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Cuando talego una hipoteca, acepta pagarla durante primaveras o incluso décadas. Sin incautación, eso no significa que no pueda pagarlo antaño. Aquí hay un vistazo a cómo acreditar por acreditar su hipoteca, los beneficios y los inconvenientes y cuánto podría soportar eludir.

¿Cómo funciona el plazo anticipado de su hipoteca?

Sufragar por avanzado una hipoteca simplemente significa acreditar su préstamo temprano. Normalmente, cuando paga su hipoteca cada mes, envía un monto específico a su administrador hipotecario. Ese plazo regular de la hipoteca incluye todos los componentes de PITI, que significa haber, intereses, impuestos y seguros.

Cuando paga más en una hipoteca, está enviando más patrimonio de lo que requiere su acuerdo de préstamo diferente. Asegúrese de que su servicio aplique el patrimonio extra directamente a su principal de préstamo, no al interés. Esto le permite acreditar su préstamo antaño y eludir patrimonio en intereses.

Ejemplo: cuánto puede eludir con pagos de hipoteca adicionales

Supongamos que talego una hipoteca de $ 400,000 a una tasa de interés del 6.8 por ciento. El principal de la hipoteca mensual y los intereses totalizan $ 2,608. Esto es lo que sucede si realiza pagos de hipotecas adicionales:

¿Qué es una penalización por plazo anticipado?

Una multa por plazo anticipado es un cobro de los prestamistas cuando paga su hipoteca antaño, generalmente un porcentaje del principal de préstamo. La mayoría de los prestatarios no están sujetos a una multa por plazo anticipado, pero antaño de poner fondos adicionales para su director, revise su divulgación de obturación para realizar.

Cómo acreditar por avanzado una hipoteca

Hay cuatro formas principales de realizar pagos adicionales en su hipoteca:

1. Un plazo adicional una vez al año
2. Pagos quincenales
3. Pagos adicionales a su discreción
4. Refundición

Independientemente del método, o la combinación de métodos, usted elija, asegúrese de que su administrador aplique los pagos adicionales al principal del préstamo. Si no especifica, el patrimonio adicional se destinará a su próximo plazo mensual de hipoteca, pagando tanto el haber como los intereses. Esto aún lo ayudará a acreditar su préstamo más rápido y eludir en intereses, pero no tanto como hacer un plazo en torno a el director.

Un plazo adicional

Puede acreditar por avanzado su hipoteca haciendo un plazo mensual adicional una vez al año. Usando el ejemplo previo, puede optar por acreditar $ 2,608 adicionales cada enero.

Pagos quincenales

Incluso puede optar por realizar un plazo adicional cada año con pagos de hipotecas quincenales. En este método, divide su plazo mensual por la medio y paga la medio cada dos semanas. En el transcurso de un año, realizará 26 pagos, lo que equivale a 13 pagos mensuales.

Pagos adicionales

Puede acreditar más para su principal de préstamo en cualquier momento. Algunos prestatarios hacen esto con ganancias inesperadas, como una mejora o herencia inesperada. Otros realizan pagos adicionales más pequeños regularmente si su presupuesto mensual lo permite.

Refundir su hipoteca

Si tiene una suma universal habitable para destinar a su hipoteca, a menudo al menos $ 10,000, considere refundir su préstamo. Por una tarifa, su prestamista volverá a ver su préstamo con un nuevo horario de plazo. El plazo de su préstamo permanecerá igual, pero tendrá menos que acreditar. Encima, mantendrá la misma tasa de hipoteca: un gran beneficio potencial sobre la refinanciación, lo que podría encerrarlo en las tasas hipotecarias elevadas de hoy. Tenga en cuenta que algunos prestamistas no ofrecen refundir.

Sin incautación, si el suyo lo hace, podría eludir mucho patrimonio. Digamos que tiene esa hipoteca de $ 400,000 a una tasa de interés del 6.8 por ciento, y 10 primaveras a posteriori, recibirá una herencia de $ 75,000. Si aplica todos los $ 75,000 a su saldo existente ($ 336,834, reducirá su plazo mensual a $ 1,998.68. Sus pagos de intereses futuros igualmente se basarán en esa cantidad último.

Aquí hay algunas razones para considerar acreditar su hipoteca antaño de la programación:

• Desea eludir en interés: Al realizar pagos adicionales principales, acortará el tiempo que lleva acreditar el préstamo, ahorrando patrimonio en intereses.
• Planeas entregar tu casa pronto: Sufragar su hipoteca temprano construye haber en su hogar más rápidamente. Eso significa que se embolsará más de los ingresos cuando vendas.
• Prefiere menos deuda: A pesar de que una hipoteca se considera en gran medida “buena deuda”, es posible que desee acreditar por tranquilidad. Hacerlo elimina cualquier aventura de incumplimiento del préstamo si su situación cambia en el futuro.
• Te estás preparando para retirarse: Si se acerca a la pensión y retraso una disminución de los ingresos, acreditar más en su hipoteca ahora podría ayudarlo a prepararse.

Preguntas para hacerse antaño de acreditar más en su hipoteca

Al atreverse si acreditar extra en una hipoteca, mire todo su imagen financiera. Aquí hay algunas preguntas importantes a considerar:

• ¿Su presupuesto mensual ya está apretado? Si es así, es posible que no desee poner sus fondos discrecionales limitados para su hipoteca, un préstamo relativamente crematístico.
• ¿Es su ingreso variable o impredecible? Considere eludir fondos adicionales para los tiempos en los que no tiene tanto.
• ¿Cuánto tiempo planeas quedarte en tu casa? Si ya está cerca de acreditar su hipoteca, podría tener sentido abastecer sus pagos como es e volver fondos adicionales en otro zona.
• ¿Tienes un Fondo de capital de emergencia? Si no, concéntrese en construir estos ahorros primero, al menos de tres a seis meses de gastos.
• Eres Recoger lo suficiente para la pensión? Si no está seguro de si está guardando lo suficiente, use nuestra calculadora de pensión.
• ¿Tiene saldos de tarjetas de crédito u otros préstamos con tasas de interés más altas? Adecuado a que las hipotecas no son tan caras como otras formas de deuda, a menudo tiene más sentido acreditar tarjetas de crédito u otros saldos de préstamos antaño de su préstamo hipotecario.

Si respondió sí a cualquiera de estas preguntas, podría ser mejor dejar de acreditar por el plazo anticipado de su hipoteca hasta que esté más seguro financieramente.

Dicho esto, “si encaja en su presupuesto, desea deshacerse de la deuda y está en buena forma con otros ahorros o objetivos de inversión, realice pagos adicionales en su hipoteca”, dice Linda Bell, escritora senior de Bankrate. “Cada dólar adicional se afeitan su préstamo y le ahorra intereses”.

Pros y contras de acreditar al haber adicional en su hipoteca

Pros

• Ahorre patrimonio significativo en intereses
• Sufragar su hipoteca antaño
• Construya equidad en su hogar más rápido
• Reduzca su relación deuda / ingreso (DTI), lo que puede simplificar la consecución de otros préstamos
• Deshágase del seguro hipotecario privado (PMI) más rápido, si actualmente está pagando por ello

Contras

• Menos patrimonio para capital, inversión u otros objetivos financieros
• Vincula patrimonio en el hogar, donde no es tan fácilmente accesible
• Deducción de intereses hipotecarios más pequeños
• Posible penalización por plazo anticipado

Preguntas frecuentes