Este otoño, FICO (el creador de la fórmula de puntuación crediticia más popular) comenzará a incorporar comprar ahora, enriquecer más tarde (BNPL) préstamos a los estadounidenses ‘ puntajes de crédito por primera vez. Dependiendo de su perspectiva, este es un explicación muy positivo o uno muy desagradable.

Cuando hablamos de comprar ahora, pague más tarde, nos referimos a préstamos a plazos ofrecidos por los gustos de Afirmar, Posteriormente de la entrada y Claro. Cuatro pagos sin intereses durante seis semanas solían ser la norma, aunque muchos de estos planes ahora duran más (a menudo de tres a 24 meses), y la mayoría de los préstamos de más de seis semanas cobran intereses (las tasas varían enormemente, desde cero hasta un 36 por ciento de APR).

Los usuarios de BNPL a menudo sesgan más jóvenes y muchos tienen puntajes de crédito más bajos. Algunos no tienen un puntaje de crédito en definitivo, lo que vuelve a las posibles ventajas y desventajas de más informes de crédito BNPL.

https://www.youtube.com/watch?v=sm8vbcnl9vo

¿Tiene alguna pregunta sobre las tarjetas de crédito? Envíeme un correo electrónico a ted.rossman@bankrate.com y estaría encantado de ayudar.

Por qué algunos consumidores eligen BNPL

Parte del atractivo de BNPL es que estos planes son más fáciles de adscribir que las tarjetas de crédito. De hecho, Bankrate’s 2025 adquisición ahora, paga más tarde investigación revela que aproximadamente una cuarta parte de los usuarios de BNPL (26 por ciento) citan “factible de obtener de crédito” como una razón por la que eligieron enriquecer con un servicio BNPL. Solo tres factores califican más: el 57 por ciento quiere enriquecer en cuotas y distribuir su flujo de efectivo, mientras que el 40 por ciento disfruta de tasas de interés bajas/sin interés y un 31 por ciento como conocer exactamente cuánto deben y precisamente cuánto tiempo durará el préstamo.

Pero el factible acercamiento al crédito es una espada de doble filo. Es cierto que los prestamistas BNPL a menudo no son tan selectivos como los emisores de tarjetas de crédito, en parte porque estos son préstamos a corto plazo y de dólares más pequeños. Muchas personas (especialmente los adultos jóvenes) eligen BNPL por esta razón: el 33 por ciento de Gen Zers (edades 18-28) y el 30 por ciento de los millennials (edades 29-44) que usan BNPL citan factible acercamiento como una preeminencia, en comparación con solo el 19 por ciento de los usuarios entre las edades de 45 y 79.

Se podría pensar que el factible acercamiento llevaría a muchos clientes que pagan tarde, pero las tarifas de delincuencia informadas por los principales proveedores de BNPL son sorprendentemente bajas. Por ejemplo, Affirm dice que su tasa de delincuencia es de tres a cuatro veces más muerto que las tarjetas de crédito tradicionales.

La zanahoria de poder continuar utilizando estos servicios ha demostrado ser más exitoso que el palo, o castigo, de daños por puntaje de crédito (que históricamente no ha afectado a los usuarios de BNPL a menos que fueran tan tarde que fueron enviados a colecciones) o tarifas tardías (algunos proveedores, incluidos los afirmados, ni siquiera cobran tarifas tardías).

Se necesita crédito para crear crédito

Sin retención, una consecuencia involuntaria de BNPL es que se necesita crédito para gestar crédito. Es similar a cómo los empleadores quieren ver la experiencia profesional relevante, pero ¿cómo consigue que se muestre esa experiencia, especialmente como un adulto pipiolo? Puede que cierto se sienta atraído por BNPL porque es factible de obtener y no demasiado selectivo sobre la calidad del crédito, pero hasta ahora, usar BNPL de forma responsable no lo ha ayudado a mejorar su puntaje de crédito. Y un puntaje de crédito sólido es importante para su futuro financiero, ya que le ayuda a adscribir para hipotecas, préstamos para automóviles, tarjetas de crédito y otros productos financieros (incluso arrendamientos de apartamentos).

La acogida de informes de crédito BNPL ayudará a las personas que usan estos servicios de forma responsable (como en las personas que pagan a tiempo y mantienen sus deudas relativamente bajas). Esto describe la mayoría de los usuarios de BNPL. Una prueba de ejecución realizado por fico y afirm Reveló que los puntajes de crédito de pocos usuarios de BNPL disminuirán una vez que estos planes estén incluidos en la puntuación crediticia. Por otro banda, los usuarios de BNPL que pagan tarde o acumulan demasiada deuda podrían ver que sus puntajes de crédito caen. Eso es lamentable, pero incluso amoldonado, lo mismo sucede si paga una plástico de crédito tarde o máxima su orilla de crédito. Un puntaje de crédito está destinado a predecir su probabilidad de enriquecer un préstamo, a posteriori de todo, y algunos comportamientos son más riesgosos que otros.

BNPL es un trampolín

Creo que comprar ahora, Pay más tarde es más un producto original, no necesariamente poco que los usuarios deberían planear usar a lo espacioso de sus vidas financieras. El uso de la plástico de crédito responsable proporciona beneficios que BNPL no puede igualar, incluido el peculio de moneda Programas de recompensas y protecciones del comprador (todo, desde fraude y resolución de disputas hasta protección de adquisición, garantías extendidas y más).

Es bueno que BNPL esté cerrando la brecha en los informes de crédito (aunque todavía habrá un retraso allí, ya que no todos los prestamistas BNPL están proporcionando información a las oficinas de crédito y muchos prestamistas aún no se han suscrito a los modelos FICO más nuevos que incorporarán BNPL). Incluso una vez que el documentación de crédito BNPL se convierta en la corriente principal, las tarjetas de crédito continuarán ofreciendo a muchos usuarios ventajas inmejorables. Sin retención, estos beneficios generalmente se centran en el plazo total cada mes para evitar intereses, lo que puede ser un gran “si”.

Las tarjetas de crédito son excelentes, siempre que pueda evitar cargos de interés caros

Casi la medio (48 por ciento) de los titulares de tarjetas de crédito tienen deuda de mes a mes, Según la investigación de deuda de plástico de crédito 2025 de Bankrate. No tiene sentido enriquecer un 20 por ciento en intereses (aproximadamente el tasa de plástico de crédito promedio) Solo para aventajar 1 o 2 o incluso 5 o 6 por ciento en reembolso en efectivo o recompensas de delirio. Determinado con deuda de tarjetas de crédito podría encontrar más deseable financiar un sofá o un televisor o un refrigerador con BNPL en motivo de profundizar en un agujero de deuda de plástico de crédito que a veces lleva décadas salir.

Por lo tanto, a veces BNPL es la mejor opción. Si puede obtener una buena propuesta muerto o sin intereses en poco que efectivamente necesita (como un nuevo refrigerador), puedo ver las ventajas de enriquecer poco así como $ 50 por mes durante dos primaveras. Estoy menos enamorado de BNPL para compras discrecionales y consumibles como comestibles, gas y entrega de alimentos.

El resultado final

Es cierto que no todos pueden permitirse enriquecer sus tarjetas de crédito en su totalidad cada mes, y puede poseer circunstancias comprensibles que causen eso, pero todavía creo que BNPL es poco que los usuarios deberían aspirar a graduarse.

Aún así, no hay vergüenza. La mayoría de las personas con deuda con plástico de crédito lo tienen por razones prácticas (el 47 por ciento culpan principalmente a los gastos de emergencia y el 28 por ciento apunta al dedo a los gastos diarios). Pero separadamente de la excepción ocasional, como un detención nivel que búsqueda usar el “moneda de otras personas” para financiar una biciclo Peloton durante 12 meses sin interés a través de Affirm, veo a BNPL como un trampolín para mejorar su futuro financiero. Me alegra que el crédito de construcción pronto sea un beneficio de BNPL, pero todavía veo tarjetas de crédito como muy superiores en términos de recompensas y protecciones del comprador.