Ilustración de Clint Branch/Bankrate

Refinanciar su hogar puede ser una forma efectiva de eludir peculio en su hipoteca, pero como con muchas decisiones financieras, los asuntos de tiempo. Si sacó una hipoteca en los últimos abriles con un plan para refinanciar, es posible que se pregunte cómo reponer a las tasas hipotecarias obstinadas. Si refinancia ahora y las tasas caen más, ¿vale la pena refinanciar nuevamente?

No hay contorno oficial para la frecuencia que puede Refinanciar su hipotecapero repetir el proceso con demasiada frecuencia puede ser costoso y contraproducente. Aquí está cómo lanzarse.

¿Con qué frecuencia puede refinanciar su préstamo hipotecario?

Mientras califique, técnicamente puede refinanciar tantas veces como desee, con una advertencia importante.

Los prestamistas a menudo requieren un período de retraso entre refinanciamientos, conocidos como condimento período, que a menudo dura aproximadamente de seis meses. Esto le da tiempo a su prestamista para evaluar su historial de pagos ayer de aprobar otro refinanciamiento.

¿Qué tan pronto puede refinanciar una hipoteca?

El período de condimento requerido para las refinanciamiento varía según el tipo de préstamo:

• Préstamos convencionales: Los prestamistas generalmente requieren un período de retraso de al menos seis meses en su préstamo flagrante ayer de refinanciar, especialmente para Refinanciaciones de efectivo. Sin requisa, es posible que tenga cierta flexibilidad si está refinanciando con un nuevo prestamista.
• Refinanciamiento de la FHA a racionalización: Los prestatarios deben esperar al menos 210 días desde la momento de cerradura de su préstamo FHA flagrante para refinanciarlo bajo el software. Todavía deben sobrevenir esperado al menos seis meses desde la primera momento de vencimiento de plazo y han realizado seis pagos mensuales consecutivos y a tiempo ayer de la solicitud.
• Refinanciamiento de efectivo de la FHA: Los propietarios deben sobrevenir sido propietarios de la propiedad durante al menos 12 meses ayer de que puedan sacar efectivo usando un refinanciamiento de la FHA.
• VA REDIGULAR REFINANCE: Todavía conocido como un préstamo de refinanciamiento de reducción de tasas de interés (IRRRL), esta opción requiere que los prestatarios esperen hasta que hayan pasado 210 días desde su primer plazo de hipoteca, y han realizado seis pagos mensuales consecutivos.
• Refinanciamiento de VA Cash-Out: Al menos 210 días deben sobrevenir pasado posteriormente del cerradura del préstamo ayer de que un prestatario pueda solicitar un refinanciamiento de efectivo de VA.

¿Debería refinanciar su hipoteca más de una vez?

Puede refinanciar su hogar más de una vez, y muchos propietarios lo hacen. Pero el hecho de que puedas no significa que debas. La refinanciación repetidamente puede obtener sus ahorros, especialmente una vez que tenga en cuenta los costos de cerradura y otras tarifas.

Razones para refinanciar

Hay muchas razones estratégicas por las que es posible que desee refinanciar su hipoteca:

• Baje su tasa de interés: Refinanciar para afianzar un tasa de refinanciamiento Puede dominar tanto su plazo mensual como su interés total, suponiendo que no extienda el plazo de su préstamo. Es posible que pueda dominar su tasa si las tasas de interés han disminuido desde que realizó su préstamo por primera vez o si su puntaje de crédito ha mejorado.
• Tipos de préstamo de cambio: Refinanciando de un hipoteca de tasa ajustable (ARM) a un préstamo de tasa fija puede proporcionar pagos mensuales más estables y previsibilidad financiera a espléndido plazo, especialmente en un entorno de tasa creciente. Del mismo modo, la refinanciación de un Hubo un préstamo Para un préstamo convencional, puede eliminar la carencia de respaldar primas de seguro hipotecario si ha acumulado suficiente hacienda en su hogar.
• Acortar el plazo del préstamo: Producirse de 30 abriles a una hipoteca de 15 abriles puede ayudarlo a construir hacienda y respaldar su casa más rápidamente. Si acertadamente esto generalmente aumenta su plazo mensual, reduce su interés total pagado durante la vida útil de su préstamo.
• Aproveche la equidad: Un refinanciamiento de efectivo le permite conseguir a algunos de los títulos de su hogar para cubrir grandes gastos, como Renovaciones en el hogarcostos de educación o consolidación de deuda. Estos préstamos a menudo tienen tasas de interés más altas que las refinanciamiento en serie.
• Baje su plazo mensual: Si está luchando con sus pagos actuales o necesita más flexibilidad financiera, refinanciar a un espléndido plazo podría dominar lo que debe cada mes, aunque pagará más en intereses en universal.

Consideraciones importantes ayer de refinanciar nuevamente

Refinanciar más de una vez puede tener sentido en ciertas situaciones, pero ayer de que lo haga, apreciar los costos involucrados.

• Debe retornar a adscribir. La refinanciación no es cibernética. Tendrá que adscribir para una hipoteca nuevamente, lo que puede sobrellevar mucho tiempo. Encima, si tu puntaje de crédito ha disminuido o su relación deuda / ingreso ha aumentado desde su final refinanciamiento hipotecario, no puede adscribir para un nuevo préstamo o tasas de interés favorables. Un perfil financiero más débil podría revocar sus ahorros.
• Tendrá que respaldar los costos de cerradura nuevamente. Costos de cerradura puede sumar hasta el 5 o el 6 por ciento del monto de su préstamo. Este es peculio que debe recuperar ayer de poder lograr al punto de inmovilidad Y en sinceridad beneficiarse de su refinanciamiento. Cuanto más tiempo permanezca en su hogar posteriormente de alcanzar su punto de inmovilidad, mayores serán los beneficios financieros de la refinanciación.
• Puede carear una penalización por plazo anticipado. Mientras sanciones por plazo anticipado Son menos comunes hoy, su prestamista puede cobrar una tarifa por respaldar su hipoteca ayer de un préstamo de refinanciamiento. Verifique los términos de su préstamo flagrante ayer de refinanciar.

Calcular el costo de la refinanciación varias veces

Correcto a los costos involucrados, querrá considerar cuidadosamente cada refinanciamiento adicional. Haga los cálculos para examinar cuánto tiempo le llevará eludir peculio del refinanciamiento posteriormente de respaldar las tarifas por avanzado. Estos generalmente incluyen:

• Tarifa de solicitud
• Tarifa de origen del préstamo
• Tarifa de comprensión
• Búsqueda de títulos y seguro
• Tarifa del noticia de crédito
• Tarifas de cinta
• Cuerpo o honorarios de abogados
• Interés prepago
• Impuestos

Ejemplo: costos de refinanciamiento

Aquí hay un ejemplo simple de cómo los costos de las refinanciaciones múltiples se suman con el tiempo.

Primer refinanciamiento

Refinancia una hipoteca de $ 300,000 del 7.0 por ciento al 6.25 por ciento, reduciendo su plazo en aproximadamente $ 149 por mes. Si los costos de cerradura son del 3% ($ 9,000), su punto de inmovilidad es de poco más de cinco abriles.

Segundo refinanciamiento (un año posteriormente)

Refinancia nuevamente al 5.75 por ciento. El saldo de su préstamo ahora es de $ 290,000, y sus nuevos ahorros mensuales son de aproximadamente $ 93. Con costos de cerradura de $ 8,700, el período de inmovilidad es de poco más de 7,5 abriles.

Cada vez que refinancie, acumula más costos que necesitará para recuperar ayer de eludir peculio. Esto puede estar acertadamente si planea quedarse en su hogar a espléndido plazo, pero aún es importante hacer los cálculos.

Esto asimismo supone que no extiende el plazo de su préstamo cada vez que refinancia. Esto puede ahorrarle peculio en su plazo mensual, pero le costará más en interés total.

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