La forma en que se presenta la información puede tener un impacto descomunal en sus acciones. Los científicos conductuales de la escuela Wharton de la Universidad de Pensilvania recientemente probaron una teoría similar. Se preguntaron si la correo correcta, en forma de “empuje” o recordatorio, podría ayudar a los prestatarios de préstamos estudiantiles con dificultades.

“Ha habido grandes estudios que han demostrado que los empujones pueden trabajar en vacunas o ayudar a someter el fracaso para comparecer frente a el tribunal”, dice Robert Kuan, un estudiante de doctorado de tercer año en Wharton, quien fue coautor de un estudio de enero en asociación con el área de educación de la filial Biden. “Pero positivamente no sabíamos si funcionaría para el reembolso de los préstamos estudiantiles”.

Lo hizo.

Realizado en el otoño de 2023 (a posteriori de la pausa causada por Covid-19 sobre pagos mensuales), el estudio envió varios tipos de correos electrónicos a los prestatarios federales sobre sus opciones de plazo. Esos empujones redujeron las delincuencias conmovedoras de crédito en un 0,42 por ciento.

Eso podría no parecer mucho, pero si el equipo de investigación hubiera corto el empujón mejor realizado a todos los casi 13 millones de prestatarios federales de préstamos incluidos en el estudio, podrían ocurrir ayudado a unos 80,000 prestatarios en todo el país a evitar la delincuencia.

Por qué esto importa ahora: las delincuencias de préstamos estudiantiles están en aumento

El El Área de Educación reanudó la colecta de deudas el 5 de mayo de cinco millones de prestatarios federales de préstamos estudiantiles que están en incumplimiento (o más de 360 ​​días delincuentes). Por su propia contabilidad, el número podría crecer a 10 millones para el verano.

Dicho de otra modo: la crisis de préstamos estudiantiles de $ 1.6 billones, que no tiene un final llamativo a la clarividencia, se ve cada vez más sombrío cada día, particularmente para las personas muy atrasadas en el reembolso.

Pero el estudio de Wharton – “Los empujones de comportamiento evitan las delincuencias de préstamos a escalera“-Puede ser un exhalación de luz. Muestra cómo un área de educación está adecuadamente intencionado y adecuadamente equipado para ayudar a los prestatarios en el reembolso podría hacer una melladura pequeña pero significativa en la abrumadora deuda educativa del país.

A posteriori de todo, los empujones parecen funcionar incluso para los prestatarios que podrían estar más desesperados por poner su deuda en un cajón, cerrarla y no pensar en ello.

“Esto es lo que hace que este prueba sea congruo sorprendente porque estamos enviando correos electrónicos a personas que se han perdido un plazo de préstamo”, dice Kuan. “Entonces, esta es una población difícil de seguir”.

Y, sin requisa, el estudio mostró un intención positivo de los empujones enviados por correo electrónico: delincuencia limitada y una decano tasa de solicitud reembolso impulsado por los ingresos (IDR) planes que limitan las cuotas mensuales de un prestatario en un porcentaje de su ingreso discrecional. (Aunque profesor de la escuela de Wharton, Sylvain Catherine, coautor por separado La investigación sobre si los planes de IDR benefician a los prestatarios a derrochador plazo.)

Kuan reconoce que estamos en una posición diferente a cuando se realizó el estudio. Muchos de los funcionarios del área de educación con los que él y sus colegas colaboraron ya no están empleados allí.

Encima, los prestatarios podrían ocurrir estado prestando más atención a una filial Biden, empeñado en el perdón de préstamos específicos y las generosas opciones de reembolso, como la Plan de reembolso de guardado desde el escaneo desde el escaneo.

“Pero todavía es muy prometedor que al mandar correos electrónicos de las personas, no los ignoran”, dice Kuan. “Y en sinceridad hicimos que las personas tomen medidas y se pongan en una mejor posición financiera conveniente a eso”.

En otros casos, tal vez donde los prestatarios no están al borde de la delincuencia o el incumplimiento, un recordatorio útil de participar activamente en el reembolso no puede doler. El peor de los casos: termina en la carpeta de spam del prestatario. El mejor de los casos: ahorran tiempo, efectivo y estrés.

Por ejemplo, el estudio de Wharton encontró que, con solo mandar un correo electrónico de seguimiento, las tasas de solicitud a los planes IDR aumentaron en un 10 por ciento, dice Kuan.

“No quiere sostener que los empujones por sí mismos cambiarán el mundo, porque todavía hay, con préstamos estudiantiles, soluciones estructurales que podemos pensar, como perdón de préstamo y hacer que la deuda de préstamos estudiantiles sea más comprensible de descarga en circunstancias de dificultad“, Dice Kuan.” Los empujones no son un reemplazo para ellos. Pero en la medida en que podríamos estar políticamente divididos y las soluciones estructurales no son viables, entonces los empujones son un gran complemento. Son rentables, aprovechan las ideas psicológicas y pueden implementarse a escalera “.

Qué hacer si necesita ayuda para acreditar los préstamos estudiantiles

Kuan recibió Fondos de la subvención de Pell y tomó prestados préstamos para estudiantes para su doctorado. Acreditó su primer trabajo posterior a la universidad al ayudar a reembolsar agresivamente la deuda educativa.

Por lo tanto, tiene un vínculo “personal” con el problema de la deuda educativa de Estados Unidos, incluso si no puede relacionarse directamente con los prestatarios más angustiados.

“En nuestro conjunto de datos de 13 millones de prestatarios, hay algunas personas con cientos de miles de dólares en préstamos estudiantiles”, dice Kuan. “Y solo puedo imaginar cómo una persona piensa en acreditar poco que cree que nunca puede (completamente) acreditar. Entonces, eso es poco que creo que debe ser tan desmoralizante para un individuo”.

El estudio de Wharton es una alternativa de bajo costo para que el área de educación ayude a algunos de estos prestatarios. Pero, como reconoció Kuan, no es un solucionador de problemas universal.

Si se siente desmoralizado, considere eso, por más sombrío como parezca, siempre hay una mejor opción para su reembolso. Puede investigar opciones como las destacadas en el estudio:

• IDR Puede ser una forma de someter temporal o permanentemente sus cuotas mensuales para que se ajusten adentro de su presupuesto.
• Autopay es un simple truco para evitar pagos atrasados ​​(y obtener una reducción de tasa de interés en algunos casos).

Otras estrategias de reembolso a considerar incluyen:

• Perdón federal de préstamo: Hay varias formas de descargar la deuda de préstamos estudiantiles, incluido el perdón de préstamos de servicio notorio para trabajadores gubernamentales y sin fines de interés en empleadores elegibles.
• Presencia de reembolso del préstamo: Para préstamos federales o privados, busque programas de ayuda de estados, organizaciones privadas e incluso compañías que pagan préstamos estudiantiles.
• Pausa de reembolso: Posponiendo sus pagos temporalmente a través de aplazamiento o tolerancia para préstamos federales y a través de algunos prestamistas privados puede ser útil si necesita tiempo para restaurar sus ingresos o fijar su presupuesto, pero el interés generalmente se acumula durante dichas pausas.
• Hacer pagos adicionales: Esto puede someter la acumulación y la composición de los intereses de los préstamos estudiantiles. Un método popular es acreditar sus préstamos estudiantiles quincenalmente.
• Refinanciación de préstamos estudiantiles: Los solicitantes solventes pueden agenciárselas una tasa de interés más disminución refinanciándose con un prestamista privado, a aventura de perder permanentemente las protecciones federales de préstamos.

Si necesita ayuda, no dude en preguntar. Puede considerar contactar Su administrador de préstamos federalesel área de educación Género de resolución predeterminado o Trabajar con un consiliario de préstamos estudiantiles certificados o abogado.

Considere esto un empujón.