Control de llavín
Los beneficios de la asesinato del seguro de vida suelen estar libres de impuestos, pero hay excepciones.
Ciertas acciones, como préstamos de políticas o cuotas de cuota, podrían desencadenar impuestos.
Revise regularmente los beneficiarios y los detalles de las políticas para evitar complicaciones fiscales.
El uso de estrategias como un fideicomiso irrevocable puede ayudar a minimizar posibles pasivos fiscales.
Ha planeado, ha pagado sus primas y ha hecho poco honorable al proteger a su clan con un seguro de vida. Pero ahora se enfrenta a una pregunta que no esperaba: ¿los impuestos tomarán un mordisco de ese cuota cuando sus seres queridos lo necesiten más? La verdad es que, aunque el seguro de vida suele estar independiente de impuestos, hay algunas situaciones en las que el IRS podría involucrarse, especialmente si su póliza ha crecido en valía o es parte de un patrimonio más sobresaliente. Ahí es donde entramos. En Bankrate, nuestro equipo de seguros de vida, que incluye agentes con deshonestidad, está aquí para ayudarlo a dar sentido a la carácter pequeña, para que pueda amparar más de su patrimonio donde pertenece, con las personas que su objetivo es proteger.
¿Es imponible el seguro de vida?
El seguro de vida a menudo se ve como una forma confiable de proporcionar a los seres queridos posteriormente de que se haya ido, y una de sus mayores ventajas es la desgravación fiscal que ofrece. Por lo caudillo, el beneficio por asesinato que reciben sus beneficiarios no está sujeto a impuestos como ingresos, lo que significa que obtienen el monto total para usar para gastos como remunerar deudas, cubrir los costos del funeral o reforzar su futuro. Pero hay algunas situaciones en las que se gravan el seguro de vida, y es importante conocer cuándo podría suceder.
Suma entero vs. pagos a plazos
Un cuota de suma entero es el método de cuota por beneficio de asesinato por defecto. Sin confiscación, sus seres queridos podrían optar por nominar cobrar el cuota del seguro de vida en cuotas. El director se mantiene con la aseguradora para obtener intereses, pero estas ganancias pueden considerarse ingresos imponibles, a pesar de que el beneficio de asesinato flamante no lo es.
Patrimonio como beneficiario
Otra excepción ocurre cuando un titular de la póliza deja el beneficio de la asesinato a su patrimonio en sitio de nombrar directamente a una persona como beneficiaria. Esto podría suceder involuntariamente si el propietario no nombra a un beneficiario contingente y el beneficiario principal y el propietario de la póliza mueren simultáneamente. Cuando no hay nadie prestigioso en la póliza capaz de exigir los ingresos, entra en sucesiones donde normalmente se le paga al patrimonio. Si el valía total del patrimonio es lo suficientemente sobresaliente, puede desencadenar impuestos patrimoniales, reduciendo lo que finalmente reciben sus herederos.
Préstamo y retiro de títulos en efectivo
El seguro de vida de valía en efectivo, como Whole o Universal Life, asimismo tiene sus propias reglas fiscales. Los asegurados generalmente pueden pedir prestado o retirar patrimonio del valía en efectivo de la póliza, y siempre que no sacen más de lo que han pagado, esos retiros suelen estar libres de impuestos. Sin confiscación, si hay préstamos no remunerados contra la política, se deducirán del beneficio por asesinato, lo que significa que sus beneficiarios obtienen menos.
Contratos de dotación modificados
Si la política es un acuerdo de dotación modificado (MEC), los impuestos son diferentes. A los mercancía fiscales, los retiros se encuentran en la última entrada (LIFO). Esto significa que todos los retiros se tratan como ingresos imponibles hasta que igualan acumulativamente todas las ganancias de intereses en el acuerdo.
Estas son solo algunas de las situaciones en las que los impuestos podrían afectar sus ganancias de seguro de vida. En las secciones por delante, profundizaremos en más escenarios para ayudarlo a comprender completamente cómo los impuestos pueden afectar su seguro de vida y cómo evitarlos potencialmente.
Impuestos a plazo de seguro de vida
El seguro de vida a término es a menudo el seguro de vida más asequible, especialmente cuando es damisela y saludable. Cuando se prostitución de un seguro de vida a término, los impuestos generalmente son sencillos porque no hay un componente de valía en efectivo involucrado. La principal preocupación con los impuestos tournée en torno al cuota del beneficio de la asesinato y ciertas situaciones específicas, como entregar la política. A Dios gracias, la mayoría de estos escenarios se pueden evitar con la planificación adecuada. Desglosemos algunos casos secreto en que el seguro de vida a término podría ser gravado.
Problemas fiscales con intereses en cuotas
Si el beneficio por la asesinato de una póliza de seguro de vida a plazo se paga en cuotas en sitio de una suma entero, puede venir con una sorpresa fiscal oculta. El beneficio por asesinato en sí mismo no se gravan generalmente, pero cualquier interés que se acumule en esos pagos a plazos se gravará como ingresos regulares. Si el cuota se distribuye con el tiempo, sus beneficiarios deben estar preparados para informar los intereses sobre sus impuestos.
El Triángulo de Goodman: cuando el seguro de vida se convierte en un dolor de comienzo por impuestos a las obsequios
Puede surgir un problema fiscal menos conocido en lo que se flama Triángulo de Goodman. Esto ocurre cuando tres personas diferentes están involucradas en una póliza de seguro de vida: una persona es el propietario de la póliza, otra es el asegurado y un tercero es el beneficiario. En este ambiente, el IRS podría ver el beneficio de la asesinato como un regalo del propietario de la póliza al beneficiario, lo que desencadena un impuesto de donaciones si el monto excede el linde de pega anual, que es de $ 19,000 en 2025. Para evitar esta complicación, muchos asesores financieros sugieren que solo dos partes están involucradas en la política.
Vendiendo su póliza de seguro de vida a término? Esté preparado para los impuestos sobre ingresos y ganancias de haber
Entregar una póliza de seguro de vida, asimismo conocida como acuerdo de vida, puede parecer una buena opción si ya no necesita la cobertura. Sin confiscación, hacerlo puede provocar impuestos sobre ingresos y ganancias de haber. Si vende su póliza por más de lo que ha pagado en primas, la provecho en ese monto podría ser gravada. Aquí hay una explicación simplificada de las ventas de la póliza de seguro de vida de los impuestos de la vida:
- La parte del monto de liquidación que recibe que es igual a lo que ha pagado en las primas (su “pulvínulo de costo”) no se gravará.
- La parte que excede su pulvínulo de costo, pero es pequeño que el valía en efectivo de la póliza, está sujeta al impuesto sobre la renta.
- Por posterior, cualquier cantidad por encima del valía en efectivo está sujeto a ganancias de impuestos de haber.
Por otra parte, el nuevo propietario de la póliza puede enemistar impuestos sobre cualquier beneficio por asesinato que reciban que excede lo que pagaron por la póliza, encima de cualquier prima que hayan seguido pagando.
Beneficio a la asesinato e impuestos sobre el patrimonio: lo que los herederos deben conocer
Si posee una póliza de seguro de vida a término cuando fallece, el beneficio de la asesinato se convierte en parte de su patrimonio imponible. Esto podría impulsar el valía total de su patrimonio por encima de la exención federal de impuestos a la herencia ($ 13.99 millones en 2025), lo que provocó impuestos del patrimonio. Si correctamente esto generalmente afecta solo a las personas de detención valía de la red, algunos estados asimismo tienen un impuesto estatal al patrimonio y típicamente son umbrales más bajos, por lo que es importante tener en cuenta eso en su planificación. Trabajar con un planificador patrimonial puede ayudar a minimizar estas implicaciones fiscales y asegurar que sus seres queridos reciban la viejo cantidad posible del beneficio por asesinato.
Impuestos de seguro de vida permanente
Las pólizas de seguro de vida permanente, que proporcionan cobertura de por vida, suelen ser más caras que las políticas de vida a término. Si correctamente el costo del seguro de vida depende de muchos factores personales y relacionados con la póliza, la comparación de cotizaciones puede ayudarlo a encontrar la póliza más asequible para su situación.
Cuando se prostitución de pólizas de seguro de vida permanente, las implicaciones fiscales pueden volverse un poco más complicadas conveniente al componente de valía en efectivo. Si correctamente muchas de las preocupaciones fiscales que se aplican al seguro de vida a término asimismo se aplican aquí, hay consideraciones adicionales al tratar con retiros, préstamos de póliza y dividendos. Desglosemos los escenarios secreto.
¿Retirar más de su pulvínulo de costos? Prepárate para los impuestos sobre la renta
Si decide hacer un retiro de una póliza de seguro de vida universal, es importante conocer que el IRS solo gravará la parte que excede su pulvínulo de costo (la cantidad total de primas que ha pagado a la póliza). El monto del retiro a su pulvínulo de costos está independiente de impuestos, pero cualquier cosa superior que se considere ingresos imponibles y deberá informarse.
Ejemplo:
Supongamos que a lo prolongado de los abriles ha pagado $ 50,000 en primas (su pulvínulo de costos) en su póliza, y el valía en efectivo ha aumentado a $ 80,000. Si decide retirar $ 30,000, nadie de ellos estaría sujeto a impuestos porque está por debajo de su pulvínulo de costo. Sin confiscación, si decide retirar los $ 80,000 completos, los primeros $ 50,000 están libres de impuestos, pero los $ 30,000 restantes se considerarían ingresos imponibles e informados al IRS.
¿El descuido de políticas con préstamos pendientes? Podría desencadenar el ingreso imponible
Tomar préstamos contra su póliza de seguro de vida permanente le permite pedir prestado contra el valía en efectivo sin preocuparse de inmediato por los impuestos. Sin confiscación, si su póliza lapsa, lo que significa que ya no está activo conveniente a las primas impagas o el valía en efectivo insuficiente, cualquier saldo de préstamo irresoluto que exceda lo que haya pagado en la póliza (su pulvínulo de costo) será tratado como ingresos imponibles por el IRS.
Ejemplo:
Supongamos que ha pagado $ 40,000 en primas, y ha obtenido un préstamo de $ 50,000 contra su póliza. Si la póliza caduca, la diferencia de $ 10,000 entre el préstamo y su pulvínulo de costo se gravará como ingresos. Esto puede atraparlo desprevenido, especialmente si no tiene conocimiento del valía en efectivo y el estado del préstamo de la póliza, lo que lleva a una nota de impuestos inesperada.
¿Compendiar su política? Tenga cuidado con los impuestos sobre el valía en efectivo en exceso
Restar su póliza de seguro de vida permanente puede parecer una buena guisa de lograr al efectivo inmediato, pero puede venir con implicaciones fiscales. Cuando entrega la póliza, el valía de entrega de efectivo (CSV) es la cantidad que recibirá posteriormente de deducirse las tarifas. Sin confiscación, si el CSV es viejo que la cantidad de primas que ha pagado a la póliza (su pulvínulo de costo), el exceso está sujeto a impuestos como ingreso ordinario.
Ejemplo:
Supongamos que ha pagado $ 30,000 en primas, y el CSV de la póliza es de $ 45,000. Si entrega la póliza, la diferencia de $ 15,000 se gravaría como ingreso ordinario, posiblemente empujándolo a un nivel impositivo más detención ese año. Si correctamente entregar una política puede ser una forma rápida de obtener efectivo, asegúrese de tener en cuenta los impuestos antiguamente de tomar esa audacia.
Política de toda la vida participante? Los intereses ganados en dividendos están sujetos a impuestos
Las pólizas de seguro de vida total participantes a veces pagan dividendos a los asegurados en función del desempeño financiero de la Compañía. Estos dividendos pueden dejarse en la política para ingresar intereses, aumentando efectivamente el valía en efectivo de la política con el tiempo. Si correctamente los dividendos en sí no se gravan, los intereses ganados en esos dividendos se consideran ingresos imponibles y deben ser reportados. La compañía de seguros emitirá una entrada de 1099 al final del año.
Ejemplo:
Si sus dividendos generan $ 1,000 en intereses, esos $ 1,000 serán gravados como ingresos, a pesar de que los dividendos mismos permanecen sin volver. Es importante rastrear cualquier interés rebaño en su póliza e informarlo con precisión durante la temporada de impuestos para evitar las multas.
Cómo evitar remunerar los impuestos al seguro de vida
El seguro de vida está diseñado para ofrecer seguridad financiera, no sorpresa de facturas de impuestos. Si correctamente la mayoría de los pagos pasan a sus beneficiarios libres de impuestos, hay algunas situaciones que podrían provocar la billete del IRS si no tiene cuidado. ¿La buena nota? Con un poco de planificación, muchas de estas trampas de impuestos se pueden esquivar por completo. Aquí hay algunos posibles movimientos inteligentes para ayudar a someter o eliminar las posibilidades de que sus ingresos de seguro de vida se gravan:
| Organización | Cómo ayuda a evitar impuestos |
|---|---|
| Elija un cuota de suma entero | Mantiene el beneficio de la asesinato en el beneficio independiente de impuestos. Evite los intereses imponibles al evitar los pagos a plazos. |
| Evite el Triángulo de Goodman | Evite los impuestos a las donaciones haciendo que el asegurado y el propietario o el propietario y el beneficiario la misma persona. |
| Utilice un fideicomiso de seguro de vida irrevocable (ILIT) | Mantiene el beneficio de la asesinato fuera de su patrimonio imponible si se cumplen ciertas reglas. Asegúrese de que la política se transfiera al ILIT al menos tres abriles antiguamente de la asesinato. |
| Mantenga los préstamos de políticas bajo control | Aprestar los ingresos imponibles de los préstamos de póliza al monitorear el saldo de su préstamo y asegurar que la póliza no residuo. |
| Transferencia de propiedad temprano | Mantenga la política fuera de su patrimonio imponible transfiriendo la propiedad de la póliza con mucha anticipación (más de tres abriles antiguamente de la asesinato). |
| Revise los beneficiarios regularmente | Asegúrese de que su patrimonio no esté prestigioso como beneficiario y nombre a un beneficiario contingente, para evitar impuestos sobre el patrimonio. Revise y actualice regularmente a los beneficiarios a medida que ocurren cambios en la vida. |
Poner estas estrategias en diversión puede ayudar a asegurar que su política ofrece su valía total cuando más importa. Desde nombrar a los beneficiarios correctos hasta transferir la propiedad en el momento adecuado, los pequeños detalles pueden marcar una gran diferencia. A medida que la vida cambia (coyunda, divorcio, hijos o incluso un nuevo plan financiero, vale la pena ver su póliza para que siga funcionando a su servicio. Una pequeña previsión de hoy podría redimir a sus seres queridos de un impuesto inesperado en la segmento.
