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Refinanciar una segunda hipoteca, como un equidad casera Segmento de crédito de préstamo o hacienda doméstico (HELOC): es una forma popular para que muchos obtengan un tasa de interés.

A segunda hipoteca es simplemente un préstamo adicional que saco un titular de la hipoteca, utilizando su hogar como respaldo. La equidad que tiene en su hogar respalda el nuevo préstamo.

Cambiar una segunda hipoteca por otra segunda hipoteca es sencillo, pero puede ser complicado si está refinanciando su primera y segunda hipoteca juntos. Desglosemos cómo funciona la refinanciación de una segunda hipoteca.

¿Puede refinanciar una segunda hipoteca?

La buena novedad para los prestatarios es que puedes refinanciar una segunda hipoteca sin demasiado esfuerzo adicional. La razón de esto es que su segundo préstamo ya está subordinado a su hipoteca principal, por lo que refinanciarla no cambia el orden de prioridad para los prestamistas que pueden querer hacer un propaganda contra su hogar si deja de hacer pagos.

Lo principal que debe retener al refinanciar una segunda hipoteca, o explorar un refi para su hipoteca principal, es que el préstamo precedente tiene prioridad de reembolso. Si incumplirá, el prestamista detrás del préstamo que ha tenido más grande se devuelve primero (por ejemplo, si vende su casa). Ese orden jerárquico juega un papel importante al refinanciar las hipotecas primero y segunda.

Para refinanciar solo su segunda hipoteca, deberá cumplir con los requisitos de hipotecas típicos, como tener suficiente hacienda, buen crédito e ingresos suficientes para retribuir el nuevo préstamo.

Tipos de hipotecas de segunda

Aquí hay tres tipos de hipotecas de segunda:

• Préstamo de hacienda domiciliario: Un préstamo de hacienda domiciliario le permite convertir su hacienda doméstico en una suma general de moneda, que normalmente le devuelve con una tasa de interés fija durante 5 a 30 primaveras. Refinanciar un préstamo de hacienda doméstico es generalmente suficiente sencillo, especialmente si tiene buen crédito y hacienda doméstico adecuado.
• Segmento de crédito de hacienda doméstico (Helocs): Un HELOC asimismo convierte su hacienda en moneda. Es una segmento de crédito que generalmente puede acudir durante 10 primaveras y luego retribuir más de 20 primaveras a una tasa de interés variable. Refinanciar un HELOC puede ser más complicado adecuado a su tasa variable y la estructura de sorteo y reembolso, pero aún es posible con las calificaciones financieras correctas.
• Hipoteca: Una hipoteca de piggyback ayuda a financiar un suscripción auténtico en una casa, lo que le permite evitar retribuir el seguro hipotecario o tomar un préstamo jumbo. Refinanciar una hipoteca de piggyback es más complicado porque implica coordinar dos préstamos.

5 pasos para refinanciar su segunda hipoteca

Refinanciando un segunda hipoteca es muy parecido a refinanciar cualquier otro préstamo. Tendrás que seguir estos pasos.

1. Verifique su elegibilidad. Asegúrese de tener suficiente hacienda domiciliario, un puntaje de crédito sólido (al menos 620), una relación de deuda a ingreso manejable (DTI) y una relación préstamo a valía (LTV) en el interior de los límites aceptables, típicamente del 80 por ciento o menos.
2. Determine sus objetivos. ¿Está refinanciando para achicar su suscripción mensual, afianzar una tarifa más pérdida o poco más? La respuesta guiará su búsqueda de préstamos.
3. Compare prestamistas. Mire los préstamos ofrecidos por diferentes prestamistas e intente encontrar el mejor para su situación. Recital Revisiones de prestamistas hipotecarios puede ayudarlo a achicar su búsqueda.
4. Aplicar. Complete una solicitud y esté dinámico para proporcionar documentos financieros que prueben su elegibilidad. Por lo caudillo, esto incluirá cosas como Trastos de suscripción, declaraciones de impuestos, W-2 y extractos bancarios. Los prestamistas querrán corroborar sus ingresos, activos y deudas durante este tiempo. Es probable que asimismo necesite un evaluación del hogar.
5. Evite solicitar otros préstamos. Los cambios en su crédito durante la suscripción pueden ser una gran bandera roja, así que no intente ir a posteriori de otros préstamos ayer de que se finalice el refinanciamiento. Todavía es una buena idea evitar solicitar nuevas tarjetas de crédito durante este tiempo.

Pros y contras de refinanciar su segunda hipoteca

Antaño de refinanciar una segunda hipoteca, considere los pros y los contras para comprobar de que sea una buena idea.

Pros

• Baje su tasa de interés, ahorrándole moneda
• Reduzca sus pagos mensuales bajando la tarifa o extendiendo el plazo
• Cambiar de una tasa variable a una tasa fija

Contras

• Incurrir en costos de suspensión
• Fertilizar una tasa de interés más reincorporación si las tasas de mercado han aumentado o su puntaje de crédito ha disminuido

¿Puede refinanciar su hipoteca principal cuando tiene una segunda hipoteca?

Sí, es posible refinanciar su hipoteca principal si tiene un segundo préstamo, pero se complica.

Por lo caudillo, su prestamista principal tiene el primer propaganda si incumplirá su hipoteca, y el segundo prestamista hipotecario tiene el segundo propaganda. Si refinancia su hipoteca principal, su segunda hipoteca se convertirá en el préstamo más antiguo contra la casa, dando al segundo propaganda del segundo prestamista en ejecución hipotecaria en él.

A la mayoría de los prestamistas hipotecarios no les gusta eso. Para refinanciar su hipoteca principal, generalmente deberá obtener el segundo prestamista que acepte la reubicación, cediendo el primer propaganda en caso de incumplimiento al prestamista primario nuevamente. Algunos prestamistas no estarán dispuestos a reubicar. Si lo son, generalmente significa que pagará tarifas.

Para seguir esta ruta, ayer de que pueda refinanciar su hipoteca principal, su prestamista hipotecario debe presentar un paquete de subordinación, todos los documentos que respaldan la solicitud, a la institución que posee su préstamo o segmento de crédito de hacienda domiciliario. El segundo prestamista hipotecario, si quieren continuar, generalmente cobra unos pocos cientos de dólares para revisar el paquete, y la aprobación puede aguantar hasta seis semanas.

Opciones cuando se niega la reubicación

• Si su prestamista de hacienda doméstico se niega a subordinar pero aún desea refinanciar, una decisión sería retribuir el segundo préstamo, ya sea con sus propios fondos o a través de un refinanciamiento.
• Otra logística es encontrar un prestamista que refinancie sus hipotecas de primera y segunda al mismo tiempo. Esto le permitirá sostener la segunda segmento de crédito de la hipoteca y reemplazar la primera.
• Trabajando con un corredor hipotecario Todavía puede ayudar, ya que a menudo tienen ataque a medios que pueden acomodar situaciones de refinanciamiento más complejas (como las que involucran segundas hipotecas).

Tenga en cuenta que amplificar deuda adicional durante un refinanciamiento puede hacer que los prestamistas sean menos interesados ​​en aprobar su nuevo préstamo, lo que posiblemente resulte en una tasa de interés más reincorporación.

Todavía debe retener al menos un 20 por ciento de hacienda en la propiedad a posteriori de un refinanciamiento de efectivo, o deberá retribuir seguro hipotecario privadoque puede achicar o incluso eliminar sus ahorros de refi.

¿Es la refinanciación de una segunda hipoteca adecuada para usted?

La refinanciación de una segunda hipoteca puede conllevar la pena hacer en algunos escenarios, como cuando le ahorra moneda en caudillo, reduce su suscripción mensual o convierte la tasa de una tasa de interés variable a una fija. Funciona mejor si tasas de interés ha disminuido sustancialmente desde que obtuvo el préstamo y si tiene buen crédito, ingresos estables y deuda manejable.

Final

La refinanciación con una segunda hipoteca puede ser complicada, pero definitivamente es posible con las calificaciones correctas y el trabajo de preparación. Comprender sus opciones puede ayudarlo a tomar la mejor osadía, y con buena equidad y crédito, debe poder refinanciar con éxito e idealmente mejorar los términos de su préstamo.

Preguntas frecuentes sobre refinanciar una segunda hipoteca