Juanmonino/Getty Images: Ilustración de Issiah Davis/Bankrate
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Un crédito de prestamista es el boleto que recibe de un proveedor de hipotecas para ayudar a cubrir los costos de cerrojo, a cambio de una tasa de interés más inscripción.
Si proporcionadamente un crédito de prestamista ayuda a resumir sus costos iniciales de importación de viviendas, terminará pagando más intereses sobre el préstamo a espléndido plazo.
Los prestamistas determinan para qué tipo de crédito puede adscribir mediante la evaluación de factores como su puntaje de crédito, relación deuda / ingreso y el monto de plazo auténtico.
¿Qué es un crédito de prestamista en una hipoteca?
Un crédito de prestamista es boleto que su prestamista le brinda para ayudar a cubrir su costos de cerrojo y resumir la cantidad que debe abonar el día de cerrojo. A cambio, obtendrá una tasa de interés más inscripción en su hipoteca.
Usted es fugado de aceptar múltiples créditos de prestamistas, pero cuanto más tome, más su tasa aumentará. Si proporcionadamente estos créditos reducen sus costos iniciales, pagará más durante la vida útil de su préstamo correcto a la maduro tasa de interés.
Los créditos del prestamista solo se pueden aplicar a los costos de cerrojo. No puede ponerlos cerca de un plazo auténtico o usarlos para ningún otro propósito, incluido el plazo de la deuda para disminuir su relación deuda / ingreso (DTI).
¿Cuánto puede un prestamista acreditar los costos de cerrojo?
Por lo normal, los costos de cerrojo varían del 2 al 5 por ciento del monto total de su hipoteca. Entonces, si toma un préstamo de $ 300,000 y su prestamista le ofrece suficientes créditos para abonar todos sus costos de cerrojo, ahorraría entre $ 6,000 y $ 15,000 por aventajado.
Sin retención, la cantidad de créditos para los que es elegible y, por lo tanto, la cantidad que ahorraría al cerrojo, depende de su prestamista.
¿Cómo se determinan los créditos del prestamista?
Los créditos de prestamistas no están disponibles en todos los prestamistas, e incluso si un prestamista los ofrece, aún tendrá que cumplir con ciertos requisitos para obtener uno. Para adscribir para una buena tasa de crédito e interés del prestamista, debe tener:
- Un puntaje de crédito bueno o excelente
- Un plazo auténtico de al menos 20 por ciento
- Una relación DTI máxima del 45 por ciento
Oportuno a que estos créditos varían según el prestamista, es una buena idea Comparar ofertas Desde diferentes prestamistas para comprobar de obtener la mejor proposición. Si está satisfecho con el crédito que le han ofrecido, puede lanzarse tomarlo y aplicarlo a sus costos de cerrojo. La información sobre el crédito aparecerá en su estimación de préstamo o Divulgación de cerrojo.
Créditos del prestamista frente a puntos
Puntos hipotecarios (todavía conocido como puntos de descuento) Funciona de guisa similar a los créditos del prestamista, excepto en reversa. Cuando use puntos, pagará boleto extra por aventajado a cambio de una tasa de interés más quebranto. En normal, cada punto cuesta el 1 por ciento del monto total del préstamo y reduce su tasa de interés en 0.25 puntos porcentuales. Por ejemplo, un punto podría resumir su tasa de interés del 7 por ciento al 6.75 por ciento.
A veces, los créditos del prestamista se denominan “puntos negativos”, y los verá en la directorio de su estimación de préstamo como una número negativa. Entreambos puntos y créditos son parte de una compleja estructura que los prestamistas de hipotecas utilizan para los préstamos de precio.
Ejemplo: cómo los acreditados y los puntos de los prestamistas afectan su tasa
Aquí hay un ejemplo para mostrar cómo usar o susodicho los créditos del prestamista o los puntos hipotecarios afectarían a un Hipoteca de tasa fija a 30 abriles:
| Sin créditos o puntos | Con un crédito | Con un punto | Con dos puntos | |
|---|---|---|---|---|
| Monto prestado | $ 330,000 | $ 330,000 | $ 330,000 | $ 330,000 |
| Tasa de interés | 6.600% | 6.725% | 6.350% | 6.100% |
| Costos de cerrojo* | $ 7,130 | $ 6,630 | $ 10,430 | $ 13,730 |
| Plazo mensual (excluyendo seguros e impuestos) | $ 2,107 | $ 2,134 | $ 2,053 | $ 1,999 |
| Intereses pagados en total | $ 429,167 | $ 439,272 | $ 409,486 | $ 390,441 |
| *Incluye una tarifa de origen del 1 por ciento, cargo del 1 por ciento por servicios de título, tarifa de evaluación de $ 500 y tarifa de comprobación de crédito de $ 30 |
Como puede ver, al aceptar un crédito de prestamista, ahorraría $ 500 el día de cerrojo, pero tiene un plazo mensual más suspensión y pagaría más de $ 10,000 en intereses en intereses en el transcurso de 30 abriles.
En contraste, si paga un punto, necesitaría traer $ 3,300 más al cerrojo, pero tiene un plazo mensual más bajo y ahorra más de $ 19,000 durante la vida útil del préstamo. Con dos puntos, necesitaría obtener $ 6,600 más en costos de cerrojo, pero dosificar aproximadamente $ 39,000 en intereses.
Cómo negociar un crédito de prestamista
Ofrecer créditos de prestamistas no es un requisito para los prestamistas hipotecarios. Dicho esto, para reforzar el mejor trato en un crédito de prestamista con un prestamista que los ofrezca, tenga en cuenta estos consejos:
- Antaño de solicitar, concéntrese en mejorar su puntaje de crédito y resumir su relación DTI (si es necesario).
- A posteriori de aceptar una proposición de crédito de prestamista de un oficial de préstamos, pregunte si hay alguna flexibilidad con ella. Prepárese para explicar por qué cree que merece un mejor trato, como tener un plazo auténtico considerable ahorrado o tener una mejor proposición de otro prestamista.
- Antaño de preferir un prestamista (y su proposición), compare las ofertas de crédito del prestamista de al menos tres prestamistas hipotecarios Para comprobar de obtener la mejor proposición.
¿Vale la pena los créditos de prestamistas?
Los créditos de los prestamistas pueden tener sentido en ciertas situaciones, pero no son adecuados para todos. Para ayudar a calcular si tomar un crédito del prestamista es adecuado para usted, sopesen los pros y los contras:
Beneficios de los créditos de prestamistas
Si está ceñido por efectivo, los créditos de prestamistas pueden ayudarlo a abonar la importación de su casa.
Si usa créditos de prestamistas para un refinanciamiento, puede alcanzar el punto de firmeza, o la cantidad de tiempo que lleva recuperar los costos de refinanciación, más rápido.
Su prestamista puede requerir que tenga una cantidad específica de reservas (efectivo u otros activos fácilmente accesibles que pueda usar para realizar pagos de la hipoteca) ayer de que apruebe el préstamo. El uso de un crédito de prestamista le permite prolongar esas reservas.
Si aplazamiento entregar adentro de unos abriles de importación, puede disfrutar de los beneficios del crédito del prestamista sin realizar los pagos de suspensión interés para el plazo de préstamo completo.
En el futuro, si tiene la oportunidad de refinanciar a una tasa más quebranto, es posible que pueda mitigar el maduro interés causado por el crédito del prestamista.
Descubra de créditos de prestamistas
Cuando acepta un crédito de prestamista, su tasa de interés aumenta, y eso significa pagos mensuales de hipoteca más altos.
Una tasa más pronunciada todavía aumenta la cantidad total de intereses que pagará en el plazo de su préstamo. El interés adicional puede aventajar fácilmente lo que ahorraría en el día de cerrojo.
Alternativas a los créditos de prestamistas
Si no desea aceptar la tasa más inscripción que viene con un crédito del prestamista, considere una de estas alternativas:
- Concesiones del tendero: Como comprador, puede pedirle al tendero que pague una parte de sus costos de cerrojo. Estos se conocen como concesiones de tendero. El tendero no tiene que estar de acuerdo, pero podrían hacerlo como una forma de acaramelar el trato, especialmente si estás en un mercado del comprador.
- Busque protección externa: Muchas ciudades y estados proporcionan Protección de plazo auténtico (a menudo en forma de préstamos de bajo interés o perdonable). Por lo normal, puede usar los fondos para un plazo auténtico, los costos de cerrojo o entreambos.
- Solicite ayuda de familiares o amigos: Si tiene amigos o familiares dispuestos a prestarle boleto, considere pedir prestados los costos de cerrojo de ellos. Establezca un acuerdo sobre cuándo y qué se le devolverá. Si sigue esta ruta, es posible que deba proporcionar a su prestamista un carta de regalo Explicando de dónde sacaste el boleto.
- Considerar un Hipoteca sin costo de cerrojo: Estos préstamos vienen sin tarifas iniciales para abonar al cerrojo. En cambio, los costos de cerrojo se llevan al saldo del préstamo. Sin retención, tenga en cuenta que estas hipotecas tienen algunos de los mismos inconvenientes que los créditos: podrían tolerar una tasa de interés más inscripción, e incluso si no lo hacen, pagará intereses sobre un principal de préstamos más ancho, y así más durante la vida del préstamo, en normal.
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