Un mal puntaje crediticio no solo lo deja luchando con altas tasas de interés y opciones financieras limitadas. Igualmente puede convertirte en un objetivo.

Los emisores de tarjetas de crédito diseñan específicamente las llamadas tarjetas “depredadoras” para atraer a personas con malos puntajes crediticios – a menudo con el pretexto de ayudarlos a reedificar su crédito o cubrir gastos de emergencia. Estas tarjetas a menudo vienen con tarifas excesivamente altas, términos complicados y prácticamente sin ventajas, lo que mantiene a los consumidores vulnerables atrapados en un ciclo de deuda en ocupación de ayudarlos a escapar de él.

El mal crédito puede afectar casi todas las áreas de su vida, desde etiquetar para un vivienda hasta conseguir un trabajo. Y si aceptablemente las dificultades financieras pueden afectar a cualquiera oportuno a facturas médicas, pérdida de empleo, divorcio o crisis económicas, mejorar su puntaje crediticio se vuelve innecesariamente difícil cuando las herramientas que se ofrecen para “ayudarlo” en ingenuidad pueden estar en su contra.

Si aceptablemente existen tarjetas de crédito que valen la pena para personas con mal creditopueden ser difíciles de distinguir de las tarjetas depredadoras que le cuestan mucho más que el valía que ofrecen. A continuación le mostramos cómo nominar las mejores opciones para reedificar su pulvínulo financiera.

¿Qué es una plástico “depredadora”?

Las tarjetas a menudo se consideran predatorias cuando conllevan costos onerosos y condiciones que mantienen a los consumidores endeudados, dice Bruce McClary, vicepresidente senior de membresía y relaciones con los medios de la Fundación Franquista de Asesoramiento Crediticio, con sede en Washington, DC, quien todavía ha trabajado como prestamista y en cobranza de deudas.

“Estas tarjetas son conocidas por cobrar tasas de interés y tarifas altísimas, incluidas las de tolerancia de la plástico, yuxtapuesto con cargos anuales y mensuales, la mayoría de los cuales provienen del orilla de crédito de la plástico”, dice McClary. “Igualmente encontrará más tarifas ocultas en la carácter pequeña de estas tarjetas”.

Si aceptablemente no existe una definición exacta de lo que puede hacer que una plástico se considere depredadora, algunos factores comunes incluyen:

• Sin período de perdón para los cargos por intereses
• APR fijas o variables que oscilan entre el 29 y el 36 por ciento (o más)
• Tarifas anuales superiores a $75 sin recompensas
• Tarifas de software y activación
• Tarifas mensuales encima de una tarifa anual
• Límites de crédito pequeños (especialmente tarjetas con tarifas que cuentan contra su orilla de crédito)
• Términos y condiciones difíciles de entender u ocultos
• Términos legales que dificultan enterarse en qué te estás inscribiendo
• Inducir a los usuarios a respaldar por productos innecesarios, como protección crediticia o seguimiento crediticio.

Loretta Roney es la directora ejecutiva de InCharge Debt Solutions, una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de beneficio. “Normalmente, lo que vemos es que las tarjetas predatorias tienden a apuntar a aquellos que tienen un puntaje crediticio de 680 o menos. Pueden etiquetar (para tarjetas) con tasas de interés más altas”, dice.

El Centro Franquista de Derecho del Consumidor ha destacado los problemas con estas tarjetas durante primaveras, dice Mike Litt, director de campaña del consumidor en US PIRG, una coalición de estados sin fines de beneficio que aboga por los consumidores. “Estas son tarjetas de crédito que tienen un orilla de crédito muy bajo. Igualmente están cargadas con muchas tarifas, por lo que la cantidad de crédito idóneo positivo es asaz pequeña”, dice.

Tarjetas dirigidas a consumidores con malas calificaciones crediticias

Entregado que no existe una definición única de lo que constituye una plástico “depredadora”, corresponde a los consumidores evaluar las diferentes tarjetas disponibles en función de los factores enumerados anteriormente. Por ejemplo, considere los siguientes términos y condiciones de siete tarjetas de crédito actualmente en el mercado que están dirigidas a personas con puntajes crediticios bajos:

**Basado en el monto del orilla de crédito

Bankrate se puso en contacto con todos los emisores de tarjetas mencionados anteriormente para solicitar comentarios, pero nadie respondió al candado de esta tirada.

Ejecute los números para comprender sus opciones

Es importante comprender cómo términos como estos se traducen en sus finanzas reales. Tomemos el ejemplo de la PREMIER Bankcard® Mastercard® sin respaldo, para aquellos con un puntaje de crédito de 500 o superior.

El orilla de crédito original de la plástico puede ser de hasta $700, dependiendo de su solvencia. Comenzará pagando entre $55 y $95 por una tarifa del software de tolerancia de cuenta, que PREMIER vehemencia un “suscripción único para compensar el peligro asociado con su cuenta de crédito”.

Residencia en La carácter pequeña de PREMIER Bankcard Mastercardes posible que se le facturen los siguientes servicios (muchos de los cuales se ofrecen de forma gratuita en tarjetas para consumidores con crédito más sólido):

• $29 para juntar un becario calificado
• Una tarifa de aumento del orilla de crédito equivalente al 25% del monto del aumento cuando se solicite
• $3 para solicitar una copia de cualquier estado de cuenta, dechado de traspaso u otro documento
• $35 por pedido urgente de tarjetas perdidas, robadas o de reemplazo

Igualmente pagará una tarifa anual de entre $50 y $125, que se reduce a $45 a $49 por año luego del primer año, según su orilla de crédito. Adicionalmente de eso, hay una tarifa mensual que se friso en su orilla de crédito:

• Para aquellos con límites de $200, $300 o $400, Pagará $6,25 al mes o $75 al año (no se aplicará durante el primer año).
• Si su orilla de crédito es $500la tarifa es de $10,40 al mes o $124,80 al año, pero no se aplica durante el primer año.
• Por un orilla de $600pagará $5,85 al mes o $70,20 durante el primer año y $8,25 al mes o $99 al año luego.
• Por un orilla de $700pagará $8,00 al mes o $96,00 durante el primer año, luego $10,40 al mes o $124,80 al año.

Tenga en cuenta que la tarifa anual de la plástico se deduce de su orilla de crédito. Entonces, si su orilla es $200 y su tarifa anual es $50, su orilla de crédito se reducirá a $150. Adicionalmente, pagará la tarifa única del software y las tarifas mensuales, y la plástico viene con una APR de hasta el 36 por ciento.

Esencialmente, incluso antaño de sobrevenir tenido la oportunidad de ocurrir la plástico para realizar una importación, podría utilizarse más de $100 solo para lograr a un orilla de crédito de unos pocos cientos de dólares (y deberá esperar 13 meses antaño de solicitar una aumento del orilla de créditopor el que se le cobrará previa solicitud y aprobación).

Ahora, digamos que tienes un saldo de $300 en tu plástico PREMIER Bankcard Mastercard. El suscripción mensual minúsculo de la plástico es $30 o 4 por ciento del saldo del estado de cuenta (lo que sea veterano), lo que significa que un saldo de $300 todavía tendría un suscripción mensual minúsculo de $30. Si pagara $30 en la plástico cada mes, le tomaría 13 meses diluir la plástico y pagaría $62 solo en intereses según la tasa de interés de la plástico.

Sin requisa, usted todavía tendrá que respaldar las tarifas de la plástico durante esos 13 meses. Desglosándolo, podrías ser responsable de los siguientes costos:

• Meses 1-12: Una tarifa única del software de $95 y una tarifa anual de $125
• Mes 13: Una tarifa anual de $49 y una tarifa mensual de $10.40 (más $10.40 por mes por cualquier mes adicional en el que tenga un saldo más allá del mes 13)

Estos cargos, más los $62 en intereses, suman $341.40 durante el período de suscripción de 13 meses, lo que significa que pagará más en cargos que su saldo diferente de $300.

¿Por qué la familia es víctima de tarjetas predatorias?

Sobre el papel, los argumentos en contra de las tarjetas predatorias parecen obvios. Entonces, ¿por qué los consumidores todavía se suscriben a ellos? Por un banda, cuando sienta que no tiene mejores opciones, puede estar tentado a solicitar una de estas tarjetas para construir su historial y mejorar su puntaje, incluso prometiéndose que usará la plástico de guisa responsable y no acumulará deudas.

Pero más allá de la tentación de simplemente rasgar cualquier plástico a la que pueda lograr, la publicidad de las tarjetas de crédito a menudo oscurece las limitaciones reales de estos productos. “Las tarjetas de crédito deben comercializarse de una guisa que las haga atractivas, de modo que se vea a la familia sonriendo, divirtiéndose y pareciendo que están viviendo una vida mejor”, dice McClary. “Pero pasan por detención u omiten por completo algunas de las consideraciones más importantes que usted debe conocer sobre el producto antaño de animarse usarlo”.

Las limitaciones en la publicidad todavía significan que quienes tienen mal crédito no reciben información importante sobre estas tarjetas, dice McClary. “Es un anuncio de 60 segundos que necesita más tiempo para cubrir la información pertinente. O es esa carácter pequeña en la parte inferior de la pantalla del televisor que nadie puede ver ni percibir”, dice.

“El consumidor no debe tomar una audacia rápida en respuesta a esos anuncios, sino comprobar un poco y ver si el prestamista ofrece un servicio que tendrá sentido, que sea asequible y que no arruinará sus finanzas”.

Una disposición de la Ley de Divulgación y Responsabilidad de Tarjetas de Crédito de 2009 (Ley CARD) hizo que sufrir una plástico predatoria fuera aún más peligroso, dice Roney. “Si no realiza un suscripción aunque sea por un día, automáticamente aplica de forma predeterminada la tasa de interés más suscripción de la plástico”, dice.

Alternativas de tarjetas depredadoras

En última instancia, registrarse para obtener una plástico predatoria debe considerarse su opción de posterior petición, ya que existen otras formas de mejorar su puntaje crediticio que no son potencialmente dañinas para su historial crediticio o sus finanzas. “Existen préstamos y líneas de crédito para originar crédito que están disponibles a través de cooperativas de crédito y otras organizaciones sin fines de beneficio con una barrera de entrada desaparecido y que pueden ayudar a las personas”, dice McClary.

Por ejemplo, la ordenamiento con sede en Washington, DC Alianza de constructores de crédito (CBA) fue creada por y para sus miembros sin fines de beneficio, incluidas cooperativas de crédito y organizaciones comunitarias, para ayudar a quienes tienen crédito deficiente o torpe a mejorarlo. “La tasa de interés no será la más desaparecido posible para la que pueda etiquetar en el mercado, pero será moderado y no estará cargada de tarifas adicionales”, dice McClary.

Mi ciudad nativo de Baltimore tiene cinco miembros del convenio colectivo que ofrecen servicios que incluyen préstamos de construcción de crédito y tarjetas de crédito aseguradasyuxtapuesto con consolidación de deuda y papeleo, préstamos de emergencia y educación financiera.

Tarjetas aseguradas como la Maleable de crédito Caudal One Platino podría ser otra alternativa. De hecho, es la plástico que ha estado en mi billetera por más tiempo, desde 2001, cuando intenté reedificar mi crédito por primera vez. Si aceptablemente no incluye ningún beneficio ni bono de bienvenida, sí le brinda una guisa de reedificar su crédito de guisa responsable, con sin tarifa anual u otras tarifas molestas que cobran las tarjetas predatorias.

La APR contemporáneo de la plástico es 29,49% (variable)que está en la parte suscripción. Sin requisa, Caudal One no solo ofrece revisiones del orilla de crédito cada seis meses, lo que puede ser útil para mejorar su índice de utilización de crédito, si su orilla aumenta, sino que todavía le brinda la oportunidad de poner al día a tarjetas que incluyen la Maleable de crédito Caudal One VentureOne Rewards y el Maleable de crédito Caudal One Savor Cash Rewards.

El resultado final

Si ha tenido problemas con su mal crédito en el pasado, tiene sentido que le resulte más difícil obtener una plástico de crédito para reedificar su puntaje e historial. Pero las tarjetas predatorias, con sus términos menos favorables, no son sus únicas opciones.

Si ha fatigado el orilla de una plástico de crédito predatoria, hay ayuda apto, dice McClary. “Comuníquese con un asesor de crédito sin fines de beneficio para revisar sus circunstancias y obtener asesoramiento y orientación”, dice. “Pueden ayudarle a recuperar una pulvínulo financiera sólida. Vaya al Sitio web de la Fundación Franquista de Asesoramiento Crediticio o llame al número tirado 800-388-2227 para encontrar un consiliario”.

Si usa sus tarjetas de guisa responsable y su puntaje crediticio aumenta, debería tener la oportunidad de solicitar tarjetas que están disponibles para quienes tienen mejor crédito. Pero ser responsable con tus tarjetas es esencia. Comprar descuidadamente podría perjudicar sus esfuerzos por desarrollar su crédito, costándole metálico y dejándolo con un puntaje crediticio aún peor.

Bankrate ha recopilado de forma independiente la información sobre Aspire® Cash Back Rewards Mastercard, FIT Mastercard®, Fortiva® Credit Card, Imagine® Visa® Credit Card y Perpay Credit Card. Los datos de la plástico no han sido revisados ​​ni aprobados por el emisor. Todos los nombres y marcas de productos son propiedad de sus respectivos dueños. El uso de estos nombres y marcas no implica respaldo ni afiliación con Bankrate.