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Su relación deuda a ingreso (DTI) representa el porcentaje de ingresos que le queda posteriormente de realizar pagos mensuales de la deuda.
Su DTI es un multiplicador secreto en la aprobación de la hipoteca. La mayoría de los prestamistas ven las relaciones DTI del 36% o menos como ideal. La aprobación con una relación por encima del 50% es dura.
Cuanto más bajo es el dti, mejor. Es más probable que sea admitido y obtendrá una mejor tasa de interés.
Cuando solicite una hipoteca, su prestamista revisará su relación deuda / ingreso (DTI). Esta número compara cuánto caudal debe (sus deudas) con cuánto caudal deseo (sus ingresos). Si tiene una reincorporación relación DTI, el prestamista puede arriesgarse que no debe tener una deuda adicional, mientras que si tiene una pérdida, es más probable que sea admitido.
Antaño de solicitar un préstamo hipotecario, es igual de importante conocer su relación DTI, y cómo se acumula lo que requieren los prestamistas, como lo es para Verifique su puntaje de crédito.
¿Qué es una relación deuda / ingreso?
Su relación deuda / ingreso mide la parte de sus ingresos mensuales brutos (ayer de impuestos) gastados en avalar de las deudas regularmente, incluidos pagos de hipotecas, alquileres, saldos de tarjetas de crédito pendientes y pagos en otros préstamos. Se expresa como un porcentaje.
Tipos de proporciones DTI
Los prestamistas generalmente se centran en dos tipos de relaciones DTI.
- Relación primero: Igualmente se llamó la relación de vivienda o la relación hipotecaria-ingreso, esto muestra qué porcentaje de sus ingresos se destinaría a los gastos de vivienda si fuera admitido para su hipoteca. Incluye el suscripción mensual de la hipoteca (director e interés) y cualquier suscripción que realice en su cuenta de depósito en señal para impuestos a la propiedad y seguro de propietarios Las primas, así como las tarifas de asociación de seguros hipotecarios y propietarios de viviendas, si corresponde.
- Relación de fondo: Esto muestra cuánto de sus ingresos se requieren para avalar todo Obligaciones mensuales de deuda. Esto incluye la hipoteca potencial, más los pagos en tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles y manutención de los hijos, los artículos predecibles y recurrentes regularmente. Los gastos de vida, como comestibles y servicios públicos, no están incluidos.
¿Cuál es una buena relación deuda / ingreso?
Probablemente no hace yerro aseverar: Lower es mejor. Los prestamistas generalmente buscan que la relación primero del candidato ideal no sea más del 28 por ciento y la relación de fondo no es superior al 36 por ciento. Luego trabajan al revés para calcular cuánto de un préstamo hipotecario y un suscripción mensual que puede avalar.
Dicho esto, los prestamistas aprueban a los prestatarios con DTI más altos. La mayoría de los préstamos convencionales permiten una relación DTI de no más del 45 por ciento, pero algunos prestamistas aceptarán proporciones de hasta un 50 por ciento si el prestatario tiene factores compensantes, como una cuenta de ahorros con un saldo igual a los gastos de vivienda por valía de seis meses .
Tener una relación DTI más pérdida no solo facilita la aprobación de una hipoteca. Igualmente puede ayudarlo a obtener un mejor tasa de interés Y, como resultado, le ahorra caudal durante la vida útil de su préstamo.
¿Por qué su relación deuda / ingreso es importante para los prestamistas?
Los prestamistas evalúan su relación DTI para determinar si puede darse el suntuosidad de realizar pagos mensuales de hipotecas. Un puntaje de crédito sólido, ganancias estables e historial de suscripción extra son importantes. Pero si sus reembolsos mensuales de la deuda ya comen muchos de sus ingresos, un prestamista hipotecario Podría pensar que es demasiado arriesgado extender su financiamiento.
Cómo calcular su relación deuda / ingreso
Sigue estos pasos para Calcule su relación DTI de back-end Antaño de solicitar una hipoteca:
- Agregue sus pagos mensuales de deuda: Tenga en cuenta todas sus obligaciones de deuda, incluidos los pagos para su inquilinato o hipoteca, préstamos personales, préstamos para automóviles, manutención o pensión alimenticia, préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito. Si está solicitando con otra persona, combine sus deudas mensuales. No incluyas otro gastos mensuales como comida y servicios públicos.
- Divida sus deudas con su ingreso bruto mensual: A continuación, divida sus pagos de deuda con sus ingresos mensuales ayer de impuestos. Nuevamente, asegúrese de estar utilizando las deudas y los ingresos combinados de todos solicitantes de hipotecas.
- Convertir la número en un porcentaje: El paso final es convertir su relación DTI de un quebrado a un porcentaje multiplicándola por 100.
Ejemplos de relación deuda / ingreso
Digamos que su ingreso bruto mensual es de $ 6,000. Su inquilinato mensual llega a $ 1,800. Cada mes incluso paga $ 500 para el préstamo de su automóvil, $ 150 para sus préstamos estudiantiles y $ 200 para facturas de tarjetas de crédito.
Para calcular su relación front-end, agregue solo sus gastos de vivienda mensuales, divídelo con sus ingresos mensuales brutos, luego multiplique el resultado por 100. Llega al 30 por ciento:
$ 1,800 ➗ $ 6,000 x 100 = 30%
Para determinar su relación de back-end, agregue todos sus pagos mensuales de deuda, que totaliza $ 2,650. Luego, divida el resultado por su ingreso bruto mensual y conviértelo en un porcentaje. Llega al 44 por ciento:
$ 2,650 ➗ $ 6,000 x 100 = 44%
Calculando el DTI ideal
Ahora trabajemos al revés para encontrar el suscripción ideal de la hipoteca, utilizando los ejemplos de ingresos y deuda anteriores.
Si tiene $ 6,000 en ingresos mensuales brutos, y desea que su relación DTI primero sea del 28 por ciento, su mayor suscripción mensual de la hipoteca serían $ 1,680.
$ 6,000 x 0.28 = $ 1,680
Para el índice de fondo del 36 por ciento, su mayor para todos los pagos de la deuda no debería alcanzar a no más de $ 2,160 por mes.
$ 6,000 x 0.36 = $ 2,160
Estas serían las cifras ideales en términos de DTI para solicitudes hipotecarias. En un decorado de la vida auténtico, los prestamistas pueden aceptar proporciones más altas. Depende de su puntaje de crédito, sus ahorros y otros activos líquidos y el tamaño de su depósito.
Requisitos de relación deuda / ingreso por tipo de préstamo
El tipo de hipoteca Desea afecta los parámetros DTI. La variedad no es enorme, y mucho es a discreción del prestamista individual, pero los diferentes préstamos tienden a tener diferentes umbrales.
| Tipo de préstamo | DTI front-end | Back-end dti | Back-end mayor (con excepciones) |
|---|---|---|---|
Préstamo convencional | 28% | 36% | 45%-50% |
Hubo un préstamo | 36% | 43% | Hasta el 50% |
Se verá | No hay límites establecidos | 41% recomendado | Puede exceder el 50% |
Préstamo del USDA | 29% | 41% | Hasta el 44% |
Cómo disminuir su relación deuda / ingreso
Someter su relación DTI ayer de solicitar una hipoteca puede ayudarlo a ser admitido en términos de préstamo más favorables. Si admisiblemente lleva poco de tiempo, vale la pena intentar disminuir su relación si está considerando comprar una casa.
“El mejor circunscripción para comenzar es disminuir la deuda. Hay múltiples formas de hacerlo, incluido el suscripción de préstamos de stop interés, hacer pagos adicionales y consolidar deuda ”, dice Matthew Sanford, vicepresidente asistente de préstamos hipotecarios en Skyla Federal Credit Union en Charlotte, Carolina del Boreal.
“Implementar métodos estratégicos como la trola de cocaína de deuda, avalar primero deudas pequeñas, o la avalancha de deuda, centrada en la deuda de stop interés, ayudará a los prestatarios a disminuir sus obligaciones y mejorar su posición financiera ayer de solicitar una hipoteca”, agrega.
Aquí hay algunas otras formas de obtener una mejor relación deuda / ingreso:
- Refinanciar préstamos existentes: Si las tarifas son más bajas ahora que cuando realizó estos préstamos por primera vez, la refinanciación puede disminuir su suscripción mensual.
- Abonar préstamos de stop interés: Los préstamos más caros tienen más peso en su cálculo de DTI, por lo que pagarlos primero mejorará la relación. Considere inaugurar una polímero de crédito de transferencia de saldo para disminuir los intereses y avalar su deuda más rápido. Igualmente puede considerar un préstamo de consolidación de deuda, que tiene la superioridad de una tasa de interés fija.
- Obtenga un co-firmante: Si alguno con ingresos suficientes y buen crédito, mejor que el suyo, preferiblemente, está dispuesto a firmar el préstamo con usted, aumentará su candidatura. Con préstamos convencionales, el co-firmante a menudo tiene que residir en la casa. Préstamos de la FHA No lleves ese requisito.
- Inquirir ingresos adicionales: Si puede triunfar más, ayudará a mejorar su relación DTI. Considere congregar un segundo trabajo o comenzar un ajetreo supletorio, como conducir para un servicio de delirio compartido, para triunfar poco de caudal extra.
- Examinar perdón de préstamo: Estos tipos de programas pueden eliminar parte de su deuda por completo. Sin requisa, es importante tantear los pros y los contras. Si admisiblemente saldrá de la deuda más rápido, los programas de perdón de préstamos pueden tener un impacto cenizo en su puntaje de crédito, y puede debe impuestos sobre la cantidad perdonada. Considere platicar con un abogado ayer de registrarse en un software.
¿Qué tan rápido puedo mejorar mi relación DTI?
Si puede aumentar sus ingresos o tener reservas de efectivo que puede usar para avalar la deuda, podría mejorar su relación de deuda hipotecaria-ingreso rápidamente. Pero de forma realista, si está ahorrando para una casa, no puede permitirse poner todos sus ahorros para avalar la deuda existente, por lo que querrá adoptar un enfoque flemático y estable durante semanas o meses. Probablemente tardará al menos un mes o dos para que cualquier cambio se refleje en su historial de crédito y un ciclo de facturación o dos para un cambio significativo para registrarse en su puntaje de crédito.
