¿Qué es una hipoteca submarina?

“Estar bajo el agua o al revés en una casa, un automóvil o cualquier otro activo significa que debe más que el valía contemporáneo”, dice Greg McBride, analista financiero dirigente de Bankrate. Es aseverar: el activo vale menos que el monto que tomó prestado para comprarlo, o el monto de la deuda que aún tiene que retribuir.

Si adquisición una casa cuando los precios son altos y el mercado inmobiliario, se retira, el valía de su hogar puede depreciarse o reducirse. Como resultado, podría terminar con un saldo de la hipoteca que supera ese valía. Cuando eso sucede, se le considera bajo el agua en su hipoteca. Igualmente se sabe que tiene equidad negativa.

Por ejemplo, digamos que Jane compró su casa por $ 300,000, hizo un suscripción original de $ 30,000 y tomó prestados $ 270,000. Dos primaveras más tarde, una recesión golpea su ciudad y Jane se desempeña, pero tiene una excelente oportunidad de trabajo en otro estado. Necesita entregar su casa y mudarse, pero se entera de que los títulos de las viviendas en su campo de acción han disminuido y su casa ahora tiene un valía de mercado de $ 250,000, y todavía debe $ 258,400 en su hipoteca. Ahora está bajo el agua o al revés, en la hipoteca.

¿Cómo ocurre una hipoteca submarina?

Puede ocurrir una hipoteca submarina en cualquiera de las siguientes situaciones:

• En tiempos de recesiones económicas: Las hipotecas submarinas generalmente ocurren durante una recesión económica cuando los títulos de las viviendas caen. Por ejemplo, durante la crisis hipotecaria de detención aventura 2007-8, muchos prestatarios terminaron mucho más de lo que valían sus hogares.
• Traicionar una casa poco luego de comprar con un suscripción original bajo: Comprar una casa con poco o ningún patrimonio puede dejar a los propietarios al revés si intentan entregar poco luego de comprar. “Incluso un precio de la vivienda estancado puede dejarlo al revés si desea entregar la casa poco luego, porque los costos de la liquidación de transacciones podrían compensar más que la poca caudal que tiene”, dice McBride.
• Sacando un segunda hipoteca: Si saco una segunda hipoteca que agota la longevo parte o la totalidad de su décimo en la propiedad, todavía puede causar una hipoteca submarina.

Los títulos de la vivienda todavía pueden disminuir correcto al aumento tasas de interésaltos números de ejecución hipotecaria o desastres naturales.

Signos de que su hipoteca está bajo el agua

Esté atento a estos signos que podrían indicar que está bajo el agua en su hipoteca o en aventura:

• Los títulos de las viviendas caen en su campo de acción. Si los títulos de la propiedad para viviendas similares están disminuyendo, el valía de su hogar podría ser más bajo que el que debe.
• La evaluación de su hogar se desvaloración. Puede usar una aparejo Estimador de valía para el hogar para obtener una idea de estadio, pero para entender con certeza, obtener una evaluación del hogar. Una vez que conozca el valía, puede usar sus estados de hipoteca para determinar si su préstamo está al revés.
• Estás luchando por mantenerse al día con los pagos de la hipoteca. Quitarse los pagos puede ser un signo de problemas financieros más profundos, especialmente si el valía de su hogar ha caído y la refinanciación no es posible.

Por qué una hipoteca submarina puede ser arriesgada

Si correctamente la idea de estar bajo el agua en su hipoteca suena aterradora, si planea quedarse en su hogar, no tiene que afectar su vida cotidiana. La mayoría de los prestatarios pueden seguir realizando sus pagos y “con el tiempo puede recuperarse al flanco de la derecha pagando parte del saldo principal y/o viendo cierta apreciación en el precio de la casa”, dice McBride.

Aún así, hay algunas veces en que un propietario debe preocuparse por estar al revés en su hipoteca. Estos tiempos de aventura incluyen:

• Refinanciación: Las personas que se encuentran en dificultades pueden encontrar casi inalcanzable refinanciar, a menos que califiquen para un software oficial o ciertos tipos de hipotecas, dice Bruce McClary, portavoz de la Fundación Doméstico para el Asesoramiento Credit, una estructura sin fines de beneficio con sede en Washington, DC.
• Liquidación: Intentar entregar su casa si está bajo el agua puede ponerlo en aventura de carecer retribuir la diferencia si no puede hacer lo suficiente de la liquidación para cubrir el saldo de su hipoteca. Alternativamente, deberá solicitar una liquidación corta con su prestamista, en el que el mesa acepta aceptar menos que el saldo total de la hipoteca restante de los ingresos de la liquidación.
• Perder la casa: Cuando una casa está bajo el agua, tiene un longevo aventura de ejecución hipotecaria si los pagos se vuelven demasiado para usted.

Qué hacer si está bajo el agua en su hipoteca

Si se encuentra bajo el agua en su hipoteca, tiene varias opciones para considerar.

1. Quédate en el hogar y construye equidad

En una situación hipotecaria al revés, puede optar por permanecer en su hogar y continuar haciendo pagos para estrechar el saldo principal del préstamo.

“Esencialmente, estás saliendo en el mercado hasta que los títulos se vuelvan y suban más”, dice Lott. “Durante este tiempo sería benéfico hacer pagos extra sobre el saldo principal del préstamo mientras se calma que el valía de las viviendas aumente “.

2. Explore un nuevo financiamiento

Tienes menos opciones de refinanciación Si su préstamo está bajo el agua, pero es posible que no esté totalmente sin suerte. Hable con algunos prestamistas de refinanciación de hipotecas para ver qué, si es que hay poco, que pueda hacer para reorganizar su hipoteca al revés. Si su préstamo flamante es un préstamo de la FHA, es posible que pueda encuadrar para un Refinanciamiento de la FHA a racionalización.

Desafortunadamente, los préstamos del Software de Refinanciación Asequible (HARP) en el hogar fueron puestos al atardecer en 2018, y el detención software de préstamo a valía (LTV) de Fannie Mae ha sido suspendido.

3. Considere una liquidación corta

Igualmente puede tomar la ruta de liquidación corta para evitar la ejecución hipotecaria y trasladarse a una situación de vivienda más asequible, dice McClary.

En una liquidación corta, el prestamista debe aceptar aceptar menos de la cantidad adeudada en la hipoteca, por lo que es una pérdida para ellos, dice Lott. Los prestamistas solo considerarán una liquidación corta como una opción final ayer de la ejecución hipotecaria. Tenga en cuenta, sin incautación, que este tipo de transacción perjudica su puntaje de crédito.

4. Aléjate de tu hipoteca

Otra opción es simplemente alejarse de la hipoteca, una medida indicación “incumplimiento táctico”, pero, como una liquidación corta o una ejecución hipotecaria, hacerlo puede ser perjudicial para sus futuras perspectivas de propiedad de vivienda y puntaje de crédito. En recapitulación, esta opción todavía lo coloca en una situación financiera precaria. Si se aleja, su prestamista podría incluso responsabilizarlo de retribuir la deuda.

Los propietarios deben obtener consejos de un Agencia de asesoramiento de vivienda sin fines de beneficio aprobada por HUD En estas situaciones para “ayudar a identificar soluciones específicas para sus circunstancias y comunidad”, dice McClary. Puede activo una modo de resolver su situación encima de alejarse, que es verdaderamente un posterior medio.

5. Deje que el prestamista excluya

Finalmente, puede dejar que su prestamista comience el proceso de ejecución hipotecaria en su hogar. Una vez que se completa este proceso, el prestamista recupera la casa del propietario, que se aleja de la propiedad con su deuda limpia pero con un puntaje de crédito dañado. Muchas personas en ejecución hipotecaria todavía solicitan bancarrota para eliminar otras deudas.

Hay repercusiones duraderas para estas opciones, dice Lott. Una bancarrota y una ejecución hipotecaria puede permanecer en su referencia de crédito durante 10 primaveras y, como las otras opciones, limite su Capacidad para comprar otra casa durante varios primaveras.

Preguntas frecuentes de hipoteca submarina