A medida que las tasas de interés se mantienen elevadas y la inflación sigue siendo tercamente incorporación, muchos estadounidenses parecen ser más difícil consentir a la financiación que necesitan, y está planteando desafíos tanto para sus finanzas como para sus aspiraciones.

Casi la fracción de los estadounidenses (45 por ciento) dijo que han solicitado un préstamo o producto financiero en los últimos 12 meses desde diciembre de 2023, según la averiguación anual de denegaciones de crédito de Bankrate. Sin secuestro, el 48 por ciento de esos solicitantes enfrentaron un rechazo en al menos una aplicación.

Adicionalmente, es probable que esas tasas de rechazo estén en aumento. Los últimos datos del Faja de la Reserva Federal de Nueva York sugieren que se está volviendo más difícil, no más practicable, que los estadounidenses obtengan la aprobación de nuevos préstamos o crédito. Los prestamistas informaron tasas de rechazo más altas en todas las solicitudes de crédito en 2024 que en 2023, según la última averiguación de camino de crédito del Faja Regional de la Reserva. Llegaron a los máximos récord en préstamos para automóviles y solicitudes de refinanciamiento hipotecario, y en todos los ámbitos, los rechazos de préstamos permanecen por encima de los niveles observados en 2019.

Los expertos entrevistados por Bankrate dicen que el problema proviene de una compleja red de desafíos económicos, comenzando primero con el aumento de la inflación posterior a la pandemia que apretó los presupuestos de los hogares y continuó a medida que los costos de financiación aumentaron rápidamente. Coincidiendo con el aumento de las tasas de rechazo, los datos de la Fed de Nueva York igualmente muestran que la mayoría de los estadounidenses en más de una decenio se están quedando antes en sus facturas, una preocupación para los prestamistas, cuya máxima prioridad se está devolviendo.

Sin secuestro, la inflación no ha afectado a todos los hogares por igual, con los estadounidenses ricos de ingresos altos mejor posicionados para resistir el aumento en los precios. Es más probable que esos mismos estadounidenses obtengan los préstamos, mientras que los hogares de bajos ingresos les resulta más difícil consentir al crédito, según la averiguación de Bankrate.

Hallazgos esencia de la averiguación de denegaciones de crédito 2025 de Bankrate

Estos son los préstamos o productos que han sido más difíciles de consentir para los estadounidenses.

Los estadounidenses a quienes se les ha inepto un préstamo podría ser atrapado en la mira de la política monetaria más estricta. Redactar el flujo de crédito a los hogares es solo una forma en que la Reserva Federal combate la inflación. El crédito no se sequía por completo, pero los prestamistas se vuelven más exigentes sobre a quién aprueban, especialmente porque los estadounidenses de repente necesitan más ingresos para clasificar para préstamos con mayores pagos.

Sin secuestro, el crédito se ha endurecido incluso a posteriori de que el punto porcentual de la Fed vale la pena en 2024. Eso podría deberse a que los costos de préstamo en todos los productos de préstamos y financieros rastreados por Bankrate todavía están a una decenio más detención, y se calma que se mantengan así En 2025, según el pronóstico de la tasa de interés de Bankrate 2025.

Más o menos de 1 de cada 8 solicitantes en total fueron rechazados por tarjetas de crédito (13 por ciento). Otros rechazos frecuentes incluyen:

• un aumento del conclusión de crédito en una polímero de crédito: 11 por ciento;
• préstamos personales: 11 por ciento;
• seguroK 7 por ciento
• préstamo de coche/arrendamiento: 7 por ciento;
• Tarjetas de transferencia de saldo: 6 por ciento;
• hipotecas: 5 por ciento;
• préstamos de consolidación de deuda: 4 por ciento;
• préstamo de caudal de vivienda/ringlera de crédito de caudal domiciliario: 4 por ciento; y
• Aplicaciones de locación de hogar/alojamiento: 4 por ciento.

Se denegó a casi la fracción de los estadounidenses que solicitaron un aumento de conclusión de crédito en una polímero de crédito (48 por ciento), la tasa de rechazo más incorporación de cualquier préstamo o producto financiero que Bankrate considerara. Por otro banda, las solicitudes de seguros tenían la tasa de rechazo más herido entre los solicitantes, con el 25 por ciento, la averiguación de Bankrate igualmente encontró.

Más o menos del 14% de los solicitantes han sido denegados más de un préstamo o producto financiero. Otro 6 por ciento seleccionado “no sabe/no puede rememorar”, mientras que el 5 por ciento eligió “prefiere no opinar”.

Mientras tanto, 2 de cada 5 solicitantes (40 por ciento) dijeron que todas sus solicitudes de préstamos han sido aprobadas.

¿Por qué aumentan los rechazos? En parte porque los prestamistas no están seguros de si pueden aguardar en los modelos tradicionales de puntuación crediticia, dice el director de crédito de Synchrony

“Este es uno de los momentos más difíciles para hacer una suscripción para nuestra valor desde al menos la Gran Recesión. Los puntajes de crédito han cambiado drásticamente desde el eclosión de la pandemia. Política monetaria y fiscal que se unen; $ 2 billones en estímulo. En el decil inferior de las personas que perdieron sus trabajos, hubo un reemplazo de ingresos del 400 por ciento, lo que significa que estaban haciendo cuatro veces la cantidad de peculio que no funcionaba que cuando estaban trabajando. Lo que eso hizo es permitir que el consumidor se desapee, lo que aumentó significativamente sus puntajes de crédito temporalmente, y probablemente infló artificialmente la valía crediticia de un consumidor. La industria sobre el crédito extendido en conjunto y ha gastado una anciano delincuencia y mayores pérdidas ”.

– Max Axler, vicepresidente ejecutante y director de crédito en Synchrony

Los padres, los estadounidenses de bajos ingresos y las generaciones más jóvenes tienen más probabilidades de que se les niegue

Si perfectamente los estadounidenses con puntajes de crédito más bajos tendieron a tener el momento más difícil para consentir al crédito, los encuestados con puntajes de crédito superiores al promedio no estaban protegidos del rechazo, según la averiguación de Bankrate.

Se denegó casi la fracción (45 por ciento) de los solicitantes con puntajes entre 670-799, aquellos que consideran un crédito “bueno” o “muy bueno”. Los solicitantes con puntajes de crédito por debajo de 670 (al 64 por ciento) tenían más del doble de probabilidades que aquellos con crédito magnífico para enemistar un rechazo (al 29 por ciento para los solicitantes con puntajes entre 800-850).

Las tasas de rechazo igualmente se sesgaron más jóvenes, probablemente dadas el historial constreñido de préstamos y préstamos de los prestatarios. Bankrate descubrió que Gen Zers (al 18 por ciento) son los más propensos a no tener un puntaje de crédito, mientras que los Baby Boomers y Gen Xers (al 36 por ciento y 22 por ciento, respectivamente) son los más propensos a tener un crédito magnífico, en comparación con el 10 por ciento de Millennials y 8 por ciento de Gen Zers.

Los solicitantes de bajos ingresos (aquellos que ganaban menos de $ 40,000 al año) igualmente tenían más probabilidades de ser denegados (al 59 por ciento), en comparación con el 43 por ciento para aquellos que ganan entre $ 40,000 y $ 79,999 y el 43 por ciento de los que ganan $ 80,000 o más. Los solicitantes que ganaban menos de $ 40,000 al año igualmente tenían menos probabilidades de tener un crédito magnífico (al 10 por ciento), frente al 22 por ciento de los que ganan entre $ 40,000 y $ 79,999 y el 32 por ciento de los que ganan $ 80,000 en delante.

El ingreso no es un creador en el cálculo del puntaje de crédito, y percibir menos peculio no se correlaciona directamente con un puntaje de crédito bajo. Sin secuestro, al lanzarse si aprobar un prestatario posible, los prestamistas miran la relación deuda / ingreso de un solicitante, y persistir un permanencia saludable ha sido aún más difícil para los estadounidenses de bajos ingresos que han sido más afectados por la inflación.

Los datos de Bankrate muestran que los estadounidenses de bajos ingresos han tenido más probabilidades de sobrellevar un saldo en su polímero de crédito. Algunos incluso han maximizado una polímero de crédito desde que la Fed comenzó a aumentar las tasas de interés.

Los solicitantes con niños menores de 18 abriles en el hogar igualmente enfrentaron un anciano naturaleza de rechazos (al 55 por ciento), en comparación con solo el 32 por ciento de los padres con niños de 18 abriles o más. El aumento posterior a la pandemia en la inflación ha desafiado a los padres en particular, afectando los gastos como el cuidado de niño y los costos de comestibles.

El camino de los estadounidenses al crédito refleja una ampliación entre los ‘cuesta

“El crédito todavía fluye independientemente para los clientes principales, pero no están en el mercado por tantos préstamos. Ese es a menudo el caso, pero ha sido especialmente cierto en los últimos dos abriles a medida que la desigualdad de ingresos ha crecido. Altos precios y altas tasas de interés, eso ha hecho mucho más difícil para las personas respaldar la deuda de la polímero de crédito. Los hogares de ingresos altos lo están utilizando más como una aparejo de conveniencia o recompensas, pero muchos hogares de bajos ingresos están utilizando tarjetas de crédito para sobrevivir. Por lo común, no es unas ocio o una juerga de compras. Por lo común, es un desembolso de emergencia o simplemente una vida diaria superando su cheque de cuota ”.

– Ted Rossman, analista de la industria senior de Bankrate

La mayoría de los solicitantes denegados dijeron que el rechazo perjudicó sus finanzas personales

Los economistas han bromeado a lo derrochador de la historia que el “sueño sudamericano” no existiría si no fuera por el préstamo a plazos. Raramente los consumidores tienen suficiente efectivo habitable para comprar las casas, automóviles, electrodomésticos y más que aspiran a poseer. Se creía que el crédito igualaba las oportunidades, dando a todos los estadounidenses, no solo los ricos, la oportunidad de ascender, siempre que lo pagaran todo.

Sin secuestro, el aumento de los rechazos podría impedir esas aspiraciones. La mayoría (65 por ciento) de ellos dijo que impactó negativamente sus finanzas personales en al menos una forma, según la averiguación de Bankrate. Eso incluye:

• sentirse más estresado por el estado de sus finanzas: 22 por ciento;
• tener que pedir prestado a familiares o amigos: 20 por ciento;
• no poder consentir al crédito que necesitan: 17 por ciento;
• Tener que agenciárselas financiamiento alterno, como préstamos de día de cuota, avances en efectivo y importación, ahora, productos de cuota de cuota: 14 por ciento; y
• retrasar un hito financiero importante: 13 por ciento.

Aún así, enemistar una negativa de crédito parecía acaecer sido una llamamiento de atención para algunos solicitantes. Más de la fracción de los solicitantes rechazados (54 por ciento) tomaron al menos una entusiasmo que podría aumentar sus probabilidades de ser permitido en el futuro, como:

• trabajando para mejorar su puntaje de crédito: 23 por ciento;
• respaldar o hacer un plan para respaldar la deuda existente: 16 por ciento;
• aumentar o hacer un plan para aumentar sus ingresos: 15 por ciento;
• Buscando ayuda financiera para mejorar su puntaje de crédito o ayuda con la reaplicación: 14 por ciento; y
• solicitando una explicación de su prestamista sobre por qué fue denegada: 10 por ciento.

Aun así, pocos solicitantes rechazados (13 por ciento) dijeron que a que se le negó un préstamo o un producto financiero no afectó negativamente sus finanzas. Eso incluye el 2 por ciento que dijo que impactó positivamente sus finanzas.

Los estadounidenses financieramente vulnerables pueden tomar medidas que dañan sus billeteras, y este economista está preocupado por ello

“Cuando nos sentimos vulnerables, distorsiona nuestra preferencia de tiempo. Estamos codificados para replicar al estrés enfocándonos intensamente en el ‘yo, aquí y ahora’ porque el futuro no importa. Los que están en la cima no sufren de eso. Invertirán para el futuro, planificarán, pensarán estratégicamente. Nosotros, como nación, nos hemos enorgullecido de la capacidad de aquellos en la parte inferior de levantarse, que había una clara escalera económica. Me preocupa que no solo se hayan eliminado los peldaños de la escalera, sino que ahora descuido la escalera en sí “.

– Peter Atwater, presidente de Insyghts financieros y profesor crematístico adjunto en el Colegio de William & Mary que estudia la confianza del consumidor

¿Realizar una importación de grandes boletos? Aquí hay 4 consejos para aumentar sus probabilidades de aprobación

Si un prestamista rechaza su solicitud, está obligado por la Ley de Oportunidades de Igualdad de Crédito (ECOA) y la Ley de Información de Crédito Amoldonado (FCRA) para informarle sobre los factores específicos que afectaron su solicitud, o al menos decirle que puede Solicite más detalles adentro de los 60 días, de acuerdo con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).

“Puede tomar un poco de excavación”, dice Rossman. “Pero la concurrencia debería conmover a la raíz de lo que está sucediendo”.

Si recientemente se le ha inepto un préstamo o está tratando de mejorar sus posibilidades de consentir a los préstamos futuros, tome estos tres pasos para aumentar sus probabilidades de aprobación:

• Pague sus deudas a tiempo y mantenga herido la utilización de su crédito: Varios factores influyen en su puntaje de crédito, pero su historial de cuota y su utilización del crédito tienen más peso. Mantenga no más del 30 por ciento de su crédito habitable y priorice la realización de todos sus pagos a tiempo. Reparar su crédito no sucederá de la oscuridad a la mañana, pero incluso los pasos pequeños pueden agravarse para marcar la diferencia con el tiempo. Los consumidores incluso podrían usar herramientas como Experian Boost para obtener crédito por pagos a tiempo a tiempo que generalmente no se informan a las oficinas de crédito.
• Monitoree su noticia de crédito por errores: Ocasionalmente, poco podría estar hundiendo su puntaje de crédito sin fallo suya, como un error en su noticia. Los estadounidenses pueden solicitar copias de su noticia de crédito de las tres oficinas de crédito principales de forma gratuita. Los expertos generalmente aconsejan revisarlos para cualquier error una vez al año. Si nota poco inexacto, deberá presentar una disputa inmediatamente con la oficina de crédito que informa el error. Si aparece en todas las oficinas de crédito principales, es posible que deba comunicarse con cada agencia individualmente.
• Aumente sus ingresos y pague la deuda: Los prestamistas generalmente quieren que los posibles prestatarios no gasten más del 36 por ciento de sus ingresos mensuales en sus obligaciones de deuda recurrentes, como su locación, pagos de hipotecas, saldos de tarjetas de crédito y más. Si actualmente gasta más que eso, es posible que deba elaborar un plan para respaldar la deuda o rellenar sus ingresos. Eso podría incluir solicitar un aumento, educarse una nueva sagacidad que pueda engrosar su empleabilidad o transferir cualquier deuda de polímero de crédito irresoluto a una polímero de transferencia de saldo. En otras palabras, reevalúe cuánto peculio está dejando su billetera y cuánto peculio está llegando.
• Administre sus finanzas de guisa integral: Para defenderse de que los puntajes de crédito son menos confiables, Synchrony utiliza un sistema de suscripción patentado, apodado “prisma”, que evalúa hasta 9,000 puntos de datos en los hábitos financieros y de crédito de un consumidor, dice Axler. Algunos se dirigen al sistema pintoresco de anotación de crédito, como la combinación de crédito y el desembolso mensual total. Sin secuestro, igualmente pueden vigilar si un cliente ha sido delincuente antiguamente de que se haya informado a las oficinas de crédito. El maniquí ha ayudado a la empresa a establecer el flujo y el flujo del panorama crematístico y al mismo tiempo aprobar a más personas que tradicionalmente podrían ser rechazadas, dice Axler. ¿El mejor consejo de Axler para ser permitido en un paisaje cambiante? Pague consistentemente (configure AutoPay por buena medida), pague más que el cuota intrascendente y aumente su historial de crédito.

“La mayoría de los datos que estamos viendo ahora no es su puntaje de crédito”, dice Axler. “Para los emisores que no complementan esos datos, han aumentado sus cortes porque la probabilidad de incumplimiento ha cambiado”.