Si alguna vez ha presentado un incentivo de seguro doméstico o de automóvil, su compañía de seguros puede haberle proporcionado un mecánico o contratista que recomiendan para el trabajo. En la mayoría de los casos, no tiene que usar este proveedor, entonces, ¿por qué su cámara lo recomienda en ilimitado? En este caso, es probable que su aseguradora promueva a un proveedor preferido: una relación comercial de ganar-ganar donde el proveedor obtiene un flujo constante de clientes y el transportista generalmente recibe trabajo con descuento y plazos de incentivo acelerados.

A pesar de que no se requiere que use un proveedor preferido en la mayoría de los casos, esto no siempre está claro para los asegurados, y los problemas pueden surgir cuando estos proveedores ponen las micción de la compañía de seguros por encima de las pólizas o cuando la calidad de su trabajo se queda corta.

Como ajustador de seguros, tengo preocupaciones sobre cómo operan los programas de proveedores preferidos en la maña. Creo que los titulares de pólizas merecen comprender el sistema que están ingresando cuando aceptan uno. Sin confiscación, este artículo representa mi opinión personal, no una conclusión profesional. Como declarante entendido, baso mis opiniones sobre el verbo de políticas, los hechos de pérdida y la documentación, no en mis sentimientos personales. Si una política requiere el uso de un proveedor preferido y el asegurado acepta ese anuencia, reconoceré esa obligación en mi estudio.

¿Cuáles son los programas de proveedores preferidos?

Un software de proveedores preferidos es un acuerdo entre un compañía aseguradora y ciertos contratistas o proveedores de servicios. A cambio de un flujo constante de referencias, estos proveedores acuerdan seguir las pautas de la aseguradora, trabajar en el interior de los precios preaprobados y cumplir con los estándares de documentación y puntualidad.

Desde la perspectiva del cámara, estos programas ayudan a controlar los costos, lo que a su vez puede ayudar estabilizar las primas. Los proveedores se benefician de un flujo confiable de clientes y gastos de marketing reducidos. Para los asegurados, especialmente aquellos que navegan por una pérdida angustioso, la conveniencia de un contratista presto para soportar puede ser bienvenido.

Cómo evolucionaron los programas de proveedores preferidos

La historia de los programas de proveedores preferidos refleja la de las organizaciones de proveedores preferidos (PPO) en el seguro de vitalidad, que comenzó a asustarse en la decenio de 1980. Los PPO permiten a las aseguradoras y empleadores autofinanciados negociar tarifas con descuento con médicos y hospitales a cambio de canalizar el comba de los pacientes.

Este maniquí de atención administrada demostró ser efectiva para controlar los costos y la estandarización del servicio, y con el tiempo, las aseguradoras en otras líneas de negocios comenzaron a darse cuenta. En el espacio de propiedad y víctimas, los operadores adoptaron principios similares: construir una red de contratistas preaprobados, establecer acuerdos de precios y optimizar el proceso de reclamos refiriendo a los asegurados a los proveedores de la red.

La motivación llamativo era principalmente control de costos. Las reclamaciones son uno de los mayores gastos que enfrentan las aseguradoras, y cualquier cosa que reduzca la variabilidad, en el efecto, los precios o la calidad de la reparación, ayuda a tramitar ese pago.

Donde entran en mecanismo las leyes anti-estante

Primero encontré los programas de proveedores preferidos mientras manejaba reclamos automáticos. Muchos estados prohíben que las aseguradoras exigan a los asegurados que usen un taller de reparación específico, una maña conocida como “dirección”. Estas leyes se establecieron para proteger la alternativa del consumidor y aminorar la influencia de la aseguradora sobre las reparaciones.

Cuando era un ajustador más nuevo con solo unos abriles en mi ocurrir, esto creó desafíos. De hecho, retentiva una afirmación de dónde el asegurado estaba atropellado mientras realizaba un molinete a la derecha. No estaban seguros de dónde soportar su transporte y pidieron una recomendación. Me sentí mal diciendo que no, especialmente cuando tenía tiendas en mente que conocía y confiaba. Pero no pude decirles eso.

El líder de mi equipo explicó por qué no pudimos dirigir. Si recomendaba una tienda y el trabajo era deficiente, el transportista, y posiblemente yo, podría ser considerado responsable. Para seguir cumpliendo, me instruyeron que proporcionara una serie equitativo de Tres o más tiendassin favoritos ni garantías.

Nos mantuvo cumpliendo, pero no siempre se sintió útil.

Para muchas aseguradoras, los programas de proveedores preferidos se convirtieron en una forma de cerrar esa brecha. Estos programas permitieron a los operadores trabajar con instalaciones de reparación de confianza, las que acordaron precios previamente aprobados y estándares de calidad específicos, sin exigir explícitamente al titular de la póliza. El cliente todavía tenía la última palabra, pero había una opción examinada apto, y venía con ventajas logísticas como estimaciones más rápidas, suplementos simplificados y, a veces, incluso de reparación de garantías.

Con el tiempo, estos programas se expandieron más allá de los vehículos y en reclamos de propiedad – Pero ahí es donde el maniquí se vuelve más engorroso.

Donde las cosas se complican: los propietarios afirman

Los programas de proveedores preferidos en reclamos automáticos son relativamente sencillos: el asegurado deja caer el transporte y lo recoge cuando se realizan reparaciones. Las cosas se vuelven más turbias con seguro de propietarios – Especialmente si el mismo proveedor realiza una remediación de emergencia y reparaciones permanentes.

Como ajustador, entendí el valía de la hecho rápida. Pero como declarante entendido hoy, veo cómo estas transiciones, especialmente cuando no se comunican claramente, pueden complicar el proceso de reclamos en retrospectiva.

La transferencia del proveedor

Digamos que una tubería explota en el segundo asfalto de su hogar. Daños por agua El baño, se filtra en el pasillo y se vierte en el techo de la sala de estar. Son las 9 pm cuando llamas a tu cámara. La primera prioridad tanto para usted como para el portador es la estabilización, lo que evita que el daño se extienda, elimine el agua y evite el moho.

El representante de servicio al cliente con el que palabra cuando informa inicialmente la pérdida envió al proveedor del cámara, RapidRestore (un proveedor ficticio para este ejemplo). Aparecen en cuestión de horas para eliminar el agua, poner en marcha el panel de yeso empapado y establecer deshumidificadores y ventiladores. Como titular de la póliza, no los ha contratado: está en modo de crisis. Desde su perspectiva, parece que la compañía de seguros envió ayuda. Y en cierto modo, lo hicimos.

El futuro paso es donde puede ser confuso. Rapidrestore incluso puede ofrecer manejar la reconstrucción: reparar las paredes, reemplazar el asfalto y la pintura. Es una etapa separada que requiere tu palmario aprobación como propietario porque el trabajo se mudó de emergencia a reparación.

Muchos propietarios no se dan cuenta de que la semirrecta ha cambiado.

Incluso como ajustador, luché con cómo explicar la distinción. No hay un momento formal de transferencia. Nadie detiene el proceso para proponer: “De aquí en delante, usted mismo está contratando a este contratista”.

Ahí es donde ocurre la confusión. Y es importante, porque ahora, las transiciones de Rapidrestore de respondedor de emergencia a contratista militar. Si poco sale mal, la fianza o la estructura de responsabilidad cambia de la aseguradora al titular de la póliza.

Como declarante entendido, he revisado muchas cartas de los transportistas que intentan aclarar este acuerdo. Normalmente dicen:

• El proveedor es su alternativa, no la aseguradora.
• Estás contratando al proveedor, no al transportista.
• El transportista no tiene una relación financiera con el proveedor.
• La aseguradora pagará directamente al proveedor, pero solo por reparaciones cubiertas.

Ese posterior punto a menudo causa confusión. Muchos titulares de pólizas asumen que todo el daño por una pérdida se cubre automáticamente. Pero si el contratista realiza el trabajo, la política no cubre, incluso sin querer, el tesina de ley puede convertirse en responsabilidad del propietario.

Para unir a la complejidad, a menudo se le pide que firme múltiples documentos en el circunscripción: autorizaciones de trabajo, contratos, tareas de cuota. Los fanáticos están zumbando. Drywall está bajando. Es mucho para procesar.

Estas divulgaciones están destinadas a proteger a los consumidores. Y en muchos casos, lo hacen. Pero incluso con las mejores intenciones, las áreas grises permanecen. Cuando un proveedor llega con equipo y papeleo, y el transportista parece estar coordinando todo, la relación puede sentirse mucho menos opcional de lo que es.

No es que nadie esté tratando de engañar al propietario. Pero en medio de una situación de parada estrés, la semirrecta entre la donación del transportista y la responsabilidad del consumidor puede ser practicable de perder, y los programas de proveedores preferidos pueden hacer que esa semirrecta sea aún más difícil de ver.

Las preocupaciones que no puedo ignorar

En mi carrera, he conocido surgir varios problemas en situaciones de proveedores preferidos. Aquí están los que creo que vale la pena examinar más de cerca:

Totales retrasados ​​en reclamos automáticos

He trabajado en reclamos donde un proveedor preferido inicialmente consideraba un transporte reparable, solo para que sigan múltiples suplementos. Un mes luego del proceso de reparación, el transporte fue evidente un pérdida total. Para entonces, el asegurado había estado en un coche de locación durante semanas, y los costos se habían disparado. Si la pérdida total se haya identificado anteriormente, el incentivo podría ocurrir resuelto de forma más competente y el asegurado podría ocurrir seguido delante. Esto eleva las banderas rojas sobre la calidad del proveedor.

Más fidelidad al cámara que al titular de la póliza

Los programas de proveedores preferidos incluso plantean preguntas sobre para quién está trabajando el proveedor. Desde la perspectiva del titular de la póliza, puede parecer que el contratista está allí mediar por ellos, pero los proveedores en estos programas generalmente tienen relaciones de larga data con las aseguradoras, no con asegurados individuales.

En mi experiencia, la mayoría de los contratistas hacen lo correcto. Pero incluso he conocido casos en los que la prioridad de un proveedor parecía hacer el trabajo en el interior de las pautas de precios del transportista, incluso si eso significaba cortar esquinas o suceder por parada el daño menos obvio. Esto podría incluir el uso de materiales de beocio calidad que sean más fáciles de obtener o no hacer una inspección exhaustiva para el moho fuera de las áreas directamente afectadas por una tubería de ráfaga.

Eso no necesariamente significa que poco está mal: es un refleja del papel del proveedor en un sistema diseñado para la eficiencia. Aún así, puede crear un conflicto de intereses sutil: el éxito del proveedor puede necesitar de ayudar felices a ambas partes, incluso cuando sus objetivos no siempre coincidan.

Confusión sobre la responsabilidad de la fianza

Durante mucho tiempo hay una suposición, por parte de los asegurados e incluso los ajustadores más nuevos, que si la aseguradora recomienda un proveedor, debe asegurar la calidad de las reparaciones. Al principio de mi carrera, se advirtió explícitamente que no hiciera recomendaciones de proveedores por esa misma razón. Me dijeron que podría ser personalmente responsable si el contratista hiciera un trabajo deficiente.

Pero en los últimos abriles, he revisado políticas que dicen poco completamente diferente. Hoy, algunos operadores incluyen un verbo que indica que si un proveedor realiza una mano de obra deficiente y el proveedor fue recomendado por el transportista, la aseguradora pagará para solucionarlo.

Desde el punto de aspecto de los testigos expertos, diálogo este cambio sorprendente. Sugiere que las aseguradoras ahora aceptan una forma de responsabilidad limitada de fianza para los proveedores que recomiendan, al menos bajo ciertas condiciones.

Eso cambia el mecanismo. Esta cambio en el verbo de políticas refleja una tendencia más amplia: las aseguradoras que intentan aminorar la fricción en el proceso de reclamos manteniendo el control sobre las reparaciones, incluso si significa absorber más aventura. Sin confiscación, podría significar, como en el caso de mi petición cibernéticalos transportistas están pagando más en la parte delantera, lo que aumenta los gastos de ajuste de pérdidas.

Mientras el idioma sobre la duración y la responsabilidad de la fianza sea clara, no debería ocurrir un problema, pero puede tener problemas en situaciones en las que la responsabilidad no es clara y se realiza un trabajo de mala calidad.

La experiencia del titular de la póliza queda en segundo plano

Incluso cuando las reparaciones son técnicamente correctas, el proceso puede dejar a los asegurados sentirse marginados. La relación entre el proveedor y el transportista está estrechamente coordinada, pero el propietario puede no comprender completamente sus derechos o papel. Eso es especialmente cierto cuando la comunicación se mueve rápidamente y se maneja la documentación entre el contratista y el ajustador sin rizo en el titular de la póliza.

Lo que los aseguradores pueden hacer

Si su aseguradora ofrece un proveedor preferido, aquí hay algunas cosas que puede hacer para mantenerse informado y en control:

1. Pregunte si el proveedor es opcional: Tiene derecho a retener si el contratista o proveedor de servicios es parte de un software preferido, y si es huido de nominar a otra persona. La mayoría de los estados requieren esta divulgación, pero nunca está de más preguntar directamente.
2. Lea lo que se le pide que firme: Los proveedores preferidos generalmente presentan contratos o autorizaciones de trabajo antaño de comenzar las reparaciones. No asuma que todo está cubierto solo porque el contratista llegó a su aseguradora. Solicite aclaraciones sobre el efecto, las exclusiones y las responsabilidades de cuota antaño de firmar poco.
3. Mantenga registros y plazos: Ya sea que use el proveedor preferido o contrate al suyo, documente los hitos secreto: cuando comience el trabajo, qué se hace y cuándo se completa. Si surgen las preocupaciones más delante, sobre la calidad de la construcción, la facturación o la cobertura, la documentación clara puede ayudar a respaldar su caso.

El resultado final

Los programas de proveedores preferidos no son inherentemente malos. Pueden proporcionar valía, especialmente para las personas que no saben por dónde comenzar luego de una pérdida. Pero incluso pueden introducir complejidad, confusión y, en algunos casos, consecuencias involuntarias para las personas que el seguro está destinado a servir.

Los asegurados deben retener que tienen opciones. Y las aseguradoras deben tener cuidado de hacer que esas opciones sean claras, consistentes y justas.