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Cuando se negociación de librarse para los gastos de educación, hay algunas opciones diferentes disponibles. Dos de las opciones más populares son el plan Roth IRA y 529.

Si aceptablemente ambas cuentas se pueden usar para librarse monises para la educación, tienen diferentes reglas e implicaciones fiscales. Comprender las diferencias entre estos dos puede ayudarlo a tomar una valentía informada sobre cuál es la mejor para su situación.

Roth IRA vs. 529 Plan: Diferencias secreto

Tanto el plan Roth IRA como el 529 son cuentas utilizadas para librarse monises para el futuro, pero hay una diferencia secreto: los IRA Roth fueron diseñados para librarse monises para la retiro, mientras que se crearon 529 planes para librarse monises para la educación. Hay otras distinciones secreto entre los dos:

Los dos tipos de cuentas son poco similares cuando se negociación de permitir que las distribuciones se gasten en gastos de educación calificados. En el caso de 529 planes, el monises retirado del plan no está sujeto a impuestos cuando se usan para gastos de educación calificados como sala y asamblea, matrícula, tarifas y libros.

Asimismo es posible usar fondos de una Roth IRA para cubrir los costos de educación. En el caso de un Roth, el monises retirado por los gastos de educación está exento de las multas cuando se usa para retribuir los gastos de educación. Pero a menos que el propietario de la cuenta tenga más de 59 abriles y media, los impuestos deben pagarse en tales retiros.

Roth IRA a 529 Transferencia: pros y contras

Si está pensando en transferir monises de su Roth IRA a una cuenta 529, aquí están los beneficios y los inconvenientes a tener en cuenta.

Pros

• Límites de contribución más altas: El IRS no especifica los límites de contribución para los planes 529. Si aceptablemente los planes 529 establecen sus propios límites de contribución, estos a menudo están diseñados para cubrir varios abriles de matrícula de precio completo.
• Incentivos fiscales estatales: El IRS no permite deducciones fiscales federales en los planes 529. Pero tu estado podría proporcionar exenciones fiscales en tus contribuciones.

Contras

• Distribuciones imponibles: Con una Roth IRA, es posible que deba retribuir una multa de retiro temprano si es último de 59 ½. Para evitar la multa, necesitaría usar la distribución para los gastos de educación en empleo de poner el monises en un 529.
• No hay ventajas fiscales federales: No hay deducciones fiscales federales para 529 contribuciones, aunque puede obtener una exención de impuestos de su estado.
• Límites agregados: Cada estado establece un término en la cantidad total que puede contribuir a 529 planes durante toda la vida. El término se aplica a cada beneficiario y varía de cerca de de $ 235,000 a $ 590,000.

Plan de Roth IRA a 529: Educación contra retiro

Ayer de transferir su monises, es importante revisar las posibles ramificaciones, unido con sus evacuación y objetivos financieros. Hay algunos escenarios en los que transfirir monises de una Roth IRA a un plan 529 tiene sentido.

Vigilar para la educación

Si usara su Roth IRA para el reducción de retiro y educación, es posible que no pueda librarse mucho para la retiro, ya que alcanza la contribución anual de Roth rápidamente. En este caso, puede tener más sentido extraer monises del Roth que está destinado a la educación y transferirlo a un plan 529, pero esta valentía tiene sus inconvenientes.

“Una de las desventajas más grandes es que una vez que los fondos se encuentran en un plan 529, deben estar de moda para la educación o enredar sanciones, lo que limita la flexibilidad futura”, dice Rachel Gustafson, CFP, CCPS, un asesor de inversiones con equipo de inversión financiera (FIT) . “Por otra parte, retirar fondos de una Roth IRA para financiar un plan 529 puede conducir a un costo de oportunidad, ya que esos fondos pierden la capacidad de crecer soberano de impuestos para la retiro”.

Vigilar para la retiro

Abastecer fondos en una Roth IRA es a menudo la mejor opción si librarse para la retiro es su objetivo principal para el monises. Por otra parte, suministrar los fondos en un Roth puede ser más caritativo si la flexibilidad financiera es importante para usted, ya que las IRA Roth permiten que los fondos se utilicen para una variedad de fines, incluida la retiro y la educación, mientras que 529 planes no ofrecen este tipo de flexibilidad.

“Si un estudiante recibe una subsidio que reduce la escazes de ahorros educativos, suministrar fondos en una Roth IRA permite al propietario reutilizar esos fondos para la retiro en empleo de estar restringidos a los gastos educativos”, dice Gustafson.

Roth Ira: Pros y contras

Hay beneficios y inconvenientes para usar una Roth IRA para librarse monises para los gastos de educación.

Pros

• Los depósitos y las ganancias pueden crecer sin impuestos
• Los depósitos pueden retirarse libres de impuestos en cualquier momento
• A los 59 abriles ½, todos los fondos en un Roth se pueden retirar sin impuestos y libres de penalización para cubrir los gastos de educación

Contras

• No proporciona la deducción de impuestos de ingresos estatales para las contribuciones
• Bajo término de contribución anual en comparación con el plan 529
• Los fondos de Roth utilizados para la educación pueden afectar los premios de ayuda financiera a los estudiantes

Plan 529: pros y contras

Hay muchos beneficios al usar un plan 529 para librarse para gastos educativos, pero todavía es importante estar al tanto de las desventajas asociadas con los planes 529.

Pros

• No hay término anual de cuánto puede contribuir a un plan 529
• Los depósitos y las ganancias pueden crecer sin impuestos
• Apto para cualquier persona independientemente del nivel de ingresos o la etapa

Contras

• Puede requerir contribuciones mensuales mínimas en algunos estados
• Las contribuciones superiores a $ 18,000 cuentan contra la exención de impuestos a las obsequios de por vida
• Opciones de inversión limitadas en comparación con Roth IRA

Alternativas a los planes 529 sin usar un Roth IRA

Cuando se negociación de cumplir para la universidad, tienes opciones más allá de Roth IRA. Aquí hay algunas alternativas a considerar:

• Cuentas de reducción: Las cuentas de reducción regulares, las cuentas del mercado monetario y los certificados de depósito ofrecen formas seguras y flexibles de librarse. No tiene que usar el monises para los gastos de educación, lo que puede ser atractivo si los planes de su hijo cambian. Sin confiscación, su retorno de la inversión probablemente será mucho último que con un plan 529 o IRA.
• Cuenta de corretaje: Asimismo puede cascar una cuenta de corretaje e cambiar en casi cualquier cosa, desde acciones y fondos mutuos hasta bonos, divisas y futuros. No hay multa cuando retira monises, pero no disfrutará de ningún beneficio fiscal como lo haría con un 529. Por otra parte, las ganancias están sujetas a impuestos sobre las ganancias de caudal, y es posible que todavía deba retribuir las tarifas de la cuenta de corretaje y las tarifas de comisión.
• Cuenta de reducción de educación Coverdell (ESA): Un Coverdell ESA es un tipo de cuenta de inversión en la que puede designar cómo cambiar su monises. Esto ofrece más autogobierno que una cuenta 529, pero los límites de contribución son más bajos: $ 2,000 por año para cada beneficiario, según sus ingresos.
• Préstamos para estudiantes: Otra opción es sacar préstamos estudiantiles federales o privados para cubrir el costo de la universidad. Recomendamos comenzar con préstamos federales, que vienen con beneficios como intereses fijos para la vida del préstamo, los planes de suscripción basados ​​en los ingresos y el perdón de préstamos estudiantiles en algunos casos. Asimismo es posible que los padres obtengan préstamos federales para ayudar a sus hijos a cubrir el costo de la universidad.

Final

Si decide que desea convertir parte (o todos) de sus ahorros IRA en un plan de reducción universitario 529, asegúrese de percibir la documento pequeña antiguamente de hacerlo. Hay beneficios y sanciones a considerar al cambiar monises de un tipo de cuenta al otro.

Dependiendo del tipo de IRA que tenga, puede tener más sentido retirar fondos directamente de una IRA para cubrir los gastos educativos. Comprender las mejores opciones para su situación puede ayudarlo a maximizar el reducción de impuestos y evitar las multas.