Con toda la charla girando sobre la inflación y los aranceles, los consumidores han sido (con razón) preparados para que los precios suban. Si perfectamente no es bienvenido para cosas como automóviles y huevos, el aumento de los precios puede ofrecer algunos beneficios, particularmente para los propietarios. Los títulos de las viviendas se encuentran notablemente más altos que hace cinco primaveras.

Los prestamistas de renta doméstico parecen favor tomado nota, y están aumentando los límites de préstamos y cadeneta de crédito en consecuencia. A principios de este año, por ejemplo, Discover elevó el techo de algunos de sus préstamos de renta hipotecario de $ 300,000 a $ 500,000. Los límites de crédito de HELOC asimismo han aumentado, según los datos compilados por Credit Reporting Bureau Experian.

¿Significa esto que la inflación ha pillado los préstamos de renta de la casa y, de ser así, cómo te afecta eso? ¿Cuál es el mayor que puede pedir prestado con un préstamo de renta doméstico o Heloc, de todos modos, y qué influye en la cantidad? Averigüemos.

¿Qué tan grandes pueden ser los préstamos de equidad en el hogar y los Helocs?

La clan de finanzas a menudo llaman préstamos de renta y helocs “Préstamos de peculio serios”, y por una buena razón. Las sumas ofrecidas por estos vehículos prestados se basan en el valía tasado de una casa, lo que significa que “pueden variar de $ 10,000 a $ 1,000,000”, explica Susan Allen, directora de productos de Experian Housing, que ofrece datos y herramientas de propiedad/hipoteca para profesionales de acervo raíces. Algunos prestamistas, generalmente cooperativas de crédito como Connexus Credit Union, obtienen tan bajo como $ 5,000.

Pero esos son títulos atípicos. En el universo de renta doméstico, cinco cifras es la cantidad desnuda para pedir prestado: muchos prestamistas establecen mínimos de $ 25,000. El préstamo de renta de remisión y HELOC que Bankrate rastrea para su informes de tasas son por $ 30,000. En el otro extremo, los prestamistas máximos se extienden a menudo a cientos de miles de dólares, o incluso más.

Entre los prestamistas que ofrecen hasta $ 1 millón de préstamos o líneas de crédito están:

Y algunos prestamistas están subiendo su reto. En Descubrirque ofrece préstamos de renta doméstico: “Recientemente aumentamos el mayor en nuestros préstamos de primer nivel a $ 500,000”, dice Samir Patel, vicepresidente senior de préstamos personales y hipotecarios. (Un primer liendle Heloc o préstamo de renta domiciliario es la única deuda de una residencia; No hay otra hipoteca. ) Por el contrario, existen préstamos de equidad en el segundo lieno en hogares que todavía tienen una hipoteca principal. Discover’s Max en el segundo canon, los préstamos siguen siendo $ 300,000.

Cantidades de préstamo de renta para el hogar: aumento constante

Gracias en gran medida a apreciar los precios en los últimos primaveras, el valía de las apuestas de propiedad de vivienda ha crecido en todo el valía de la vivienda de los Estados Unidos que tienen más prestado, y están pidiendo prestado más. Desde la pandemia, el tamaño de los préstamos de equidad en el hogar ha aumentado constantemente, como lo indica InterContinental Exchange, Inc. (ICE), analista de datos inmobiliarios y financiamiento.

Cantidades de Heloc: en aumento

Los HELOC (líneas de crédito de renta domiciliaria) han tenido un camino más accidentado en los últimos primaveras, tal vez correcto a sus tasas de interés variables, que en un punto alcanzan el 10 por ciento (en contraste, los préstamos de renta doméstico ofrecen más estabilidad con sus tasas de interés fijas). Aún así, se han recuperado tarde, según los datos de ICE. Aquí hay montos de cadeneta de crédito promedio:

Los datos de Experian verifican que los límites de crédito de HELOC aumentaron el año pasado entre 1 y 6 por ciento, dependiendo del estado. Allen señala que Experian asimismo ha gastado un aumento en la cantidad de su cadeneta de crédito que las personas efectivamente están aprovechando: “En 2024, el saldo promedio de HELOC en los Estados Unidos aumentó … 7.2 por ciento respecto al año preliminar”.

¿Qué afecta la cantidad de renta doméstico que puede pedir prestado?

Los límites del prestamista están perfectamente y buenos. Pero la cantidad que efectivamente puede penetrar desde préstamos de renta y HELOCS depende de algunos factores específicos para usted. Veamos a cada uno de ellos individualmente.

Cantidad de equidad casera acondicionado

Los préstamos de equidad en el hogar y los helocs están respaldados por el equidad en su hogar, o el monto de su casa que posee directamente (en extensión de aún adeudando su hipoteca). Como resultado, la cantidad de renta que tiene determina cuánto puede pedir prestado.

La equidad ha aumentado para los propietarios de viviendas estadounidenses, señala Andy Walden, cabecilla de investigación de mercado hipotecario y vivienda en hielo, de $ 6.4 billones en 2020 a más de $ 11 billones en 2024.

A medida que los títulos de la vivienda, y por lo tanto, la cantidad de renta doméstico, han aumentado, los prestamistas han aumentado la cantidad máxima que extenderán.

Manteniendo un cojín

Hay una diferencia entre la cantidad de renta que tiene en el papel y el monto que efectivamente puede pedir prestado contra. Los prestamistas no necesariamente le permitirán sacar toda su equidad en forma de un préstamo HELOC o de renta doméstico, y por una buena razón. Si el valía de su hogar disminuye, podría terminar correcto a más en el extensión de lo que efectivamente vale. Permitir que los propietarios aprovechen el 100 por ciento de su renta contribuyó parcialmente al azar de vivienda de 2008 y la posterior recesión.

Como resultado, muchos prestamistas solo extenderán préstamos de renta doméstico y HELOC por hasta el 80 por ciento de su renta. Sin retención, algunos subirán más, especialmente para prestatarios extremadamente solventes. Sofipor ejemplo, ofrece HELOC hasta hasta el 90 por ciento de los préstamos de renta de la casa, y préstamos de renta doméstico para hasta el 85 por ciento de la cantidad de renta. Unmy Federal Credit Union Establece un mayor del 95 por ciento para sus HELOC y subirá al 100 por ciento para los préstamos de renta hipotecario.

Tu perfil de prestatario

Adicionalmente del porcentaje mayor de renta que los prestamistas le permitirán tocar y los límites generales de préstamos que establecen, otros factores entran en colección, relacionados con su perfil financiero y calificaciones.

Solicitar un préstamo de renta doméstico o HELOC no es diferente a solicitar una hipoteca. El prestamista querrá ver información sobre su situación financiera coetáneo, y la usará para aprobarlo o negarlo para el préstamo. Además usan estos datos para determinar el tamaño del préstamo que le ofrecerán, más la tasa de interés que le cobrarán.

Específicamente, la mayoría de los prestamistas verán su:

• Puntaje de crédito
• Ingresos (consistencia y monto total)
• Relación deuda / ingreso (DTI) (¿Qué porcentaje de su ingreso mensual se destina a obligaciones mensuales)

Descubra, por ejemplo, rastreo “un puntaje de crédito de 680 o más, un historial de uso de crédito responsable, empleo e ingresos verificables … (y) una relación DTI de menos del 43 por ciento”, dice Patel.

¿Cuánta renta debe pedir prestado?

Solo porque atraviesas un prestamista proceso de aprobación Y acoger una cierta cantidad de peculio no significa que deba tomarlo todo. El tamaño del préstamo correcto depende de sus evacuación específicas y, lo más importante, su capacidad para retribuir lo que pide prestado.

Algunas cosas que debe considerar incluyen:

• Preservando una cantidad de renta. Dejando a un costado el standard del 15-20 por ciento del prestamista, “la cantidad de patrimonio de ‘cojín’ que un propietario debe considerar irse en su hogar es exclusivo de su situación financiera, incluido su presupuesto y su nivel de comodidad”, dice Patel. En otras palabras, ¿qué tan ilustre de una nueva deuda puede aceptar? ¿Cuánto valía de su hogar quieres diluir? Al igual que las hipotecas, los préstamos de renta doméstico son gravámenes que deben pagarse en su totalidad cuando se vende una casa, poco a tener en cuenta si planea poner el suyo en el mercado asaz pronto.
• Cómo usarás el peculio. Los préstamos de equidad en el hogar y los Helocs no deberían ser un flujo de ingresos sustitutos. En cambio, deben estar de moda para un objetivo financiero positivo: una inversión en su propiedad o en su negocio, o para retribuir deudas de viejo interés (como saldos de polímero de crédito pendientes). Si usa el peculio para reparar o renovar sustancialmente su hogar, por ejemplo, asimismo puede ver Algunos beneficios fiscales.
• Cuánto necesitas efectivamente. En universal, solo debe pedir prestado cuáles serán sus gastos, incluso si un prestamista le ofrece sustancialmente más. Recuerde, estos préstamos vienen con un costo, y cuanto más pida prestado, más pagará en intereses. Con los préstamos, comienzas a reembolsar el monto total (principal e intereses) de inmediato. Con Helocs, solo paga intereses sobre lo que efectivamente toma prestado. Pero muchos prestamistas de HELOC requieren un sorteo leve para inaugurar la cadeneta, y eso significa retribuir intereses sobre ese peculio.

Para resumir: “Antaño de solicitar, asegúrese de comprender claramente cómo usará un HELOC (o el préstamo) y un plan para retribuir el monto que tomó prestado según lo establecido”, aconseja Allen. “Solo tome prestado lo que necesita y puede permitirse retribuir cómodamente”.

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