¿Qué es un préstamo de backback?

Todavía llamado una hipoteca 80/10/10 o combinación, un préstamo de piggyback implica obtener dos préstamos a la vez para comprar una casa: un préstamo más vasto y uno segundo más pequeño. El segundo préstamo más pequeño esencialmente proporciona fondos para su cuota auténtico.

Como resultado, el préstamo de piggyback reduce la indigencia de sufragar Seguro hipotecario privado (PMI). Normalmente, debe sufragar este pago mensual en hipotecas convencionales cuando no puede encontrar al menos un 20 por ciento en efectivo.

Adicionalmente, un préstamo de piggyback puede ayudar a navegar en torno a algunos de los requisitos más estrictos de un préstamo jumbo. Un préstamo jumbo es una hipoteca por una cantidad que excede los límites del set federal: $ 806,500 para la viejo parte del país en 2025. Si está mirando una propiedad de parada precio y necesitará pedir prestado más que el “conclusión de préstamo conforme” para su campo de acción, probablemente necesite un préstamo jumbo. Pero, al separar el financiamiento en dos hipotecas (más pequeñas), el tamaño de su préstamo podría evitar caer en la categoría “Jumbo”.

¿Cómo funciona una hipoteca de piggyback?

En una configuración de la hipoteca 80/10/10, la primera hipoteca es para el 80 por ciento del valía de la propiedad, y la segunda piggybacking es para el 10 por ciento. El 10 restante representa el cuota auténtico del 10 por ciento que usted contribuye a la importación de la casa.

¿Cómo se estructuran los préstamos de piggyback?

El 80/10/10 es una estructura global de backback, pero no es la única. Los prestamistas además a veces ofrecen un acuerdo 80/15/5, dice Greg McBride, CFA, analista financiero superior de Bankrate, que reduce su obligación de cuota auténtico con solo un 5 por ciento. Por ejemplo, con un préstamo de $ 400,000, un 80/10/10 implicaría una hipoteca de $ 320,000, una segunda hipoteca de $ 40,000 y un cuota auténtico de $ 40,000. Cambie a un 80/15/5, y la segunda hipoteca sería por $ 60,000, y el cuota auténtico cae a $ 20,000.

Tasas de préstamo de piggyback

Las hipotecas de viejo parte de la espalda vienen en varias formas, incluidos los préstamos de equidad en el hogar, la equidad en el hogar y las líneas de crédito. Las tasas promedio para este tipo de préstamos a partir de mayo de 2025 son:

• Tasas de préstamo de hacienda doméstico: 8.23%
• Término de crédito de hacienda doméstico: 8.20%

En comparación con los préstamos hipotecarios convencionales a 30 abriles, para los cuales las tasas promedio son de aproximadamente 6.95 por ciento a partir de mayo de 2025, los tipos de préstamos de piggyback anteriores tienen tasas más altas.

Tipos de hipotes de hipgyback

Hay varios tipos de préstamos de piggyback, algunos de los cuales es probable que haya oreja charlar antiguamente:

• Préstamo de hacienda domiciliario: Préstamos de equidad en el hogar son un préstamo de suma general que generalmente permite a los propietarios existentes explotar el patrimonio que han acumulado en su hogar. El hacienda es el monto de su hogar que posee directamente, tirado y claro de cualquier saldo de préstamo hipotecario. En el caso de una hipoteca de piggyback, el préstamo de hacienda doméstico se realiza al mismo tiempo que la hipoteca que está tomando para comprar una casa. El préstamo de hacienda domiciliario se convierte en una segunda hipoteca, con un trascendencia de la primera, y los fondos se utilizan para cubrir una parte de la importación de la casa.
• Término de crédito de hacienda doméstico: A Término de crédito de hacienda doméstico Funciona de modo similar a un préstamo de hacienda domiciliario cuando se usa como un piggyback o una segunda hipoteca. Abriría el HELOC al mismo tiempo que la hipoteca para comprar una casa. Luego, usaría los fondos del HELOC para cubrir una parte de la importación de la casa.
• Mortgage de cuota auténtico: Las hipotecas de cuota auténtico funcionan de modo similar a las hipotecas de piggyback. Es un préstamo destinado a todo o parte de su cuota auténtico. Está orientado a compradores de viviendas que no pueden dejar un 20 por ciento en efectivo para la importación de la casa. Por lo militar, este tipo de préstamo proviene de un formal Software de afluencia de cuota auténtico ofrecido a través de una autoridad estatal de finanzas de vivienda. Si lo hace, a menudo tiene comprensible tasas de interése incluso puede ser perdonable posteriormente de unos abriles.

Pros y contras de un préstamo 80/10/10

Pros de las hipotecas 80/10/10

• No PMI. El préstamo principal de un préstamo de backback es la oportunidad de Ditch privado seguro hipotecario. Para un prestatario de préstamo convencional con 3.5 por ciento inactivado, la prima PMI promedio de PMI varía de 0.46 por ciento a 1.5 por ciento del monto del préstamo, según su puntaje de crédito, según el Instituto urbano. Con un préstamo de piggyback, puede salir de esos pagos de seguro sin tener que toser un 20 por ciento en efectivo, o apañarse una casa más pequeña y más permuta.
• No Mumbo-Jumbo. Correcto a que son préstamos más riesgosos y no conformes, los préstamos jumbo generalmente vienen con la indigencia de un puntaje de crédito más parada, un cuota auténtico más parada y muchas reservas de efectivo. Si el acuerdo de piggyback ayuda a nutrir el financiamiento internamente de los límites conformes, no tiene que preocuparse por las calificaciones más duras del jumbo.
• Menos parné. Un préstamo de piggyback le permite contribuir con mucho menos efectivo del que normalmente lo haría: solo el 10 por ciento del precio de importación, en el ambiente de préstamo estereotipado 80/10/10. Algunos prestamistas incluso le permitirán sobrevivir con el 5 por ciento del costo (el piggyback 80/15/5).

Contras de las hipotecas 80/10/10

• Sus pagos pueden cambiar. El segundo préstamo de piggybacking generalmente tiene una tasa de interés más inscripción, y generalmente es variable, dice McBride. Entonces, si la tasa de interés aumenta, pagará más.
• Tienes dos conjuntos de costos de cerradura. Si costal una segunda hipoteca tradicional, tendrá dos facturas para los gastos de cerradura. Eso puede sumar, comiendo cualquier posible parquedad al evitar PMI.
• Es posible que tenga problemas para la refinanciación. Si sus préstamos son a través de dos prestamistas diferentes, la refinanciación en el futuro podría no ser un proceso simple.

Requisitos de hipoteca de pilbo

Los préstamos de piggyback podrían ayudarlo a sortear algunos de los requisitos de un préstamo jumbo, pero siquiera son necesariamente fáciles de catalogar. El hecho de que esté financiando un porcentaje tan vasto de la importación de su casa puede criar banderas rojas con los prestamistas.

Espere examinar sus finanzas personales para repasar que en realidad puede sufragar entreambos préstamos. Algunos de los requisitos para este tipo de préstamo incluyen:

• Puntaje de crédito cachas: Necesitará un puntaje de crédito de aproximadamente 700 o más, aunque algunos prestamistas pueden ofrecerles a personas con puntajes tan bajos como 680.
• Muerto relación deuda / ingreso: Es aconsejable compendiar tu relación deuda / ingreso (DTI) tanto como sea posible antiguamente de aplicar además. Debe apuntar a un DTI del 36 por ciento o menos, incluidos los reembolsos de entreambos préstamos. Algunos prestamistas podrían estar dispuestos a ir un poco más parada que eso.
• Ingresos estables e historial de empleo: Debe tener un historial estable de ingresos e empleo que se pueda repasar.

Cómo obtener un préstamo de backback

La táctica de piggyback significa un poco más de trabajo y un viejo jerarquía de dificultad. Posteriormente de todo, debe solicitar y cerrar dos préstamos en puesto de uno. Aquí hay un breve desglose de cómo funciona:

1. Investigue los segundos prestamistas hipotecarios. Con una táctica de piggyback, debe hacer su tarea no solo en su prestamista principal sino además en su segundo prestamista hipotecario. Comparar Segunda tarifas hipotecariasy además requisitos en torno a los puntajes de crédito, los límites de préstamo a valía y las relaciones de deuda-ingreso.
2. Solicite primero su hipoteca principal, luego la segunda. La primera hipoteca es su prioridad, pero solicitará entreambos préstamos esencialmente al mismo tiempo.
3. Responda a cualquier pregunta del prestamista. Es posible que deba proporcionar documentación adicional. Para nutrir el proceso en camino, asegúrese de replicar de inmediato a cualquier consulta.

Alternativas a un préstamo de backback

Las hipotes de hipgyback eran más comunes hace 10 a 20 abriles, antiguamente de que muchos programas de hipotecas de cuota bajo se convirtieran en la corriente principal, dice McBride. Si está estresando el cuota auténtico del 20 por ciento, hay Préstamos para compradores de vivienda por primera vez y programas de afluencia para el cuota auténtico que pueden ayudarlo a mudarse a una casa por menos parné auténtico sin la capa adicional de un préstamo de piggyback. Algunas opciones incluyen:

• Hubo un préstamo – Respaldado por la Establecimiento Federal de Vivienda, un préstamo de la FHA le permite rebosar con la suya con tan solo 3.5 por ciento en la importación de una casa. Todavía puede catalogar para este préstamo con crédito deficiente. El software requiere un puntaje de crédito intrascendente de 580 para un cuota auténtico del 3.5 por ciento. Si su puntaje de crédito está entre 500 y 579, deberá dejar el 10 por ciento.
• Convencional 97 -Fannie Mae y Freddie Mac, las dos empresas patrocinadas por el gobierno, ofrecen esto tipo de hipoteca. Está habitable con tan solo un 3 por ciento.
• Se verá – Si ha servido o está activo en el ejército, es elegible para un préstamo respaldado por el Unidad de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos, y no tiene que compendiar parné para obtenerlo.

Con un software de cuota bajo, podrá escribir un cheque más pequeño, pero dependiendo de su prestamista, es posible que además deba retornar a la escuela. Por ejemplo, el software de préstamos a bajo cuota de Bank of America estipula que los prestatarios podrían escasear completar los cursos de educación del comprador de viviendas, al igual que muchos patrocinados por el estado. Préstamos HFA.

Logística de piggyback para los propietarios actuales

Si está tratando de entregar su casa presente mientras importación otra, puede probar una táctica diferente que funcione de modo muy similar a un préstamo de piggyback. En puesto de obtener dos hipotecas en una nueva propiedad, puede obtener un préstamo asegurado por su hogar presente para cubrir todo o parte del cuota auténtico del nuevo. Posteriormente de que se realice la saldo, podrá utilizar los ingresos para sufragar el préstamo asegurado en el hogar.

Hay algunos tipos de financiamiento que puede usar para hacer esto, incluido un préstamo de hacienda domiciliario o un Heloc.

Tanto para los préstamos de hacienda de vivienda como para los HELOC, debe favor pagado o pagado sustancialmente la hipoteca de su hogar presente: debe favor acumulado una billete significativa de la propiedad para pedir prestado, generalmente al menos el 20 por ciento de su Valía presente del hogar.

Informes adicionales de Mia Taylor