Si ve televisión, es probable que haya manido a Tom Selleck y Henry Winkler promocionando hipotecas inversas como una valiosa fuente de ingresos para cualquier persona retirada o con fondos limitados. Puede conllevar la pena obtener estos tipos de préstamos, pero no son para todos. Aquí están los pros y los contras.

Pros y contras de hipoteca inversa

Pros de hipotecas inversas

Puede cuidar mejor los gastos en la compensación

Muchas personas mayores experimentan una reducción significativa de ingresos cuando se jubilan. Una hipoteca inversa le permite complementar que disminuyó los ingresos sin cavar en ahorros. Siquiera tiene que realizar pagos mensuales, lo que podría ayudar a liberar espacio en su presupuesto mensual.

No tienes que moverte

En oficio de salir de su hogar, una hipoteca inversa le permite envejecer en su oficio. Adicionalmente, si acertadamente una hipoteca inversa viene con tarifas y otros costos, podría costar menos a grande plazo que comprar otra casa o traspasar en una nueva ubicación.

No tiene que enriquecer impuestos sobre los ingresos

El boleto que obtiene de una hipoteca inversa no es imponible porque el IRS lo considera “procedimientos del préstamo”, no los ingresos. (Sin secuestro, otras agencias podrían considerar el ingreso, más sobre eso a continuación).

Está protegido si el saldo excede el valía de su hogar

Oportuno a que un saldo de hipoteca inversa crece con el tiempo, es posible que lo que debe eventualmente puede exceder el valía de su hogar. Sin secuestro, correcto a que una hipoteca inversa es lo que se conoce como financiamiento de “no expediente”, el monto de la deuda que debe reembolsarse nunca puede exceder el valía de la propiedad. Eso incluso significa que el prestamista no puede hacer ningún publicidad contra sus otros activos o los de sus herederos.

Tus herederos tienen opciones

Un prestatario puede enriquecer su hipoteca inversa en cualquier momento, pero por lo caudillo, el reembolso no ocurre hasta que sea necesario: cuando el prestatario se mueve, vende la casa o pasa. En una situación patrimonial, esto deja a los herederos con potencialmente varias opciones:

• Traicionar la propiedad para enriquecer la deuda y suministrar cualquier renta por encima del saldo del préstamo
• Avalar la deuda de su saquillo
• Mantenga la propiedad y refinancie el saldo de la hipoteca inversa si el valía de la propiedad es suficiente
• Permita que el prestamista asuma el título de la propiedad si la deuda excede el valía de la propiedad (o los herederos simplemente no quieren la casa)

Esa última opción permite al prestamista presentar un publicidad por cualquier saldo impagado frente a la aseguradora (casi siempre la Filial Federal de Vivienda, o FHA, que supervisa las hipotecas de conversión de renta de la vivienda, o HECMS, el tipo más popular de hipoteca inversa).

Contras de hipoteca inversa

Tienes que enriquecer tarifas

Las hipotecas inversas vienen con tarifas, que incluyen:

• Tarifa de origen (definido a $ 6,000 para HECMS)
• Primas de seguro hipotecario (MIP)

• Costos de suspensión de terceros, como una tarifa de evaluación o una tarifa de registro

• Tarifa de servicio mensual de hasta $ 35

Muchos de estos gastos se pueden transigir al director de préstamo; Sin secuestro, eso puede aumentar sustancialmente la cantidad que debe.

No puede deducir el interés hasta que pague

Es posible que haya disfrutado de la deducción de intereses de la hipoteca sobre sus impuestos cuando estaba pagando su hipoteca, pero no podrá deducir los intereses en una hipoteca inversa cada año. Solo disfrutará de ese beneficio cuando el préstamo se paga en su totalidad.

Puede violar inadvertidamente otros requisitos del software

Una hipoteca inversa podría hacer que viole las restricciones de activos o ingresos para los programas de ingresos de seguridad de Medicaid y suplementación (SSI). Esto podría afectar su elegibilidad para estos beneficios.

Todavía tienes gastos relacionados con el hogar

Una hipoteca inversa no le permite eliminar el arponcillo para impuestos a la propiedad, primas de seguro de propietarios y tarifas de HOA. Si no paga nadie de estos gastos de modo oportuna, eso viola el acuerdo de hipoteca inversa y su hogar podría ser ejecutado.

Tus sobrevivientes pueden encontrarse con problemas

Cuando el prestatario ya no vive en el hogar, la hipoteca inversa debe pagarse en su totalidad o la casa entregada al prestamista. Este atmósfera podría ser desencadenado por la homicidio, pero incluso por mudarse a un hogar de ancianos o un centro de atención a grande plazo.

Esta situación puede causar complicaciones para aquellos no prestados que aún viven en el hogar. Si acertadamente existen protecciones para los cónyuges sobrevivientes, solo se aplican si se casó antiguamente de obtener la hipoteca inversa.

La cantidad para enriquecer podría ser mucho viejo de lo que esperaba incluso. Si nunca o solo pagó mínimamente el saldo antiguamente del evento de activación, podría ser aún más difícil enriquecer ahora.

¿Quién es un buen candidato para una hipoteca inversa?

Con todas las complejidades y riesgos potenciales, ¿es una buena idea una buena idea? Para algunos propietarios, la respuesta podría ser sí si:

• Anticipas alojarse en tu casa por mucho tiempo tiempo. Regalado que pagará otro conjunto de costos de suspensión con una hipoteca inversa, idealmente, querrá quedarse en la casa el tiempo suficiente para alcanzar los gastos. Si tiene 62 abriles y calma que su oficio presente siga siendo su hogar para siempre, una hipoteca inversa podría tener sentido.
• Necesitas más boleto para cuidar todos los días gastos. Si tiene dificultades con un ingreso definido, una hipoteca inversa puede ayudarlo a mantenerse al día con algunas facturas.
• Su hogar está aumentando en valía. Si vive en un mercado donde los títulos de las viviendas están apreciando, su propiedad podría conllevar más para cuando usted o sus herederos pagan el préstamo.

Si tiene dificultades para enriquecer facturas, muchos estados, compañías locales de servicios públicos y organizaciones ofrecen concurrencia. AARP mantiene una inventario de programas de beneficios por estado.

¿Quién es un mal candidato para una hipoteca inversa?

Aquí hay algunas señales de que una hipoteca inversa no es adecuada para usted:

• Estás planeando mudarte. Recuerde: querrá una pista larga para enriquecer todos los costos de suspensión, las primas de seguro hipotecario y otras tarifas que valen la pena.
• Es posible que deba moverse correcto a problemas de vitalidad. Una hipoteca inversa requiere que viva en el hogar, lo que significa que mudarse a un hogar de ancianos o cualquier tipo de acuerdo de vivienda asistida podría dar oficio a la falta de enriquecer el préstamo en su totalidad.
• Estás luchando por cubrir otros costos relacionados con el hogar. Si tiene el desafío de presentar el efectivo para los impuestos a la propiedad y el seguro de los propietarios, es mejor evitar una hipoteca inversa. Deberá continuar pagando estos gastos para cumplir con los requisitos del préstamo.

¿Debería obtener una hipoteca inversa?

Las hipotecas inversas se han rebaño una reputación correcto a algunas estafas dirigidas a personas mayores desprevenidas. Incluso las compañías legítimas han usado marketing deshonesto para tratar de que los propietarios eliminen hipotecas inversas. La regla simple es que sea muy cauteloso al poner en aventura su hogar.

Aún así, hay al menos una razón esencia por la que podría considerar una hipoteca inversa: aumento de la equidad. En los últimos abriles, los títulos de las viviendas han aumentado, lo que les da a muchos propietarios una oportunidad mucho viejo para usar su equidad.

Recuerde que incluso tiene otras opciones para conseguir al efectivo. Compare un préstamo de renta para el hogar frente a una hipoteca inversa para ver cuál podría ser mejor para sus deposición.

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