Fotografía de Getty Images; Ilustración de Bankrate
Si has estado mirando Las tasas hipotecarias se desplazan cerca del 7 por ciento Este año, probablemente te sientas frustrado.
El sueño de la propiedad de vivienda se siente más caro que nunca. Y para muchos compradores potenciales, comprar cuando las tarifas son altas significa estirar su presupuesto, conformarse con menos casa de lo que desean o arriesgar la tensión financiera.
Pero esto es lo que muchos compradores no se dan cuenta: las altas tasas hipotecarias efectivamente crean una oportunidad para los ahorradores. Como cierto que ha analizado los ciclos del mercado inmobiliario y las tendencias de tasas de interés durante más de 10 primaveras, puedo decirle que ahora es el momento consumado para detener la búsqueda de su casa y poner su peculio en una cuenta de ahorros de stop rendimiento.
¿La razón? Las tasas hipotecarias y las tasas de peculio están conectadas. Cuando uno sube, el otro generalmente sigue. Eso significa que puede cobrar más sobre sus ahorros mientras calma mejores condiciones de préstamo.
Por qué el aumento de las tasas hipotecarias significa que es hora de librarse
Tanto las tasas hipotecarias como las tasas de peculio responden a las mismas fuerzas económicas. Cuando el La Reserva Federal aumenta su tasa de interés de narraciónlos costos de préstamos aumentan en todos los ámbitos. Esto generalmente aumenta las tasas hipotecarias, así como el rendimiento de los bancos que ofrecen las cuentas de peculio y los certificados de depósito.
La investigación académica respalda esta conexión. Un 2022 estudiar El uso de datos de la Reserva Federal encontró una relación estadísticamente significativa entre las tasas hipotecarias y las tasas de peculio personal. A medida que aumentan las tasas hipotecarias, las tasas de peculio generalmente además aumentan.
Esta conexión no es perfecta: las tasas hipotecarias generalmente están a desprendido plazo y están más vinculadas a los mercados de bonos, mientras que las tasas de peculio responden más a las tasas a corto plazo y la competencia bancaria. Aún así, la tendencia más amplia se mantiene: cuando las tasas hipotecarias aumentan, además lo hacen los rendimientos de los ahorros.
Eso les da a los consumidores una gran razón para estacionar efectivo en ahorros en división de estirarse para una operación de una casa durante períodos de altos costos de préstamos.
Cómo una pausa estratégica puede ponerlo en una posición financiera más musculoso
Tomarse el tiempo para construir sus ahorros en división de apresurarse en una operación ofrece algunas ventajas.
Tu peculio apetencia más mientras calma
Cuando las tasas hipotecarias son altas, los bancos y las cooperativas de crédito históricamente ofrecen mayores rendimientos en cuentas de peculio y CD.
En este momento, muchas cuentas de peculio de stop rendimiento ofrecen tarifas superiores al 4 por ciento. Eso significa que su fondo de suscripción original puede crecer mientras calma mejores condiciones del mercado.
Un suscripción original más ínclito perfeccionamiento los términos de su hipoteca
Cuanto más pueda dejar, mejores términos de préstamo se volverán. Si ya tiene suficiente para el suscripción original, aumentar el tamaño de ese suscripción original puede ayudarlo a encasillar para una tasa de interés de hipoteca más desestimación, evite seguro hipotecario privado y reduzca sus pagos mensuales. Eso es un beneficio mutuo.
Incluso tendrá más poder de negociación con los vendedores.
Mantendrá sus opciones abiertas
Tener su peculio en una cuenta de peculio a la que puede aceptar en cualquier momento le da flexibilidad y tranquilidad. Al sustentar sus fondos líquidos, está dispuesto para moverse rápidamente cuando las tasas caen o la casa adecuada llega.
Incluso puede usar los fondos si hay una emergencia, pérdida de empleo u otro evento de vida que requiere una gran cantidad de efectivo. Simplemente puede sacar ese peculio del cárcel en división de tener que tomar deudas o pedir prestado contra su hogar.
¿Por qué no comprar ahora? La paciencia paga
Vamos a ponerlo en perspectiva, utilizando el ejemplo de una operación de vivienda de $ 400,000, suponiendo que haya limitado el 9 por ciento (el suscripción mediano para los compradores de viviendas por primera vez en 2024, según el Asociación Franquista de Agentes Agensificadores).
Comparación de pagos mensuales
| Tasa hipotecaria | Suscripción mensual (P&I) | Ahorros mensuales en comparación con la tasa del 7% | Ahorros anuales en comparación con la tasa del 7% |
|---|---|---|---|
| 7.0% | $ 2,421.70 | – | – |
| 6.5% | $ 2,300.73 | $ 120.97 | $ 1,451.64 |
| 6.0% | $ 2,182.36 | $ 239.34 | $ 2,872.08 |
| 5.5% | $ 2,066.75 | $ 354.95 | $ 4,259.40 |
Basado solo en el principal y el interés
La diferencia es significativa. Si las tasas caen del 7 por ciento al 6 por ciento, ahorrará más de $ 200 por mes. Durante la vida del préstamo, ahorrará más de $ 85,000 en pagos de intereses. La mayoría de los pronósticos de la tasa hipotecaria para 2025 no esperan que las tasas disminuyan por debajo del 6 por ciento.
Mientras tanto, si estaciona su suscripción original en una cuenta de ahorros de stop rendimiento que gane un 4,5 por ciento de APY, puede sumar cientos o incluso miles de dólares a su presupuesto de operación de vivienda en solo un año o dos si las tarifas se mantienen altas.
| Fondo de suscripción original | Interés yeguada en un año | Interés yeguada en dos primaveras |
|---|---|---|
| $ 10,000 | $ 450.00 | $ 920.25 |
| $ 25,000 | $ 1,125.00 | $ 2,300.62 |
| $ 50,000 | $ 2,250.00 | $ 4,601.25 |
Calcule su posible crecimiento de ahorros con Calculadora de intereses compuestos de Bankrate.
Su plan de energía para el peculio de edificios
- Broa una cuenta de ahorros de stop rendimiento: Busque cuentas con tarifas competitivas, sin tarifas mensuales y claro comunicación a sus fondos. Bancos en ringlera Por lo común, ofrece los mejores rendimientos, a menudo de 10 a 15 veces más altos que los bancos tradicionales.
- Automatice sus ahorros: Configure transferencias automáticas para sustentar en crecimiento su fondo de hogar.
- Monitorear las tasas hipotecarias: Usar Herramientas de Bankrate para rastrear los cambios de tarifas Entonces estás dispuesto para llevar a cabo cuando cambia el mercado.
- Mantente dispuesto: Mantenga su papeleo y crédito en buena forma para que pueda moverse rápidamente cuando sea el momento adecuado.
¿Cuándo deberías retornar a entrar?
Esté atento a la tasa de hipoteca tendencias. Los expertos predicen que las tasas pueden disminuir gradualmente más delante en 2025 o en 2026, pero ya ha habido mucha volatilidad este año. Cuando las tarifas comienzan a caer de guisa significativa, estará perfectamente posicionado, con un suscripción original más ínclito y un cojín financiero más musculoso, para comprar la casa que efectivamente desea.
Las altas tasas hipotecarias no tienen que descarrilar sus sueños de propiedad de vivienda. En su división, verlos como una señal para hacer una pausa, hacer crecer sus ahorros y prepárese para una operación más inteligente en el futuro. Al poner su peculio para trabajar en una cuenta de peculio de stop rendimiento ahora, estará dispuesto para hacer su movimiento cuando el mercado se vuelva a su atención.
