Los certificados de depósito (CDS) son una opción atractiva para cualquier persona que quiera sumar poco de seguridad y previsibilidad a su cartera. Por lo militar, garantizan una tasa de rendimiento fija y no vienen con los mismos tipos de riesgos que otras inversiones. Pero no están exentos de desventajas potenciales, por lo que es importante considerar los pros y los contras de los CD antiguamente de cometer sus fondos con ellos.

Pros de inversión en CD

1. Devoluciones fijas y predecibles

A diferencia de otros tipos de cuentas o inversiones de depósito, los ahorradores pueden contar con CD de tasa fija para ofrecer un rendimiento específico por un tiempo específico.

Incluso si Las tasas de interés caen Precipitadamente en la finanzas en militar, un CD de tasa fija, abierta en un momento en que las tasas fueron altas, proporcionará el mismo rendimiento porcentual anual (APY) para el término completo del CD. Esa tasa de rendimiento garantizada facilita hacer los cálculos y calcular cuánto interés podría vencer hasta el final de su período, lo que puede ser útil cuando está planeando posibles usos para el billete en ese momento.

2. Seguridad

Los CD de bancos y cooperativas de crédito asegurados por el gobierno federal están respaldados por la plena fe y el crédito del gobierno de los Estados Unidos hasta $ 250,000 por depositante, por tira asegurado/cooperativa de crédito, por categoría de propiedad.

“El regreso de Su billete es como, si no más, importante que el retorno de su billete ”, dice el planificador financiero certificado Buz Livingston de Livingston Financial Planning en Santa Rosa Beach, Florida.

Según el Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC)la agencia público independiente que protege los fondos depositados en los bancos, nadie ha perdido un solo centavo invertido en CDS que respalda. Incluso si una institución financiera se ve obligada a cerrar sus puertas, su billete es seguro hasta el linde asegurado.

3. Mejores rendimientos que los depósitos de parquedad

Conveniente a que los titulares de cuentas de CD no pueden recuperar su billete en cualquier momento, como los titulares de cuentas de parquedad pueden (al menos, no sin satisfacer una multa), los CD son más valiosos para los bancos que los depósitos de parquedad. Los bancos a veces pagan a los inversores de CD un maduro rendimiento a cambio de cortar su billete por un plazo establecido.

En este momento, el mejor CD de un año paga un poco menos que el La mejor cuenta de parquedad de suspensión rendimientopor lo que cortar en una tasa competitiva con un CD podría ser caritativo si no desea preocuparse por las posibles caídas de APY en una cuenta de ahorros.

4. Amplia selección de términos

Los CD están disponibles en una variedad de términos y rendimientos de miles de bancos y coeficientes de crédito. Puede encontrar CD con términos que generalmente varían de tres meses a cinco abriles, aunque algunos tan cortos como mes y otros hasta 10 abriles. Este conjunto diverso de opciones ayuda a los inversores a encontrar un CD que se ajuste a sus micción.

En los últimos abriles, los principales CD APYS alcanzaron su punto mayor cerca de finales de 2023, pero aún puede encontrar CD que ganan tarifas competitivas. Los ahorradores que invierten en CD ahora, especialmente mediante la construcción de una escalera de CD, pueden rendir los rendimientos tan altos, lo que podría ser caritativo si las tasas de nuevos CD continúan disminuyendo.

5. Oportunidades de escalera

Una escalera de CD es cuando abres muchos CD a la vez con diferentes tasas de vencimiento. Con una escalera de CD, puede rendir las tasas actuales más altas en CD a corto plazo, mientras que los fondos ganan tasas predecibles para términos más largos. Otra preeminencia de una escalera de CD es que algunos de sus fondos se liberarán relativamente pronto, haciéndolos más accesibles que si todo el billete se mantuviera en un CD a amplio plazo.

Por ejemplo, si tiene $ 5,000, puede poner $ 1,000 en cada uno de los siguientes:

Luego, cuando los CD maduran, puede reinvertir esos fondos en un nuevo CD. No tiene que poner cantidades iguales en cada cuenta. Incluso puede dividir los CD en diferentes instituciones financieras en función de las que le brindan el APY más suspensión.

6. amplia selección de opciones de cuenta

Los inversores interesados ​​en CD todavía tienen únicos Opciones de CD. Algunos bancos ofrecen CDS sin penalización (todavía conocido como CDS líquidos), que son ideales para los ahorradores que desean enganchar una tasa de interés limpio con la opción de retirar los fondos, si es necesario, sin incurrir en una multa de retiro temprano.

Algunos bancos todavía ofrecen CDS de paso y CDS de bullicioque permiten aumentos de tasas durante sus términos. Incluso hay CD de complemento, que le permiten hacer más depósitos luego de desplegar la cuenta.

Contras de la inversión de CD

1. Penalización de retiro temprano

Un inconveniente importante de un CD es que no puede entrar fácilmente a su billete si surge una exigencia inesperada. Normalmente tendrás que satisfacer una multa para retirarse antiguamente de que el término esté en lo alto, lo que puede manducar intereses e incluso dar como resultado la pérdida de hacienda.

“Durante los tiempos de incertidumbre, la solvencia a menudo es primordial. Esta solvencia podría estar de moda para las oportunidades de negocio en un mercado en dificultades, o incluso podría ser esencial para cubrir las micción de desembolso para que no se vendan otras inversiones a amplio plazo “, dice Alex Reffett, director y cofundador de East Ges Liga en Atlanta.

Aunque comprar un CD es una buena guisa de vencer intereses en efectivo que de otro modo podría estar estancado, debe considerar los rendimientos de CD y los términos con una posible exigencia de solvencia. Aquí es donde una escalera de CD puede ser útil si desea beneficiarse de las tarifas garantizadas, pero desea liberar algunos de sus fondos relativamente pronto.

2. Peligro de tasa de interés

La “envite” que tomas al modificar en un CD de tasa fija es si estás invirtiendo o no en un buen momento. Si APYS cae luego de desplegar un CDMontarás en lo suspensión con un gran APY durante abriles. Sin requisa, si suben, significa que estás perdiendo para vencer tarifas más altas.

Por esta razón, es importante considerar las tasas de dirección puede dirigirse antiguamente de comprometerse con un CD.

Un vistazo a Tasas de interés históricas de CD En los últimos 30 abriles muestra que han tenido sus altibajos. A mediados de la período de 1980, los CD de cinco abriles se jactaban de rendimientos superiores al 11 por ciento. Más recientemente, las tasas tendían principalmente a la quebranto, cayendo a niveles muy bajos durante la pandemia Covid-19. Pero, la Reserva Federal aumentó las tasas agresivamente entre 2022 y 2023, lo que provocó que las tasas en CD competitivas aumenten considerablemente.

Las tasas de CD pueden variar mucho entre los bancos, por lo que paga que los inversores compran.

3. Retornos relativamente bajos

Aunque los rendimientos vinculados a los CD a menudo son más favorables que para otras cuentas bancarias más líquidas, los rendimientos suelen ser más bajos que para las clases de activos de maduro peligro, como acciones y Intercambio de fondos negociados (ETF). Esto presenta un problema de peligro de oportunidad.

“Si aparece poco que ofrece una oportunidad existente para aumentar su billete y su billete está liado en un CD, entonces pierde”, dice Lamar Brabham, director ejecutor y fundador de la Agencia Noel Taylor en North Myrtle Beach, Carolina del Sur, Carolina del Sur . “La seguridad por sí sola no es lo único a tener en cuenta”.

4. Peligro de inflación

Cortar su billete en CD de tasa fija todavía tiene el peligro de que su billete pueda perder su poder adquisitivo con el tiempo si sus ganancias de interés son superadas por inflación.

El índice de precios al consumidor (CPI), una medida de la inflación, actualmente ha disminuido significativamente luego de deber atrapado su punto mayor en junio de 2022. En este momento, no es difícil encontrar un CD de tasa fija con un apy por encima de la tasa de inflación. Sin requisa, si la inflación aumentara con el tiempo, el billete bloqueado en un CD que está ganando una tasa inferior a la inflación sería perder el poder adquisitivo.

5. peligro de perder la aniversario de vencimiento

Si no hace mínimo cuando finaliza el término de su CD, su tira puede renovar el CD automáticamente en el mismo término o uno similar. Existe la posibilidad de que el nuevo APY sea más bajo de lo que desea, y sacar el billete de este nuevo CD antiguamente de que madure probablemente dar como resultado una multa de retiro temprano.

Como tal, al modificar en CDS, es importante realizar un seguimiento de sus fechas de masculinidad. Esto asegura que pueda tomar una valor informada cerca del final del término del CD sobre si renovar el CD, desplegar un nuevo CD o modificar los fondos en otro división.

¿Cuándo es una buena idea modificar en un CD?

Un CD de tasa fija y asegurada federal puede ser una buena inversión en las circunstancias correctas, tales como:

• Cuando rebusca una opción de bajo peligro para obtener una tasa de rendimiento garantizada
• Cuando puede permitirse separarse de los fondos durante la duración del plazo, que incluye ya tener un fondo de emergencia
• Cuando el APY de un CD es superando la tasa de inflación
• Es probable que las tarifas en cuentas de depósito, como cuentas de parquedad y nuevos CD, disminuyan durante el plazo del CD.

¿Deberías obtener un CD en 2025?

Ciertamente, vale la pena considerar sumar un CD a su cartera de ahorros, especialmente si se siente inseguro de modificar en el mercado de títulos o en cualquier turbulencia futura de mercado. Si admisiblemente las tasas de CD competitivas han disminuido durante meses, todavía es posible encontrar CD que bloqueen APYS similares a los de las cuentas de parquedad de suspensión rendimiento.

Las tasas de rendimiento de muchos CD tienden a moverse en asedio con cambios en la tasa de fondos federales, por lo que queda por ver si los APYS de CD continuarán disminuyendo en 2025 y por cuánto. Sin requisa, el asedio en una tasa fija ahora podría ser beneficiosa si las tasas de nuevos CD disminuyen más.

Final

Tenga en cuenta los pros y los contras de los CD si está buscando un división seguro para perdurar su billete y ver qué instituciones ofrecen las mejores tasas de CD.

Independientemente de lo que esté sucediendo en la finanzas estadounidense, no se deje influenciar por el miedo y la ansiedad cuando se negociación de modificar en CD. En su división, considere su horizonte de tiempo (cuán pronto necesitará el billete del CD) y sus planes y objetivos financieros antiguamente de determinar si un CD es adecuado para usted.