10 por ciento de su puntaje de crédito. Este creador considera la cantidad de nuevas cuentas de crédito que ha campechano recientemente, así como la cantidad de solicitudes de crédito recientes que ha realizado. Es mejor mantenerlos al exiguo. Sin requisa, cuando está comprando un gran préstamo, como un préstamo hipotecario o un préstamo para automóvil, tiene una “ventana de compras de tarifas”, que es un período de tiempo en el interior del cual se considerarán múltiples consultas de crédito en su puntaje de crédito solo una vez.
5. Permanecer una cartera diversa de crédito. Su combinación de crédito constituye el 10 por ciento de su puntaje de crédito y cuenta los diferentes tipos de cuentas de crédito que tiene, incluida la deuda giratoria (como las tarjetas de crédito) y la deuda a plazos (como préstamos y hipotecas de los estudiantes).
6. Considere convertirse en un beneficiario acreditado en un Padres/Guardian o cónyuge/pareja maleable de crédito. Cuando es un beneficiario acreditado, la actividad del titular de la maleable principal a menudo se agrega a su mensaje de crédito. No tiene que usar la maleable o incluso obtener una maleable física para ampliar a la cuenta, pero esta es una excelente forma de difundir crédito si comienza desde cero … suponiendo que el titular de la maleable principal maneja su maleable de forma responsable.
7. Use una útil de terceros. Todavía podría apelar a herramientas alternativas de construcción de crédito como Experian Boost y Elevable Liftable, sugiere Ted Rossman, analista senior de Bankrate. Estos tipos de servicios pueden brindarle crédito por cosas que históricamente no han contado para su puntaje de crédito, incluidos los pagos de inquilinato, las suscripciones de servicio y los servicios públicos.

El resultado final

Su historial de crédito es un creador importante que les dice a los prestamistas su solvencia o probabilidad de que pagará su deuda de forma oportuna. Es un registro de qué tan correctamente ha ventilado el crédito, que contiene información sobre sus cuentas de crédito (como pagos) y cualquier marca negativa contra su solvencia (como morosas y quiebras).

Consulte su mensaje de crédito ocasionalmente para cerciorarse de que su información sea precisa ya que informa su puntaje de crédito. Si su puntaje de crédito no es tan parada como desee, participar en buenos hábitos de crédito puede ayudarlo a desarrollar su puntaje de crédito.

Preguntas frecuentes