Descargar préstamos estudiantiles en bancarrota ha sido muy difícil durante mucho tiempo, lo que le da a los préstamos estudiantiles una reputación de deuda no descargable. Sin confiscación, todavía es posible cumplir con algunos préstamos estudiantiles. El panorama cambiante de la descarga de bancarrota de préstamos estudiantiles hace que sea más obediente (aunque aún no es obediente) obtener una descarga de bancarrota, y la constitución propuesta trae un exhalación de esperanza para los prestatarios con dificultades.

50 abriles de restringir las descargas de bancarrota de préstamos estudiantiles

En las últimas cinco décadas, el Congreso ha dificultado la descarga de préstamos estudiantiles en bancarrota.

Antaño de 1976, los préstamos estudiantiles podrían ser dados de reincorporación en bancarrota sin excepción, como otros préstamos no garantizados.

Luego, las enmiendas educativas de 1976 requirieron que los préstamos estudiantiles de un prestatario hubieran pagado durante al menos cinco abriles antiguamente de que pudieran ser dados de reincorporación, a menos que el prestatario pudiera demostrar que requerir que los préstamos sean pagados imponerían “dificultades indebidas” a las dependientes del prestatario y el prestatario. El término “dificultad indebida” no se definió inicialmente en el Código de Bancarrota de los Estados Unidos.

Esta excepción estaba restringida a institucional y Préstamos federales para estudiantes.

En 1981, el Tribunal de Apelaciones de los Estados Unidos para el 8º Circuito emitió una audacia en Andrews v. South Dakota Student Prand Assistance Corp que definió la “dificultad indebida” utilizando la totalidad de las circunstancias. La prueba de la totalidad de las circunstancias tiene dos puntas:

1. El prestatario no debe poder remunerar sus préstamos estudiantiles mientras mantiene un nivel de vida reducido, y
2. Se deben esperar que las circunstancias que impidan que el prestatario reembolse la deuda persista durante la longevo parte de la vida de los préstamos. La prueba de totalidad de las circunstancias se aplica en el octavo circuito.

Las enmiendas de bancarrota y la Ley Federal de Utilidad de 1984 ampliaron la excepción al reincorporación de bancarrota para incluir préstamos privados para estudiantes si fueron respaldados por instituciones sin fines de provecho.

En 1987, el Tribunal de Apelaciones de los Estados Unidos para el 2do Circuito emitió una audacia en Brunner v. NY HESC que redefinió las “dificultades indebidas”. La prueba de Brunner agrega una tercera punta a la prueba de la totalidad de las circunstancias, lo que requiere que el prestatario haya hecho un esfuerzo de buena fe para remunerar la deuda. Este es un típico muy duro que un sentenciador de bancarrota, el sentenciador Burton R. Lifland, descrito como que requiere “una certeza de desesperanza”.

La Ley de Control del Crimen de 1990 aumentó el período de aplazamiento de cinco abriles a siete abriles, pero luego las enmiendas de educación superior de 1998 eliminaron por completo el período de aplazamiento. Esto dejó dificultades indebidas como la única opción para la descarga de bancarrota de los préstamos estudiantiles.

La Ley de Prevención de Tropelía de Bancarrota y Protección al Consumidor (BAPCPA) de 2005 agregó una excepción al reincorporación para préstamos educativos calificados. Los préstamos educativos calificados son préstamos estudiantiles federales y privados que son elegibles para el Deducción de intereses de préstamos estudiantiles. Los préstamos privados para estudiantes ya no necesitaban echarse en brazos en un fiador sin fines de provecho para proteger contra el reincorporación de bancarrota.

BAPCPA además agregó una definición común de dificultades indebidas que establece una presunción de dificultades indebidas si el ingreso mensual del prestatario es beocio que los pagos mensuales de préstamos. Esta definición es similar a la primera punta de la totalidad de las circunstancias y la prueba de Brunner. Sin confiscación, no es específico para la descarga de bancarrota de los préstamos estudiantiles.

Gobierno, los legisladores pesan un camino más obediente de descarga

Los últimos abriles han traído un cambio significativo cerca de un enfoque más pragmático para la descarga de bancarrota de los préstamos federales para estudiantes.

El 17 de noviembre de 2022, emitió el Área de Educación de los Estados Unidos y el Área de Probidad de los Estados Unidos tutela sobre cuándo el Área de Probidad no se opondría a una petición de bancarrota para préstamos federales para estudiantes. La nueva política evita el pago de combatir una descarga de bancarrota cuando el costo del querella excede la recuperación potencial o cuando el gobierno federal probablemente pierda la demanda.

Esta nueva política representa una desviación significativa del enfoque aludido de “tierra quemada” que luchó contra cada presentación de bancarrota, independientemente del costo.

Un posterior referencia por el Área de Probidad presentaron datos que muestran que esta nueva política condujo a un aumento en las presentaciones de reincorporación de bancarrota.

Además ha habido propuestas en el Congreso para proveer la descarga de préstamos estudiantiles en bancarrota. Ninguna de estas propuestas ha conseguido fuera del comité. Pero el consenso está construyendo que las reglas actuales son demasiado duras.

La reforma de bancarrota es muy necesaria para los prestatarios con dificultades

La reforma de bancarrota para los préstamos estudiantiles está muy primitivo.

La ley de bancarrota flagrante alcahuetería los prestatarios de préstamos estudiantiles por defecto como si fueran delincuentes, trucos fiscales y ballestos. No les brinda una oportunidad para un alivio financiero significativo.

Mientras que los préstamos federales para estudiantes proporcionan descargas de asesinato y discapacidad, la centro de los préstamos de estudiantes privados no. Ofrecimiento federal para estudiantes. planes de reembolso basados en ingresosaunque cancelan la deuda solo a posteriori de términos de plazo muy largos que son similares a la servidumbre por entendimiento. La mayoría de los préstamos estudiantiles privados ni siquiera ofrecen un reembolso basado en los ingresos. El gobierno federal puede Servirse los pagos de beneficios del Seguro Social que los destinatarios necesitan sobrevivir, una política moralmente en bancarrota. El gobierno da con una mano mientras se toma con la otra.

Si el Congreso permitiera la descarga de bancarrota de los préstamos estudiantiles, podría alentar a los prestamistas a ofrecer más oportunidades de compromiso con los prestatarios, para que no pierdan los préstamos por completo. Nunca hubo evidencia de demasía, pero requerir siete abriles en el reembolso parece suficiente para evitar la descarga de préstamos estudiantiles inmediatamente a posteriori de la medición. La mayoría de las descargas serían de prestatarios que abandonaron la universidad, no los prestatarios que se graduaron. Estos prestatarios tienen la deuda, pero no el nivel que puede ayudarlos a remunerar la deuda.

Los tribunales ya requieren pruebas de medios antiguamente de permitir una descarga.

El Congreso además debe proporcionar una definición de dificultades indebidas, de modo que se aplique un solo típico en todo el país.

Cómo bancar la declive de sus préstamos estudiantiles

Solo más o menos del 0.04% de los prestatarios de préstamos estudiantiles que se declaran en bancarrota logran descargar sus préstamos estudiantiles.

Descargar préstamos estudiantiles en bancarrota Generalmente requiere demostrar dificultades indebidas en un procedimiento adversario.

En algunos casos, sin confiscación, demostrar dificultades indebidas podría no ser necesaria.

• Si el prestamista no puede proporcionar pruebas de que se debe la deuda, como una nota promisora firmada, los tribunales a veces permitirán la descarga de la deuda.
• Si el prestatario no era elegible para los préstamos estudiantiles en el momento en que se hicieron, los préstamos serán descargados. Por ejemplo, algunos prestatarios han podido darles de reincorporación sus préstamos estudiantiles federales al demostrar que fueron encarcelados en la prisión federal o estatal.
• Algunos préstamos no son préstamos educativos calificados, por ejemplo, si el préstamo se otorgó para estudiar en una universidad no elegible, a un estudiante no elegible (uno inscrito a menos de medio tiempo o sin averiguar un título o certificado), o para gastos distintos de los gastos educativos calificados.

Demostrando dificultades indebidas

Demostrar dificultades indebidas a menudo depende de la sanidad, la vida, la educación y el número de dependientes del prestatario, si estos factores afectan los gastos o los ingresos del prestatario.